Мотивированное 

решение

 изготовлено 15 июня 2019 года

Дело № 2-533/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2019 года г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Шаклеиной Н.И., 

при секретаре Лосенковой А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, предоставившего доверенность,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Новоуральский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, в котором просил взыскать задолженность по договору Х в размере 78061 руб. 27 коп. (в том числе, задолженность по основному долгу – 61585 руб. 87 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 16475 руб. 40 коп.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 2541 руб. 84 коп.

В обоснование исковых требований указано, что Х между истцом (далее по тексту – истец, Банк) и ответчиком был заключен договор кредитования Х, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере Х, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, ответчик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора ответчик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период ответчик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности ответчик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно ответчик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена ответчиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлении требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 18.02.2019 задолженность по договору за период с 12.07.2017 по 18.02.2019 составляет 78061 руб. 27 коп. (в том числе: основной долг – 61 585 руб. 87 коп.; проценты – 16 475 руб. 40 коп.). На основании изложенного, просят взыскать задолженность по договору Х в размере 78061 руб. 27 коп. (в том числе, задолженность по основному долгу – 61585 руб. 87 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 16475 руб. 40 коп.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 2541 руб. 84 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, предоставил ходатайство, в котором просил рассмотреть дело без его участия, а также предоставил информацию, согласно которой ответчику было предложено увеличить лимит кредитования. Он выразил свое согласие на увеличение лимита кредитования и воспользовался данной суммой Х.

Ответчик и его представитель в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, указав следующее. Кредитный договор, оформленный Банком в виде заявления клиента о заключении договора кредитования Х окончательный срок возврата кредита определяет его востребованием. Однако, истец не предоставил доказательств возникновения у ответчика задолженности по данному кредитному договору. Истцом не представлено доказательств предъявления к ответчику требований о возврате кредита с соблюдением сроков, оговоренных в п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и уклонения ответчика от возврата истребимого банком кредита. Никаких требований, извещений от Банка о возврате суммы кредита ответчику не направлялось – доказательств обратного истцом не представлено. Истец в рамках досудебного урегулирования спора требований к ответчику о погашении задолженности также не предъявлял. Истец имеет право обратиться за защитой нарушенных прав в судебные органы при наличии такого нарушения со стороны ответчика. Однако, доказательств, подтверждающих нарушение прав истца по возврату ему ответчиком кредита не представлено. Нарушение прав Банка со стороны ответчика не допущено, поскольку не наступили обстоятельства, с которыми связано исполнение обязанности по возврату истцу кредита. В пункте 6 заявления клиента о заключении договора кредитования была оговорена обязанность ответчика производить оплату минимального обязательного платежа в размере 4337 рублей, что и производилось Х по поручению ответчика в период с июня 2016 года по июнь 2018 года. Всего было оплачено 118308 руб. 40 коп., что превышает лимит кредитования, определенный в пункте 1 заявления (Х). Оформленный между Банком и ответчиком кредитный договор не содержит определенной ставки процентов, рассчитываемых за пользование кредитом. В верхнем правом углу заявления содержится информация о полной стоимости кредита Х годовых, тогда как в п. 4 заявления указаны процентные ставки Х. При этом в п. 4 заявления под наименованием процентных ставок указаны ставки за проведение безналичных операций (Х) и проведение наличных операций (Х). Пункт 4 заявления не содержит сведений о применении дифференцированной ставки именно в случаях погашения кредита ответчиком путем расчета с Банком наличными денежными средствами или путем безналичного перевода денежных средств на счет Банка. Исковое заявление также не содержит условия и порядок применения переменной процентной ставки за пользование кредитом. Возврат кредита ответчиком осуществлялся только по безналичному расчету, путем внесения денежных средств по поручению ответчика его супругой Х платежному агенту (ООО «Х»), который за плату (комиссию) осуществлял перевод денежных средств на счет. Также платежи осуществлялись через ПАО Х. При этом нельзя сказать, что условия о размере процентной ставки за пользование кредитом между сторонами согласовано. При этом расчет задолженности ответчиком предоставить невозможно, поскольку не представлена выписка за период с 26.04.2016 по 18.02.2019. Кроме того, указали, что Банк без согласия заемщика пересмотрел лимит кредитования и повысил его. На основании изложенного, просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела. Суд установил следующее.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п. 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как следует из материалов дела Х на основании заявления между Банком и ответчиком был заключен договор кредитования Х, в соответствии с которым ответчику открыт счет Х, выдана банковская кредитная карта Х лимит кредитования определен в размере Х рублей с возможностью его увеличения под Х за проведение безналичных операций, Х за проведение наличных операций, сроком до востребования с условием возврата аннуитентными платежами. Размер ежемесячного минимального обязательного платежа составлял 4337 рублей.

В заявлении клиента на заключение договора кредитования ответчик указал, что просит заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту – Правила) и тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления.

В п. 14 заявления клиента о заключении договора кредитования ответчик указал, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, правилами и тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Общие условия, Правила, тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в иных местах оказания услуг банка. 

Одновременно с заключением договора кредитования ответчик выразил свое согласие на заключение между ним и ООО «Х» договора страхования от несчастных случаев и болезней. Также ответчик выразил свое согласие: на оплату страховой премии в размере Х с открытого ему в рамках указанного договора кредитования счета; на получение информации об исполнении кредитных обязательств на отправку данного документа в формате PDF на его адрес электронной почты и единовременной уплаты комиссии в размере Х за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, что подтверждается согласием на дополнительные услуги от Х.

Условия о заключении договора страхования ответчиком не оспариваются.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2. Общих условий).

В соответствии с п. 4.2.1 Общих условий проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Из п. 4.3 Общих условий следует, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (далее – БСС) наемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4 Общих условий).

Пунктом 4.6 Общих условий установлено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Из выписки из лицевого счета за период с 26.04.2016 по 18.02.2019 следует, что ответчик воспользовался денежными средствами, однако, свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом исполнил ненадлежащим образом. В частности, судом установлено, что последний платеж осуществлен 14.06.2018 в размере 3273 руб. 28 коп., после указанной даты исполнение кредитных обязательств ответчиком прекращено.

В соответствии с условиями договора ответчик ежемесячно уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

12 ноября 2018 года мировым судьей судебного участка № 1 Новоуральского судебного района Свердловской области по делу № 2-1954/2018 был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Новоуральского судебного района Свердловской области от 24 декабря 2018 года на основании заявления ответчика судебный приказ № 2-1954/2018, выданный на основании заявления ПАО «Восточный» о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору от Х отменен.

Доводы ответчика и его представителя о том, что кредит был предоставлен до востребования, однако Банк с требованием о возвращении кредита не обращался, сведений об обращении в материалах дела нет и что условие о сроке возврата кредита сторонами не согласовано, суд отклоняет по следующим основаниям. 

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В заявлении ответчика о заключении договора кредитования предусмотрено, что дата уплаты минимального обязательного платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

Заключенный договор не содержит условий, из которых следовало бы, что, в случае не внесения минимального платежа в расчетный период он не может быть внесен в следующий расчетный период.

Изложенное не свидетельствует об условиях договора о конкретном сроке погашении задолженности по договору либо его погашении периодическими платежами, поскольку минимальный платеж в составе последующих минимальных платежей может быть внесен в любой из расчетных периодов.

Банк, обратившись с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности, таким образом, заявил о востребовании задолженности, однако, задолженность ответчиком погашена не была. После отмены судебного приказа в пределах установленного законом трехлетнего срока 18.03.2019 Банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности.

Согласно расчету, представленному истцом задолженность ответчика по кредитному договору от Х по состоянию на 18 февраля 2019 года составляет 78061 руб. 27 коп. (в том числе: основной долг – 61 585 руб. 87 коп.; проценты –16 475 руб. 40 коп.). Указанная задолженность образовалась за период с 12.07.2017 по 18.02.2019.

Проверив представленный истцом расчет, суд признает его верным, так как расчет Банком произведен в соответствии с условиями и тарифами с учетом всех внесенных ответчиком платежей.

Довод ответчика и его представителя о неправильности расчета задолженности, предъявленной к взысканию, судом отклоняется, поскольку Банком в расчете указаны показатели, из которых складывается кредитная задолженность, что позволяет проверить их правильность. Расчет задолженности ответчика произведен истцом в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Ответчиком своего расчета не представлено.

Довод ответчика и его представителя о том, что в кредитном договоре не установлен размер процентов за пользование денежными средствами, судом не принимается, поскольку заключенным между сторонами договором размер процентов за пользование кредитом определен.

Довод ответчика и его представителя о том, что Банком самостоятельно без согласия ответчика был увеличен лимит кредитования, судом не принимается, поскольку указанное условие согласовано в кредитном договоре, а ответчик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, тем самым выразил свое желание на увеличение лимита кредитования.

Довод ответчика и его представителя о том, что ответчиком было оплачено по кредиту 118308 руб. 40 коп., что превышает установленный первоначальный лимит кредитования, судом не принимается, поскольку указанная сумма в счет погашения кредита учтена Банком при расчете задолженности и вопреки доводам ответчика и его представителя не свидетельствует о погашении задолженности по кредитному договору Х в полном объеме. Кроме того, ответчик в судебном заседании указал, что в указанную сумму включаются штрафы за несвоевременное погашение задолженности по договору кредитования.

Таким образом, требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика подлежат удовлетворению в заявленной сумме.

Банком заявлено требование о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 541 руб. 84 коп.

Расходы, понесенные истцом, в связис уплатой государственной пошлины в доход государства связанные с подачей искового заявления, судом признаны необходимымирасходами, поэтому в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в размере 2 541 руб. 84 коп.

Руководствуясь ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору Х по состоянию за период с 12.07.2017 по 18.02.2019 в сумме 78061 руб. 27 коп. (в том числе: основной долг – 61 585 руб. 87 коп.; проценты – 16 475 руб. 40 коп.), расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 541 руб. 84 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новоуральский городской суд Свердловской области.

Председательствующий Н.И. Шаклеина 

Согласовано

Судья Н.И. Шаклеина