Дело №2-355/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2018 года пгт. Апастово

Апастовский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Л.Ф. Гафиатуллиной,

при секретаре судебного заседания М.Р. Хузягалиевой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК» Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СК» Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 276900 рублей. Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных кредитным договором. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» (Страховая Компания) в офисе банка заключен договор страхования жизни заемщиков кредита. Страховая сумма по данному договору составила 195 000 рублей. Срок страхования 60 месяцев, страховая премия - 81 900 рублей, страховая выплата по страховым событиям составляет 100% страховой суммы. При этом страховой взнос на личное страхование был включен в общую сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № погашен в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ гожа истец направил в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» требование о возврате неиспользованной части страховой премии, уплаченной по договору личного страхования в размере 66885 рублей, в связи с досрочным погашением кредита. Договор страхования был заключен с истцом на основании Правил страхования жизни добровольного страхования от несчастных случаев по программе кредитного страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В Правилах страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь», установлено, что действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. На основании Правил в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя, застрахованного в связи с досрочным погашением - задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования. В страховом полисе указано, что страховыми событиями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному первой или второй группы инвалидности по причине несчастного случая или болезни. Оценив приведенные условия договора страхования, истец приходит к мнению, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. А после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Договор страхования действовал на протяжении 11 месяцев, при этом страховщик имеет право на часть страховой премии именно за этот период, то есть страховая премия, уплаченная в оставшейся части, подлежит возврату. Неиспользованная часть страховой премии составила 49 месяцев и равна 66885 рублей (1365 рублей х 49 месяцев). ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» требование, в котором просил возвратить неиспользованную часть страховой премии, уплаченной по договору личного страхования, в размере 66 885 рублей в связи с досрочным погашением кредита, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены. Действиями Ответчика Истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", который истец оценивает в размере 20 000 рублей. Не имея опыта в делах, связанных с законодательством «О защите прав потребителей», "О банках и банковской деятельности" и с юридическими вопросами, истец был вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью и понес при этом дополнительные расходы по оплате услуг своего представителя в сумме 30 000 рублей, в связи с чем истец просит расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением кредита, взыскать с ответчика в пользу истца 66 885 рублей, компенсацию причиненного морального вреда в размере 20000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена, от ее представителя ФИО2, действующего на основании доверенности, поступило ходатайство с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, от его представителя ФИО3, действующей на основании доверенности поступили возражения на иск, согласно которым просят в удовлетворении иска отказать, поскольку положения абзаца 1 пункта 958 ГК РФ по настоящему предмету спора не применимы и ссылки истца на указанную норму безосновательны. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не осуществляет страхование на случай непогашения застрахованным лицом ссудной задолженности по кредитному договору. Страховщик заключил с заемщиком настоящий договор страхования на случай наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая, инвалидности 1 группы. Договор страхования продолжает действовать, поскольку страховая сумма по нему не равна нулю. Правовые взаимоотношения сторон договора страхования регулируются абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, согласно которым при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Истец дал свое согласие на заключение договора страхования и подтвердил, что получил «Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита», сам договор страхования жизни, согласен с ними и обязался исполнять условия страхования. Не имеет правового значения досрочность исполнения застрахованным обязательства по кредитному договору, поскольку страховая сумма должна рассчитываться исходя из первоначального графика платежа по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Кроме того, в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 276 900 рублей под 27,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № по страховым рискам "Смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность застрахованного 1 группы". Страховая сумма по договору страхования составила 195000 рублей. Страховая премия составила 81900.

Данный договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В соответствии с пунктами 11.2.2, 11.3 и 11.4 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО "СК "Ренессанс Жизнь, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя. При этом, досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность.

В случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования, в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (пункт 11.4).

Согласно справке "КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком по указанному кредитному договору отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ гожа истец подала ответчику претензию с требованием возвратить часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК "Ренессанс Жизнь" сообщило истице, что размер административных расходов по договору страхования на ведение дел и расторжение составил 98% от оплаченной страховой премии, таким образом, сумма к возврату в связи с досрочным прекращением действия договора страхования составила 1336 рублей и, поскольку заявитель не предоставил справку из налогового органа, подтверждающую неполучение социального налогового вычета с суммы оплаченного в 2016 году страхового взноса, Страховщиком был удержан НДФЛ на сумму 1336 рублей.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В данном случае условиями договора страхования прямо предусмотрена возможность прекращения договора страхования и возврата части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Таким образом, установленный пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень обстоятельств, влекущих безусловное досрочное прекращение договора страхования, при которых страхователь имеет право на безусловный возврат части страховой премии, дополнен ООО СК "Ренессанс Жизнь" случаем досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

При этом, условия договора страхования о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен административными расходами ответчика. Указанные условия договора страхования в силу положений статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются недействительными, вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих административные расходы. Таким образом, факт несения страховщиком административных расходов в размере 98% от оплаченной истцом страховой премии в ходе рассмотрения дела подтверждения не нашел.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает обоснованным и законным требование истца о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиком кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

При расчете, подлежащей выплате части страховой премии, суд учитывает период действия договора страхования – 60 месяцев, сумму уплаченную по договору – 81900 рублей и период действия договора – 11 месяцев. Таким образом, сумма неиспользованной части страховой премии составляет 66885 рублей (81900/60*49), которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно статьи 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку действие ответчика, выразившееся во взимании платежа за страхование жизни и здоровья, нарушило права истца, как потребителя, суд приходит к выводу о наличии вины ответчика и с учетом ее степени, требований разумности и справедливости, степени нравственных страданий истца, считает требование о компенсации морального вреда подлежащим частичному удовлетворению - в размере 2000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Принимая во внимание, что в добровольном порядке требования потребителя не были удовлетворены, руководствуясь вышеприведенной позицией законодателя, суд приходит к выводу о необходимости взыскания штрафа. По расчету суда сумма штрафа составила 34442,50 рублей ((66885 руб. +2000 руб.)/2).

На основании статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации (далее ГПК РФ), к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с защитой нарушенных прав в суде, истец понесла расходы по оплате юридических услуг согласно Договору на оказание юридических услуг от № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актом приема-передачи денег в размере 30000 рублей.

Указанные расходы истца подлежат возмещению по правилам статьи 100 ГПК РФ в разумных пределах.

С учетом объема оказанных услуг в качестве представителя, уровня сложности и характера рассмотренного иска, суд полагает, что указанная сумма расходов в части оплаты услуг представителя не соответствует критериям разумности и справедливости и определяет их в размере 6000 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец, как потребитель, на основании статьи 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, на основании пунктов 1 и 3 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход бюджета Апастовского муниципального образования Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2206,55 рублей, как за требование имущественного характера, подлежащего оценке и государственная пошлина в размере 300 рублей, как за требования неимущественного характера.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковое заявление ФИО1 к ООО « СК» Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО СК "Ренессанс Жизнь".

Взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 66 885 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рулей, штраф в размере 34442,50 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 6000 рублей. 

Взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в доход бюджета Апастовского муниципального образования Республики Татарстан госпошлину в сумме 2506,55 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Апастовский районный суд Республики Татарстан.

Судья: Л.Ф. Гафиатуллина