Дело № 2 - 3237/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 декабря 2017 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Корниевской Ю.А.

при секретаре Флек О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, по иску Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа и об обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор от 27.09.2012г. № Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность в сумме 2 313 518,45 рублей, в том числе:

- 2 180 966,41 рублей - задолженность по кредиту;

- 116 131,48 рублей - начисленные проценты за пользование кредитом;

- 16 420,56 рублей - пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

Начиная с 20.04.2017г. и по день вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредитному договору.

Обратить взыскание на Предмет залога, а именно: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере цены равной восьмидесяти процентам стоимости, определенной в заключение эксперта. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 25 767,59 рублей, а так же расходы, понесенные истцом на проведение судебной экспертизы (л.д.65-73).

В обоснование иска ссылается на то, что 27.09.2012г. между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, сумма кредита – 2200000 руб., срок возврата кредита – с даты фактического предоставления кредита на срок 159 месяцев, процентная ставка 10,75% годовых до 31.12.2012г. С 01 января – 15% годовых. 

Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 17 100 рублей до 31.12.2012г. после этой даты сумма рассчитывается согласно п. 1.1. кредитного договора.

Целевое использование - приобретение квартиры, расположенной по адресу г Новосибирск, 

<

адрес>.

Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору - ипотека квартиры, принадлежащей Ответчику на праве собственности, расположенной по адресу г Новосибирск, 

<

адрес>. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области 26.10.2012г., номер государственной регистрации ипотеки №. Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному Квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной 26.10.2012г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области первоначальному залогодержателю - ЗАО «Банк ЖилФинанс».

Законным владельцем Закладной в настоящее время является Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования», о чем свидетельствует соответствующая отметка на закладной. Последующим залогодержателем предмета ипотеки является ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

Последнее гашение по кредиту производилось ответчиком 31.10.2016г. в размере 20 490 рублей 00 копеек Количество дней просрочки на 20.04.2017г. составляет 141. Задолженность Ответчика по состоянию на 20.04.2017г. составляет 2 313 518 45 рублей. 

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считаем, что допущенное Заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

27.07.2017г. в суд поступило исковое заявление от третьего лица, заявляющего самостоятельные требования ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу истца денежные средства в размере 2 056 733,90 руб., в том числе:

- 1 779 828,61 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной Истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту;

- 268 649,29 руб. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25% с 8 мая 2015 г. по 3 мая 2017 г.;

- 8 256,00 руб. - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки;

Взыскать проценты за пользование целевым жилищным займом с 4 мая 2017 г. по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8.25 % 

Взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>.

В обоснование иска указано, что ответчик являлся военнослужащим, участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Во исполнение Указа Президента РФ п. 1 постановления Правительства РФ от 22 декабря 2005 г. № 800 «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»» для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной накопительно-ипотечной системы в ведении Министерства обороны РФ создано федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», которое выступает по всем сделкам в интересах Российской Федерации. Участники накопительно-ипотечной системы – военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (п. 2 ст. 3 Федерального закона). Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом (п. 8 ст. 3 Федерального закона). Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п.6 ст. 14 Федерального закона). На основании п. 2. ст. 14 Федерального закона, 27.09.2012 года между ФГКУ «Росвоенипотека» и ответчиком был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих (далее - Договор ЦЖЗ). Целевой жилищный заем предоставляется: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от 27.09.2012 года №12, предоставленного ЗАО «Банк ЖилФинанс», для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>328, общей площадью 59,7 кв.м., состоящего из двух комнат, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 822648,61 руб.; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика.

Квартира приобретается с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ, п. 31, 32 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370 (далее - Правила предоставления целевых жилищных займов), п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящейся одновременно в залоге у ЗАО «Банк ЖилФинанс» и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации права собственности на квартиру. 

В настоящее время, в соответствии со ст. 48 ФЗ Об ипотеке, законным владельцем, составленной ответчиком закладной, удостоверяющей права по кредитному договору от 27.09.2012 №0049-MKASP-R-0103-12 является АО «АИЖК». Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований АО «АИЖК». Ипотека должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области – 08 апреля 2014 года за номером регистрации 54-54-01/117/2014-856. 

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из Департамента жилищного обеспечения Минобороны России (регистрирующий орган), именной накопительный счет ответчика закрыт 28 октября 2016 года (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) – 08 мая 2015 года) без права на использования накоплений. Ввиду досрочного увольнения ответчика с военной службы (08 мая 2015 года) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику 15.11.2016 года был направлен график возврата задолженности, с получением которого ответчик обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет. ФГКУ «Росвоенипотека» 15.11.2016 года направило в адрес ответчика требование о погашении образовавшейся задолженности, однако обязательств по возврату суммы целевого жилищного займа, процентов и пеней, согласно графику погашения задолженности, ответчик до настоящего времени не производит. По состоянию на 03 мая 2017 года задолженность ответчика составляет 2056733,90 коп.

Согласно п. 3 Договора ЦЖЗ, стоимость залоговой квартиры оценивается сторонами в сумме 3100000 руб. Однако, учитывая значительный промежуток времени с момента заключения Договора ЦЖЗ до подачи искового заявления, а также значительные изменения на рынке недвижимости, ранее согласованную в Договоре неналоговую стоимость предмета залога, в настоящее время нельзя признать актуальной. 

Для реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы, создано ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих». 

Представитель истца АО «АИЖК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть в свое отсутствие (л.д.203).

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, судом принимались меры к надлежащему извещению ответчика путем направления судебной корреспонденции заказным письмом с уведомлением о вручении, судебные извещения в адрес суда возвращены по причине истечения срока хранения в почтовом отделении (л.д.202). Не получение ответчиком судебных извещений и их последующее возвращение с отметкой о не вручении, суд расценивает как отказ в получении судебного извещения, следовательно, на основании ст.117 ГПК РФ является надлежащим уведомлением стороны о времени и месте проведения судебного заседания, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Назначенная судом в порядке ст.50 ГПК РФ, представитель ответчика – ФИО2, действующая на основании ордера №7442 от 15.11.2017г. (л.д.172), в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. 

Представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные требования на предмет спора ФГКУ «Росвоенипотека» в настоящее судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть заявление в отсутствие представителя (л.д.72).

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» и АО «АИЖК» к ФИО1 являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 15 Федерального закона от 27 мая 1998 N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных данным федеральным Законом другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета.

Право военнослужащих на жилище в рамках указанного Закона реализуется в форме предоставления военнослужащим и совместно проживающим с ними членам их семей федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, субсидии для приобретения или строительства жилого помещения либо жилых помещений, находящихся в федеральной собственности, по выбору указанных граждан в собственность бесплатно или по договору социального найма.

Пунктом 15 ст. 15 Закона предусмотрена возможность реализации указанного права военнослужащих в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" путем участия в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих, которая предполагает выделение денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений.

В соответствии с п. 15 ст. 15 ФЗ РФ от 27 мая 1998 N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" военнослужащим-гражданам, проходящим военную службу по контракту и в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" являющимся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, выделяются денежные средства на приобретение или строительство жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

В соответствии с п. 6 ст. 14 Федерального закона N 117-ФЗ, источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.

Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утверждены Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 года N 370. Согласно п. 10 указанных Правил, жилое помещение (жилые помещения), приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием средств целевого жилищного займа, в силу закона находится в залоге (ипотеке) у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение. 

В силу п. 60 Правил, в случае если участник досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра.

При нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пп. "г" п. 70 Правил). В силу п. 72 Правил, в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня получения участником графика уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 3 рабочих дней со дня принятия такого решения извещает об этом кредитора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Положениями ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Часть 2 ст.811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п. 1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п. 2).

В соответствии с п. 10 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 N 370, жилое помещение (жилые помещения), приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием целевого жилищного займа, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение (жилые помещения).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что 27.09.2012 года между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и ФИО1, как участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, был заключен кредитный договор № № (л.д.14-19), в соответствии с условиями которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 2200000 руб. на срок с даты фактического предоставления кредита по последнее число 159-го календарного месяца при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, с процентной ставкой по кредиту 10,75% годовых со дня следующего за днем предоставления кредита, по 31.12.2012г., с 01 января календарного года, следующего за годом предоставления кредита до полного исполнения обязательств по настоящему договору процентная ставка ежегодно изменяется, для целевого использования, а именно для приобретения в собственность заемщика квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 59,7 кв.м., состоящей из двух комнат. Размер ежемесячного платежа на дату заключения кредитного договора составлял 17100 руб. 

Свои обязательства кредитор исполнил в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.12-13).

Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной (л.д.25-36), составленной ответчиком ФИО1 23.10.2012 года и выданной 26.10.2012 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области первоначальному залогодержателю – ЗАО «Банк ЖилФинанс». 

Кроме того, судом установлено, что 27.09.2012 года между ФГКУ "Росвоенипотека" и ФИО1, являвшимся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, был заключен договор целевого жилищного займа № 1204/00044537 для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по кредитному договору от 27.09.2012 года №, предоставленного ЗАО «Банк ЖилФинанс». Целевой жилищный заем предоставляется: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от 27.09.2012 года №, предоставленного ЗАО «Банк ЖилФинанс», для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 59,7 кв.м., состоящего из двух комнат, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 822648,61 руб.; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика (л.д.98-99).

Свои обязательства истец выполнил, что подтверждается сведениями из Карточки учета средств и расчетов ФГКУ «Росвоенипотека» на имя ФИО1 (л.д.89-97) о перечислении 17.10.2012 суммы для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита в 822468,61 руб. и погашения обязательств по ипотечному кредиту.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору ЦЖЗ является ипотека жилого помещения, указанного в п.п. 3.1 настоящего Договора, возникающая у займодавца и у кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение (п. 4 Договора).

Квартира приобретается с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ, п. 31, 32 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 г. № 370, п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящейся одновременно в залоге у ЗАО «Банк ЖилФинанс» и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации права собственности на квартиру. 

В настоящее время, в соответствии со ст. 48 ФЗ Об ипотеке, законным владельцем составленной ответчиком закладной, удостоверяющей права по кредитному договору от 27.09.2012 года, является АО «АИЖК» (л.д.34).

Согласно выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 21.04.2017 года (л.д.44) ипотека должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области 26.10.2012 года за номером регистрации 54-54-01/463/2012-908.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора от 27.09.2012 года (л.д.17), кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном погашении фактической задолженности, начисленных в соответствии с условиями настоящего Договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки в следующих случаях: (а) при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа: за счет средств Целевого жилищного займа на срок более 45 календарных дней; за счет собственных средств на срок более 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, (п.п. б) и т.д.

11.04.2017 года и 12.04.2017 года истцом АО «АИЖК» было направлено требование ФИО1 о досрочном истребовании задолженности в срок до 25.04.2017 года (л.д. 45,45). Указанные требования заемщиком выполнены не были. 

В соответствии с п. 7 Договора ЦЖЗ в случае, если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 ст. 10 ФЗ, целевой жилищный заем подлежит возврату займодавцу в порядке, установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. (л.д.99).

Согласно справке ФГКУ «Росвоенипотека» от 10.05.2017 года (л.д.88) ФИО1 исключен из реестра участников накопительно-ипотечной системы. Датой возникновения основания из реестра является 08.05.2015 года, дата закрытия именного накопительного счета 28.10.2016 года. 

Таким образом, свои обязательства по договору целевого жилищного займа истец ФГКУ «Росвоенипотека» исполнил, денежные средства заемщику ФИО1 предоставил, что не оспорено ответчиком, однако заемщик принятые на себя обязательства исполняет не надлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.86). 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании п. 89 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

15.11.2016 года адрес ФИО1 направлялось уведомление об исключении из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, ему направлен расчет задолженности по целевому жилищному займу, график возврата задолженности по договору (л.д.106-112).

Однако, указанное требование заемщиком исполнено не было, о чем свидетельствует сам факт обращения с иском и представленный в материалы дела расчет задолженности.

Как следует из материалов дела, по состоянию на 03.05.2017 года (л.д.12-13) задолженность по кредитному договору ФИО1 перед АО «АИЖК» составляет 2313518,45 руб., в том числе: 

- 2180966,41 руб. – задолженность по кредиту; 

- 116131,48 руб.– задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом; 

- 16420,56 руб. – задолженность по пеням за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

В связи с тем, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства, имелись просрочки более 141 календарных дня, истец АО «АИЖК» вправе требовать расторжения кредитного договора и досрочного взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитному договору.

В соответствии с расчетом ФГКУ «Росвоенипотека», задолженность по договору целевого жилищного займа по состоянию на 03.05.2017 года составляет: 2056733,90 руб., в том числе: 

- 1779828,61 руб. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 

- 268649,29 руб. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 8,25 % со дня увольнения ответчика с военной службы – 08.05.2015 года по 03.05.2017 года; 

- 8256 руб. – пени, в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

При этом, суд не находит оснований для уменьшения размера пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ исходя из периода просрочек, а также суммы задолженности, полагая, что размер пени является соразмерным нарушенному обязательству.

Размер задолженности и правильность расчетов, ответчиком ФИО1 не оспорен.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено в суд доказательств об исполнении обязательств по кредитному договору и договору целевого жилищного зама, связанных с выплатой денежных средств в полном объеме, наличие задолженности в вышеуказанном размере не оспорено. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчика имеет место односторонний отказ от исполнения обязательств, следовательно, имеются предусмотренные законом основания для удовлетворения заявленных исковых требований АО «АИЖК» и ФГКУ «Росвоенипотека» в полном объеме. 

Согласно ч. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, заявленные исковые требования АО «АИЖК» о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 12 % годовых, начисляемых на сумму основного долга с 20.04.2017 года и до даты вступления решения суда в законную силу являются обоснованными и соответствующими вышеуказанному положению закона. 

Также, подлежат удовлетворению заявленные исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании с ответчика процентов за пользование целевым жилищным займом исходя из ставки рефинансирования 8,25 % годовых, начисляемых на сумму основного долга с 04.05.2017 года и по день окончательного возврата суммы займа. 

В связи с допущенными ответчиком нарушениями обязательств по кредитному договору и договору целевого жилищного займа, АО «АИЖК» и ФГКУ «Росвоенипотека» просят обратить взыскание на предмет ипотеки. 

Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Исходя из обстоятельств дела, периоды просрочки исполнения обязательства и по кредитному договору и по договору целевого жилищного займа, обеспеченных залогом, составляет более чем три месяца и сумма неисполненных обязательств составляет явно более 5 % от размера стоимости заложенного имущества, в связи с чем имеются все основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Установленный в пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества, в связи с чем, цена определяется как 80% от определенной рыночной стоимости имущества.

В соответствии с п.1 ст.56, ст.78 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании ее денежной оценки, согласованной сторонами.

Согласно заключения судебной экспертизы, выполненной экспертом ООО ЦО «СКОРИНГ» от 03.10.2017 года (л.д.126-155), рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 59,7 кв.м. составляет 2963000 руб. 

Учитывая вышеизложенное, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 80 % от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика согласно п.4 ч.1 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке «залоге недвижимости», что составит 2370400 руб. 

Таким образом, исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» и АО «АИЖК» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «АИЖК» подлежат взысканию судебные расходы на оплату госпошлины в размере 25767,59 руб. (л.д.4). 

Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ФИО3 подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в доход местного бюджета, от уплаты которой в силу закона освобожден истец ФГКУ «Росвоенипотека» при подаче иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» – удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор от 27.09.2012 года №0049-MKASP-R-0103-12.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» сумму задолженности по кредитному договору от 27.09.2012 года № в размере 2313518,45 руб., в том числе: 

- 2180966,41 руб. – задолженность по кредиту; 

- 116131,48 руб.– задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом; 

- 16420,56 руб. – задолженность по пеням за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25767,59 руб. 

Взыскивать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты за пользование кредитом с 20.04.2017 года из расчета 12 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по кредитному договору от 27.09.2012 года №, по дату вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» задолженность по договору целевого жилищного займа № от 27.09.2012 года в размере 2056733,90 рублей, в том числе: 

- 1779828,61 рублей – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 

- 268649,29 рублей – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом за период с 08.05.2015 года по 03.05.2017 года; 

- 8256 рублей– пени. 

Взыскивать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование целевым жилищным займом начиная с 04.05.2017 года по день окончательного возврата займа включительно исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ 8,25 % годовых по день окончательного возврата займа включительно.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью 59,7 кв.м., расположенную по адресу 

<

адрес>, принадлежащую ФИО1 на праве собственности, определив порядок реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2370400 рублей, в целях погашения в первую очередь задолженности ФИО1 перед АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в размере 2313518,45 руб. и во вторую очередь задолженности ФИО1 перед ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в размере 2056733,90 руб.

Взыскать с ФИО1 государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 24483,67 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированном виде.

Мотивированное решение суда изготовлено 08.12.2017г.

Судья (подпись) Корниевская Ю.А. 

«Копия верна»

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-3237/2017 Калининского районного суда г. Новосибирска.

Решение не вступило в законную силу «_____» ______________ 201 г.

Судья Корниевская Ю.А.

Секретарь Флек О.А.

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу 

«_____» _________________ 201 г.

Судья