Дело № 2-1389/2019 

(УИД 27RS0005-01-2019-001691-51)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2019 года г.Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Сенченко П.В.,

при секретаре судебного заседания Серченко И.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк «Уссури» к Гвоздевой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Уссури» (АО) (в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что между Акционерным обществом Банк «Уссури» (Кредитор) и ФИО1 заключен кредитный договор ...., согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок по 02.02.2023г. с взиманием процентов в размере 19,85% годовых. Выдача кредита подтверждается расходным кассовым ордером .... По условиям указанного кредитного договора начисление процентов производится кредитором один раз в месяц за период с 1-го по 30 (31)-е число (или последний день соответствующего месяца) на фактическую сумму задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой зачисления денежных средств на банковский счет заемщика. Проценты подлежат уплате за период с 1-го по 30 (31) число (или последний день соответствующего месяца) - не позднее 15-ого числа следующего месяца. В случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме, предоставив денежные средства ФИО1, которая свои обязательства выполнила не в полном объеме, нарушив сроки возврата кредита. По состоянию на 05.06.2019г. у должника образовалась просроченная задолженность на сумму 311086 руб. 87 коп., в том числе: 247742 руб. 44 коп. - задолженность по основному долгу; 54067 руб. 37 коп. - задолженность по начисленным и непогашенным процентам; 9277 руб. 06 коп. - задолженность по начисленной и непогашенной неустойке. Банк во внесудебном порядке направил должнику претензию от 28.01.2019г. с требованием погашения задолженности по кредитному договору. Однако обращение Банка осталось без ответа. Исходя из этого, Банком «Уссури» (АО) соблюден досудебный порядок разрешения спора. Таким образом, наличие просроченной задолженности по кредиту, а также нарушение возврата очередной части кредита, вынуждает Банк обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности. Просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» задолженность по кредитному договору .... в размере 311086 руб. 87 коп., в том числе: 247742 руб. 44 коп. - задолженность по основному долгу; 54067 руб. 37 коп. - задолженность по начисленным и непогашенным процентам, рассчитанная по состоянию на 05.06.2019г.; проценты за пользование кредитом в размере 19,85% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 06.06.2019г. по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки; 9277 руб. 06 коп. - задолженность по начисленной и непогашенной неустойке, рассчитанная по состоянию на 05.06.2019г.; задолженность по неустойке в размере 0,05%, начиная с 06.06.2019г. по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки; взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 6311 руб.

В судебное заседание представитель истца Банк «Уссури» (АО) не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом. В поступившем ходатайстве просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме. Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила о согласии с исковыми требованиями в части основного долга. Не согласна с требованиями о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойкой, которые необходимо с нее снять, так как она не знала куда платить после объявления банка банкротом, поскольку ее сын заезжал в офис банка на ул. Карла Маркса, но он был закрыт. Является неплатежеспособной для выплаты единовременно всей задолженности, так как имеет несколько кредитов и небольшую заработную плату.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных, помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ***. между Акционерным обществом Банк «Уссури» и ФИО1 заключен кредитный договор ... о предоставлении потребительского кредита физическому лицу на потребительские нужды (цели), не связанные с предпринимательской деятельностью. Согласно условиям кредитного договора сумма кредита составила 270000 руб., кредит предоставлен на срок 5 лет - по 02.02.2023г., с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 19,85% годовых (с учетом уменьшения установленной п. 4.1 кредитного договора процентной ставки в размере 21,85% годовых согласно п. 4.2 кредитного договора на 2 процентных пункта на срок действия договора страхования, заключенного заемщиком). Кредит подлежал предоставлению путем перечисления денежных средств на счет ... (пункты 1, 2, 4 кредитного договора).

Согласно п. 17 кредитного договора стороны установили подсудность возникающих споров Краснофлотскому районному суду г.Хабаровска. В силу положений ст. 32 ГПК РФ соглашение сторон об определении территориальной подсудности обязательно не только для сторон, но и для суда.

Подписанием кредитного договора и графика гашения заемщик подтвердила согласие с кредитным обязательством и его условиями.

Банк свои обязательства выполнил, заемщику перечислены денежные средства в размере кредита, что подтверждается расходным кассовым ордером №

<

данные изъяты>. и выпиской по лицевому счету, получение суммы кредита не оспаривалось ответчиком.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно ст.ст. 819, 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей Главы. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

Согласно условиям кредитного договора (п. 6) и графика гашения сумма кредита и начисленных процентов подлежала возврату заемщиком путем внесения ежемесячных платежей за период с 1-го по 30-ое (31-ое) число не позднее указанного в графике числа следующего месяца согласно приложению №1, которое является неотъемлемой частью к настоящему договору (график гашения).

Из выписки по счету заемщика следует, что ответчик обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняла ненадлежащим образом, после мая 2018г. платежи по кредитному договору не вносила, допустив возникновение просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, вследствие чего начислена неустойка.

Доводы ответчика о вине банка в возникновении просроченной задолженности вследствие создания препятствий в осуществлении платежей судом приняты в качестве обоснованных быть не могут. Ссылки на нефункционирование офиса банка по адресу: 

<

...>, не подтверждены соответствующими доказательствами, и опровергаются справкой старшего помощника конкурсного управляющего Банк «Уссури» (АО) от 22.04.2019г. о работе офиса (л.д. 29).

Так, Приказом ЦБ РФ от 25.05.2018г. №ОД-1326 у Банк «Уссури» (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Хабаровского края от 25.10.2018г. Банк «Уссури» (АО) признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

При этом, суд учитывает, что введение в отношении банка ограничений и осуществление процедур несостоятельности не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору и эти обязательства не прекращает. Относимых и допустимых доказательств, подтверждающих создание этими обстоятельствами ответчику существенных препятствий в исполнении обязательств при надлежащей степени заботливости с его стороны согласно требованиям п. 1 ст. 401 ГК РФ, суду в силу ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено. 

Согласно п. 8 кредитного договора заемщик обязалась исполнять обязательства по внесению платежей путем их внесения наличными в кассу банка или путем безналичного перечисления на открытый заемщику счет ..., указаны различные способы совершения безналичного платежа, в т.ч. переводом через любой банк, салоны сотовой связи Евросеть, Связной, МТС. Доказательств закрытия открытого заемщику счета суду не представлено. Также на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» размещена информация о возможности и порядке внесения платежей различными способами в счет исполнения обязательств перед Банк «Уссури» (АО).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Указанными нормами закона кредитору предоставлено право требовать досрочного возращения остатка кредита при просрочке периодических платежей по потребительскому кредиту сроком более шестидесяти дней.

Банк почтовым заказным отправлением (почтовый идентификатор 

<

данные изъяты>) направил заемщику претензию от 28.01.2019г. №б/н с требованием погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается списком №19 от 27.02.2019г., содержащим отметку почтового отделения о принятии отправлений 28.02.2019г. Согласно положениям ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным (согласно открытой информации с сайта Почта России претензия вручена ответчику 12.03.2019г.). Претензия банка осталась без ответа, доказательств обратного не представлено. 

Материалами дела подтверждается неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору 

<

данные изъяты>., исполнение которого должно осуществляться ежемесячными платежами, т.е. в рассрочку. Согласно выписке по счету заемщика задолженность по кредитному договору возникла более шестидесяти дней до дня обращения с иском. Таким образом, истец имеет право на досрочное истребование от ответчика суммы остатка кредитной задолженности. 

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности заемщика перед Акционерным обществом Банк «Уссури» по кредитному договору 

<

данные изъяты>., начисленная по состоянию на 05.06.2019г., составляет 311086 руб. 87 коп., в том числе: 247742 руб. 44 коп. - задолженность по основному долгу; 54067 руб. 37 коп. - задолженность по начисленным и непогашенным процентам; 9277 руб. 06 коп. - задолженность по начисленной и непогашенной неустойке. Представленный банком расчет задолженности по кредитному договору не оспорен ответчиком надлежащими доказательствами, судом проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора.

Возражения ответчика о необходимости отмены процентов за пользование кредитом судом не учитываются, поскольку не основаны на нормах права, законом не предусмотрено оснований для освобождения от уплаты установленных договором согласно ст. 809 ГК РФ процентов за пользование кредитом.

С учетом изложенного и требований п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку ответчик не выполняет обязательства по кредитному договору, исполнение которого предусмотрено периодическими платежами (в рассрочку), суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании по кредитному договору 

<

данные изъяты>. задолженности по основному долгу в размере 247742 руб. 44 коп. и начисленных по состоянию на 05.06.2019г. процентов за пользование кредитом в размере 54067 руб. 37 коп. - обоснованы и подлежат удовлетворению. 

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно. Таким образом, банк вправе требовать взыскание предусмотренных кредитным договором процентов на сумму основного долга до дня фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

С учетом досрочного истребования основного долга, требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 19,85% годовых на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с 06.06.2019г. по день фактической оплаты основного долга, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно п. 12.1 кредитного договора установлена неустойка (пеня) за несвоевременное погашение кредита и процентов за пользование кредитом в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и просроченным процентам за пользование кредитом.

Истцом заявлены требование о взыскании неустойки, начисленной по состоянию на 05.06.2019г., исходя из ставки 0,05% в день, в размере 9277 руб. 06 коп., а также требование о взыскании неустойки в размере 0,05% в день, начиная с 06.06.2019г. по день фактической уплаты долга за каждый день просрочки.

Ответчик ходатайствовала о снижении неустойки, ссылаясь на свое недостаточное материальное положение ввиду наличия иных кредитных обязательств, имеющейся заработной платы. В обоснование указанных доводов ответчиком представлены информация ПАО «Сбербанк России» о наличии у ФИО1 кредитной карты с кредитным лимитом и обязательством внесения обязательного платежа в размере 5880,68 руб., страховой полис от 02.11.2018г., выданный ООО СК «ВТБ Страхование», справки КГБУЗ Хабаровская РБ от 05.09.2019г. (по форме НДФЛ) о заработной плате за 2018г., 2019г. 

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд справе уменьшить неустойку.

Установленный кредитным договором размер неустойки (0,05% в день, что составляет 18,25% годовых) не превышает ограничений, установленных требованиями п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Оценивая доводы о снижении неустойки в совокупности представленных доказательств, с учетом периода просрочки, размера заявленной к взысканию неустойки (9277 руб. 06 коп., исходя из ставки 0,05% в день, что составляет 18,25% годовых и не превышает ограничений, установленных п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также установленного кредитным договором размера процентов за пользование кредитом), отсутствия доказательств злоупотребления истцом своим правом или иных исключительных обстоятельств, а также принимая во внимание положения п. 6 ст. 395 ГК РФ, суд не усматривает оснований для снижения неустойки, считая ее соразмерной последствиям допущенного ответчиком нарушения прав истца. Таким образом, учитывая нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору, заявленная неустойка в размере 9277 руб. 06 коп., начисленная по состоянию на 05.06.2019г., подлежит взысканию с ответчика.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 0,05% с 06.06.2019г. по день фактической оплаты задолженности за каждый день просрочки, суд полагает их обоснованными с учетом правовой позиции, изложенной в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которой по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму исчисленной неустойки, подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки. 

В силу положений ст. 2 ГПК РФ следует, что защита нарушенных прав кредитора, являясь одной из задач гражданского судопроизводства, должна способствовать, в том числе, предупреждению возможных нарушений их прав и стимулировать виновного участника гражданского оборота к надлежащему исполнению обязательств. Решение этой задачи с учетом требований эффективности судопроизводства не может и не должно достигаться дополнительным возбуждением гражданских дел в суде по последующим искам о взыскании неустойки за последующие периоды просрочки. 

С учетом изложенных норм и их разъяснений Верховным Судом РФ, суд приходит к выводу о возможности установления на будущее время обязанности уплаты неустойки до фактического исполнения обязательства, оснований для ее снижения суд не усматривает. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 0,05% в день на сумму остатка основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, начиная с 06.06.2019г. по день фактической оплаты задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

С учетом размера взысканных сумм, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 6310 руб. 87 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Банк «Уссури» к Гвоздевой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Гвоздевой ФИО6 в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» по кредитному договору 

<

данные изъяты>. задолженность по состоянию на 05.06.2019г.: основной долг в размере 247742 руб. 44 коп., проценты за пользование кредитом в размере 54067 руб. 37 коп., неустойка в размере 9277 руб. 06 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 6310 руб. 87 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» по кредитному договору 

<

данные изъяты>.: проценты за пользование кредитом в размере 19,85% годовых на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с 06.06.2019г. по день фактической оплаты основного долга; неустойку в размере 0,05% в день на сумму остатка основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, начиная с 06.06.2019г. по день фактической оплаты задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 09 сентября 2019 года.

Председательствующий П.В.Сенченко