Дело № 2-560/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Александровка 23 ноября 2020 года

Александровский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Беймлера П.Ю., 

при секретаре судебного заседания Перетятько М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с названным иском, в обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 1174871,27 руб. на срок 

<

данные изъяты> месяцев для приобретения квартиры. По условиям договора проценты за фактический срок пользования кредитом составили 

<

данные изъяты> годовых, ответчик принял на себя обязательство по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами согласно Графику. По указанному договору банк выполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет заёмщика ФИО1 Обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора является квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>. Ответчик исполнял обязанности по возврату кредита нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составила 1 239 331,77 руб., из которых: 

<

данные изъяты>.

В окончательной редакции исковых требований истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 396,66 руб.; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты> годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда; обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 

<

данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, требования иска просил удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В адресованном суду письменном заявлении просил суд восстановить ежемесячные платежи согласно графику платежей, а оставшуюся задолженность добавить к общей сумме и добавить ее как дополнительный год.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть заявление в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статей 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику кредит в размере 1 174 871,27 под 

<

данные изъяты> % годовых сроком на 

<

данные изъяты> месяцев.

В соответствии с п. 1.11 кредитного договора целевое назначение кредита: для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер № (л.д. 5-20).

Факт перечисления денежных средств подтверждается выпиской по банковскому счету.

Из выписки по счету следует, что ответчик вносил денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору с нарушением установленных условий и сроков указанного договора (л.д. 46-47).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик имеет задолженность перед Банком в сумме 1 239 331,77 руб., из которых: 

<

данные изъяты>. (л.д. 36-37).

Из расчета задолженности следует, что ответчик с 27.03.2019 стал допускать просрочки в уплате основного долга и процентов, нарушал сроки внесения ежемесячного платежа.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Таким образом, досрочное взыскание суммы задолженности по договору кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено действующим законодательством.

Расчет процентов и суммы задолженности по основному долгу соответствуют условиям договора, в частности, до 28.08.2019 к расчету принимались проценты исходя из 

<

данные изъяты> % годовых, в после указанной даты – 

<

данные изъяты> годовых, что согласуется с п.5 основных условий кредитования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в случае ненадлежащего исполнения (неисполнения) заемщиком обязательств по пролонгации договора обязательного страхования… процентная ставка увеличивается на 

<

данные изъяты> процентных пункта… за неисполнение условий по страхованию рисков потери квартиры… процентная ставка увеличивается на 

<

данные изъяты> процентных пункта… за неисполнение условий по страхованию от возможности наступления … смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика… процентная ставка увеличивается на 

<

данные изъяты> процентных пункта. Итого 

<

данные изъяты> Указанный расчет прослеживается в расчете задолженности (формула расчета процентов).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору банком в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление, датированное 20.07.2020 года, о расторжении договора, досрочном погашении суммы задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д. 21-23), которое до настоящего времени не исполнено.

В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Размер задолженности определен судом на основании расчета истца, проверен и признается судом правильным и математически верным. Ответчиком не представлены обоснованные возражения по представленному истцом расчету кредитной задолженности, как и самостоятельный расчет задолженности, опровергающий представленный расчет истца и документы, подтверждающие погашение кредитной задолженности в большем размере, чем это указано истцом.

В связи с изложенным, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в сумме 1 239 331,77 руб., а также процентов за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда, подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки в размере ключевой ставки Банки России на день заключения настоящего договора (

<

данные изъяты> годовых), начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, с учетом того, что из разъяснений, изложенных в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Кроме того такой вид ответственности заемщика предусмотрен и пп.1 п.13 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом… заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

При этом срок окончания взыскания неустойки, определенный истцом по дату фактического исполнения решения суда, требованиям действующего законодательства не противоречит.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

На основании статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно статье 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно пункту 1 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с частью 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог (ипотека) квартиры в силу закона, в соответствии со ст.77 Закона об ипотеке; по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость квартиры в размере 

<

данные изъяты> руб. (п. 3.3, 3.5). Согласно п. 2.2 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк», квартира в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП (л.д. 16-17). 

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости, в отношении спорной квартиры установлены ограничения прав и обременения объекта недвижимости в виде ипотеки в силу закона, дата государственной регистрации от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, лицом, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта является ПАО «Совкомбанк» (л.д.68-75).

Суд приходит к выводу, что ответчик, заключая договор, выразил свою волю, направленную на предоставление имущества в целях обеспечения имеющихся кредитных обязательств ПАО «Совкомбанк», и желал наступления связанных с этим правовых последствий.

Поскольку в судебном заседании установлен факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, то в соответствии с условиями договора ипотеки квартира является предметом обеспечения и мерой ответственности заемщика по исполнению обязательств.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества в соответствии с положениями подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» составляет 

<

данные изъяты>.

При таких обстоятельствах требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, с установлением начальной продажной стоимости недвижимого имущества согласно залоговой стоимости в размере 

<

данные изъяты> руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.

На основании статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно пункту 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом, были допущены нарушения при исполнении договора, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению.

В представленном отзыве на исковое заявление ответчик просит восстановить ежемесячные платежи согласно графику платежей, а оставшуюся задолженность добавить к общей сумме и добавить ее как дополнительный год, что представляет собой вопрос об отсрочке исполнения решения суда.

Согласно ч. 1 ст. 203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо, исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ или порядок его исполнения.

По смыслу закона вопрос об отсрочке исполнения решения суда может быть разрешен после вступления решения суда в законную силу.

Таким образом, правовые основания для предоставления отсрочки исполнения судебного решения на момент рассмотрения настоящего дела отсутствуют.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 20 396,66 руб. (л.д. 25), которая в полном объеме подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 239 331,77 руб., 

<

данные изъяты>

Взыскать ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты> годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности ФИО1 квартиру, № №, кадастровый номер №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 

<

данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 396,66 руб.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Александровский районный суд Оренбургской области.

Председательствующий П.Ю. Беймлер

Решение в окончательной форме изготовлено 25 ноября 2020 года.