УИД 24RS0033-01-2018-001462-89

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 октября 2018 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2998/2018 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «АФК» обратилось в суд и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 207 рублей 64 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 856 рублей 23 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» предоставил по указанному кредитному договору ФИО1 кредит. Банком обязательства выполнены в полном объеме, заемщик от обязательств по возврату кредита и уплате процентов уклонился. ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» уступил право требования по кредитному договору истцу на основании договора уступки прав №. Долг ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составил 55 207 рублей 64 коп. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, просит применить срок исковой давности.

Иные, участвующие в дел лица, в судебное заседание не явились, судом надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения иска.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В силу статьи 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

Как следует из анкеты заемщика (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «ХКФ Банк» предоставил ФИО1 кредит типа – Р30ХО, лимит овердрафта - 30 000 рублей, минимальный платеж на момент заключения 1 500 рублей, начало платежного периода – первое число каждого месяца, срок уплаты минимального платежа – не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода. 

ФИО1 в указанном заявлении выразила согласие быть застрахованной в ООО «Чешская страховая компания» по программе Коллективного страхования, поставив личную подпись в соответствующей графе.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам процентная ставка по кредиту – 28% годовых; минимальный ежемесячный платеж – 6% от лимита овердрафта; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,8%; комиссия за операцию получения наличных денежных средств в банкоматах и кассах других банков с использованием карты – 144 руб.; комиссия за блокировку карты – 100 руб.; комиссия за замену ПИН-кода – 100 руб.; неустойка за возникновение задолженности, просроченной к уплате. Сроком от 15 до 45 дней – 1,4% от лимита овердрафта; неустойка за возникновение, просроченной к уплате, сроком свыше 45 дней – 2,8% от лимита овердрафта.

ФИО1 была ознакомлена и согласилась с условиями, указанными в заявлении на получение кредита, Памяткой об условиях использования карты и Тарифами по кредитным картам. 

ООО «ХКФ Банк» свои обязательства выполнены в полном объеме. ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, не в полном объеме производила оплату кредита и процентов, что подтверждается выпиской по счету. Последний недостаточный платеж по кредиту осуществила ДД.ММ.ГГГГ. С учетом изложенного и при отсутствии иных доказательств доводы представителя ответчика о полном погашении кредита несостоятельны. 

Согласно Типовым условиям договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся составной частью кредитного договора, дата предоставления кредита в форме овердрафта – это дата зачисления сумм кредита на текущий счет (п.1.2.1); срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п. 1.2.3); проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно. Начисление процентов производится банком по формуле начисления простых процентов. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода (п. 2.3).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО "Агентство Финансового Контроля" заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам №. По условиям договора ООО "Агентство Финансового Контроля" приобрело у ООО " Хоум Кредит энд Финанс Банк " права требования к должникам по кредитным договорам, в том числе право требования к заемщику ФИО1

Из приложения N 1 к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки требования подтверждается наличие у ФИО1 задолженности по кредитному договору № по платежам в счет возврата основного долга 39 112 рублей 31 коп., по процентам 3 688 рублей 31 коп., по комиссии 5 407 рублей 02, по штрафам 7 000 рублей.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу положений ст. ст. 1 и 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях платности, срочности, возвратности, принадлежит только банку, как лицу, наделенному специальной правоспособностью. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка Российской Федерации.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п. 6 Типовых условий договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по кредиту в форме овердрафта любому третьему лицу.

Вместе с тем, как следует из п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как следует из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По условиям кредитного договора, заемщик обязалась осуществлять минимальный ежемесячный платеж в размере 1 500 рублей в срок по 1-е число каждого месяца. Последний платеж ответчик осуществила в январе 2011 года, то есть с данного времени следует исчислять трехлетний срок исковой давности по очередному обязательному платежу, поскольку именно тогда банк узнал о нарушении со стороны ответчика. 

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО "Агентство Финансового Контроля" мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования № от 27.12.2007г. в размере 55 207 рублей 64 коп., государственной пошлины в размере 928 руб. 11 коп. Однако, по заявлению должника определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ год судебный приказ отменен. Соответственно на указанный период течение срока исковой давности приостанавливалось. 

С учетом изложенного, поскольку обязательство подлежало исполнению заемщиком по частям, и условиями кредитного договора установлен объем ежемесячного обязательства и срок его исполнения, то подлежат применению положения ст. 200 ГК РФ, согласно которым течение трехлетнего срока исковой давности в отношении каждого ежемесячного платежа начинается по окончании срока его исполнения.

Таким образом, принимая во внимание размер заявленной задолженности, размер ежемесячных обязательных платежей суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, установленный законом, поскольку истец не мог не знать о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору и соответственно ООО "АФК" несет риск невозможности взыскания с должника задолженности. Уступка же прав по кредитному договору не приостанавливает течение срока исковой давности. Доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не представлено. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев