Дело № 2-1737/2019 23 мая 2019 года 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Всеволожский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Сошиной О.В.

при секретаре Абдурахимове Р.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» (далее - Банк), ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (далее - Страховщик) о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском ООО «Русфинанс Банк» (далее - Банк), ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (далее - Страховщик) с требованиями о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование своих требований Истец указал, что между ним и Банком был заключен Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому ему, как заемщику, был предоставлен кредит в размере 1413630,38 рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ включительно. 

В соответствии с пунктом 9.1.4 указанного договора одним из обязательных условий заключения договора являлось заключение заемщиком (Истцом) договора страхования жизни и здоровья заемщика, в связи, с чем им по форме установленной Банком, было подписано заявление, согласно которого он дал согласие на заключение Банком с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени Банка договора страхования, по которому застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности, при этом банк является по нему выгодоприобретателем до момента погашения кредита. Страховая сумма в рамках названного договора страхования составила 296862,38 рублей, подлежала выплате за счет кредитных средств.

О «периоде охлаждения», установленном Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), Правилами страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» Истца не уведомляли, с договором страхования, правилами страхования ознакомлен также не был.

Руководствуясь правом на отказ от договора добровольного страхования, предусмотренного Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» через Банк с Заявлением об отказе от страхования жизни и здоровья и возврате страховой премии. Повторное заявление об отказе от услуг страхования и возврате денежных средств, Истцом было подано ДД.ММ.ГГГГ и представлено в Банк за вх. № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительно направлено почтовыми отправлениями в адрес банка и страховой компании. 

На Заявление Истца от ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» был получен ответ, согласно которому Страховщик сообщал, что договор добровольного страхования, заключенный Банком от его имени, является групповым, в связи с чем, на него не распространяются положения Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № и заявление Истца не может быть удовлетворено. Договор страхования в отношении Истца прекращен не был, страховая премия не возвращена.

Не согласившись с позицией Банка и Страховщика, Истец обратился в суд с настоящим иском.

Истцом было представлено приобщенное к материалам дела Заявление об уточнении исковых требований в части взыскания судебных расходов, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами на дату вынесения решения. 

В судебном заседании представитель Истца исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске обстоятельствам.

Ответчик ООО «Русфинанс Банк» надлежаще извещенный о месте, дате и времени судебного разбирательства, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, в представленном отзыве, приобщенном к материалам дела, иск не признал, указав, что банк перечислил ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» денежные средства в счет оплаты услуг по страхованию жизни и здоровья в размере 296862,38 рублей. Заявление Истца об отказе от договора страхования было направлено в страховую компанию для принятия ей решения о расторжении договора страхования.

При этом Банк не возражает против расторжения договора страхования в отношении Истца, полагая, что осуществлять возврат страховой премии должна страховая компания, т.к. она являлась её получателем. 

Ответчик ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", надлежаще извещенный о месте, дате и времени судебного разбирательства, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, отзыв на исковое заявление не представил.

На основании ст.167 ГПК РФсуд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков.

Заслушав объяснения представителя Истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 5 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила проведения банковских операций.

Следовательно, указания Банка России являются императивными как для страховщиков, так и для кредитных организаций при осуществлении банковских операций.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Исключений действия положений, в том числе, по видам договоров страхования (групповые/индивидуальные), Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № не установлено. 

Таким образом, договор добровольного группового страхования жизни, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № в отношении застрахованных лиц, в том числе и в отношении Истца, присоединившихся к данному договору в период после вступления в силу названных указаний Банка России.

Истец присоединился к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N №

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № не лишает истца права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 5 дней с даты его заключения. Учитывая изложенное, договор страхования прекратил свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от страхования – ДД.ММ.ГГГГ Ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию в полном объеме в размере 296862,38 рублей.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В настоящем случае в ходе рассмотрения дела установлено, что страховщик не выплатил истцу страховую премию, в связи с чем с него подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за просрочку исполнения обязанности по правилам ст. 395 ГК РФ.

Проверив предложенный истцом расчет неустойки, суд находит его арифметически правильным и обоснованным по праву, в связи с чем с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию неустойка в сумме 13 619,07рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требования истца в части взыскания с денежной компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Оценивая степень нравственных и физических страданий с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего, а также степени нарушения прав истца ответчиком, с учетом принципов разумности и справедливости суд полагает возможным взыскать с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что обоснованными являлись требования истца в размере 315481,44 рублей, с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» также подлежит взысканию штраф в размере 50 % от указанной суммы, что составляет 157740,72 рублей.

Согласно ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

По смыслу Определения Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О-О не усматривается обязанности суда взыскивать судебные расходы в полном объеме. Конституционный Суд Российской Федерации указывает на возможность уменьшения размера сумм, взыскиваемых судом в возмещение расходов по оплате услуг представителя.

При определении размера указанных расходов суд учел сложность дела, конкретные обстоятельства рассмотренного дела, в том числе, количество и продолжительность судебных заседаний, в которых участвовал представитель, документы, которые были составлены представителем и доказательства, которые были им представлены в судебные заседания, в связи с чем, с учетом принципа разумности, с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя подлежит взысканию 15 000 рублей.

Также с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, в размере 8082,22 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 296862,38 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 619,07 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей, штраф в размере 157740,72 рублей, расходы на оплату услуг представителя 15000,00 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход бюджета МО «Всеволожский муниципальный район» государственную пошлину в размере 8 082,22 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский Областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья