Дело № 2-88/2021

УИД 22RS0045-01-2021-000076-23

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 марта 2021 г. с. Смоленское 

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Седойкиной А.В.,

при помощнике судьи Миловановой О.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

АО «АЛЬФА-БАНК», действуя через представителя по доверенности ФИО3 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств, просили взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 759403 руб. 44 коп. из них: просроченный основной долг 711139 руб.23 коп., начисленные проценты-40064 руб.80 коп., штрафы и неустойки -8199 руб. 41 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10794 руб. 03 коп. 

В обосновании иска указывая, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО1 (далее - клиент, заёмщик, ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 750000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счёта кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 750000 руб., проценты за пользование кредитом - 24,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчёту задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 759403,44 руб., а именно: просроченный основной долг 711139,23 руб.; начисленные проценты 40064,80 руб.; комиссия за обслуживание счёта 0,00 руб.; штрафы и неустойки 8199,41 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание представителя не направил, извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, согласно ходатайству изложенному в тексте искового заявления и заявления, просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, посредством почтового отправления. Сведений об уважительности причин неявки суду не представил, не просил об отложении судебного заседания.

С учётом требований ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.819,820 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №.

ФИО1 был ознакомлен с полной стоимостью кредита, а также с тем, что сумма кредита, составляет 300000 руб., срок возврата кредита действует в течение неопределённого срока, до расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора, процентная ставка – 24,49% годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней. Погашение задолженности осуществляется минимальными платежами ежемесячно в течение платёжного периода. Минимальный платёж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчёта минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом. Дата начала платёжного периода - дата, следующего за датой расчёта минимального платежа. Комиссия за обслуживание кредитной карты 5490 руб., ежегодно. Кредиты в пределах лимита кредитования предоставляются заёмщику с даты установления лимита кредитования после активации кредитной карты. Информация об установлении банком лимита кредитования дополнительно проводится до заёмщика в порядке, предусмотренном п.16 Индивидуальных условий кредитования, в дату подписания Индивидуальных условий кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен на основании комплексной оценки банком качества исполнения заёмщиком своих обязательств по погашению задолженности по договору кредита, иных обязательств перед банком и иными кредиторами, информация о которых размещается в кредитной истории заёмщика. При снятии суммы до 50000 руб. в месяц, комиссия не взимается. При снятии суммы сверх 50000 руб. в месяц, комиссия взимается согласно Индивидуальным условиям, комиссии за выдачу наличных денежных средств со счёта кредитной карты составляет 3,9 % от суммы операции, но не менее 300 руб., комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств со счёта кредитной карты-3,9% от суммы операции, но не менее 300 руб., приём наличных денежных средств в отделении АО «АЛЬФА-БАНК» -250 руб.за каждую операцию (л.д. 37-40 оборот). Кроме того, ответчик ознакомлен с общими условиями предоставления кредита наличными и тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.41-43), о чём свидетельствует его подпись в соглашении о кредитовании.

Согласно справке по кредитной карте и выписке по счёту № на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ банком установлен кредитный лимит в сумме 300000 руб., ДД.ММ.ГГГГ банком установлен кредитный лимит 585500 руб., ДД.ММ.ГГГГ установлен кредитный лимит 750000 руб. (л.д.9-33).

Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком ФИО1 был заключён в надлежащей форме, подписан банком и заёмщиком.

Как следует из п. 4.1. 4.2 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счёта кредитной карты: в течение действия договора кредита заёмщик обязан ежемесячно в течение платёжного периода вносить в счёт погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счёт кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счёт погашения задолженности по договору кредита. Минимальный платёж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту, но не менее 320 руб., и не более суммы задолженности по договору кредита; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.10, с учётом условий п.3.11 Общих условий договора. Неустойка начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платёж и оплачивается заёмщиком отдельно. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов, заёмщик несёт ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 индивидуальных условий). 

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объёме и расторгнуть договор кредита. При этом банк направляет заёмщику уведомление о расторжении договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении (п.9.3 Общих условий). 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, и не оспаривалось ответчиком, гашение заёмщиком суммы кредита и процентов производилось не регулярно, с нарушением срока, а в настоящее время не производится.

Согласно расчёту задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК», которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: просроченный основной долг – 711139 руб. 23 коп.; проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 40064 руб. 80 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2023 руб. 58 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 6175 руб. 83 коп. (л.д.7).

Расчёт задолженности, представленный истцом, проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, проценты, штрафные санкции в связи с просрочкой оплаты кредита и процентов, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчёт произведён исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчёте задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счёт погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчётом истца.

Бремя доказывания иной суммы долга по кредитному договору лежит на ответчике, однако, ответчик доказательств своевременного погашения кредита и процентов по нему суду не представил, также, как не представил в порядке ст.56 ГПК РФ доказательств иного размера долга или отсутствия законных оснований для взыскания суммы задолженности по договору.

Также на основании ч.1 ст.56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Вместе с тем, суд учитывает, что банком к взысканию предъявлена неустойка за несвоевременную уплату процентов неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2023 руб. 58 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 6175 руб. 83 коп. Всего в сумме 8199 руб.41 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу указанной нормы, а также позиций Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Принимая решение о взыскании неустойки, судом учитывается, что согласно выписке по счёту ответчик вносил последний платёж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16859 руб. 40 коп (л.д. 33).

Согласно положениям ст.333 ГПК РФ (с учётом изменений от ДД.ММ.ГГГГ), заявление об уменьшении неустойки требуется только, если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность.

Как усматривается из материалов дела, соглашение о кредитной карте заключено с ФИО1 как с физическим лицом с целью осуществления безналичных расходных операций.

Однако при установленных судом обстоятельствах (длительность неисполнения обязательства, сумма задолженности, отсутствие уважительных причин не исполнения обязательства), суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения неустойки и без заявления об этом должника, не имеется.

Кроме того, суд учитывает, что из п.15 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заёмными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Поскольку начисление неустойки на проценты, предусмотрено условиями соглашения о кредитовании в п.12, то её взыскание, допустимо и не будет являться двойной мерой ответственности.

Обоснованных возражений на требования истца, ответчиком, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. 

При подаче искового заявления о взыскании с ответчика суммы долга по указанному Соглашению о кредитовании в суд, банк уплатил государственную пошлину, что подтверждается платёжным поручением от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10794 руб. 03 коп. 

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, то расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат возмещению истцу с ответчика в полном объёме. 

Руководствуясь ст. ст. 194- 199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 759403 руб. 44 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 10794 руб. 03 коп., а всего 770197 руб. 47 коп. (семьсот семьдесят тысяч сто девяноста семь руб.) 47 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Седойкина