Дело №2-2327/18 

Решение

Именем Российской Федерации

15 октября 2018 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Жупиковой А.И.,

при секретаре Кургановой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,-

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 04.05.2013г. №194171417 по состоянию на 01.08.2018г. в размере 966 996,86 руб., в том числе: 214 945,21 руб. – просроченная ссуда, 140 648,71 руб. – просроченные проценты, 289 975,25 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 321 427,69 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов; расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 869,97 руб.

В обосновании заявленных требований указывает, что 04.05.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №194171417. По условиям договора банк предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 258 309,58 руб. под 32% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.5.2 Условий кредитования «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Разделу Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.07.2013, на 01.08.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1509 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 05.06.2013г., на 01.08.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1742 дня. Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 169 800 руб. Банком было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в части просроченной ссуды в размере 214 945,21 руб., просроченных процентов в размер 140 648,71 руб.; расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 869,97 руб. признал. В части размера неустойки полагает, что она подлежит уменьшению, поскольку не соответствует последствиям нарушения им обязательств по договору, учитывая, что с марта 2015 года является пенсионером, размер пенсии не позволяет гасит платежи по кредиту в полном объеме. 

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора. 

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех кредиторов, должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании установлено, что 04.05.2013г. на основании заявления-оферты со страхованием ФИО1 о заключении договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании, предоставлении потребительского кредита между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №194171417 и договоры банковского счета ... и .... По условиям договора сумма кредита составила 258 309,58 руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 32% годовых (л.д. 12-14).

Согласно п.3.5 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты (л.д. 18-20).

По условиям кредитования ответчику ФИО1 предоставлен график возврата кредита и уплаты процентов по нему, который устанавливает обязательные ежемесячные платежи по 04.05.2018г. (л.д. 14) В соответствии с условиями кредита и графиком возврата ФИО1 обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

При этом, согласно п.п. 5.2.1 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту при несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длилась более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательства по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней (л.д. 19 об.). В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 ненадлежаще исполнял свои обязательства. Нарушения установленных кредитным договором, графиком сроков возврата кредита, уплаты процентов подтверждаются выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д.7-11).

Установлено, что ФИО1 уведомлен о необходимости досрочного расторжения договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, путем направления соответствующего уведомления (л.д. 26-27).

По состоянию на 01.08.2018г. задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 355 593,92 руб., из которых: 214 945,21 руб. – просроченная ссуда, 140 648,71 руб. – просроченные проценты. 

Расчет исковых требований, представленный истцом, ответчиком не оспорен, проверен судом и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 321 427,69 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 289 975,25 руб. 

В силу п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствие с «Разделом Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % (сто двадцать процентов) годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % (сто двадцать процентов) годовых от суммы пророченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки, следовательно, «Раздел Б» кредитного договора не соответствовал закону, действовавшему на момент его заключения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Как следует из материалов гражданского дела, неустойки сторонами определена в размере 120% годовых, что в более чем в 3,7 раза превышает процентную ставку по кредитному договору, Кроме того, размер неустойки в 16 раз превышает максимальную ключевую ставку Банка России по состоянию на август 2018 года (7,50%).

При установленных судом обстоятельствах, учитывая, что ответчик является пенсионером, размер пенсии по его пояснениям около 10 000 руб., и оснований не доверять данным сведениям, предоставленным ответчиком, у суда не имеется, суд считает, что начисленные штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов не соответствуют последствиям нарушения обязательств.

С учетом изложенного суд полагает, что при данных фактических обстоятельствах уменьшение размера штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов до 15 000 руб. является допустимым, отвечает условиям соразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Во взыскании остальной части штрафных санкций за нарушение сроков уплаты кредита и процентов за пользование кредитными денежными средствами, суд считает необходимым отказать.

С учетом вышеизложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 04.05.2013г. №194171417 по состоянию на 01.08.2018г. в размере 370 593,92 руб., в том числе: 214 945,21 руб. – просроченная ссуда, 140 648,71 руб. – просроченные проценты, 15 000 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 869,97 руб. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,-

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 04.03.2013г. №194171417 по состоянию на 01.08.2018г. в размере 370 593,92 руб., в том числе: 214 945,21 руб. – просроченная ссуда, 140 648,71 руб. – просроченные проценты, 15 000 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов; а также расходы по оплате государственной пошлины в 12 869,97 руб., всего взыскать 383 463,89 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.И. Жупикова 

Мотивированное решение изготовлено 20.10.2018 года