Дело № 2-227/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Лахденпохья Республика Карелия 19 июня 2018 года

Лахденпохский районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Каменева А.Б., при секретаре Аблеевой Т.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Иск предъявлен по тем основаниям, что 18.06.2013 года между ПАО Сбербанк и А был заключен кредитный договор №055/8628/13/11916, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 216000 рублей под 19,5% годовых. 20.05.2014 года между ПАО Сбербанк и А был заключен кредитный договор №42887311, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 166000 рублей под 22,5% годовых. В последствии банку стало известно, что заемщик умер 14.11.2014 года. В нарушение условий кредитных договоров заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредитов. По информации банка, в собственности заемщика имелось имущество в виде квартиры. Право собственности заемщика на нее прекращено 28.10.2015 года, зарегистрировано за ответчиком 28.10.2015г. Данные сведения позволяют истцу предполагать, что в права наследования вступила ФИО1, которая приходится матерью заемщику и предполагаемым наследником. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310, 323, 329, 330, 361, 363, 807, 809, 811, 919 ГК РФ истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка задолженность: по кредитному договору №055/8628/13/11916 от 18.06.2013г. в размере 202066,93 руб.; по кредитному договору №42887311 от 20.05.2014г. в размере 237547,33 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 7596,14 руб.

11.05.2018г. от истца поступили дополнительные пояснения к исковому заявлению, в которых указали, что 20.05.2014г. А выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, был включен в список застрахованных в ООО СК «Сбербанк страхование» лиц. 18.06.2013г. А выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика в связи с чем был включен в список застрахованных в СОАО «ВСК» лиц. На 10.05.2018г. страховщиками не принято решение по рассмотрению страхового события умершего А ввиду отсутствия полного пакета документов, необходимого для принятия решения страховой компанией. В настоящее время Сбербанк проводит мероприятия по получению необходимых документов. 

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Сбербанк России» не явился, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствии их представителя.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях и по доводам, озвученным в судебном заседании её представителем.

Представитель ответчика по устному ходатайству - ФИО2 исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях. Также пояснила, что наследодатель был застрахован по договорам страхования. Все необходимые для страховой выплаты документы стороной истца были в страховые компании направлены, в связи с чем просила в иске отказать.

В возражениях сторона истца полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению, так как кредитор А имел страховку, предусматривающую риск смерти застрахованного лица от несчастного случая или болезни.

Третьи лица – нотариус Лахденпохского нотариального округа, представители ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни», СОАО «ВСК» в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Заслушав участвующих лиц, исследовав материалы настоящего и наследственного дел, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска.

В судебном заседании установлено следующее. 18.06.2013 года между ОАО «Сбербанк России» в лице руководителя дополнительного офиса № 8628/01182 Карельского отделения № 8628 ОАО «Сбербанк России» и А был заключен кредитный договор №055/8628/13/11916, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 216000 рублей под 19,5% годовых (т. 1, л.д. 35-39). 

18.06.2013 года А было подано в Карельское отделение № 8628 ОАО «Сбербанк России» заявление на страхование, страховщиком является СОАО «ВСК». Согласно данному заявлению А выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России». По договору страхования, в том числе покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. С момента внесения платы за подключение к Программе страхования А является застрахованным лицом (т.2 л.д. 29).

Согласно извещению от 18 июня 2013 г. А перечислено 15552 руб. в отделение № 8628 ОАО «Сбербанк России» - комиссия за подключение к программе страхования и компенсация расходов банка за оплату страховых премий страховщику по кредитному договору №055/8628/13/11916 (т.2 л.д. 30).

20.05.2014 года между ОАО «Сбербанк России» в лице руководителя дополнительного офиса № 8628/01182 Карельского отделения № 8628 ОАО «Сбербанк России»и А был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 166000 рублей под 22,5% годовых(т. 1 л.д. 46-50). 

20.05.2014 года А было подано в Карельское отделение № 8628 ОАО «Сбербанк России» заявление на страхование, страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование». Согласно данному заявлению А выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России». По договору страхования, в том числе покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. С момента внесения платы за подключение к Программе страхования А является застрахованным лицом (т.2 л.д. 31).

Согласно извещению от 18 июня 2013 г. А перечислено 14940 руб. в отделение № 8628 ОАО «Сбербанк России» - комиссия за подключение к программе страхования и компенсация расходов банка за оплату страховых премий страховщику по кредитному договору 

<

***> (т.2 л.д. 37).

По условиям кредитных договоров - п. 3.1, 3.2, 3.3 погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком одновременно ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Пунктом 4.2.3 кредитных договоров предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать, от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

За период с 18.12.2014г. по 28.11.2017г. по кредитному договору №055/8628/13/11916 образовалась задолженность в размере 202066,93 руб. из которых: 157787,95 руб. – просроченная ссудная задолженность; 44278,98 – просроченные проценты. 

За период с 22.12.2014 г. по 28.11.2017 г. по кредитному договору 

<

***> образовалась задолженность в размере 237547,33 руб. из которых: 156601,74 руб. – просроченная ссудная задолженность; 80945,59 – просроченные проценты. 

ДД.ММ.ГГГГ А умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д.1 наследственного дела), в связи с чем кредитные обязательства им исполнены не были.

Единственным наследником, принявшим наследство после смерти заемщика, является мать – ФИО1 В состав наследственного имущества входит квартира по адресу: 

<

адрес>.

25.10.2017 года истец обращался к ответчику с требованиями о досрочном возврате суммы кредитов, однако до настоящего времени задолженность по кредитным договорам не погашена.

Изложенные выше обстоятельства, а также факты заключения договоров в установленной письменной форме, передачи заемщику сумм кредитов, наличие страховок у А, заключенных им при подписании кредитных договоров, подтверждаются материалами настоящего и наследственного дел, в том числе: кредитными договорами от 18.06.2013 г. 

<

***>, от 20.05.2014 г. 

<

***>, графиками платежей, заявлениями заемщика на зачисление кредитов, расчетом задолженности, платежными поручениями о выдаче кредитов, требованиями о возврате суммы кредита, выписками из ссудных счетов заявлениями на страхование, извещениями об оплате страховых премий.

Наследникам А из ПАО «Сбербанк России» были направлены уведомления о предоставлении в страховые организации документов, необходимых для осуществления страховых выплат. Данные документы были направлены стороной истца в страховые организации 13.06.2018 г., что подтверждается почтовыми описями, в которых указано наименование направленных документов.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 809, 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном условиями договора. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно пп. 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ определено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Пунктом 3 ст. 961 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что ст. 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

В силу п. 3.1 Соглашения об условиях и порядке страхования от 17.09.2012 г. № ДСЖ-1 заключенного между ОАО "Сбербанк России" и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование", договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в данном Соглашении и в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору.

В соответствии с положениями вышеуказанного Соглашения выгодоприобретателем по договору страхования, заключенным между ОАО "Сбербанк России" (страхователь) и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование" (страховщик) на основании соответствующего заявления застрахованного лица, является истец ОАО "Сбербанк России" (п. 3.4.5).

Согласно пп. 3.3.3, 3.3.6 Соглашения страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица. Страховая сумма определяется страхователем и доводится до сведения страховщика в заявлении-реестре.

Пунктом 3.4.2 Соглашения предусмотрено, что в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату, равную задолженности застрахованного лица по кредитному договору, заключенному со страхователем, определенную на дату наступления страхового случая.

На основании п. 8.2 Соглашения страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события и представить документы, указанные в Правилах страхования.

При таких обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат. Наследодатель А выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России», оплатил страховые премии в полном объеме. Наследник (ответчик) предоставил по запросу ПАО «Сбербанк России» в страховые организации необходимые для осуществления страховых выплат документы.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя (ПАО «Сбербанк России»), как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате с момента получения сведений о смерти заемщика. Банк имел возможность обратиться к страховщику за получением страхового возмещения, как выгодоприобретатель в силу п. 1 ст. 961 ГК РФ. Обстоятельства, препятствующие этому, в судебном заседании не установлены.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате. Доказательств отказа страховщиков в страховых выплатах истцу (выгодоприобретателю) в материалах дела не имеется. 

Также суд учитывает, что наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

р е ш и л:

Исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Лахденпохский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: А.Б.Каменев 

Решение в окончательной форме составлено 25 июня 2018 года.

Председательствующий: А.Б.Каменев