Дело №2-28/2020

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 23 января 2020 года

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего Назаровой Л.В., при секретаре Перепелица С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование», Акционерному обществу СК «Ренессанс здоровье» о взыскании сумм страховых выплат, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась первоначально с иском к АО «СК Благосостояние ОС» о признании отказа в страховой выплате по страховому случаю – смерть застрахованного в результате несчастного случая, в связи со смертью заемщика ФИО2, имевшей место ДД.ММ.ГГГГ незаконным, взыскании страховых выплат по договорам комбинированного страхования имущественного интереса физических лиц № ОТМL-994648/2017 от ДД.ММ.ГГГГ и страхования от несчастных случаев № ОТРF-994660/2017 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 640000 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, в обоснование иска указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ, в связи с получением нецелевого займа в ООО МФК «ОТП Финанс» между АО «СК Благосостояние ОС» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения заключены два договора страхования: комбинированного страхования имущественного интереса физических лиц (полис ОТМL-994648/2017 от ДД.ММ.ГГГГ) и страхования от несчастных случаев (полис № ОТРF-994660/2017 от23/10/2017). Согласно условиям названных договоров в числе других страховых рисков указана смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования со страховой выплатой при наступлении страхового случая в размере 100% страховой суммы. 

По договору № ОТМL-994648/2017 страховая сумма составляет 560000 руб. По договору № ОТМL-994648/2017 страховым риском Страхователя /Застрахованного является смерть Страхователя/Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Страховая сумма – 80000 руб., размер страховой выплаты – 100 % от страховой суммы. Страховая премия по договору №ОТМL-994648/20ДД.ММ.ГГГГ руб. Страховой взнос по договору ОТРF-994660/2017 составил 3600. Указанные суммы ДД.ММ.ГГГГ были внесены на счет ответчика при заключении договоров страхования за счет средств банка, предоставившего заем (извещения №№, 13043620484). 

Срок действия договоров определен с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часа ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям указанных договоров страхования по риску смерти Страхователя выгодоприобретателями являются законные наследники.

ДД.ММ.ГГГГ страхователь ФИО2 умерла. Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ОЗАГС по Индустриальному району г. Барнаула Управления ЗАГС Министерства юстиции Алтайского края, смерть наступила в результате внутримозгового кровоизлияния в полушарие субкортикальное. 

Нотариусом Барнаульского нотариального округа ФИО3 заведено наследственное дело № от 2018 года. 

На основании ст. 1142 ГК РФ ФИО1, как мать умершей ФИО2, является наследником 1 очереди (свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ). 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику АО «СК Благосостояние ОС» с заявлением о страховых выплатах, приложив все необходимые документы в соответствии с п.8.4 Правил страхования от несчастных случаев НС № АО «СК Благосостояние» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила). Однако ответчик затребовал дополнительные документы: посмертный эпикриз и копию акта патологоанатомического исследования, хотя на основании п. 8.5 Правил, в случае недостаточности информации для принятия решения о выплате страховых выплат вправе был самостоятельно запросить сведения, связанные с реализацией организацией, располагавших необходимой информацией. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были направлены в адрес АО «СК Благосостояние ОС» копии акта судебно-медицинского исследования №, акта судебно-химического исследования №, акта судебно-гистологического исследования № и объяснения фельдшера бригады СМП. В ответах от ДД.ММ.ГГГГ № и 191683 ответчик указал, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, и, не признав инсульт страховым случаем, в страховых выплатах ФИО1 отказал. 

Истец считает отказ в страховых выплатах незаконными, поскольку причиной смерти ФИО2 послужило непредвиденное стечение обстоятельств в виде внезапно (помимо воли страхователя) развившейся болезни (до нескольких часов), которая и представила собой самопроизвольное кровоизлияние в левое полушарие головного мозга, приведшее к отеку и набуханию головного мозг, т.н. инсульт. 

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела истцом исковые требования были уточнены с привлечением соответчика АО «СК Ренессанс Здоровье», и в окончательной форме истец просила взыскать: 

с АО «СК Благосостояние ОС» страховые выплаты по договору комбинированного страхования имущественного интереса физических лиц № ОТМL-994648/2017 в размере 560000 руб., моральный вред в размере 25000 руб., а всего 585000 руб., 

с АО «СК Ренессанс Здоровье» страховые выплаты по договору страхования от несчастных случаев № ОТРF-994660/2017 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80000 руб., моральный вред в размере 25000 руб., а всего 105000 руб.

По определению суда было привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, АО «ОТП Банк», ООО МФК «ОТП Финанс».

По делу проведена судебно-медицинская экспертиза.

В судебное заседание истец не явилась, о судебном заседании извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, явилась ее представитель, которая на иске настаивала. 

В судебное заседание представитель ответчика АО «СК Благосостояние ОС» не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом, по иску возражал, представил письменные возражения, правила страхования. 

В судебное заседание представитель ответчика АО «СК Ренессанс Здоровье» не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом, по иску возражал, представил письменные возражения, правила страхования. 

В судебное заседание представители третьего лица ООО МФК «ОТП Финанс» и АО «ОТП Банк» не явились, о судебном заседании извещены надлежащим образом, от последнего представлен отзыв, согласно которому полагает, что его права не затронуты, оставляет иск на усмотрение суда. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2).

Согласно ст. 940 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора) несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно ст. 951 ГК РФ если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (п.1).

Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п.4).

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила договор потребительского займа с ООО МФК «ОТП Финанс» (л.д.8). 

В связи с этим между ФИО2 и АО «СК Благосостояние ОС» был заключен договор комбинированного страхования имущественного интереса физических лиц № ОТМL-994648/2017 от ДД.ММ.ГГГГ путем вручения страхователю соответствующего полиса (л.д.10).

Согласно условиям договора застрахованным лицом является ФИО2, со страховым риском, помимо прочих – смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования со страховой выплатой при наступлении страхового случая в размере 100% страховой суммы. По данному риску установлена страховая сумма в размере 560000 рублей.

Согласно полису Застрахованным по Полису по риску смерти являются законные наследники застрахованного.

Страховая премия составляет 9500 рублей.

Срок страхования с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часа ДД.ММ.ГГГГ.

Договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии, но не ранее даты начала срока страхования. Договором предусмотрен период ожидания 15 календарных дней в начале срока страхования, в течение которого страховое покрытие не действует и страховщик не несет ответственности по событиям, обладающим признаками страховых случаев. При отсутствии страховых случае в течении срока страхования договор прекращается на дату окончания срока страхования или в соответствии с положениями раздела 8 Полисных условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оплатила страховую премию в размере 9500 рублей (л.д.14), в связи с чем указанный договор заключен надлежащим образом.

Кроме того, по делу установлено, что в связи с тем же договором потребительского займа между ФИО2 и АО «СК Благосостояние» был заключен договор страхования от несчастных случаев № ОТРF-994660/2017 от ДД.ММ.ГГГГ путем вручения страхователю соответствующего полиса (л.д.12).

Согласно условиям данного договора застрахованным лицом является ФИО2, со страховым риском, помимо прочих – смерть застрахованного/страхователя в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

По данному риску установлена страховая сумма в размере 80000 рублей. Размер страховой выплаты по риску смерть составляет 100% от страховой суммы по данному риску.

Страховой взнос составляет 3600 рублей.

Срок страхования с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часа ДД.ММ.ГГГГ.

Договор вступает в силу с даты начала срока страхования, при условии оплаты страховой премии на счет страховщика в течение 45 дней с даты начала срока страхования. При отсутствии страховых случаев в течение срока страхования договор прекращается на дату окончания срока страхования или в соответствии с условиями п. 9 Правил.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оплатила страховую премию в размере 3600 рублей (л.д.14), в связи с чем указанный договор заключен надлежащим образом.

Установлено, что в течение действия указанных двух договоров страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ страхователь ФИО2 умерла (л.д.15).

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ОЗАГС по Индустриальному району г. Барнаула Управления ЗАГС Министерства юстиции Алтайского края, смерть наступила в результате внутримозгового кровоизлияния в полушарие субкортикальное (л.д.16). 

Нотариусом Барнаульского нотариального округа ФИО3 заведено наследственное дело № от 2018 года (л.д.51-67). 

На основании ст. 1142 ГК РФ ФИО1, как мать умершей ФИО2, является наследником 1 очереди (свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ на л.д.17,18). 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к страховщикам с заявлением о страховых выплатах по двум договорам - (л.д.19). В связи с тем, что наименования указанных страховых организаций являлись фактически идентичными до степени смешения (АО «СК Благосостояние ОС» и АО «СК Благосостояние», а также в связи с тем, что в заявление содержалось требование по двум договорам страхования, а адресаты приняли указанные заявления, предоставив соответствующие ответы, суд признает данное заявление надлежащим обращением к обоим страховым компаниям. 

АО «СК Благосостояние ОС», рассмотрев заявление о выплате страховой выплаты в связи со смертью ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ затребовало дополнительные документы (л.д.20).

АО СК «Ренессанс Здоровье» (прежнее наименование - АО «СК Благосостояние», рассмотрев заявление о выплате страховой выплаты в связи со смертью ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ затребовало дополнительные документы (л.д.21).

ФИО1 направляла необходимые документы в страховые компании (л.д.22).

На данное заявление АО «СК Благосостояние ОС» ДД.ММ.ГГГГ направила ответ, согласно которому указала, что по договору страхования по полису № ОТМL-994648/2017 от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Полисными условиями комбинированного страхования имущественных интересов физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 была застрахована по рискам : смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования В соответствии с условиями Правил страхования, являющихся приложением к договору страхования, под несчастным случаем признается внешнее, кратковременное (до нескольких часов), непреднамеренное, не являющееся следствием заболевания или его лечения ( за исключением неправильных медицинских манипуляций), непредвиденное стечение обстоятельств, имевшее место в течение срока страхования, при котором вопреки воле застрахованного причиняется вред его здоровью или наступает его смерь. 

Из представленных документов страховщик сделал вывод, что причина смерти ФИО2 «внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное». Кроме того, в предоставленном акте судебно-медицинского исследования, в разделе «выводы» указано» «Смерть наступила от цереброваскулярного заболевания в виде самопроизвольного кровоизлияния в левое полушарие головного мозга, приведшего к отеку и набуханию головного мозга». Страховщик пришел к выводу, что ФИО2 наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, в связи с чем не признал данный случай страховым и не удовлетворил просьбу о страховой выплате.

В свою очередь, АО СК «Ренессанс здоровье» (прежнее наименование – АО «СК Благосостояние», рассмотрев заявление ДД.ММ.ГГГГ направила ответ, согласно которому указала, что по договору страхования по полису № ОТРF-994660/2017 от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии Правилами индивидуального страхования от несчастных случаев №» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была застрахована по риску: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования.

В соответствии с Правилами страхования, являющихся приложением к договору страхования, под несчастным случаем признается внешнее, кратковременное (до нескольких часов), непреднамеренное, не являющееся следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций), непредвиденное стечение обстоятельств, имевшее место в течение срока страхования, при котором вопреки воле застрахованного причиняется вред его здоровью или наступает его смерь. 

Из представленных документов страховщик сделал вывод, что причина смерти ФИО2 «внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное». Кроме того, в предоставленном акте судебно-медицинского исследования, в разделе «выводы» указано» «Смерть наступила от цереброваскулярного заболевания в виде самопроизвольного кровоизлияния в левое полушарие головного мозга, приведшего к отеку и набуханию головного мозга». Страховщик пришел к выводу, что ФИО2 наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, в связи с чем не признал данный случай страховым и не удовлетворил просьбу о страховой выплате.

На досудебные требования истца о выплате страхового возмещения по договорам страхования ответчики также ответили отказом (л.д.171, 172).

Из представленных документов в деле следует, что указанное в отказах понятие смерти как страхового случая соответствует названным условиям Полисных условий комбинированного страхования и Правил страхования соответственно, вместе с тем истец не согласилась с выводами страховых компаний относительно непризнания смерти ФИО2 страховым случаем в ее конкретных условиях, в связи с чем просила о проведении судебно-медицинской экспертизы.

Между тем согласно выдам судебно-медицинской экспертизы КГБУЗ «Алтайское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» у ФИО2 имелись хронические заболевания: гипертоническая болезнь 2 стадии, 3 степени, риск 4, сахарный диабет 2-го типа, дисциркуляторная энцефалопатия, ИБС: стенокардия напряжения, высокодифференцированная аденокарцинома тела матки 2 стадии Согласно акту судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ смерь ФИО2 наступила от цереброваскулярного заболевания в виде самопроизвольного кровоизлияния в левое полушарие головного мозга, приведшего к отеку и набуханию головного мозга. Заболевания и состояния, имевшие место у ФИО2 – гипертоническая болезнь, сахарный диабет и системный атеросклероз являются факторами риска о развития различных сердечно-сосудистых осложнений, как то инфаркта миокарда, расслоения аорты, острых нарушений мозгового кровообращения в виде инфаркта головного мозга (ишемического инсульта) и др. Данные осложнения развиваются остро в короткий промежуток времени в результате действия различных провоцирующих факторов (физическая нагрузка, эмоциональное напряжение и т.п.). Экспертная комиссия отмечает, что указанные факторы риска не являются конкретной причиной развития перечисленных выше осложнений, в том числе геморрагического инсульта. На основании изложенного, судебно-медицинская экспертная комиссия пришла к выводу, что заболевания, имеющиеся у ФИО2 до заключения договора с АО «СК Благосостояние ОС» 23.102.017, не состоят в прямой причинно-следственной связи с развитием у нее геморрагического инсульта и наступлением смерти.

Согласно ст. 431 ГК РФ При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно положениям Правил страхования от несчастных случаев НС № (АО «СК Благосостояние») (л.д.135), несчастный случай – внешнее, кратковременное (до нескольких часов), непреднамеренное, не являющееся следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций), непредвиденное стечение обстоятельств, имевшее место в течение срока страхования, при котором вопреки воле застрахованного причиняется вред его здоровью или наступает его смерть. В данном случае перечислены случаи, которые к страховым не относятся, указанная в акте причина смерти ФИО2 к таковым не относится.

Согласно Полисным условиям комбинированного страхования имущественных интересов физических лиц (л.д.144) п. 2.7.1 смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования со страховой выплатой при наступлении страхового случая в размере 100% страховой суммы является страховым случаем.

С учетом правил толкования указанных положений правил страхования ответчиков, а также принимая во внимание результаты судебно-медицинской экспертизы, суд приходит к выводу, что причина смерти ФИО2 является страховым случаем по обоим договорам страхования.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно абзацу третьему преамбулы признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом "а" пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, после смерти ФИО2 к ее наследнику ФИО1 перешло право требовать исполнения договоров страхования, а именно от «СК Благосостояние ОС» - договора комбинированного страхования имущественного интереса физических лиц № ОТМL-994648/2017 от ДД.ММ.ГГГГ и от АО СК «Ренессанс Здоровье» (ранее АО «СК Благосостояние») - договор страхования от несчастных случаев № ОТРF-994660/2017 от ДД.ММ.ГГГГ.

Из пояснений представителя истца следует, что жизнь ФИО1 как объект страхования оценивается на сумму большую, чем страховая сумма по договору с АО «СК Благосостояние ОС», так и по договору АО СК «Ренессанс здоровье» вместе, потому взыскание страховых сумм истцом заявлено в полном объеме.

Суд соглашается с данным доводом, возражений по данному поводу со стороны страховых компаний не имелось, соответственно оснований для снижения страхового возмещения в пропорциональном размере (п.4 ст. 951 ГКРФ) по делу не усматривается.

Поскольку обе страховые компании ответили отказами в предоставлении страховых выплат, то иск ФИО1 подлежит в данной части удовлетворению, с АО «СК Благосостояние ОС» в пользу ФИО1 следует взыскать страховую сумму в размере 560000 рублей; с АО СК «Ренессанс здоровье» в пользу ФИО1 следует взыскать страховую сумму в размере 80000 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Истец в связи с нарушением ее прав просила взыскать компенсацию морального вреда с АО «СК Благосостояние ОС» 25000 рублей, с АО СК «Ренессанс здоровье» 25000 рублей.

С учетом реальных моральных переживаний, их длительности, связанной с необходимостью доказывать свою правоту как перед страховыми организациями, так и в суде, суд полагает, что компенсация морального вреда подлежит взысканию с АО «СК Благосостояние ОС» в размере 4000 рублей, с АО СК «Ренессанс здоровье» 2000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.(см. также Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2013 года" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.02.2014).

В остальной части иска следует отказать.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию штраф с АО «СК Благосостояние ОС» 282000 рублей, с АО СК «Ренессанс здоровье» 41000 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ в доход муниципального образования городского округа города Барнаула подлежит взысканию госпошлина АО «СК Благосостояние ОС» в размере 14800 рублей, с АО СК «Ренессанс здоровье» - 8600 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить в части.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование» в пользу ФИО1 страховую сумму в размере 560000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей, а также штраф 282000 рублей.

Взыскать с Акционерного общества СК «Ренессанс здоровье» в пользу ФИО1 страховую сумму в размере 80000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, а также штраф 41000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания Благосостояние Общее Страхование» в доход бюджета муниципального образования города Барнаула государственную пошлину в размере 14800 рублей. 

Взыскать с Акционерного общества СК «Ренессанс здоровье» в доход бюджета муниципального образования города Барнаула государственную пошлину в размере 8600 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Л.В.Назарова