Дело № 2-73/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Плюсса

Псковская область 20 июня 2018 года

Плюсский районный суд Псковской области в составе председательствующего

судьи Самойловой И.Б.,

при секретаре Николаевой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование требований указано, что ….02.2013 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № … с лимитом задолженности … рублей.

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть в одностороннем порядке договор в случае невыполнения (ненадлежащего исполнения) ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 20.05.2014 года по 20.02.2015 г.

Заключительный счет был направлен ответчику 20.02.2015 года и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

30.03.2015 года банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору с ФИО1 с размером задолженности 57083 рубля 56 копеек. После передачи прав требования погашение задолженности ответчиком не производилось.

Согласно Общим условиям, являющимся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора, Банк вправе передавать любому третьему лицу, в том числе, не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. 

Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ ООО «Феникс» просит взыскать с ФИО1 задолженность за период с 20.05.2014 года по 20.02.2015 года.

Представитель ООО «Феникс» в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5,6).

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал в полном объеме по основанию пропуска срока исковой давности. Пояснил, что письменного кредитного договора не заключалось, он был ознакомлен с общими условиями кредитования, расписался в анкете при предоставлении кредита. Не отрицает получение кредитной карты и ее активацию. Кредитной картой пользовался, последний платеж им был осуществлен 16.11.2014 года. Подтверждает получение от ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» заключительного счета, который он должен был оплатить в течение 30 дней с моменты его выставления. Просит применить срок исковой давности, который надлежит исчислить с даты его последнего платежа- 16.11.2014 года, в удовлетворении иска отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты от 30.12.2011 года ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (далее ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № …. с лимитом в сумме 30 000 рублей, которая активирована ответчиком 18.02.2013 года (л.д.39). 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Все необходимые условия договора кредита предусмотрены в подписанном ответчиком Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) (л.д.35-45)

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) беспроцентный период пользования кредитными денежными средствами составляет до 55 дней, базовая процентная ставка по кредитной карте составляет 12,9% годовых, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа- 0,20% в день, комиссия за выдачу наличных денежных средств-2,9% плюс 390 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз- 590 рублей, второй раз- 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз- 2% от задолженности плюс 590 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 рублей (л.д.41)

В анкете-заявлении ФИО1 также дано согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, назначение банка выгодоприобретателем по указанной программе и разрешение удерживать ежемесячно плату за страхование в соответствии с Тарифами.

ФИО1 при заключении кредитного договора ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами банка по кредитным картам, что подтверждается его подписью в Заявлении-Анкете (л.д. 23)

В судебном заседании ответчик также подтвердил ознакомление с указанными документами при заключении кредитного договора.

Составление единого документа (кредитного договора) и подписание его сторонами при такой форме кредитный отношений не требуется. 

ТКС Банк (ЗАО) свои обязательства по выдаче кредитной карты исполнил в полном объеме. ФИО1 получил кредитную карту, активировал ее и совершал по кредитной карте расходные операции, как по снятию наличных денежных средств, так и для безналичных расчетов, оплачивая покупки, что подтвердил ответчик в судебном заседании и усматривается из выписки по номеру договора …. за период с 18.02.2013 года по 30.03.2015 года.

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, что следует из указанной выписки по номеру договора …. за период с 18.02.2013 года по 30.03.2015 года и расчета задолженности по договору кредитной линии, а также не отрицалось ответчиком в судебном заседании.

На основании Решения Единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от 16.01.2015 года изменено наименование Банка на АО «Тинькофф Банк» (л.д.33).

20.02.2015 года АО «Тинькофф Банк» расторг договор с ФИО1 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в соответствии с которым полная оплата задолженности должна быть произведена в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. По состоянию на 21.02.2015 года кредитная задолженность составила 57083 рубля 56 копеек, из которых кредитная задолженность-34532 рубля 99 копеек, проценты-12505 рублей 37 копеек, штраф- 10045 рублей 20 копеек. (л.д.49)

На основании Генерального соглашения № 2 от 24.02.2015 года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по данному договору (л.д.12-20).

Согласно акту приема-передачи прав задолженность по договору на дату перехода прав требования составляла 57083 рубля 56 копеек.

В соответствии с п. 5 Дополнительного соглашения к указанному Генеральному соглашению № 2, права (требования) переходят от Банка к Компании 30.05.2015 года (л.д.12)

По условиям пунктов 3.1,3.3 Генерального соглашения № 2 Банк уступает Компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в Реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к Компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставлять заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета. Компания не получает право на начисление с даты заключения соответствующего Дополнительного соглашения процентов за пользование кредитом в рамках кредитного договора, указанного в Реестре и взимание таких процентов (л.д.14)

Из расчета, представленного ООО «Феникс», следует, что сумма задолженности по кредитному договору с ФИО1 рассчитана за период с 18.02.2013 года по 30.03.2015 года.

Общая сумма задолженности составляет 57083 рубля 56 копеек, из которых: основной долг – 34532 рубля, проценты – 12505 рублей 37 копеек, штраф-10045 рублей 20 копеек (л.д. 36-37)

Проверив расчет задолженности, суд находит его соответствующим Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифам по кредитным картам.

При этом в расчете учтены суммы, внесенные на карточный счет ФИО1 в период с 10 апреля 2013 года по 16 ноября 2014 года.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств рассчитана исходя из 2,9% от снятой суммы плюс 390 рублей 

Штрафные проценты по просроченной задолженности рассчитаны исходя из штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз- 590 рублей, второй раз- 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз- 2% от задолженности плюс 590 рублей. 

Размер кредитной задолженности, задолженности по процентам, а также задолженности по комиссии и штрафу ответчик не оспорил и свой расчет не представил.

Справка о задолженности от 30.03.2015 года отражает сумму общей задолженности ФИО1 на 30.03.3015 года 57083 рубля 56 копеек, с объединением сумм комиссий, которые были отнесены к расходам по основному долгу, и сумм штрафов (л.д.31).

Исследовав представленный истцом расчет задолженности по договору кредитной линии, историю всех погашений по договору, суд не находит оснований для применения положений статьи 333 ГПК РФ к задолженности по штрафным процентам за просрочку платежей, поскольку размер штрафных процентов соразмерен последствиям нарушения обязательства, а доказательств тяжелого материального положения для снижения штрафных процентов ответчик не представил.

Суд не соглашается с доводом ответчика о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям по следующим основаниям.

Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

График погашения кредита не составлялся, поскольку ФИО1 пользовался картой в пределах установленного лимита и по условиям кредитования по собственному усмотрению определял этот порядок, имея возможность воспользоваться лимитом. Проценты начислялись по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Как следует из представленного АО «Тинькофф Банк» расчета, ФИО1 периодически вносил денежные средства, исполняя обязательство по возврату долга.

С 16.11.2014 года ФИО1 перестал вносить минимальные платежи.

20.02.2015 года АО «Тинькофф Банк» расторг договор с ФИО1 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в соответствии с которым полная оплата задолженности должна быть произведена в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. 

В судебном заседании ФИО1 подтвердил получение заключительного счета.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. При этом клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней со дня его формирования.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте, сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета, который подлежит оплате в течение 30 календарных дней.

ООО «Феникс» обратился с требованиями о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности в порядке приказного судопроизводства, … августа 2017 года мировым судьей был постановлен судебный приказ по делу N …/2017 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Истец обратился с требованиями к ответчику в установленный законом трехлетний срок исковой давности для настоящей категории дел.

Определением от …. августа 2017 года мирового судьи судебного участка N 15 Плюсского района данный судебный приказ от … августа 2017 года был отменен, в связи с поступившими на него возражениями ФИО1, который фактически наличие долга признал, не оспаривал его размер.

В судебном заседании ФИО1 пояснил, что заявление об отмене судебного приказа написал, исходя только из того, что считал срок исковой давности пропущенным. 

15.05.2018 года ООО «Феникс» обратилось с настоящими требованиями в Плюсский районный суд.

В соответствии с п.8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истцу не может быть отказано в защите права, если до истечения десятилетнего срока имело место обращение в суд в установленном порядке или обязанным лицом совершены действия, свидетельствующие о признании долга.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 1912 рублей 50 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, … года рождения, уроженца …. Псковской области в пользу ООО «Феникс» в счет возмещения задолженности по кредитному договору № … от ….02.2013 года за период с 20.05.2014 года по 20.02.2015 года 57083 (пятьдесят семь тысяч восемьдесят три) рубля 56 копеек, из которых 29677 (двадцать девять тысяч шестьсот семьдесят семь) рублей 25 копеек основной долг, 12505 (двенадцать тысяч пятьсот пять) рублей 37 копеек проценты, 14900 (четырнадцать тысяч девятьсот) рублей 94 копейки комиссии и штрафы.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» судебные расходы по оплате государственной пошлиной обращения в суд в размере 1912 (одна тысяча девятьсот двенадцать) рублей 51 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Псковского областного суда через Плюсский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 22 июня 2018 года.

Судья И.Б.Самойлова