дело № 2-1227/2019

16RS0037-01-2019-001498-82

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

08 августа 2019 года город Бугульма

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Бикмухаметовой З.Ш.,

при секретаре судебного заседания Нагорновой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 18 июля 2018 года между ним и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заёмщику выдан кредит в размере 600962 руб. сроком на 60 месяцев по ставке 15,5% годовых. При заключении кредитного договора истец был включен в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», плата за подключение к которой составила 100962 руб.

Истец вынужден был заключить кредитный договор с условием заключения договора страхования, поскольку был лишен права выбора кредитования со страхованием или без него, в том числе права выбора страховой компании. 

В банк истцом была направлена досудебная претензия о возврате страховой премии, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Истец просит взыскать с ответчиков сумму уплаченной страховой премии в размере 100962 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён по месту регистрации, в предоставленном до начала судебного заседания заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Представитель общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в суд также не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как закреплено в пункте 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено статьей 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела видно, что 18 июля 2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заёмщику выдан кредит в размере 600962 руб. по ставке 15,5% годовых сроком на 60 месяцев.

В этот же день ФИО1 подписал заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенному между банком и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренное условиями по продукту «Финансовый резерв», произошедшее в результате несчастного случая. Срок страхования определен с 19 июля 2018 года по 18 июля 2023 года. Плата за весь период страхования определена в размере 100962 руб., из которых вознаграждение банка - 20192 руб. 40 коп., компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику - 80769 руб. 60 коп. 

При этом, подписав указанное заявление, истец подтвердил, что до оформления заявления до него доведена информация о том, что присоединение к программе осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия, что он присоединяется к программе страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, ознакомлен и согласен с условиями страхования, с размером платы за страхование, а также с тем, что плата за страхование включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии. 

В анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (публичное акционерное общество) от 18 июля 2018 года на сумму 600962 руб. ФИО1 в разделе 15 (согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв») путём проставления галочки подтвердил, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путём подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». 

Кроме того, своей подписью клиент подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учётом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 100962 руб. 

Согласно выписке по лицевому счёту за период с 18 июля 2018 года по 20 мая 2019 года заёмщику перечислена сумма кредита в размере 600962 руб., из которой сумма в размере 100962 руб. перечислена в качестве оплаты страховой премии по страховому продукту «Финансовый резерв». 

Исследовав в совокупности имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку ФИО1 письменно выразил намерение принять участие в программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв». 

При этом положения кредитного договора, заключенного с ФИО1, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги, он содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования, добровольно выразив свое согласие. При этом ФИО1 не был лишен права ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договора страхования уже после его заключения. 

Информация о содержании услуги, её стоимости доведена до истца надлежащим образом. Сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат. Перечисление банком кредитных средств в счёт платы за участие в программе страхования произведено по распоряжению заемщика. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, страхование заемщика, являющееся допустимым способом обеспечения обязательств, осуществлено исключительно по добровольному волеизъявлению истца, выраженному им письменно путём подписания заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв». 

Указанное заявление на страхование содержит четкое указание на то, что присоединение к программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия и, что перед его подписанием ФИО1 ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования.

При изложенных обстоятельствах оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца суммы уплаченной страховой премии и, соответственно, для удовлетворения других его требований, производных от указанного требования, не имеется. 

Таким образом, иск подлежит оставлению без удовлетворения. 

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.

Судья Бикмухаметова З.Ш.

Мотивированное решение изготовлено 08 августа 2019 года.