Дело № 2-47/2025 УИД: 52RS0048-01-2024-001178-27

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сергач Нижегородской области 03 апреля 2025г.

Сергачский межрайонный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Кивкуцана Н.А.,

при секретаре судебного заседания Панкратовой И.Л.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 07.03.2014 в сумме 177 243,34 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6317 руб.,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 07.03.2014 в сумме 177 243,34 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6317 руб. 

В обоснование иска указано, что 07.03.2014 между АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту «Банк») и ответчиком заключен кредитный договор №. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями договора являются заявление – анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был отправлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО ПКО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет – 177268,98 руб. После уступки прав ответчиком погашение задолженности не производилось. В соответствии с п.1 ст. 23 ГПК РФ взыскатель обращался к мировому судье за выдачей судебного приказа. Ссылаясь на положения ст. ст. 309,310, 382, 819 ГК РФ, п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 243,34 руб. и государственную пошлину в размере 6317 рублей.

12.03.2025 в ходе судебного заседания к участию в деле в качестве третьего лица привлечен АО «ТБанк».

Истец ООО «Феникс», ответчик ФИО1, третье лицо АО «ТБанк» о времени, дате и месте рассмотрения дела межрайонным судом извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились. 

Истец и ответчик представили суду ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие, истец просил иск удовлетворить. 

Ответчик ФИО1 представил суду письменное заявление, которым подтвердил заключение договора с «Банком». Просил применить срок исковой давности и в удовлетворении иска отказать. 

Данные обстоятельства в соответствии со ст.167 ГПК РФ являются основанием для рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, ответчика и представителя третьего лица.

Изучив исковое заявление, заявление ответчика о применении срока исковой давности, исследовав доказательства, представленные по гражданскому делу, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

По статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО (далее по тексту «Банк») с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты по Тарифному плану Кредитная карта ТП 7.17 (л.д.47). Необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах Банка. При подписании заявления ФИО1 также был ознакомлен с тарифами «Банка» по кредитным картам и правилами их применения, а также с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Банка». Акцептом является совершение банком для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. В заявлении–анкете ФИО1 указал, что если в Анкете не указано его несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами. В заявке он просил банк заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план ТП 7.17 (рубли РФ), номер договора №, указал, что уведомлен о том, что полная стоимость кредита (ПСК) для тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 4000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 4,7% годовых, при погашении кредита в течение двух лет – 73,4% годовых. В заявке отсутствует указание о несогласии ФИО1 на подключение услуг смс-банк и участие в программе страховой защиты. Своей подписью он подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, указал об ознакомлении с действующими УКБО со всеми приложениями, размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать (л.д. 47).

Согласно тарифам по кредитным картам «Банка» Тарифный план ТП 7.17 (рубли РФ), лимит задолженности до 300 000 руб., процентная ставка: по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых (п. 1.1); по операциям покупок при оплате минимального платежа, а также операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа 45,9% годовых (п.п. 1.2 и 1.3); годовая плата за обслуживание основной кредитной карты 590 руб. (п. 3); комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб. (п. 6); плата за предоставление услуги СМС-банк 59 руб. (п. 7); минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (п. 8); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. (п. 9); дополнительная процентная ставка при неоплате минимального платежа 19% годовых (п. 10); плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности (п. 11); плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности 390 руб. (п. 12). В соответствии с Правилами применения тарифа годовая плата за обслуживание взимается банком после активации карты, а в дальнейшем один раз в год в дату, соответствующую дате выпуска первой карты. Плата за предоставление услуги СМС-банк взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки. Минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, указывается в счете-выписке и не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной ста рублям. Плата за включение в программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и при условии действия услуги в эту дату. Применяется к сумме задолженности на день формирования счета-выписки с учетом проведенных в этот день начислений. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании (л.д. 48). 

На основании поданного ФИО1 и акцептованного «Банком» заявления-оферты между ним и «Банком» заключён договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту кредитный договор»). «Банк» выпустил на имя ответчика ФИО1 банковскую карту по тарифному плану 7.17, которая впоследствии была активирована им, что подтверждается совершением ответчиком операций по данной карте, связанных с использованием денежных средств «Банка», что и свидетельствует об исполнении «Банком» обязательств по заключённому договору. 

Таким образом, свои обязательства по договору «Банк» выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. 

В соответствие со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. В сформированной счет-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. 

В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (ред. действующая с ДД.ММ.ГГГГ) заемщик ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, полученной от банка. В случае не оплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за не оплату минимального платежа согласно Тарифам. 

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). 

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Заключенным договором кредитной карты предусмотрено условие о взимании банком платы за обслуживание. Взимание банком платы за обслуживание производится за целый комплекс услуг, которые оказывались истцу на протяжении всего срока действия кредитной карты. 

В силу п.5.1 Общих условий Банк устанавливает по договору лимит задолженности по своему усмотрению. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете выписке. Согласно п.8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Банк блокирует кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет. Договор считается расторгнутым с момента формирования Банком Заключительного счета (п.8.1). 

Согласно справке о размере задолженности, ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, за ним образовалась задолженность по «кредитному договору» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 243,34 рублей (л.д.5).

Правильность расчёта ответчиком в соответствии с правилами статьи 56 ГПК РФ не оспорен и также принимается судом, поскольку расчёт произведён арифметически правильно, в соответствии с условиями «кредитного договора», не противоречит законодательству Российской Федерации. 

Ответчиком не заявлено и суду в соответствии с правилами ст.56 ГПК РФ не представлено каких-либо доказательств в подтверждение погашения по «кредитному договору» задолженности перед «Банком» или истцом. 

В силу п.3.4.8 Условий комплексного банковского обслуживания Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору кредитной карты.

«Банк» и ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ заключили генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований). 

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ по акту приема-передачи переданы (уступлены) права требования к ФИО1 по «кредитному договору» в размере 177 268,98 руб. (л.д.44,42). 

Факт уступки права требования стороной ответчика не оспорен.

Уведомлением о состоявшейся уступке прав требования ФИО1 извещен о смене кредитора (л.д.31).

Как следует из п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Исходя из разъяснений, данных в п.51 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении суд гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требование кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплена в заключенном между сторонами договоре.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующими момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Доказательств того, что уступка права требования по кредитному договору привела к какому-либо нарушению прав и законных интересов ответчиков материалы дела не содержат.

Таким образом, условие договора об уступке права требования третьему лицу соответствует действующему законодательству и не ущемляет установленные законом права потребителя.

Представленным суду заявлением ответчик ФИО1 иск не признал и заявил о применении срока исковой давности по требованиям ООО «Феникс», просил в удовлетворении иска отказать.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года, по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно п.1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

В силу статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Заключительный счет ответчику выставлен ДД.ММ.ГГГГ, определи в срок оплаты в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета. Согласно ШПИ 14571340624209 заключительный счет отправлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д.64).

Следовательно, течение трёхгодичного срока исковой давности по указанному «кредитному договору» начинается с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В соответствии с указанной нормой права и ее толкования Пленумом Верховного Суда РФ, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет. Течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

«Банк» обратился с заявлением о выдаче судебного приказа в ноябре 2019 года. Мировым судьей судебного участка №2 Сергачского судебного района Нижегородской области 06.11.2019 был выдан судебный приказ № о взыскании задолженности с ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 201 660,68 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2608,30 руб., который ДД.ММ.ГГГГ определением судьи был отменен.

Истец обратился в июле 2023 года с заявлением о выдаче судебного приказа. Мировым судьей судебного участка № 2 Сергачского судебного района Нижегородской области 11.07.2023 вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по «кредитному договору» в сумме 177 243,34 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2372,43 руб., который отменен определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ. 

Впоследствии истец обратился в суд, направив исковое заявление посредством почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, которое поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4). 

Таким образом, с учетом вышеприведенных обстоятельств, срок исковой давности истцом не пропущен. 

Согласно представленному расчёту истцом задолженность ФИО1 по «кредитному договору» составляет 177 243,34 руб.

Данный расчет задолженности, предоставленный истцом, не оспорен ответчиком, доказательств неправильности данного расчета задолженности не представлено. 

С учетом изложенного, расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом за основу при вынесении решения по данному делу.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в соответствии со ст. 59, 60, 67, 71 ГПК РФ, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 177 243,34 рублей.

В соответствии ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы уплаченной им государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 6317 руб., поскольку факт ее уплаты подтверждается представленными в деле платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН № в пользу ООО « ПКО Феникс», ИНН № задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 183 560 (сто восемьдесят три тысячи пятьсот шестьдесят) рублей 34 копейки, из них: 177 243,34 руб. – задолженность по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно; 6317 руб.– судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда через Сергачский межрайонный суд, в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.А. Кивкуцан

Мотивированное решение изготовлено 08 апреля 2025 года.

Судья: Н.А. Кивкуцан