Дело № 2-6811/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Вологда 18 октября 2017 года 

Вологодский городской суд Вологодской области

в составе председательствующего судьи Губиной Е.Л., 

при секретаре Павловой М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, 

установил:

Истец ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратился в суд с иском, мотивируя тем, что 25.10.2011 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» (в настоящее время - ПАО «Восточный Экспресс Банк») заключен договор кредитования №. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору, просило взыскать с ответчика задолженность в размере 176 753 рублей 27 копеек, в том числе: сумму основного долга в размере 99 340 рублей 89 копеек; проценты за пользование кредитными средствами в размере 34 295 рублей 11 копеек; неустойку, начисленную на просроченный основной долг в размере 22 918 рублей 53 копейки; неустойку, начисленную на просроченные проценты за пользование кредитными средствами в размере 10 508 рублей 57 копеек; ежемесячную комиссию за присоединение к страховой компании в размере 9 690 рублей 17 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 735 рублей 07 копеек. 

Протокольным определением суда от 20.07.2017 года приняты встречные исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным п. 2.12 Типовых условий кредитовании счета об очередности исполнении требований кредитора, если сумма платежа недостаточна; взыскании неосновательного обогащения в виде списания неустойки, начисленной на просроченные к уплате проценты в размере 5931,33 рублей; неустойки, начисленной на сумму просроченного основного долга в размере 12611,87 рублей; платы за присоединение к страховой программе в размере 17401,12 рублей; взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей. 

В судебном заседании представитель истца (по встречному иску - ответчика), надлежащим образом извещённый о дне, времени и месте судебного разбирательства, не присутствовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на заявление о пропуске исковой давности, возражения на встречное исковое заявление. 

Ответчик (по встречному иску – истец) ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, просил отказать в их удовлетворении. Заявил ходатайство о пропуске исковой давности. Поддержал встречные исковые требования в полном объеме, просил удовлетворить. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела и оценив собранные по нему доказательства, суд пришёл к следующему. 

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с приведённой нормой и статьями 309, 310, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить полученную денежную сумму по кредитному договору и уплатить проценты на неё.

При нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из материалов дела следует, что 25.10.2011 года между ПАО КБ «Восточный» (в настоящее время - ПАО «Восточный Экспресс Банк») и ФИО1 заключен договор кредитования № на следующих условиях: вид кредита «Кредитная карта вторая (Instant)», срок возврата кредита - до востребования, лимит кредитования 100 000 рублей, ставка 27 % годовых, платежный период - 20 дней, дата начала платежного периода – 25 число каждого месяца. 

Установлено, что свои обязательства по договору истец выполнил в полном объёме. ФИО1 нарушил условия договора, допустив нарушение сроков платежей, предусмотренных договором.

Из расчёта задолженности, предоставленного истцом, следует, что задолженность заёмщика ФИО1 перед банком по состоянию на 13 февраля 2017 года составляет 176 753 рублей 27 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 99 340 рублей 89 копеек; проценты за пользование кредитными средствами в размере 34 295 рублей 11 копеек; неустойка, начисленная на просроченный основной долг в размере 22 918 рублей 53 копейки; неустойка, начисленная на просроченные проценты за пользование кредитными средствами в размере 10 508 рублей 57 копеек; ежемесячная комиссия за присоединение к страховой компании в размере 9 690 рублей 17 копеек

Доказательств уплаты задолженности в заявленной сумме и заключённых между истцом и ответчиком соглашений о расторжении договора, о прекращении ранее возникших из него обязательств способами, предусмотренными главой 26 ГК РФ, ответчиком в дело не представлено и такие обстоятельства судом не установлены. 

Расчёт задолженности, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным. Размер процентов начислен в соответствии с условиями договора и снижению не подлежит. Злоупотребления правом в действиях истца при начислении неустойки на просроченную задолженность суд не усматривает.

Одновременно, суд полагает необходимым отметить, что действующее гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу – на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга до 5 000 рублей и размер неустойки, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами до 3 000 рублей. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 25.10.2011 года, а именно: сумма основного долга в размере 99 340 рублей 89 копеек; проценты за пользование кредитными средствами в размере 34 295 рублей 11 копеек; неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг в размере 5 000 рублей; неустойка, начисленная на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами в размере 3 000 рублей; ежемесячная комиссия за присоединение к страховой компании в размере 9 690 рублей 17 копеек, поскольку исковые требования основаны на законе - статьях 309, 329, 330, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ и подтверждены материалами дела.

Заявление ФИО1 о пропуске срока исковой давности не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п.п. 24,25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу ( п. 24 ).

Из приложенных к исковому заявлению расчету сумм задолженности и выписки из лицевого счета, усматривается, что последнее внесение денежных средств ответчиком на счёт № производилось 31.12.2014 года. В виду того, что до этого ответчик недобросовестно исполнял свои обязанности по внесению денежных средств в счёт погашения кредитной задолженности, тем самым нарушая права Банка, датой образования задолженности считается 17.12.2014 года. В связи с чем, применение ст. 199 ГК РФ не подлежит применению. 

По смыслу закона, если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета её снижения.

Оплата государственной пошлины произведена истцом в соответствии с требованиями норм налогового законодательства от цены иска - в сумме 4 735 рублей 07 копеек. Поскольку требования о взыскании неустойки признаны судом обоснованными и подлежащими удовлетворению, уменьшение судом размера неустойки не влечёт изменение размера расходов по государственной пошлине, подлежащих взысканию в пользу истца. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 735 рублей 07 копеек.

Рассматривая встречные исковые требования о недействительности условий договора в части начисления комиссии за присоединение к страховой компании, суд находит несостоятельными, поскольку в анкете заявителя от 25.10.2011 года ФИО1 указал о согласии на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в то время как в анкете имелась графа о несогласии на присоединение к указанной программе, в которой ФИО1 подпись не поставил.

В заявление на получении кредита от 25.10.2011 года указано наименование страховой организации ООО «Страховая группа «Компаньон» и размер платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита.

По кредитному договору, заключённому между сторонами, не предусмотрено положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заёмщика. ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определённые договором, поскольку добровольно обратилась в банк с заявлением, в котором указал о согласии на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтверждается его собственноручной подписью в анкете заявителя. При этом, ФИО1 не был ограничен в своём волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства, имел при этом возможность отказаться от страхования своей жизни и трудоспособности, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения банка о выдаче кредита. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Услуга банка по подключению к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался ФИО1, дав на её предоставление письменное согласие. Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования пункта 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заёмщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Со стороны банка отсутствуют нарушения прав ФИО1 как потребителя на предусмотренную статьёй 421 ГК РФ свободу договора.

Кредитный договор не содержит условия об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности, а доказательств того, что отказ заёмщика от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, то есть имело место запрещённое частью 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание дополнительной услуги по страхованию, представлено не было.

Также не подлежат удовлетворению требования о признании недействительным п. 2.12 Типовых условий кредитовании счета об очередности исполнении требований кредитора, если сумма платежа недостаточна, поскольку ФИО1 выразил согласие с данными условиями, подписав их собственноручно. 

Далее, ФИО1 неоднократно нарушал срок возврата основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, ввиду чего ему была начислена неустойка, на сумму просроченного к возврату основного долга, а также просроченные проценты за пользование кредитными средствами.

При пропуске погашения ежемесячного платежа заемщику начисляются два вида неустойки, так как существует два вида обязательного ежемесячного платежа: начисляемая на просроченный к возврату основной долг; начисляемая на просроченные к возврату проценты за пользование кредитными средствами.

Условия начисления неустойки на просроченный к возврату основной долг прописаны в договоре и составляют 3% от суммы задолженности по основному долгу - штраф за просрочку минимального обязательного платежа. Формула расчета:

«Просроченный к возврату основной долг как сумма для начисления неустойки * 3% * количество дней периода начисления неустойки».

Условия начисления неустойки на просроченные к возврату проценты за пользование кредитными средствами прописаны в договоре и составляют 3% от суммы задолженности просроченных к уплате процентов за пользование кредитными средствами - штраф за просрочку минимального обязательного платежа. Формула расчета:

«Просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами * ставка % годовых (27 %) * количество дней периода начисления неустойки».

Неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и представляет собой денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения обязательства. Условиями кредитного договора № установлено, что за пользование кредитными средствами заемщику начисляются проценты, срок уплаты которых определен условиями кредитного договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен. При несвоевременной оплате, как основного долга, так и процентов за пользование кредитными средствами, установлена неустойка, начисляемая на сумму просроченного к возврату основного долга / процентов.

Таким образом, неустойка, начисляемая за просроченные к возврату проценты, соответствует условиям договора и действующему законодательству, не являет собой применение сложных процентов.

ФИО1 также возражает против взыскания неустойки на просроченный к возврату основной долг, считает неправомерным первоочередное списание неустойки на сумму просроченного к возврату основного долга. 

В ст. 319 ГК РФ определен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству и установлено, что в случае отсутствия иного соглашения сумма произведенного платежа погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Между банком и ФИО1 заключено соглашение о порядке очередности погашения требований банка. Неустойка является самостоятельным денежным платежом, ее погашение не регулируется статьей 319 ГК РФ, что говорит о невозможности применения данной статьи. 

Таким образом, сторонами была установлена очередность погашения обязательства при недостаточности средств произведенного платежа, истец и ответчик признали их и обязались действовать в рамках условий данного соглашения.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» размер задолженности по кредитному договору № от 25.10.2011 года по оплате основного долга в размере 99 340 рублей 89 копеек; процентов за пользование кредитными средствами в размере 34 295 рублей 11 копеек; неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 5 000 рублей; неустойки, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами в размере 3 000 рублей; ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере 9 690 рублей 17 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 735 рублей 07 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда отказать в полном объеме. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.Л. Губина

Мотивированное решение изготовлено 23 октября 2017 года.