Дело № 2- 50 / 2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2019 года г. Барнаул

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края

в составе:

председательствующего судьи Ненашевой Е.Н.

при секретаре Покормяха М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «\\\» к ФИО1 о взыскании суммы, 

установил:

Публичное акционерное общество «\\\» (далее – ПАО «\\\», Банк) обратилось в Ленинский районный суд г. Барнаула с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере **** рублей **** копейки, в том числе: просроченная ссуда – **** рублей **** копеек, просроченные проценты – **** рубля **** копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – **** рублей **** копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – **** рублей **** копеек (л.д.2 оборот).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «\\\» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме **** рублей **** копейки под ****% годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, нарушая сроки внесения платежей по договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составила **** рублей **** копейки, уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, направленное Банком ответчику, последним до настоящего времени не исполнено, в связи с чем кредитор вынужден обратиться в суд за защитой нарушенного права.

Определением Ленинского районного суда г. Барнаула от 16.07.2018 дело по иску ПАО «\\\» к ФИО1 о взыскании суммы передано по подсудности в Индустриальный районный суд г. Барнаула, в связи с регистрацией ответчика по месту жительства в границах Индустриального района г. Барнаула.

ПАО «\\\» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще, выразил просьбу о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 2 оборот, 97). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. С ходатайством об отложении судебного разбирательства к суду не обращалась.

Участвуя ранее в рассмотрении дела, факт заключения кредитного договора подтвердила, признав факт допущенных нарушений условий о возврате кредита и уплате причитающихся процентов и согласившись с наличием задолженности по договору. Вместе с тем, оспорив указанные истцом условия договора и порядок их исполнения, пояснила, что в 2014 году она обратилась к истцу с заявлением об отказе от страхования и зачете суммы страховой премии в счет погашения части суммы основного долга. ДД.ММ.ГГГГ стороны в офисе, расположенном по 

<

адрес>, заключили дополнительное соглашение, условиями которого был произведен перерасчет причитающихся процентов и установлен новый График платежей, с меньшими, чем ранее, суммами выплат. Данное дополнительное соглашение не расторгалось и не изменялось, в связи с чем сообщенные истцом сведения об обстоятельствах сделки без учета их изменения, как и выполненный истцом расчет - являются некорректными Со ссылкой на пропуск истцом общего срока исковой давности, просила суд об отказе истцу в иске в части сумм платежей, обязанность по возврату которых наступила более чем за 3 года до дня обращения в суд истца с иском. Также выразила просьбу о снижении начисленной ей неустойки как за просрочку возврата основного долга, так и за нарушение срока уплаты причитающихся процентов, по мотиву ее явной несоразмерной последствиям нарушенного обязательства ввиду неоправданно высокой процентной ставки (****% годовых), фактически продиктованной кредитором в качестве условия договора.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, заполнив анкету клиента (л.д. 12), обратилась в ООО ИКБ «\\\» с заявлением-офертой с условием о страховании риска наступивших последствий, в котором просила Банк заключить с ней посредством акцепта данного заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты: сумма кредита – **** рублей **** копейки, срок кредита – ДД.ММ.ГГГГ месяцев, процентная ставка по кредиту – **** % годовых, Также разделом «Б» установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ****% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита, уплаты процентов, за каждый календарный день просрочки (л.д. 12-14).

Существенные условия договора предусмотрены в заявлении-оферте и Условиями кредитования (л.д. 12-14, 24-25).

В разделе «В» заявления-оферты указано, что акцептом являются следующие действия Банка: открытие заемщику банковского счета; предоставление суммы кредита (л.д. 13 оборот).

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п.3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «\\\» физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (л.д.24-25). 

Согласно п.3.3 Условий кредитования, акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета-1 заемщику; предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита.

В соответствии с разделом «Б» анкеты кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении о предоставлении кредита и погашается ежемесячно равными частями в соответствие с Графиком платежей, размер аннуитетного платежа составляет **** рублей.

Из заявления-оферты ответчика следует, что он ознакомлен с условиями, содержащимися в анкете-заявлении и Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается подписью и частичным гашением задолженности по кредиту. Информация, отраженная в заявлении-оферте (заявке), Условиях кредитования, содержит полные и необходимые сведения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о предоставлении кредита, акцептом предложения - открытие банком счета клиенту с зачислением на него суммы кредита. 

Порядок гашения кредита определен графиком платежей (л.д.15 оборот).

Банк акцептовал данную оферту путем перечисления на счет ответчика суммы кредита в размере **** руб. Ответчик ФИО1. подтвердила факт получения денежных средств. Согласно выписке по счету (л.д. 8-10) денежные средства в указанном размере перечислены на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, установлено движение полученных денежных средств, что свидетельствует об использовании ответчиком кредита. 

В силу п. 3.4 Условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 3.5 Условий кредитования).

Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой (п. 3.6 Условий кредитования). 

Согласно п.4.1.1- 4.1.2 Условий кредитования, заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплатить банку проценты за пользование кредитом. Порядок возврата кредита и процентов определен графиком осуществления платежей, подписанным ответчиком (л.д.15 оборот). Пунктом 3.4 Условий кредитования предусмотрено, что за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита (части кредита) включительно.

Пунктом 6.1 Условий кредитования предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. Согласно разделу «Б» заявления-оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере ****% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ****% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В силу п.5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе, в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более ДД.ММ.ГГГГ дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1 Условий кредитования).

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о заключении между сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора на условиях, содержащихся в заявлении-оферте и Условиях кредитования, договору присвоен *** (л.д. 13-14).

Вопреки обстоятельствам, указанным истцом в иске, судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к Заявлению-оферте *** от ДД.ММ.ГГГГ. На основании настоящего дополнительного соглашения определен новый График платежей, в соответствии с которым погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в следующем порядке: фактические платежи должны осуществляться заемщиком в минимальном размере в пределах суммы **** руб. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно; начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в прежнем размере в сумме **** руб. (последний платеж составляет **** руб.), включая уплату основного долга и процентов (л.д. 57-58). 

Решением Единственного участника ООО ИКБ «\\\» от ДД.ММ.ГГГГ (Решение ***) ООО ИКБ «\\\» преобразовано в ОАО ИКБ «\\\», которое является правопреемником ООО ИКБ «\\\» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, что подтверждается копией Устава (л.д. 22-23); ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации – публичное акционерное общество «\\\» (ПАО «\\\»), что подтверждается сведениями, внесенными в ЕГРЮЛ (л.д. 26-27).

Таким образом, судом достоверно установлено, что в настоящее время права кредитора по указанному кредитному договору принадлежат ПАО «\\\», в связи с чем, последнее является надлежащим истцом по делу.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно выписке по счету (л.д. 6 оборот-7), в период пользования кредитными средствами ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушая п.п. 4.1. Условий кредитования. Платежи по кредиту осуществлялись с нарушением сроков и размера сумм ежемесячных платежей, денежные средства в погашение кредита внесены последний раз ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения просроченных процентов списаны денежные средства в сумме **** рублей **** копеек (л.д. 10), после указанной даты исполнение заемщиком обязательств по договору полностью прекратилось. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 Условий кредитования предусмотрено право Банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней (п. 5.2.1 Условий кредитования). 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о кредитовании и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3 Условий кредитования).

В связи с нарушением заемщиком условий договора (несвоевременной уплатой платежей) Банком принято решение о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему, о чем заемщику ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление с требованием о возврате суммы задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-21), которое последним оставлено без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 5-7) сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила **** рублей **** копейки, в том числе: просроченная ссуда – **** рублей **** копеек, просроченные проценты – **** рубля **** копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – **** рублей **** копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – **** рублей **** копеек.

В ходе рассмотрения дела факт наличия задолженности ответчиком признан, однако оспорен ее размер со ссылкой на то обстоятельство, что истцом представлен расчет без учета заключенного между сторонами дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с отсутствием у ответчика ФИО1 возможности для самостоятельного выполнения контррасчета суммы задолженности, по ее ходатайству по делу назначено проведение судебной бухгалтерской экспертизы, для установления соответствия представленного истцом расчета задолженности с учетом условий дополнительного соглашения сторон от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом потребованного ДД.ММ.ГГГГ кредитором досрочно от заемщика возврата в срок до ДД.ММ.ГГГГ всей суммы кредита, применительно к положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, отдельно по каждому виду платежей (просроченный основной долг, просроченные проценты за пользование кредитом, неустойка по основному долгу, неустойка по процентам за пользование денежными средствами):

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно (период, выходящий за пределы срока исковой давности),

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно заключению эксперта *** от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного на основании определения суда, размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ с учетом условий дополнительного соглашения сторон от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом потребованного ДД.ММ.ГГГГ кредитором досрочно от заемщика возврата в срок до ДД.ММ.ГГГГ всей суммы кредита, применительно в к положениям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, отдельно по каждому виду платежей (просроченный основной долг, просроченные проценты за пользование кредитом, неустойка по основному долгу, неустойка по процентам за пользование денежными средствами) составляет **** руб., в том числе:

Сумма просроченного основного долга – **** руб.

Сумма просроченных процентов за пользование кредитом – **** руб.

Сумма неустойки по основному долгу - **** руб.

Сумма неустойки по процентам за пользование денежными средствами – **** руб.

В том числе:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно:

Просроченный основной долг – **** руб.

Просроченные проценты – нет

Неустойка по основному долгу – **** руб.

Неустойка по процентам – **** руб.

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно:

Просроченный основной долг – **** руб.

Просроченные проценты – **** руб.

Неустойка по основному долгу – **** руб.

Неустойка по процентам – **** руб.

Оценивая представленные сторонами доказательства в обоснование размера имеющейся у ответчика задолженности, суд отдает предпочтение заключению эксперта, поскольку его расчет выполнен с учетом обстоятельств, о наличии которых истец суду не сообщил (изменение условий кредитного договора путем заключения дополнительного соглашения), доступен для проверки, содержит конкретные арифметические действия, согласующиеся с условиями договора о размере процентной ставки, сумме (размере) кредита, количестве дней просрочки, датах и суммах внесенных ответчиком платежей и иные сведения, необходимые для правильного выполнения расчета, в связи с чем в итоге является верным. 

При этом суд находит необходимым отметить, что указанный расчет выполнен в том числе с учетом суммы страховки в размере **** рублей **** копейки, от услуги которой заемщик отказалась, в связи с чем данная сумма зачтена кредитором в счет исполнения основного обязательства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Данное обстоятельство экспертом учтено при определении суммы задолженности, в том числе при определении сумм поступлений за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.80), а также вывода о размере поступлений на счет заемщика в общей сумме **** рублей за период, последовавший после зачета суммы страховки в размере **** рубля в счет исполнения обязанности по возврату суммы основного долга (л.д.81).

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности к требованиям истца, суд находит его обоснованным в части, поскольку не все периодические (ежемесячные) платежи, взыскания которых в принудительном порядке потребовал истец, находятся за пределами 3-летнего срока, предшествовавшего обращению кредитора в суд с иском.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии со ст. ст. 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года; если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права; по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончанию срока исполнения.

В силу толкования, данного в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку исковое заявление направлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28), под действие срока исковой давности подпадают платежи, срок исполнения которых наступил для заемщика более чем за 3 года до указанной даты, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ (а равно по ДД.ММ.ГГГГ включительно)

Согласно заключению эксперта, за период с даты заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно размер просроченных ответчиком оплат, которые до настоящего времени ФИО1 не произведены, составил:

просроченный основной долг – **** руб.

просроченные проценты – нет

неустойка по основному долгу – **** руб.

неустойка по процентам – **** руб.

В этой связи, с учетом заявления ответчика, суд принимает решение об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 задолженности, подлежащей выплате за период по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере: просроченный основной долг – **** руб., неустойка по основному долгу – **** руб., неустойка по процентам – **** руб.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в виде ежемесячных платежей по оплате основного долга и процентов согласно графику платежей, а именно с ДД.ММ.ГГГГ, а в остальной части заявленной истцом к взысканию суммы задолженности срок исковой давности пропущен.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по договору, подлежащей выплате за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, суд находит их обоснованными в части, устанавливая наличие обязанности по возврату заемщиком в пользу кредитора установленной заключением эксперта задолженности в размере:

просроченный основной долг – **** руб.

просроченные проценты – **** руб.

Оценивая доводы ответчика о необходимости снижении судом размера начисленных неустоек ( согласно заключению эксперта размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил по основному долгу – **** руб., по процентам – **** руб.), суд находит их заслуживающими внимание, соглашаясь с тем, что указанные размеры неустоек явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства.

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в Определениях Конституционного Суда Российской Федерации (от 20.11.2008 N 824-О-О; от 24.01.2006 N 9-О; от 14.10.2004 N 293-О), предметом регулирования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки (штрафа).

В свою очередь, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №6/8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела. 

При этом суд учитывает компенсационную природу неустойки, из которой следует, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, а также то, что реализация кредитором, осуществляющим деятельность, направленную на извлечение прибыли, права на получение неустойки, предусмотренной договором, не должна влечь значительного ухудшения материального положения должника-гражданина, и что восстановление нарушенного права кредитора возможно исключительно при условии соблюдения баланса интересов каждой из сторон договора. 

Сопоставляя приведенные выше нормы с фактическими обстоятельствами дела, суд приходит к выводу, что установленный договором размер штрафных санкций является неоправданно высоким (****% годовых), в том числе по сравнению с размером процентной ставки, предусмотренной договором для начисления процентов за пользование кредитом (19% годовых), и банковской (ключевой) ставки ЦБ РФ. 

В этой связи, с учетом правовой природы неустойки как меры ответственности, положения сторон и их статуса (кредитной организации и гражданина – физического лица), на основании правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 21.12.2000 N 263-О, устанавливающей для суда обязанность установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд, учитывая осуществление ответчиком платежей в период срока действия договора, расценивает предъявленную к взысканию сумму неустойки за просрочку возврата основного долга (**** руб.), и уплаты процентов (**** руб.), явно несоразмерной последствиям допущенного заемщиком нарушения обязательств.

На основании изложенного, а также учитывая длительные периоды допущения нарушений прав кредитора в условиях незначительных размеров существующей у ответчика перед истцом задолженности по основному долгу и процентам, и исходя из ограничений, предусмотренных положениями ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (размер ключевой банковской ставки), суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения заявленной к взысканию с ответчика неустойки до **** рублей – за просрочку возврата основного долга и до **** рублей – за просрочку уплаты процентов (в пределах размера процентной ставки, соответствующей ****% годовых).

Поскольку снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности, оснований для определения меньшего, чем установлено судом, размера меры гражданско-правовой ответственности, подлежащей возложению на ответчика, по делу не установлено. Иное будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности нарушению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ***, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, с учетом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме **** рублей **** копейки (**** + **** + **** +****) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ..

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, по оплате государственной пошлины в размере **** рублей **** копеек Факт несения истцом указанных расходов и их размер подтверждается платежным поручением *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

Исковые требования ПАО «\\\» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «\\\» задолженность по кредитному договору ***, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, с учетом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, в размере: **** рублей **** копеек – остаток ссудной задолженности, **** рублей **** копеек – сумма задолженности по процентам за пользование денежными средствами, **** рублей **** копеек – неустойка за нарушение срока возврата основного долга, а также **** рублей – неустойка за нарушение сроков уплаты процентов, а всего взыскать **** рублей **** копейки.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований ПАО «\\\» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «\\\» в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины **** рублей **** копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г. Барнаула.

Председательствующий Е.Н. Ненашева

Решение в окончательной форме принято 29.01.2019.