Дело №2-6124/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2017 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Ф.Р. Шафигуллина,

при секретаре судебного заседания М.З. Мукатдесовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "ХКФ Банк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "ХКФ Банк" о защите прав потребителей. 

В обосновании иска указано, что ФИО1 является клиентом ООО «ХКБ Банк». В ООО «ХКБ Банк» истцом были открыты четыре счета:

1. № 408 178 105 900 800 940 38;

2. № 408 178 108 900 800 940 00;

3. № 408 178 101 900 800 940 01;

4. №408 178 108 900 800 940 39.

С октября 2016 г. вышеуказанные лицевые счета были заблокированы. Причины блокировки счетов и удержание Ответчиком денежных средств на счетах в размере 706 564 рубля 71 копейка, неизвестны.

1 июня 2017г. Истец обратился в ООО «ХКБ Банк» с письменной претензией, где просил рассмотреть ее в течение 10 дней с момента получения претензии и разблокировать счета №40817810590080094038, №40817810890080094000, №40817810190080094001, № 40817810890080094039, выплатить денежные средства в размере 706 564 рубля 71 копейка находящиеся на его счетах, выдать представителю Истца запрашиваемые документы.

14 июня 2017 г. Истец повторно обратился в ООО «ХКБ Банк» с письменной претензией, поскольку в указанный срок Ответчик на претензию Истца от 1 июня 2017 г. не отреагировал.

Сотрудники ООО «ХКФ Банк» в лице отделения № 16/09 Уфимского филиала ООО «ХКФ Банк» какие-либо объяснения по данному факту не дают, требования Истца о разблокировании банковского счета и выплате денег не выполняют.

До настоящего времени Ответчик не ответил на претензии Истца, счета № 408 178 105 900 800 940 38, № 408 178 108 900 800 940 00, № 408 178 101 900 800 940 01, № 408 178 108 900 800 940 39 не разблокировал, денежные средства в размере 706 564 рубля 71 копейка не возвратил, запрашиваемые документы не выдал.

На основании изложенного истец просит возложить на ООО «ХКФ Банк» обязанность разблокировать банковские счета № 408 178 105 900 800 940 38, № 408 178 108 900 800 940 00, № 408 178 101 900 800 940 01, № 408 178 108 900 800 940 39, взыскать денежные средства в размере 706 564 рубля 71 копейка, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взыскиваемой судом суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 40 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления Документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершения лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными актами или не указано в оферте.

Ст. 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

В исполнение ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 849 ГК РФ на банк возложена обязанность зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, неурегулированной специальными законами.

В судебном заседании установлено, что 06 сентября 2016 г. между Истцом и Банком были заключены Договоры о ведении банковского счета:

- № 7207209864 в рамках Договора открыт Счет № 40817810890080094039. По договору Клиенту выдана карта «Хорошие новости»;

- № 7207209861 в рамках Договора открыт Счет № 40817810890080094038. По договору Клиенту выдана карта «Хорошие новости»;

- № 7207209195 в рамках Договора открыт Счет № 40817810890080094001. По договору Клиенту выдана карта «Хорошие новости»;

- № 7207209190 в рамках Договора открыт Счет № 40817810890080094000. По договору Клиенту выдана карта «Хорошие новости».

По условиям договоров истец поручил все деньги, поступающие на счет, списывать для исполнения обязательств перед банком в установленном договором порядке.

Тарифами ООО «ХКФ Банка», предусмотрено, что за совершение банком операций по счетам, открытым в порядке установленном соглашением, клиентом уплачиваются комиссия, в размерах, установленных в Тарифах, действующих на дату оказания услуги, операции или совершения операции.

Перед обращением за получением банковского обслуживания клиент знакомится с действующей редакцией Тарифов. 

В период действия договора истцом совершались операции по зачислению и переводу денежных средств на счет. Банком за совершение операций по счету списана, предусмотренная Тарифами по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, запретительная комиссия в размере 706 564 рубля 71 копейка за период с 15 сентября 2016г. по 05 октября 2016г.

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», установлено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций, на осуществление которых выдается специальное разрешение (лицензия). Согласно ст. 29 названного закона комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах); указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

Согласно ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, того что Истец не был ознакомлен банком с Условиями договора, Тарифами ООО «КХФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, суду не представлено.

В судебном заседании представитель истца пояснил, что при заключении договора истец был ознакомлен только с Тарифами по дебетовым картам, выпускаемым вне зарплатного бизнеса (разделом 4) и не был ознакомлен с полным перечнем Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, вследствие чего действия банка по удержанию запретительной комиссии являются незаконными. 

Указанные доводы опровергаются тем, что при заключении договоров № 7207209864, № 7207209861, № 7207209195, № 7207209190 истец был ознакомлен и полностью согласен с Условиями договора, Тарифами ООО «КХФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, памяткой об условиях использования карты, о чем имеется собственноручная подпись истца ФИО1 в договорах.

Кроме того, как было доведено до ФИО1 при заключении договоров все вышеуказанные документы являются общедоступными, размещаются в офисах Банка, в местах оформления договоров и на сайте Банка в интернете. 

Таким образом, учитывая, что стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и определения любых, не противоречащих законодательству условий договора, оснований для признания действий банка нарушающими нормы закона о защите прав потребителей не имеется.

В тарифах банка указано, что банк может внести изменения в данные тарифы, изменения вступают в силу по истечении 7 календарных дней с даты размещения банком новой редакции тарифов в офисах банка и на официальном сайте банка. 

Тарифами банка в редакции действующей с 26 мая 2016 г., на которые ссылается ответчик, как доведенные до ФИО1, так и в представленных представителем истца последующих редакциях тарифов действующих с 15 июня 2016 г., с 22 июля 2016 г., а также в редакции тарифов действующих с 06 октября 2016 г. (действующих на момент списания комиссии) предусмотрено, что услуги/операции/иные виды банковского обслуживания клиентов, указанные в Тарифах, предоставляются дополнительно к услугам, являющимся предметом договоров о получении финансовой услуги.

Тарифы являются самостоятельным документом, регулирующим условия и порядок предоставления в них видов банковского обслуживания, а также являются неотъемлемой частью соглашения о дистанционном банковском обслуживании.

Все вышеперечисленные тарифы по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц действующие с 26 мая 2016 г., с 15 июня 2016 г., с 22 июля 2016 г., с 06 октября 2016 г. утверждены решениями правления Банка, и п. 1.1.1 предусматривают комиссию за снятие со счетов денежных средств превышающих 300 000 рублей, поступивших на счета Клиента из других кредитных организаций, если денежные средства при этом находились на счетах клиента менее 30 календарных дней. 

Если снимаемые со счета денежные средства первоначально поступили на счета Клиента из других кредитных организаций или со счетов других клиентов Банка (за исключением поступлений от работодателя в рамках зарплатных проектов и поступлений из бюджетов различного уровня и государственных внебюджетных фондов) и при этом находились на счетах Клиента менее 30 календарных дней (для расчета комиссии учитывается совокупная сумма снятий наличными деньгами в банкоматах и кассах, в том числе других банков, по всем счетам Клиента, открытым ему в Банке), подлежит уплате комиссия в рублях – 20% от суммы, превышающей 300 000 рублей суммарного снятия в течение 30 календарных дней с даты первого безналичного поступления денежных средств. Операция по зачислению денежных средств на счет Истца из других кредитных организаций и последующее их снятие при условии снятия суммы, превышающей 300 000 рублей суммарного снятия в течение 30 календарных дней с даты первого безналичного поступления денежных средств, является банковской операцией, за которую истец уплачивает комиссию, предусмотренную разделом 1 Тарифов, Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию.

Расчет запретительной комиссии начисленной банком складывается: с 15 сентября 2016 г. по 5 октября 2016 г. на счета истца поступили безналичные переводы денежных средств от индивидуального предпринимателя ФИО2 со счета №40802810714640001896, отрытого в филиале 6318 ВТБ 24 (ПАО) в г. Самара на общую сумму 6 608 208 рублей.

За период с 15 сентября 2016г. по 05 октября 2016г. истец совершил операции по снятию наличных денежных средств со своих счетов на общую сумму 6 603 700 рублей, поскольку денежные средства находились на счетах истца менее 30-ти дней, без запретительной комиссии истец мог снять со счета только 300 000 рублей, поступивших безналично.

Таким образом, на сумму 6 303 700 рублей начислена комиссия в размере 1 260 740 рублей.

6 603 700 – 300 000= 6 303 700 

6 303 700*20%=1 260 740 рублей.

Поскольку указанной суммы на счетах Клиента не было, остаток денежных средств на счетах был списан банком 11 октября 2016 в полном объеме, а именно 706 564 рубля 71 копейка.

Учитывая, что ФИО1 при подписании договора был ознакомлен с условиями и тарифами банковского обслуживания, действий, нарушающих условия заключенного договора со стороны банка суд не усматривает.

Денежные средства были списаны со счета истца в соответствии с тарифами установленными банком, таким образом суд полагает, что действий, нарушающих права истца как потребителя услуг, банком не совершалось, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании денежных средств в сумме 706 564 рубля 71 копейка не имеется.

Также отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о возложении на ответчика обязанности разблокировать банковские счета ответчика.

Истец указал, что Банк заблокировал счета Истца, тем самым исключил возможность пользоваться ими в своем интересе.

Возражая против требований истца, представитель ответчика пояснил, что все счета Истца постоянно были в зоне доступа, их блокировка не производилась, банк лишь отключил возможность дистанционного управления счетом, в исполнение требований п. 11 ст. 7 ФЗ №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Письма ЦБ России №60-Т от 27 апреля 2007 года. 

Доводы представителя ответчика подтверждаются ответом Банка на заявление Истца по его счетам № 12-4-2-15/47178 от 18.07.2017г., из которого следует, что истцу были отключены дистанционные сервисы в соответствии с рекомендациями Банка России. Для осуществления расходной операции истцу необходимо обратиться в офис Банка (при себе иметь документ, удостоверяющий личность) и оформить надлежащим образом распоряжение на осуществление расходной операции, подписав его собственноручно (учитывая комиссию Банка за соответствующий вид банковского обслуживания, при наличии).

Указанное письмо направлено по адресу истца, указанному в договорах о ведении банковского счета, что подтверждается ответом ООО «Директ Мейл Хаус» и накладной №173 от 19.07.2017 о сдаче писем в ОПС 140961 «Почта России». (т.2 л.д. 186, 203) 

Следовательно, осуществить расходные операции по интернет-банку Клиент не имел возможности, но данное обстоятельство не затрагивает счета Клиента Банка, более того, как указано в ответе он имел возможность прийти в офис Банка и осуществить расходные операции лично, при наличии паспорта.

Кроме того, как установлено в ходе судебного заседания и сторонами не оспаривается 21 сентября 2017 года банком от представителя истца приняты и зачислены на счета истца денежные средства по 50 рублей на каждый из счетов. 

Таким образом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств того, что открытые в Банке счета заблокированы, у Истца отсутствует возможность зачислять, а также после погашения оставшейся суммы комиссии в размере 554 175 рублей 29 копеек, перечислять и получать с открытых в Банке счетов денежные средства, стороной Истца суду не представлено.

Поскольку противоправность действий банка не была установлена и в иске о взыскании списанных средств и разблокировании счетов отказано, также не подлежат удовлетворению требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя и требования, основанные на нормах Закона «О защите прав потребителей», а именно: о взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 50 % за отказ добровольно выполнить требования потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "ХКФ Банк" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Советский районный суд города Казани в течение одного месяца с момента изготовления его в окончательной форме. 

Судья: Ф.Р. Шафигуллин