Решение

 дело 2-1437/2018

именем Российской Федерации

17 июля 2018 года г.Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Черняева Н.В., при секретаре Варанкиной О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Требования мотивированы тем, что 25.01.2012 между Банком и ФИО1 заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 58 000 руб. Составными частями заключённого договора являются: Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО). Указанный договор заключён путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путём указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключённого договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заёмные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 12.02.2018 путём выставления в адрес ответчика Заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.1.2. Общих условий УКБО) заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На основании ст.ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, просят взыскать задолженность, образовавшуюся за период с 08.05.2017 по 12.02.2018 включительно в размере 97 319,49 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 62 945,2 руб., просроченные проценты -23 515,19 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 10 859,1 руб., и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 119,58 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, был извещён о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, из содержания иска усматривается, что просили дело рассмотреть в отсутствие представителя. Дело рассматривается в порядке ст.167 ч.4 ГПК РФ в отсутствие представителя истца. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещён надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассмотрено в отсутствии ответчика на основании ст.167 ГПК РФ. 

Исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

АО «Тинькофф Банк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 24.03.2015 года №2673, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН № Решением единственного акционера от 16.01.2015 года изменено наименование ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» на АО «Тинькофф Банк» (л.д.30-35).

Как следует из материалов дела 28.12.2011 ФИО1 обратился в Банк с анкетой-заявлением на получение кредитной карты (л.д.№)

Составными частями заключённого договора являются: Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 7.2 (далее – Тарифы), Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»), содержащие Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия)

Согласно Тарифам беспроцентный период составляет до 55 дней; базовая процентная ставка 28,9% годовых; при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз составляет 590 руб.; второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. (л.д.№).

Согласно разделу 2 Общих условий договор кредитной карты заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путём активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключённым с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.2). На основании п.2.4 клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Согласно разделу 3 Общих условий кредитная карта, в том числе дополнительная кредитная карта, передаётся клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Кредитная карта передается клиенту не активированной, для её использования, клиент должен поставить подпись на оборотной стороне карты и активировать её, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента (п.3.10).

На основании п.4.4. Общих условий за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или её реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствие с тарифами. Вознаграждение взимается в валюте кредита.

В соответствии с п.7.3.2 Общих условий Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. 

В соответствии с разделом 9 Общих условий банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также случаях, указанных Общими условиями. Банк блокирует кредитные карты в рамках договора. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счёта, который направляется клиенту и котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. Если в момент расторжения договора кредитной карты задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счёта, информируя клиента о своём решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению Банка (л.д.27 - оборотная сторона-29).

Согласно выписке по счёту ФИО1 за период с 27.01.2012 по 12.02.2018 неоднократно пользовалась кредитными денежными средствами, предоставленными АО «Тинькофф Банк». Последний платёж в уплату задолженности был произведён в размере 4 000 руб. 03.09.2017 (л.д.№).

Таким образом, подтверждается как факт заключения соглашения о кредитовании потребительской карты в офертно-акцептной форме, так и то, что стороны начали исполнять условия данного соглашения. Ответчиком факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему не оспаривается.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 условия договора надлежащим образом не исполнялись в связи, с чем Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий направил в его адрес заключительный счёт, которым уведомил ФИО1 о расторжении Договора, просил его погасить образовавшуюся задолженность. Однако, данное требование банка оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.№).

Согласно представленным Банком данных, не оспоренных ответчиком, сумма просроченной задолженности по основному долгу составила 62 945,2 руб., сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с 08.05.2017 по 12.02.2018 составила 23 515,19 руб.

Таким образом, требования Банка о взыскания с ответчика ФИО1 указанных сумм по договору кредитной карты № от 25.01.2012, являются законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определённую договором неустойку (штраф, пеню).

С условиями предоставления и обслуживания кредитов, тарифами банка ответчик ознакомлен под роспись, в связи с чем, принял на себя обязательство по их соблюдению.

Штрафная неустойка, согласно п.7.2 Общих условий, подлежит взысканию согласно Тарифам (п.11 Тарифов) при неоплате минимального платежа.

Согласно условиям тарифного плана штраф за неуплату минимального платежа в первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.

В соответствии с представленным истцом расчётом сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляет 10 859,1 руб.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определённая истцом неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Согласно расчёту штрафные проценты за период с 08.05.2017 по 12.02.2018 (281 дн.) от суммы долга в размере 62 945,2 руб. составляют 10 859,1 руб., что составляет 23% годовых = (10859,1 * 365дн. * 100 / 62945,2 * 281 дн.).

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга; размер процентов, установленный сторонами за пользование кредитом, размер текущей задолженности, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, суд считает, что имеются основания для применения положений ст.333 ГК РФ к неустойке и уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки в два раза до суммы 5 429,55 руб.

При определении предела снижения неустойки суд руководствуется разъяснениями, содержащихся в п.72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Суд считает, что применением положений ст.333 ГК РФ достигнут баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения, что соответствует правовой позиции Конституционного Суда РФ, содержащейся в определении от 23.06.2016 №1363-0.

Таким образом, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению в сумме 91 889,94 руб. (62 945,2 + 23 515,19 + 5 429,55).

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3 119,58 руб. 

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 4 п.21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст.111 КАС РФ, ст.110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 Гражданского кодекса РФ).

При таких обстоятельствах, учитывая, что неустойка уменьшена судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в полном размере, т.е. в сумме 3 119,58 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 25.01.2012 в размере 91 889,94 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 62 945,2 руб., просроченные проценты - 23 515,19 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 5 429,55 руб.; расходы по оплате государственной пошлины – 3 119,58 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Н.В.Черняев

Мотивированное решение составлено 20.07.2018.