Дело № 2-389/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ейск 15 августа 2019 года 

Ейский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего - судьи Авилова А.В.,

при секретаре Петрасовой И.А.,

с участием:

представителя ответчицы ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности № от 28.03.2019г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

и по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, взыскании страховой суммы и компенсации морального вреда,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с вышеуказанным иском и просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 04.04.2014 года в размере 365 847.72 руб. (триста шестьдесят пять тысяч восемьсот сорок семь рублей семьдесят две копейки), в том числе: задолженность по основному долгу – 171 053.75руб (сто семьдесят одну тысячу пятьдесят три рубля семьдесят пять копеек) и задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – в размере 194 793.97руб (сто девяносто четыре тысячи семьсот девяносто три рубля девяносто семь копеек), а также взыскать в пользу Банка расходы по уплате госпошлины в сумме 6 858,48 рублей. 

Свои требования мотивирует тем, что 04.04.2014 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (Кредитором) и ФИО1 (Заемщиком) был заключен договор кредитования №, согласно которому были заемщику были предоставлены денежные средства в размере – 185 471 руб. (сто восемьдесят пять тысяч четыреста семьдесят один рубль 00 копеек) сроком на 59.74 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячны) платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний) телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченное задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах в порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

За период с 07.05.2014г. по 15.05.2019г., по состоянию на 15.05.2019г. задолженность по Договору составляет 365 847.72 руб. (триста шестьдесят пять тысяч восемьсот сорок семь рублей семьдесят две копейки) с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых), состоящая из: - 171053.75руб (сто семьдесят одна тысяча пятьдесят три рубля семьдесят пять копеек) (задолженность по основному долгу) + 194793.97руб (сто девяносто четыре тысячи семьсот девяносто три рубля девяносто семь копеек) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) – 0 руб. (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности) = 365 847.72 руб. (триста шестьдесят пять тысяч восемьсот сорок семь рублей семьдесят две копейки).

Истец - представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, заявили встречный иск, в котором указали на нарушение при заключении договора, прав заемщика ФИО3, как потребителя, заключающиеся в том, что она заключала договор с ОАО КБ «Восточный», а не с ПАО КБ «Восточный» и о переименовании Банка не была поставлена в известность. Кроме того, условие о подключении её к программе страхования являлось для неё единственным, навязанным и обременительным условием, с которым она вынуждена была согласиться, в договоре не был указан размер страховой премии. Банк лишил её возможности выбора страховой компании, указав единственную организацию для заключения договора, что считают недопустимым. Условия заключенного договора кредитования, который по своей сути является договором присоединения, что лишило её право выбора подсудности, что противоречит принципу свободы договора. Принимая во внимание, что ПАО КБ «Восточный» не является страховой компанией, то считают, что Банк, в отсутствие на то законных оснований, приобрел за счет ФИО1 42 471 рубль. Нарушением её прав, как потребителя, заемщику был причинен моральный вред, который она оценивает в размере 100 000 рублей. Кроме того, по её мнению, предоставленный истцом расчет задолженности не содержит платежи в размере 53 429,17 рублей, уже произведенные ею в счет выплаты по договору кредитования. Просят взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 стоимость навязанной страховки в размере 42 471 рубль, а также моральный вред в размере 100 000 рублей.

Представитель истца ФИО1 – по доверенности ФИО2 в предоставленном суду возражении также указал на то, что последний платеж заемщиком ФИО1 по кредитному договору был произведен 05.01.2015г. в сумме 79,43 рубля. Поскольку платеж был произведен не в полном размере (вместо 5 588,57 рублей), следовательно, датой образования просрочки по основному долгу и процентам следует считать с 05.01.2015г. Однако, при наличии указанной задолженности, Банк обратился в суд с настоящим иском только в июне 2019г., то есть по истечении срока исковой давности по ежемесячным платежам с 05.01.2015г. по 03.06.2016г. Таким образом, считает, что ежемесячные платежи за период с 04.02.2015г. по 03.06.2016г. по основному долгу в размере 37 238,8 рублей и по процентам в размере 59 117,2 рублей, взысканию не подлежат.

Представитель истца в отзыве, предоставленном на возражение ответчика, указал на обязанность ответчика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. С учетом того, что кредитный договор был заключен сроком на 60 месяцев, то есть до 04.04.2019г., в связи с чем, считает, что срок исковой давности для предъявления требований к должнику подлежит исчислению с даты окончания исполнения обязательства, то есть с 04.04.2019г.

Суд, выслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает, что основной иск ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, необходимо удовлетворить, в удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» озащите прав потребителя, взыскании страховой суммы и компенсации морального вреда – отказать, ввиду следующего.

Согласно, ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе. 

Согласно, ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, основная обязанность заемщика - возвратить сумму кредита и предусмотренных процентов в соответствие с условиями договора. 

Согласно, ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст.810 и ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Частью 1 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 04.04.2014г. между Южным филиалом открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (Кредитором) и ФИО1 (Заемщиком) был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере – 185 471 руб. (сто восемьдесят пять тысяч четыреста семьдесят один рубль 00 копеек) сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Заемщику был предоставлен график внесения ежемесячных платежей (л.д.11-14).

Таким образом, до заключения договора с ФИО1, до нее, как потребителя банковской услуги, была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, а так же об Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета. В Анкете заявителя ФИО1 выразила согласие о заключении между ней и ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Также, вопреки доводам ответчика ФИО1, заключая договор кредитования, своей подписью она подтвердила, что заключение данного договора страхования осуществляется по её желанию и заключение данного договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. 

Заемщик была уведомлена о её праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования вышеуказанной страховой компании до нее были доведены и ей понятны. Своей подписью она подтвердила свое согласие на заключение договора страхования с предлагаемой Банком страховой компанией (л.д.12 оборот).

При заключении договора согласно п.2 ст.940 ГК РФ дается возможность согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление -выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Такие действия по схеме "письменная оферта для акцептанта и плюс выполнение всех условий оферты для оферента" также признаются заключением договора.

Существенные условия договора страхования, предусмотренные ст.942 ГК РФ, доведены и согласованы с Ответчиком, о чем свидетельствует согласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты.

Параметры кредитования были доведены до сведения заемщика, процентная ставка по кредиту в размере 27% также была указана (л.д.12).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ч.1 ст.425 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательств и требований закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение условий, не допускаются (ст.ст.309-310 ГК РФ). 

Установлено, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, а ответчик в нарушение условий заключенного Кредитного договора допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д.10).

В судебном заседании установлено, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, за период с 07.05.2014г. по 15.05.2019г. за ней образовалась задолженность, которая по состоянию на 15.05.2019 г. составляет 365 847.72 руб. (триста шестьдесят пять тысяч восемьсот сорок семь рублей семьдесят две копейки) с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых), состоящая из: - 171053.75руб (сто семьдесят одна тысяча пятьдесят три рубля семьдесят пять копеек) (задолженность по основному долгу) + 194 793.97руб (сто девяносто четыре тысячи семьсот девяносто три рубля девяносто семь копеек) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) – 0 руб. (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности) = 365 847.72 руб. (триста шестьдесят пять тысяч восемьсот сорок семь рублей семьдесят две копейки), что подтверждается представленным в материалы дела расчетом сумм задолженности (л.д.3-4).

При этом суммы платежей, произведенные ответчицей по основному иску в общей сумме 53 429,17 рублей учтены Банком при расчете образовавшейся задолженности.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Произведенный истцом расчет задолженности должника ФИО1 судом проверен и признан верным и соответствующим условиям кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредиту в размере 365 847.72 руб. (триста шестьдесят пять тысяч восемьсот сорок семь рублей семьдесят две копейки, в том числе: - 171 053.75руб (сто семьдесят одна тысяча пятьдесят три рубля семьдесят пять копеек) (задолженность по основному долгу), 194 793.97руб (сто девяносто четыре тысячи семьсот девяносто три рубля девяносто семь копеек) - (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами). При этом неустойка за образование просроченной задолженности Банком не начисляется.

Возражая против взыскания просроченных платежей за период с 05.01.2015г. по 03.06.2016г., ответчик по основному иску ФИО1 и её представитель контррасчет суду не представили.

Суд не может согласиться с доводами ответчика об истечении срока давности предъявления требований ПАО КБ «Восточный» ввиду следующего.

Как следует из содержания кредитного договора, заключенного сторонами, договор был заключен сроком на 60 месяцев, то есть с 04.04.2014г. по 04.04.2019г. (л.д.11).

В силу ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

П.1 ст.200 ГК РК установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим (ст.207 ГК РФ).

В соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.12 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности возлагается на лицо, предъявившее иск.

Согласно п.п.1,2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в исковой срок.

Из материалов дела следует, что истец обращался к мировому судье судебного участка №142 Ейского района Краснодарского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс» задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в размере 253 637, 58 руб., образовавшуюся за период с 05.02.2015г. по 21.10.2016г.

Определением мирового судьи судебного участка №143 Ейского района Краснодарского края Чайко А.Ф. от 19.12.2016г. судебный приказ мирового судьи с/у 142 Ейского района № от 07.12.2016г. о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс» задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в размере 253 637, 58 руб., образовавшуюся за период с 05.02.2015г. по 21.10.2016г., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 868,19 рублей – был отменен (л.д.21).

На основании вышеизложенного, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 законными и обоснованными.

В силу изложенных выше обстоятельств, суд не находит нарушений прав ФИО1 как потребителя, при заключении вышеуказанного кредитного договора, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 о взыскании стоимости страховых выплат и, как следствие, взыскания морального вреда.

Кроме того, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы (ст.98 ГПК РФ).

Согласно ч.1 ст.98 ПК РФ, стороне, в пользу которой состоялась решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В соответствие со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № от 23.05.2019г., при подаче настоящего искового заявления Банком была уплачена государственная пошлина в размере 6 858,48 рублей, которая в силу указанных норм подлежит взысканию с ответчика ФИО1 (л.д.6).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца в полном объеме и об отказе в удовлетворении встречных исковых требований.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 04.04.2014 года в размере 365 847.72 руб. (триста шестьдесят пять тысяч восемьсот сорок семь рублей семьдесят две копейки), в том числе: - задолженность по основному долгу – 171 053.75руб. (сто семьдесят одну тысячу пятьдесят три рубля семьдесят пять копеек); - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – в размере 194 793.97руб. (сто девяносто четыре тысячи семьсот девяносто три рубля девяносто семь копеек); а также взыскать в пользу Банка расходы по уплате госпошлины в сумме 6 858,48 рублей.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, взыскании страховой суммы и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда, через Ейский районный суд Краснодарского края, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть, начиная с 16.08.2019 года. 

Судья

Ейского районного суда А.В.Авилов