Гр. дело № 2-31/2025

УИД 51RS0019-01-2024-000581-82

Мотивированное 

решение

 составлено 24.03.2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2025 г. г. Полярные Зори

Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе: 

председательствующего судьи Мухаметшиной А.И.,

при секретаре Титомир К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Полярнозоринского районного суда Мурманской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 30.05.2023 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №**, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1890 000 руб. 00 коп. под 18,9% годовых, сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства ***.

Факт предоставления кредита ответчику подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора, в связи с чем на основании пункта 12 индивидуальных условий договора ответчику была начислена неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, пунктом 5.2 общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и процентов за его пользование, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора у него образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 21.12.2024 составил 1799 530 руб. 40 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность за период с 31.08.2024 по 21.12.2024 в размере 1689 035 руб.98 коп., просроченные проценты – 101 749 руб. 23 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 287 руб. 29 коп.; неустойка, начисленная на просроченную ссуду – 1 887 руб. 30 коп.; неустойка, начисленная на просроченные проценты, - 2 769 руб. 35 коп.; неустойка, начисленная на просроченные проценты на просроченную ссуду - 30 руб. 95 коп., иные комиссии в размере 1 770 руб. 00 коп.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору №** от 30.05.2023, заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства ***. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Истец указал, что в соответствии с пунктом 8.14.9 общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Полагал, что при определении начальной продажной цены, с учетом положений пункта 8.14.9 общих условий потребительского кредитования необходимо применить дисконт – 37,33%, таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1372 441 руб. 86 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не было выполнено, образовавшуюся задолженность он не погасил, чем продолжает нарушать условия кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в общем размере 1799 530 руб. 40 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 52 995 руб. 30 коп., обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство ***, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1372 441 руб. 86 коп. (л.д. 8-9).

Определением Полярнозоринского районного суда Мурманской области от 03.02.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечен новый собственник заложенного транспортного средства ФИО2 (л.д. 101-105).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.108-109, 116), просил рассмотреть дело без его участия, о чём указал в исковом заявлении (л.д. 9).

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

ОтветчикиФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещались надлежащим образом. 

Так, ответчик ФИО1 извещался судом по адресу его регистрации по месту жительства: 

<

адрес>, совпадающему с актуальными сведениями, представленными МО МВД России «Полярнозоринский» (л.д. 68), а также по адресу его фактического проживания, установленного судом в ходе рассмотрения гражданского дела №**: 

<

адрес>, что следует из служебной записки помощника судьи Меньшиковой Ю.С. от 03.02.2025 (л.д. 108, 99). Заказная судебная корреспонденция адресату не вручена, возвращена в суд невостребованной в связи с неявкой адресата за получением корреспонденции и истечением срока хранения заказных судебных писем (л.д. 114, 115). 

Кроме того, копия искового заявления ПАО «Совкомбанк», копия определения суда от 10.12.2024 о проведении подготовки гражданского дела к судебному разбирательству и назначении судебного заседания, копия определения от 03.02.2025 о привлечении соответчика и отложении судебного заседания судебная повестка направлялисьФИО1 по адресу его электронной почты 

<

адрес>, установленного из материалов гражданского дела №** (л.д. 110).

Также в целях уведомления ответчика судом направлено смс-сообщение по номеру мобильного телефона №**, указанному им в анкете-соглашении. Согласно отчету об извещении с помощью СМС-сообщения извещение доставлено ФИО1 08.02.2025 (л.д. 45, 111). 

Ответчик ФИО2 был извещен надлежащим образом путем направления судебной корреспонденции по месту жительства, последнего совпадающему с адресом его регистрации: 

<

адрес> (л.д. 96), установленным на основании сведений, представленных МВД России (л.д. 96, 122). Почтовая корреспонденция адресату не вручена, возвращена за истечением срока хранения (л.д. 112).

Также ответчик ФИО2 уведомлен путем направления смс-сообщения о дате и времени судебного разбирательства по установленному в ходе подготовки дела номеру мобильного телефона №**, указанному в карточке учета транспортного средства (л.д. 125). Согласно отчёту об извещении, смс-сообщение доставлено адресату (л.д. 126).

В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от 25.06.1993 №5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнением им обязанности перед другими гражданами, государством и обществом вводится учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации.

Согласно части 4 статьи 113, статье 115, части 2 статьи 117, статье 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебное извещение направляется лицу, участвующему в деле по указанному в материалах дела адресу лица и может быть доставлено по почте или лицом, которому судья поручает доставку. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Судом использовались все вышеуказанные меры для извещения ответчиковФИО1 и ФИО2 по известным суду адресамих возможного проживания, а также по адресу регистрации по месту жительства, о чем свидетельствуют возвращённые в адрес суда заказные письма, направленные по адресам ответчиков, с отметкой «истёк срок хранения». Кроме того, ответчик ФИО1 извещен о времени и месте судебного заседания посредством направления ему судебных документов по адресу электронной почты, а также судом в целях извещения ответчиков о времени и месте судебного заседания были направлены смс-извещения, которые были доставлены.

При таких обстоятельствах, суд признает, что неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, в связи с чем, у суда не имеется процессуальных препятствий к рассмотрению дела без участия ответчиков. 

Кроме того, все неблагоприятные последствия отсутствия надлежащего контроля за поступающей к нему корреспонденцией несет само лицо.

Судом предприняты исчерпывающие меры по извещению ответчиков. При этом суд приходит к выводу, что ответчикиФИО1 и ФИО2 распорядились предоставленными им правами по своему усмотрению, уклонились от получения судебной корреспонденции, и в соответствии с частью 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признаются надлежащим образом извещенными.

Принимая во внимание отсутствие возражений или объяснений со стороны ответчиков, руководствуясь положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие возражений истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства по имеющимся доказательствам с тем, чтобы отсутствующие ответчики при наличии обоснованных возражений, имели возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства их подтверждающие.

Истец предмет и основания иска не менял, общий размер взыскиваемой суммы не увеличил.

При таких обстоятельствах, в связи с отсутствием сведений об уважительных причинах неявки ответчиков, отсутствием ходатайств о рассмотрении дела без их участия, с учётом отсутствия возражений со стороны истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида. 

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ответчик ФИО1 30.05.2023 обратился в банк с анкетой-соглашением на предоставление кредита, в которой просил банк заключить с ним универсальный договор и договор дистанционного банковского обслуживания, подключить его к системе дистанционного банковского обслуживания и использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов, указав авторизированный номер мобильного телефона №** (л.д. 45).

Кроме того, 30.05.2023 ответчикФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита под залог транспортного средства, в котором просил банк предоставить потребительский кредит в сумме 1890 000 руб. 00 коп., сроком на 72 месяца, под 18,9% годовых (л.д. 43-44).

Условия договора в части предоставления ответчику кредита определены сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и в общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 50-52, 34-40).

30.05.2023ФИО1 были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №**, в соответствии с которыми банк предоставляет ответчику кредит в сумме 1890 000 руб. 00 коп., сроком на 72 месяца под 18,9 % годовых (л.д. 50-51).

Пунктом 3.1 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – общие условия) предусмотрено, что банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных в договоре потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно пункту 3.2 общих условий, банк в срок, указанный в заявлении заемщика, акцептует заявление или отказывает в акцепте. Заявление (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется банком путём совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику, предоставление банком и подписание заёмщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию общих условий, предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4. общих условий (пункт 3.3. общих условий).

Пунктом 3.4 общих условий предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику несколькими траншами. Первым траншем перечисляются денежные средства в счет платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщика, платы за подключение иных добровольных услуг банка на основании отдельного распоряжения заёмщика. Вторым траншем перечисляются денежные средства в счет погашения иных кредитов, выданных заемщику ранее. Третьим траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита, не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита на основании заявления заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита включительно, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (пункт 3.5 общих условий).

Пунктом 3.6 общих условий определено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в соответствии с индивидуальными условиями.

Согласно пункту 3.11 общих условий обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту, 3) по уплате неустойки (штрафа, пени); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей, 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита. Погашение задолженность по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам.

Акцептом вышеуказанного заявления-оферты ответчика явилось согласование банком индивидуальных условий и зачисление истцом на открытый ФИО1 банковский счет суммы кредита в размере 1 890 000 руб. 00 коп., что подтверждается представленными в материалы дела копией индивидуальных условий и выпиской по банковскому счету ответчика №** (л.д. 16).

Таким образом, судом установлено, что на основании указанного заявления (оферты), акцептованного банком, индивидуальных условий потребительского кредита, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 30.05.2023 был заключен кредитный договор, которому банком присвоен номер №**.

В соответствии с условиями данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в вышеуказанной сумме под 18,9% годовых, сроком на 72 месяца, с установлением ежемесячного платежа в размере 44 092 руб.82 коп.за исключением последнего платежа в размере44092 руб. 55 коп., срока ежемесячного платежа – по 30 число каждого месяца включительно (пункты 1,2,4,6 индивидуальных условий). При этом в пункте 4 индивидуальных условий согласовано условие об увеличении процентной ставки от 3 до 5 % в случае несоблюденияусловий акции, указанных в паспорте акции.

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита ответчик ФИО1 выразил согласие на удержание с его банковского счета комиссии за оформление комплекса услуг согласно тарифам банка путем списания с банковского счета в дату по графику договора потребительского кредита (л.д. 44).

Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30.05.2023 №** за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20 % годовых. Указанный размер неустойки не превышает установленный положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки по потребительскому кредиту, заключенному с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 

Как установлено судом выше, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом. Сумма кредита в полном размере зачислена на банковский счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается вышеприведенной выпиской по счету заемщика.

Из выписки по счету заемщика усматривается, что платежи в счет погашения кредита и процентов по кредитному договору ответчик вносил нерегулярно, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчётупо состоянию на 21.12.2024 у заёмщикаФИО1 образоваласьзадолженность по кредитному договору от 30.05.2023 №** в размере1799 530 руб. 40 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 1689 035 руб. 98 коп., просроченные проценты – 101749 руб. 23 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2287 руб. 29 коп., неустойка, начисленная на просроченную ссуду, - 1887 руб. 60 коп., неустойка, начисленная на просроченные проценты, - 2769 руб. 35 коп., неустойка, начисленная на просроченные проценты на просроченную ссуду, - 30 руб. 95 коп., иные комиссии в размере 1770 руб. 00 коп. (л.д. 14-15).

Как усматривается из представленного расчета, гашение кредита с августа 2024 года производится ответчиком нерегулярно, суммы, вносимые ФИО1, не соответствуют графику погашения кредита, последний платеж произведен 07.11.2024 (л.д. 15 об./сторона).

Расчёт суммы задолженности, представленный истцом, составлен в соответствии с условиями кредитного договора; проверен судом, является арифметически и методологически верным. Альтернативный расчёт задолженности ответчикомне представлен, в связи с чем, в силу положений ст. 56 ГПК РФ расчет истца принимается судом для определения суммы задолженности, подлежащей взысканию по заявленным исковым требованиям.

Статьей 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Пунктом 5.2 общих условий договора потребительского займа ПАО «Совкомбанк» предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического проживания заемщика или на адрес электронной почты заемщика, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания ДБО (пункт 5.3 общих условий).

05.11.2024 банком в адрес ответчика ФИО1 направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредиту от 30.05.2023 №** (л.д. 53, 54-55).

В срок, установленный в требовании, а также на день рассмотрения иска в суде задолженность ответчиком не погашена. 

Таким образом, Банк свои обязательства об уведомлении заёмщика о возврате суммы задолженности по кредитному договору исполнил, направил заёмщику требование о необходимости исполнения кредитного обязательства. 

С учётом установленных обстоятельств дела, поскольку ответчиком не представлены суду доказательства исполнения им своих обязательств по кредитному договору, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в общем размере 1799 530 руб. 40 коп. являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном истцом размере.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (пункт 1 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 3 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

В силу пункта 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на день заключения договора купли-продажи) залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Пунктами 1 и 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

По общему правилу, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Указанные обстоятельства могут быть установлены судом и при разрешении иска об обращении взыскания на заложенное имущество с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств.

Согласно пункту10 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30.05.2023 №**, стороны согласовали способ обеспечения исполнения заемщиком ФИО1 кредитных обязательств путем предоставления в залог транспортного средства ***.

Сведениями, размещенными на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, подтверждается факт внесения 31.05.2023 в реестр уведомлений о залоге сведений о залоге принадлежащего ФИО1 автомобиля *** (л.д. 86-92).

Согласно карточке учёта транспортного средства, предоставленной по запросу суда отделом ГИБДД МО МВД России «Полярнозоринский», владельцем транспортного средства *** при постановке его 09.06.2023 на учет являлсяФИО1, стоимость автомобиля составляла *** руб. (л.д. 72).

Таким образом, заключенный между сторонами в офертно-акцептной форме кредитный договор от 30.05.2023 №** одновременно является договором залога названного транспортного средства. 

Пунктом 8.14 общих условий предусмотрено, что обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет закона при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору более чем три раза подряд в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по потребительскому кредиту является незначительной. Порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем.

Из вышеприведенных фактических обстоятельств дела судом установлено, что ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, систематически нарушал сроки внесения платежей по кредиту, допустил просрочку по оплате задолженности по кредитному договору. 

При этом, как следует из материалов дела, в частности из представленной МО МВД России «Полярнозоринский» карточки учета транспортного средства, стоимость автомобиля на дату (09.06.2023) постановки на учет собственником ФИО1 составляла *** руб. (л.д.72). Сумма задолженности,предъявленная истцом ко взысканию, составила 1799 530 руб. 40 коп. При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца являются соразмерными стоимости заложенного имущества.

Оснований для признания взыскиваемой суммы несоразмерной стоимости заложенного имущества, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлено.

Вместе с тем, по сведениям ОГИБДД МО МВД России «Полярнозоринский» от 22.01.2025 автомобиль ***, 06.09.2024 перерегистрирован на нового собственника ФИО2 (л.д. 70).

Таким образом, ФИО1 произвел отчуждение заложенного транспортного средства, собственником которого в настоящее время является ФИО2, который в ходе судебного разбирательства был привлечен по делу в качестве соответчика (л.д. 124-125).

Поскольку судом установлено наличие обязательства ФИО1 перед истцом, вытекающего из кредитного договора от 30.05.2023 №**, обеспеченного залогом имущества, и факт его неисполнения ответчиком в установленный договором срок, то требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество - вышеуказанный автомобиль ***, принадлежащий на праве собственности ФИО2, подлежит удовлетворению.

Обстоятельства, предусмотренные п.п. 2, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, отсутствуют.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализацию заложенного имущества – автомобиля ***, надлежит осуществлять путем продажи с публичных торгов.

Разрешая требования истца в части установления судом начальной продажной цены суд руководствуется следующим. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

В силу статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Как разъяснено в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17.11.2015 № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения требования истца об установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества в виде автомобиля ***, посколькудействующим законодательством не предусмотрено определение стоимости движимого залогового имущества в судебном порядке. Начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», на стадии исполнения судебного решения.

Оценив представленные истцом доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с точки зрения их относимости, допустимости и достоверности, а также учитывая достаточность представленных доказательств для разрешения спора по существу и их взаимную связь в совокупности, суд считает, что требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество обоснованы и подлежат удовлетворению в соответствии с вышеприведенными суждениями.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина, исчисленная в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, при цене заявленного требования имущественного характера 1799 530 руб. 40 коп. в размере 32 995 руб. 30 коп., а также в соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации оплачена государственная пошлина за требование имущественного характера, не подлежащего оценке (обращение взыскания на заложенное имущество) в размере 20 000 руб. 00 коп., в общей сумме 52 995 руб. 30 коп. (32 995 руб. 30 коп. + 20 000 руб.), что подтверждается копией платежного поручения от 23.10.2024 №** (л.д. 12).

В силу статей 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что до обращения истца в суд ответчиком платежи по кредитному договору не производились, суд приходит к выводу о том, что оплаченная истцом госпошлина за подачу исковых требований в размере 52 995 руб. 30 коп. подлежит взысканию в полном объеме с ответчика ФИО1

На основании изложенного,руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 30.05.2023 №** по состоянию на 21.12.2024 в размере 1799530 (один миллион семьсот девяносто девять тысяч пятьсот тридцать) руб. 40 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины,в размере 52 995 руб. 30 коп.

Обратить взыскание на транспортное средство ***, принадлежащее на праве собственности ФИО2, являющееся предметом залога на основании договора от 30.05.2023, в счет погашения задолженности по кредитному договору от 30.05.2023 №**, заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, путем продажи с публичных торгов с определением начальной продажной стоимости предмета залога в соответствии с положениями Федерального закона «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении исковых требованийпубличногоакционерного общества «Совкомбанк» в части установления судом начальной продажной цены автомобиля ***, – отказать.

Ответчики вправе при наличии оснований, предусмотренных статьей 242 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подать в Полярнозоринский районный суд Мурманской области, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиками в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.И. Мухаметшина