Дело № 2-521/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2019 года г. Челябинск 

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Я.А. Халезиной,

при секретаре А.В. Васильевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Автономной некоммерческой организации Центра правовой помощи «Янтарь» действующей в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственности «АльфаСтрахование-Жизнь», Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании недействительным согласия на включение в список застрахованных лиц, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Автономная некоммерческая организация Центра правовой помощи «Янтарь» действующая в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственности «АльфаСтрахование-Жизнь», Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании не действительным согласия на включение в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования на основании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, взыскании выплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере 30482 рубля 32 коп., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 30482 рубля 32 коп., компенсации морального вреда в размере 7000 рублей, штрафа.

В обоснование исковых требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и МТС Банк (ПАО) был заключен кредитный договор № №. При получении кредита она была застрахована на срок действия кредитного договора, сумма страховой премии составила 30482 рубля 32 коп. С целью исключения из списка застрахованных лиц и возврата уплаченной премии в адрес ответчиков были направлены претензии, которые остались без удовлетворения. 

Представитель истца, истец ФИО1, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель ответчика МТС Банк (ПАО), в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика АльфаСтрахование-Жизнь (ООО) в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между МТБ Банк (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № № на сумму 99509 рублей 32 коп. под 8,14 % годовых сроком на 24 месяцев. 

В день заключения кредитного договора ФИО1 подписала отдельное заявление о включении ее в число участников коллективного договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Согласно коллективному договору страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы; увольнение с постоянного места работы по основаниям предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуального предпринимателя) и п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового Кодекса РФ. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Смерть» и «Инвалидность» является МТС Банк (ПАО), в рискам «Потеря работы» в части остатка суммы после выплаты МТБ Банк (ПАО) застрахованное лицо. Плата за включение в число участников коллективного договора страхования за весь срок страхования составляет 30482 рубля 32 коп. Срок страхования определен на время действия кредитного договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ но не более чем до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1.1 коллективного договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между МТБ Банк (ПАО) (страхователь) и АльфаСтрахование-Жизнь (ООО) (страховщик), предметом договора является страхование жизни и здоровья физических лиц, заключивших договоры потребительского кредитования, подтвердивших свое согласие на страхование путем подписания заявления на подключение к коллективному договору страхования. 

Согласно п. 2.1 коллективного договора страхования застрахованными по настоящему договору являются физические лица, включенные в список застрахованных в соответствии с условиями договора.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что подключение к коллективному договору страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 МТБ Банк (ПАО) выполнило в полном объеме, также перечислив страховую премию за включение ФИО1 в число участников коллективного договора страхования на расчетный счет АльфаСтрахование-Жизнь (ООО) в размере 835 рублей 67 копеек. (238,82 рубля страховая премия по страхованию жизни, 298,53 рубля страховая премия по страхованию по программе потери работы)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в МТС (ПАО) и АльфаСтрахование-Жизнь (ООО) с претензией об отказе от договора страхования, которая оставлена без ответа.

Пунктом 8.3 Правил добровольного страхования клиентов финансовых организаций предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в течении 5 дней с даты заключения договора страхования. Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя наличными денежными средствами или безналичным путем. Если в заявлении страхователя не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений. 

По п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ, соответственно к (дата) страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

В заявлении на страхование указано, что при отказе от услуги страхования возврат платы за подключение к Договору страхования не осуществляется. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Учитывая, что истец направила заявление в МТС Банк (ПАО) об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, которое получено банком ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный 14-дневный срок, суд приходит к выводу о том, что банком проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО1 об отказе от участия в программе страхования, что привело к нарушению ее прав как потребителя в части возврата банком вознаграждения за подключение к программе страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о признании недействительными условий заявления на включение в список застрахованных лиц, в части согласия, что в случае досрочного прекращения договора страхования по требованию застрахованного лица возврат уплаченной страховой премии не осуществляется.

С учетом положений Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. ст. 934, 943, 395, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 12, 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", требования ФИО1 о возврате уплаченной ею по договору добровольного страхования страховой премии, в связи с ее отказом от предоставляемой ей ответчиком услуги по личному страхованию, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению

С учетом вышеприведенных положений законодательства, условий договора коллективного страхования, суд приходит к выводу, что коллективный договор добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АльфаСтрахование-Жизнь (страховщик) и МТС Банк (ПАО) (страхователь), прекратил свое действие в отношении конкретного застрахованного лица – ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ (дата поступления обращения ФИО1 в МТС (ПАО) с заявлением об отказе от страхования), следовательно, у ФИО1 возникло право на неиспользованной части страховой премии.

По условиям заявления о включении в число участников коллективного договора страхования срок страхования установлен на срок действия кредитного договора, следовательно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 30482 рубля 32 копейки. 

Таким образом, взысканию с ответчика МТБ Банк (ПАО) в пользу ФИО1 подлежит страховая премия в размере 29939 рублей 48 копеек (30482,32 - (30482,32:730*13дн.)), где 30482 рублей 32 копейки - сумма страховой премии, 730 - количество дней в периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 13 - срок действия договора страхования.

Вместе с тем, сам факт признания того, что права потребителя нарушены невыплатой ответчиком МТБ Банк (ПАО) вознаграждения за подключение к программе страхования является основанием для возмещения морального вреда во исполнение положений статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В силу п.п. 1,3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Приведенные положения закона предусматривают взыскание с исполнителя неустойки только в случае нарушения срока возврата денежных средств при неисполнении договора со стороны исполнителя ввиду нарушения срока и (или) качества.

В настоящем деле такие основания отсутствуют. Сам факт направления в МТС Банк (ПАО) претензии об отказе от договора страхования и невыплата указанной суммы в срок, не является правовым основанием для применения к МТС Банк (ПАО) меры ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя.

Вместе с тем, суд считает, что фио имеет право требовать взыскания с Банка ВТБ (ПАО) процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст.395 Гражданского кодекса РФ, поскольку судом установлена правомерность заявленных истцом в претензии от ДД.ММ.ГГГГ требований.

Учитывая единую правовую природу требований о взыскании неустойки, предъявленных истцом, и требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд полагает возможным частично удовлетворить требования ФИО1 и взыскать в соответствии с МТС Банк (ПАО) проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1483 рубля 64 копеек, исходя из следующего расчета: (29939,48*32*7,50%/365)+(29939,48*174*7,25%/365)+(136289,20*39*7,50%/365.

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от страхования, суд считает возможным взыскать с МТС Банк (ПАО) в пользу ФИО2 в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1000 рублей. Для взыскания компенсации морального вреда в большем объеме суд оснований не находит.

Разрешая требования о взыскании штрафа, суд исходит из следующего.

В силу разъяснений, содержащихся в п.46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании указанной нормы, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца и общественного объединения потребителей штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

При обращении ФИО1 в МТС Банк (ПАО) с заявлением об отказе от страхования, последний не исключил ФИО1 из договора застрахованных, как установлено Правилами страхования. Претензию, в которой истец просил выплатить уплаченную денежную сумму в счет страховой премии, ответчик не удовлетворил. 

В связи с этим размер штрафа составит 16211 рублей 56 копеек ((29939,48+1000+1483,64)*50%), по 8105 рублей 78 коп. в пользу ФИО1 и общественного объединения потребителей. Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ВТБ 24 (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1098 рублей 18 копеек за требования имущественного характера и 300 рублей за требования неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Автономной некоммерческой организации Центра правовой помощи «Янтарь» действующей в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственности «АльфаСтрахование-Жизнь», Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании недействительным согласия на включение в список застрахованных лиц, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительным согласие ФИО1 на включение в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования в части согласия, что в случае досрочного прекращения договора страхования по требованию застрахованного лица возврат уплаченной страховой премии не осуществляется.

Взыскать с МТС Банк (ПАО) в пользу ФИО1 плату за включение в число участников по договору коллективного добровольного страхования в размере 29939 рублей 48 копеек, компенсацию морального вреда 1000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 1483 рубля 64 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 8105 рублей 78 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с МТС Банк (ПАО) в пользу Автономной некоммерческой организации Центра правовой помощи «Янтарь» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 8105 рублей 78 копеек.

Взыскать с МТС Банк (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1398 рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: п/п Я.А. Халезина

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья: Я.А. Халезина

Секретарь: А.В. Васильева