№ 2-240/2020

УИД: 28RS0021-01-2020-000362-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2020 года г. Сковородино

Сковородинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Петрашко С.Ю.,

при секретаре Самохваловой М.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 

<

***> 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). 

ДД.ММ.ГГГГ г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 78 947,37 руб. под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29/07/2014, на 11/03/2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 2046 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 28/12/2013, на 11/03/2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 2170 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 34770,79 руб. По состоянию на 11/03/2020 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 126 206,13 руб., из них: - просроченная ссуда 72775,89 руб.; - просроченные проценты 13301,16 руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 11740,25 руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 28408,83 руб.; - комиссия за смс-информирование 0 руб.; что подтверждается расчетом задолженности. 

Судебным приказом № 2-1798/2018 года, вынесенным мировым судьей Сковородинского районного судебного участка №, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по просроченным процентам в рамках кредитного договора № с ФИО1 ФИО4 в размере 26 989,16 рублей. Таким образом Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с договора 227419451 с ФИО1 ФИО4 за вычетом задолженности по просроченным процентам 26 989,16 рублей, указанной в судебном приказе № 2-1798/2018 от 06.07.2018 года. Данной право Банк оставлял за собой и указывал в предыдущем заявлении на вынесении судебного приказа по гражданскому делу № 2-1798/2018 от 06.07.2018 г. 

По состоянию на 11/03/2020 года общая задолженность Ответчика перед Банком составляем 112904,97 рублей, из них: просроченная ссуда 72775,89 рублей; просроченные проценты 0 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 11 740,25 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 28 408,83 рублей; комиссия на смс-информирование 0 рублей; что подтверждается расчетом задолженности. 

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131 – 133 ГПК РФ, просит Взыскать с Ответчика ФИО1 ФИО4 в пользу Банка сумму задолженности в размере 112 904,97 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3458,10 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» должным образом извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, в суд своего представителя не направил; в исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть гражданское дело по существу в их отсутствие.

Суд, руководствуясь положениями ч.5 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца - ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования истца в части задолженности по просроченной ссуде в размере 72 775,89 рублей признает. Не признает требования в части взыскания штрафных санкций, просит суд уменьшить размер штофных санкций, в связи с тяжелым материальным положением, так как в настоящее время не работает, на иждивении находится двое несовершеннолетних детей.

Изучив позицию представителя истца, выслушав позицию ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Сокомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк ». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами, что подтверждается передаточным актом от 23.05.2014 года. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк », ПАО « Совкомбанк».

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой (со страхованием) о заключении посредством акцепта кредитного договора. 

На основании заявления о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условий потребительсткого кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № (в виде ацептированного заявления оферты). По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 78947,37 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 33 % годовых. 

Собственноручной подписью ответчик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Условия кредитования, с которыми Заемщик предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью заявления-оферты. График осуществления платежей, указанный в разделе «Е» заявления-оферты, является ее неотъемлемой частью.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, исходя из положений ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в заявлении-оферте о предоставлении кредита, Условиях кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющихся его неотъемлемой частью.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).В соответствии с ч.1 ст.807, ч.1 ст.810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч.1 ст.809, ч.2 ст.811 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст.310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с заявлениями о предоставлении кредита Общие условия договора потребительского кредита и Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, с которыми заемщик ФИО1 ознакомлена и согласна, являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. 3.5 «Общих условий договора потребительского кредита» за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту, включая даты погашения кредита и уплаты процентов включительно, за каждый день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 3.6 «Общих условий договора потребительского кредита» проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. 

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч.1 ст.57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29/07/2014, на 11/03/2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 2046 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 28/12/2013, на 11/03/2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 2170 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 34770,79 руб. 

По состоянию на 11/03/2020 г. общая задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 126 206,13 руб., из них: - просроченная ссуда 72775,89 руб.; - просроченные проценты 13301,16 руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 11740,25 руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 28408,83 руб.; - комиссия за смс-информирование 0 руб.

Судебным приказом Мирового судьи Амурской области по Сковородинскому районному судебному участку № 2 от 06 июля 2018 года с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность за просроченные проценты в размере 26 989,16 рублей.

Из заявления ПАО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа следует, что Банк информирует суд, что намерен взыскать с ФИО1 оставшуюся задолженность в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, оставляя за собой право повторно обратиться с требованием о взыскании суммы основного долга и штрафных санкций (пеня, неустойка).

Таким образом, по состоянию на 11.03.2020 года общая задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляем 112904,97 рублей, из них: просроченная ссуда 72775,89 рублей; просроченные проценты 0 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 11 740,25 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 28 408,83 рублей; комиссия на смс-информирование 0 рублей.

Данный расчет суд признает правильным, и он принимается судом как выполненный в соответствии с условиями договора, исходя из установленной договором процентной ставки 33 % в год и обусловленной договором суммы заемных денежных средств, с учетом производимых ответчиком платежей. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком ГК РФ относит, в том числе нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811 ГК РФ), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Поскольку требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов по кредитному договору основаны на нормах действующего законодательства и договора, они подлежат удовлетворению.

На основании ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из условий договора о потребительском кредитовании, заключенного между сторонами, следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила о снижении размера штрафных санкций, в связи с тяжелым материальным положение, так как она в настоящее время не работает, на иждивении находится двое несовершеннолетних детей. 

Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств, с учетом материального положения ответчика, суд усматривает основания для применения ст.333 ГК РФ, предусматривающей возможность уменьшения неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения от 21.12.2000 года № 263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 ч.3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке…

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд полагает, что сумма неустойки подлежащая взысканию с ответчика в связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств в сумме: 11740,25 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 28 408,83 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, является несоразмерной последствиям нарушенного обязательств и усматривает оснований для ее уменьшения, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 3000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 3000 рублей. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 78 775,89 руб., из них: - просроченная ссуда 72 775,89 руб.; - просроченные проценты 0 руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 3 000 руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 3 000 рублей.

ПАО «Совкомбанк» также заявлены требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3458,10 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 1208 от 21.11.2019 года и № 590 от 17.03.2020 года, в рамках суммы указанной в исковом заявлении и соответствующей сумме иска. 

Учитывая положения ст.98 ГПК РФ, исходя из обстоятельств дела, с учетом требований истца о взыскании в его пользу расходов по государственной пошлине, с учетом того, что исковые требования истца удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать в его пользу с ответчика понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в сумме 2 563,27 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 775 (семьдесят восемь тысяч семьсот семьдесят пять) рублей 89 копеек, из них: - просроченная ссуда 72 775,89 руб.; - просроченные проценты 0 руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 3 000 руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 3 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 2 563 (две тысячи пятьсот шестьдесят три) рубля 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, т.е. с 03 июня 2020 года. 

Судья: С.Ю. Петрашко