Дело № 2-2754/2024

УИД 55RS0003-01-2024-002957-07

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«4» июня 2024 года город Омск

Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Альжановой А.Х., при секретаре Абулгазимовой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Турмас ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, в обоснование заявленных требований указав, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчик заключили кредитный договор № от 27.03.2023 на сумму 999 000 руб., в том числе сумма к выдаче-563 000 руб.; 153 937 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 282 063 рубля – для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия оптимальной ставки», процентная ставка по кредиту 14,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 999 000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в сумме 563 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 15 343,85 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 33 211 руб., ежемесячное направление извещений по кредиту по смс составило 199 руб.. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Задолженность заемщика по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 349 384,94 руб., из которых: сумма основного долга – 986 315,70 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 113 608,76 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 1 243 174,05 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5490,43 руб., сумма комиссии за направление извещений – 796 руб. Просит взыскать с заемщика ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) в размере 2 349 384,94 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 946,92 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, возражений относительно заявленных требований не представила.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

По правилам подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (ст. 422 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 999 000 руб. на срок 72 месяца под 14,90 % годовых (л.д. 14-15).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Во исполнение обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 999 000 руб., что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету (л.д. 26). Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 999 000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

При этом денежные средства в сумме 563 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, 153 937 руб. – перечислена банком на оплату дополнительных услуг (личное страхование), 282 063 руб. – для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия оптимальной ставки», в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что истец свои обязательства по кредитному договору выполнил. 

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Применительно к ст. 435 ГК РФ уведомление об индивидуальных условиях кредитования является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Из данного кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонам.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 15 343,85 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 33 211 руб. Кроме того, ежемесячное направление извещений по кредиту, путем отправки смс составило 199 руб.

В ходе рассмотрения дела установлено, что заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, доказательств обратного в порядке ст. 56 ГПК РФ заемщиком суду не представлено.

В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика банком направлено требование о полном досрочном погашении долга в общей сумме 2 349 384,94 руб. в течение 30 календарных дней, однако задолженность ответчиком не погашена (л.д. 28).

После указанной даты проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись.

Из расчета, представленного истцом следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика в соответствии с расчетом истца составила 2 349 384,94 руб., из них сумма основного долга – 986 315,70 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 113 608,76 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 1 243 174,05 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 490,43 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 796 руб. 

Принимая во внимание факт систематического существенного нарушения ответчиком своих обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов, проверив правильность представленного истцом расчета задолженности, руководствуясь положениями ст. ст. 807, 809-811, 819 ГК РФ, условиями кредитного договора, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере непогашенного основного долга – 986 315,70 руб., а также задолженности по процентам за пользование кредитом – 113 608,76 руб.

Заявляя требование о взыскании убытков, банк предоставил расчет, согласно которому истец претендует на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитными денежными средствами на остаток долга по дату окончания срока договора в твердой денежной сумме равной 1 243 174,05 руб., соответствующей сумме процентов, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору после ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 14,90% годовых.

Пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по Кредиту

Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III договора, что в силу вышеприведенных нормативных положений не лишает кредитора права на получение процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат доводам жалобы о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Учитывая, что после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту начисление процентов по кредиту банком не осуществлялось, при этом в установленный в требовании срок и в последующем задолженность в размере начисленных процентов и основного долга заемщиком не погашена, требование банка о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов, по своей правовой природе являющихся процентами за пользование кредитом, является правомерным.

По смыслу приведенных норм закона и разъяснений о их применении причитающиеся займодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования заемщиком суммой займа, то есть начисляются до дня его фактического возврата займодавцу.

В такой ситуации требования о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов за пользование займом, фактически представляющих собой договорные проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых на момент предъявления требования о полном досрочном погашении задолженности не наступил, подлежат удовлетворению частично, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения.

В такой ситуации с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с 6-го по 14-й платеж) включительно в размере, установленном договором и графиком платежей –248 091,20 руб.

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитования при ненадлежащем исполнении условий договора банк вправе взимать неустойку (штраф, пени), а именно: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня, в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Согласно представленному банком расчету начислен штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 5 490,43 руб., а также сумма комиссии за направление извещений в размере 796 руб. Указанные суммы сформировалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный истцом расчет задолженности в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривался, иного расчета задолженности в соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ ответчиком в судебное заседание не представлено.

Принимая во внимание наличие задолженности, факт того, что кредитный договор со стороны ответчика не исполнен, ответчиком не представлено каких-либо возражений либо альтернативного расчета, применительно к положениям ст. 819 ГК РФ, суд находит требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита подлежащими удовлетворению в части и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по основному долгу в размере 986 315,70 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 608,76 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 5 490,43 рублей, комиссии за направление извещений 796 руб. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца также подлежат взысканию с ответчика понесенные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 11 497,40 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично

Взыскать с Турмас ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации № пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по договору потребительского № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 354 302,09 руб., из которых сумма основного долга – 986 315,70 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 113 608,76 руб.; убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 248 091,20 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 5490,43 руб., комиссия за направление извещений – 796 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 497,40 руб., всего 1 365 799 (Один миллион триста шестьдесят пять тысяч семьсот девяносто девять) рублей 49 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись) А.Х. Альжанова 

Решение в окончательной форме принято «11» июня 2024 года

Копия верна

Судья А.Х. Альжанова