Дело № 2- 134/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Белый Яр 25 июля 2019 года

Верхнекетский районный суд Томской области в составе

судьи Песецкой И.Н.

при секретаре Шашковой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее – ФИО1, истец) обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк, ответчик) о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов по тем основаниям, что 06.07.2018 года между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 662329,98 рублей, под 15% годовых, на срок 60 месяцев. Также им подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 102329,98 рублей. 20.02.2019 года им досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем, необходимость в страховании отпала, и он обратился к ответчику с претензией о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, однако ответа не последовало. Ссылаясь на положения ст. 453, 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», полагает, что, подключение к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с Банком, поскольку ранее намерений застраховаться от несчастных случаев и болезней не имел. Страховым риском по договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку в кредитном договоре. Поскольку после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, для должника договор страхования утрачивает интерес. Программа страхования жизни и трудоспособности не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей, договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение его (истца) способности к исполнению обязательств по кредитному договору до наступления указанных рисков. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 20.02.2019 года ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть суммы платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования – 89496,70 рублей. Также просил взыскать компенсацию морального вреда, штраф за нарушение прав потребителя и судебные расходы.

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Д., действующая на основании доверенности на бланке серии № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик, ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, выразили мнение о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), участвующее в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, уведомлено о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представитель не явился, о причинах неявки не уведомил, не ходатайствовал об отложении рассмотрения дела. 

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), решил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Представителем ответчика ПАО Сбербанк М. (по доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ) в суд представлены возражения на иск, в которых указала, что отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения, вытекающие из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования, является лишь застрахованным лицом. Согласно п.3.3 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – Соглашение), сторонами договора страхования являются Страхователь (Банк) и Страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). Согласно заявления на страхование от 06.07.2018 г. в отношении ФИО1 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк в соответствии с Соглашением был заключен договор страхования № ДСЖ-05/1807 от 17.07.2018 г., общий срок действия договора страхования с 18.06.2018 по 17.07.2023, договор страхования в отношении ФИО1 заключен 06.07.2018. Оказываемые банком услуги по подключению к Программе страхования представляют собой самостоятельные финансовые услуги банка, отличные от услуги по страхованию. Банк предоставил истцу объективную возможность выбора - воспользоваться услугой по подключению к Программе страхования либо отказаться от её приобретения. Рассмотрение заявки на получение кредита и принятие решения о его выдаче принимается банком независимо от того, принял ли клиент решение о подключении к Программе страхования или нет. Истец не представил доказательств тому, что указанная услуга была ему навязана. Кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит условий о подключении истца к Программе страхования, и обязательности такого подключения. Отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» и ст.783 ГК РФ ФИО1 имел право в период с момента внесения им платы за подключение к программе – 06.07.2018 и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, застрахованным лицом по которому является клиент. В этом случае, плата за подключение к Программе страхования возвращается клиенту в полном объеме. Подключение к программе страхования не является обеспечением исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. В рамках услуги (заключенного договора страхования) страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному договору, допущенной клиентом, а в силу произошедшего страхового случая, так и при наступлении страхового случая у страховой компании возникает обязанность по выплате страхового возмещения независимо от того, допустит ли клиент просрочку по кредитному договору или нет. Разделом 4 Условий участия в программе страхования ДСЖ-5 предусмотрен порядок прекращения участия клиента в Программе страхования и основания возврата клиенту платы за подключение к ней, закреплено право заемщика прекратить участие в программе, отказавшись от услуги банка путем подачи письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Реализовать данное право клиент имеет возможность при подаче такого заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (независимо от того, был ли Договор страхования заключен в отношении него заключен); при подаче соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с заполнения заявления на участие в программе страхования в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В этом случае, плата за подключение к Программе страхования, уплаченная им банку, возвращается клиенту в полном объеме. ФИО1 обратился в Банк с претензией о возврате платы 24.04.2019 года, по истечении предусмотренного договором 14-дневного срока. Таким образом, как следует из Условий участия в программе страхования ДСЖ-5, заявления истца на страхование от 06.07.2018, факта заключения договора страхования в отношении ФИО1 – возврат платы за подключение к программе страхования в указанном случае не производится. Заемщик, досрочно погасивший кредит, не вправе требовать возврата платы за подключение к программе страхования, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором. Договорный порядок возврата соблюден заемщиком не был. Следовательно, оснований для возврата платы за подключение к программе страхования у банка не имелось. Требования истца не подлежат удовлетворению, поскольку права истца Банком не нарушены.

Суд, изучив и оценив представленные письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как определено п.1 и п.3 ст. 423 ГК РФ, договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. 

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В п. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» указано, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 Закон об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, 06.07.2018 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита (далее – кредитный договор) № на сумму 662329,98 рублей, сроком на 60 месяцев, под 15 % годовых. 

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 06.07.2018 года (в п.15) указано, что последний не содержит такого условия, как «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг».

Одновременно с заключением кредитного договора истцом подписано заявление, которым он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования.

Согласно заявления ФИО1 срок страхования определен в 60 месяцев, страховые риски - смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Страховая сумма по всем страховым рискам (кроме «Дистанционная медицинская консультация») составляет 662329,98 рублей. Плата за подключение к программе страхования составила 102329,98 рублей. Указанная сумма внесена ФИО1 06.07.2018 года, что подтверждается копией поручения владельца счета (приложение 1).

Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на 20.02.2019 года задолженность ФИО1 по указанному выше кредитному договору полностью погашена, то есть, погашена досрочно.

24.04.2019 года представителем истца Д. в адрес ПАО Сбербанк направлена претензия, согласно которой ФИО1 просит ПАО Сбербанк выплатить ему часть суммы платы за подключение к программе страхования в размере 89496,70 рублей (подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком). Данная претензия была оставлена банком без удовлетворения, что послужило основанием обращения истца с настоящим иском в суд.

Из материалов дела следует, что страхование истца осуществлялось на основании Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк 30.05.2018 года.

Приложением к данному соглашению являются Условия участия в программе добровольного страхования (далее - Условия), применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018 года, являющиеся Приложением № 10.1 к Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк 28.04.2018 года. 

Из сообщения, представленного ответчиком ПАО Сбербанк, следует, что в Приложении № 10.1 ошибочно указана дата «28.04.2018 года», правильной является дата «30.05.2018 года». 

На основании пункта 2.1 Условий участия в программе страхования участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

В соответствии с Условиями страховыми случаями по договору страхования являются, в том числе, смерть застрахованного лица (п.3.2.1.1), инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица (п. 3.2.1.2, 3.2.1.3, 3.2.1.4), дожитие застрахованного лица до наступления события (п.3.2.1.6). 

Согласно п.3.5 Условий, сроки страхования по страховым рискам устанавливаются договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно информации о сроках страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, согласно информации, представленной Банком страховщику на основании данных, указанных в п.п. 3.1.1 и 3.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 

При досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В п.3.6 Условий указано, что страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования.

В п.3.7 Условий указаны размеры страховой выплаты по каждому из страховых рисков. Так, размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица; «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» - 50%; «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - за каждый день оплачиваемого периода отсутствия занятости равным 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода отсутствия занятости.

Из приведенных положений Условий участия в программе страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы в размере величины первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

06.07.2018 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк в соответствии с указанным выше Соглашением был заключен договор страхования № ДСЖ-05/1807 в отношении ФИО1, что подтверждается выпиской из Страхового полиса № ДСЖ-05/1807, выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису), справкой от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 20.06.2019 о подключении ФИО1 к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (то есть указаны страховые риски).

Согласно п.1 выписки из Страхового полиса № ДСЖ-05/1807, общий срок действия договора страхования с 18.06.2018 года по 17.07.2023 года. Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № ДСЖ-05/1807 от 17.07.2018) дата начала срока страхования 06.07.2018 года, договор страхования в отношении ФИО1 заключен 06.07.2018 года.

Таким образом, Банк выполнил поручение истца в полном объеме и оказал ему платную услугу по включению в список застрахованных лиц по Соглашению № ДСЖ-5 от 30.05.2018 года, в рамках которого ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних. В рамках данных правоотношений ФИО1 выступает застрахованным лицом, ПАО Сбербанк - страхователем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - страховщиком.

Оказанная ПАО Сбербанк услуга, в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ является возмездной, а подпись истца в заявлении на страхование свидетельствует и подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате Банку платы за оказание услуги по заключению договора страхования. Истцом уплачена Банку не страховая премия, как таковая, а плата за оказанную самостоятельную платную услугу по включении в список застрахованных лиц. В свою же очередь ПАО Сбербанк была оплачена ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за ФИО1 страховая премия, в размере исходя из условий страхования.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Разделом 4 Условий участия в программе страхования ДСЖ-5 предусмотрен порядок прекращения участия клиента в Программе страхования и основания возврата клиенту платы за подключение к Программе страхования. Пунктом 4.1 Условий участия в программе страхования ДСЖ-5 установлено, что участие клиента может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В заявлении на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 06.07.2018 года ФИО1 указал, что Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018 года, памятку получил, выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе страхования.

Кроме того, указал в заявлении, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что его участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в ней не повлечет отказа в предоставлении банковской услуги; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, поданного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Суд находит установленным, что подключение заемщика к программе добровольного страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. 

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным ч.1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 4.1 Условий участия в программе страхования), а также условий о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.5 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования (части страховой премии) за неистекший период страхования.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя неполной информации об оказанных услугах по представленным материалам не установлено.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, а равно, что отказ его от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, материалы дела не содержат. Истец при подписании кредитного договора, заявления на включение в число участников программы страхования располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, что подтверждается его собственноручной подписью, принял на себя обязательства по оплате банку стоимости данной услуги. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договоров в этой части ответчиком ничем не ограничивалось.

При таких обстоятельствах, заявленное ФИО1 требование о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, не подлежит удовлетворению.

Довод истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, судом отклоняется, как необоснованный.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из заявления ФИО1 на страхование по добровольному страхованию и Условий участия в программе страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору. 

ФИО1 договор страхования не оспаривался по признаку несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений.

Учитывая приведенные выше обстоятельства, а также то, что требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, а также судебных расходов (оплата нотариальных услуг) являются производными от требования о взыскании сумму платы за подключение к программе коллективного страхования, оснований для удовлетворения указанных требований истца также не имеется.

Как разъяснено в п. 1 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».

При отказе в иске о защите прав потребителя госпошлина, от которой истец освобожден при обращении в суд, взысканию с ответчика не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Верхнекетский районный суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья (подписано) И.Н. Песецкая

Мотивированный текст решения изготовлен 29 июля 2019 

Судья (подписано) И.Н.Песецкая

На момент размещения на сайт не вступило в законную силу.