Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Альметьевск

11 марта 2019 года дело № 2-946

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Шарифуллин Ш.Н., при секретаре Гайфуллиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что 31 октября 2018 года ФИО1 заключил договор потребительского кредита с ООО «Русфинанс Банк» №***. Согласно договора потребительского кредита сумма кредита составляет *** руб. *** коп. Пунктами 9, 11 Договора потребительского кредита Банк обязал заемщика заключить Договор страхования жизни и здоровья и указал цели использования заемщиком кредита: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховой премии. В данном случае, Банк «навязал» заемщику свое требование заключить страхование жизни. Более того, одновременно с Договором потребительского кредита Банк предоставил на подпись заемщику заявление в адрес «Русфинанс Банк», где прописано, что в целях предоставления обеспечения по кредитному договору Банк заключает с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования по которому будет застрахованы жизнь и риск потери нетрудоспособности ФИО1 Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита 664107 руб. 82 коп., страховая премия составляет 139462 руб. 64 коп., срок страхования равен 60 месяцам с 31 октября 2018 года. Выгодоприобретателем по Договору страхования до момента погашения кредита является Банк. Страховая премия выплачивается банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита ФИО1 В соответствии с условиями кредитного договора клиент ФИО1 обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному Договору страхования. В заявлении страхования также прописано, что ФИО1 осведомлен, что именно Банк осуществляет обработку персональных данных, содержащихся в заявлении страхования. В заявлении также прописано, что ФИО1 осведомлен о том, что договор страхования может быть прекращен на основании письменного заявления ФИО1 лишь при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Указанное подтверждает единое взаимодействие договора потребительского кредита и договора страхования жизни, то есть факт понуждения Банком заключить ФИО1 договор страхования жизни и, именно, с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» установлен. Истец считает, что договор страхования жизни является недействительным, так как был навязан ему Банком. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Указанное свидетельствует о том, что Банк своими действиями вел Истца в заблуждение и это заблуждение является существенным, так как истец заблуждался в отношении предмета и природы сделок, в результате, истец, подписал кроме договора потребительского кредита договор страхования жизни и здоровья именно с тем страхователем, который ФИО1 указал Банк. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения является ничтожной. В данном случае, сделки совершенные истцом в виде заключения Договора (п.9.11) потребительского кредита и договора страхования жизни, посягают на публичные интересы, так как договор потребительского кредита с обязательством заключить договор страхования жизни с конкретным страховщиком и носит типовой характер, являются идентичными для любого потребителя. В п.14 Договора потребительского кредита прописано, что подписанием настоящих Индивидуальных условий Заемщик подтверждает, что обязуется соблюдать Общие условий договора, что Договора о предоставлении кредита состоит из настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий. Индивидуальные условий кредитного договора касаются суммы кредита, срока его действия, суммы страховой премии, включенной в сумму кредита. Остальные условия являются общими публичными условиями, в том числе, в части обязательства заключения договора страхования жизни. 

Просит признать недействительными (ничтожными) условия Договора потребительного кредита, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 31 октября 2018 года, предусматривающие обязанность заемщика по страхованию жизни и трудоспособности; признать недействительным Договор страхования жизни и страхования от несчастных случаев, заключенный между ООО «Сосьете Женераль Страхования Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» по ФИО1 31 октября 2018 года; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 сумму страховой премии по договору страхования жизни и страхования от несчастных случаев 139462 руб. 64 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1849 руб. 31 коп., сумму морального вреда 25000 руб., сумму произведенных расходов на оплату услуг представителя 15000 руб. 

Истец исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» извещен в судебное заседание не явился. 

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женерал Страхование Жизни» извещен в судебное заседание не явился. 

Выслушав показания представителя истца и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Однако, согласно разъяснениям, содержащимся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 31 октября 2018 г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №***, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме *** рублей *** копейки. Срок действия договора определен сторонами в 60 месяцев, срок возврата кредита до 31.10.2022г. включительно. Полная стоимость кредита составляет 10,792% годовых. Пунктом 9 договора определена обязанность заемщика заключить, в том числе, договор страхования жизни и здоровья. С условиями договора истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

В своем заявлении от 31.10.2018 г. ФИО1 выразил ООО «Русфинанс Банк» согласие от имени банка заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования, по которому застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности. Страховая сумма составляет 664 107 руб. 82 коп., страховая премия - 139 462 руб. 64 коп. Срок страхования - 60 месяцев. В заявлении указано, что с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ФИО1 ознакомлен и согласен. Своей подписью истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

Таким образом, истец при подписании кредитного договора, заявления на страхование, содержащего сведения о том, что он принял Правила страхования, подтвердил свое согласие с условиями договора, а также желание быть застрахованным на предложенных ответчиком условиях, с перечислением части кредитных средств в качестве страховой премии.

Доказательств нарушения ответчиками принципа свободы договора, а также нарушений волеизъявления истца при заключении договора, в материалы дела не представлено.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Дав оценку представленным доказательствам, суд приходит к выводу, что п. 9 кредитного договора в части возложения на истца обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья не противоречит требованиям закона, либо иного правового акта и не содержит признаков недействительности.

Поскольку заявление от 31.10.2018 года о присоединении к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика подписано ФИО1 добровольно, что не оспаривалось истцом, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о признании данного заявления недействительным.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

Согласно заявлению ФИО1 от 31.10.2018г., в котором он выразил согласие быть застрахованным, истец осведомлен о том, что в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении него может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате. Договор страхования, в период его действия в отношении него, может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Заявление подписано истцом лично.

Из материалов дела следует, что задолженность по кредитному договору досрочно истцом не погашена.

Таким образом, предусмотренные договором страхования основания для возвращения страховой премии отсутствуют.

Согласно Указаниям Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования до 01.01.2018 г. в течение пяти рабочих дней, а с 01.01.2018 г. в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

В указанные сроки истец своим правом отказаться от исполнения договора страхования не воспользовался.

Претензия об отказе от услуги по страхования жизни и здоровья написано ФИО1 ответчику ООО «Русфинанс Банк» только в декабре 2018г.при этом доказательств о том, что данная претензия ответчику в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика ООО «Русфинанс Банк» страховой премии.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, суд оставляет без удовлетворения и производные требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также расходов по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия.

Судья: