Дело №2-309/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 сентября 2018 года г. Кашин Тверской области

Кашинский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Чеботаревой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Коваль Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Кашинского городского суда Тверской области гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с указанным иском.

В обоснование иска указано, что 23 марта 2013 года между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 путём присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешённым овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» заключён договор о предоставлении и использовании банковских карт. Ответчиком была подана в адрес банка Анкета-заявление, получена банковская карта [номер обезличен], установлен лимит кредита в форме овердрафта в размере 46 500 руб. 00 коп. с процентной ставкой за пользование кредитом - 19% годовых и условиями погашения не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и начисленных процентов за пользование кредитом ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Ответчик в установленные сроки не произвёл возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом, в связи с чем на 09 октября 2017 года образовалась задолженность в размере 50 893 руб. 74 коп., в том числе основной долг – 37 457 руб. 61 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 9 893 руб. 70 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 3 542 руб. 43 коп. 

19 марта 2016 года между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключён кредитный договор №625/1510-0002156, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 645 416 руб. 97 коп. сроком по 19 марта 2026 года с процентной ставкой за пользование кредитом - 18% годовых. ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 07 октября 2017 года образовалась задолженность в размере 705 171 руб. 45 коп., из которой 633 223 руб. 00 коп. - основной долг, 70 087 руб. 10 коп. - плановые проценты за пользование кредитом сумма, 1 587 руб. 44 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 273 руб. 91 коп. - пени по просроченному долгу.

В связи с образовавшейся задолженностью по кредитным договорам просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №633/1510 -0001424 от 23 марта 2013 года в размере 50 893 руб. 74 коп., по кредитному договору №625/1510-0002156 от 19 марта 2016 года в размере 705 171 руб. 45 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 760 руб. 65 коп.

Определением Кашинского городского суда Тверской области от 03 августа 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, представил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, неоднократно направленные ему по всем известным адресам судебные извещения возвращены за истечением срока хранения, что расценивается судом как отказ от получения судебного извещения. Поскольку адрес ответчика соответствует его паспортным данным и сведениям об адресе фактического проживания и регистрации, указанным им лично в заявлении на получение кредита, а также данным отделения по вопросам миграции МО МВД России «Кашинский», ответчик в соответствии со ст.ст. 113 - 117 ГПК РФ признаётся извещённым о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещённое о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайств не представил.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела и оценив их в совокупности с положениями ст.ст. 56 и 67 ГПК РФ, суд полагает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ, стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Как установлено в судебном заседании, 23 марта 2013 года Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт, путём присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), посредством подписания и направления банку Анкеты-Заявления на получение международной банковской карты, что подтверждается распиской от 23 марта 2013 года в получении международной банковской карты ВТБ 24 [номер обезличен] (л.д. 47-48). 

Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. 

Условия данного договора от 23 марта 2013 года определены в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), с которыми согласился ответчик (л.д. 39-46).

При получении банковской кредитной карты Visa Classic ответчику был установлен кредитный лимит (кредит) в размере 46 500 руб. 00 коп.

Таким образом, исходя из положений ст. 819 ГК РФ, п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт истцом ответчику был предоставлен кредит.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.4 Правил погашение задолженности по кредиту производится путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств. Ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счёте сумму в размере не менее минимального платежа, а также начисленные проценты за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что ответчик, пользуясь предоставленными в кредит денежными средствами, в установленные сроки в соответствии с условиями кредитного договора не производил возврат кредита и уплату процентов за пользование им в полном объёме, что привело к образованию задолженности.

Исходя из пункта 5.7 Правил, если ответчик не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам по дату ее фактического погашения включительно.

Таким образом, на ответчике лежит обязанность по уплате истцу суммы неоплаченного кредита, процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами и пени за несвоевременное несвоевременное погашение задолженности. 

Согласно представленному истцом расчёту за период с 19 марта 2013 года по 09 октября 2017 года размер задолженности по кредитному договору №633/1510-0001424 от 23 марта 2013 года составил 82 775 руб. 69 коп, а именно ссудная задолженность по кредиту – 37 457 руб. 61 коп., плановые проценты – 9 893 руб. 70 коп., пени – 35 424 руб. 38 коп. (л.д.18-26).

При этом, истец снизил размер взыскиваемых с ответчика пени до 10% - 3 542 руб. 43 коп. Ответчиком данный расчёт не оспорен. Расчёт задолженности произведён истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону.

Судом установлено, что 19 марта 2016 года Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №625/1510-0002156, по условиям которого банк предоставляет заёмщику денежные средства в размере 645 416 руб. 97 коп. сроком на 120 месяцев по 19 марта 2026 года с процентной ставкой 18% процентов годовых. 

Согласно условиям договора заёмщик обязался 19 числа каждого месяца оплачивать денежную сумму в размере 11 852 руб. 33 коп., кроме первого и последнего платежа, размер первого платежа составляет 12 421 руб. 63 коп., размер последнего платежа – 13 984 рубля 52 коп. 

Согласно п.п. 2.1, 2.2, 2.3 кредитного договора за пользованием кредитом заёмщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в индивидуальных условиях договора. При расчёте процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно). Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно). Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, который рассчитывается по нижеприведенной формуле (ежемесячный платеж). Размер ежемесячного платежа указан в индивидуальных условиях договора и состоит из части основного долга и процентов за истекший процентный период.

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 5.1) в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в индивидуальных условиях договора, в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Согласно подп. 12 п. 1.1 кредитного договора установлено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно подп. 11 п. 1.1 кредитного договора целью использования заемщиком кредита является погашение ранее предоставленного банком кредита (реструктуризация) путем перечисления на указанный в п. 17 банковский счет. 

На основании п. 4.1.2 кредитного договора банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п. 2.5 договора.

При заключении кредитного договора заемщик согласился с общими условиями договора. Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается представленными документами. В соответствии с п. 17 кредитного договора денежные средства были перечислены на банковский счёт заёмщика по ранее предоставленному кредиту от 23 марта 2013 года (л.д. 29-34, 35-38). Доказательств обратного суду не представлено. 

По состоянию на 07 октября 2017 года, как следует из расчёта задолженности, общая сумма задолженности по кредитному договору №625/1510-0002156 от 19 марта 2016 года составляет 721 923 руб. 71 коп., из которых 633 223 руб. 00 коп. – просроченная задолженность по кредиту; 70 087 руб. 10 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 15 874 руб. 45 коп - задолженность по пени; 2 739 руб. 16 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу (л.д. 13-17). 

Представленный расчёт задолженности, произведённый истцом, является верным, обоснованным. Методологический подход, применённый при исчислении задолженности ответчика по основной сумме долга, процентам и неустойке, соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора. Доказательств иного размера задолженности ответчиком, исходя из бремени доказывания, не представлено.

При этом, истец снизил размер взыскиваемых с ответчика пени до 10%: 1 587 руб. 44 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 273 руб. 91 коп. - пени по просроченному долгу 3 542 руб. 43 коп.

29 августа 2017 года в адрес ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности №372 о необходимости не позднее 05 октября 2017 года погашения задолженности по кредитному договору №633/1510-0001424 от 19 марта 2013 года и кредитному договору №625/1510-0002156 от 19 марта 2016 года (л.д. 51-52, 53-55).

Как следует из материалов дела, в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014 года (протокол от № 04/14) наименование банка изменены на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) ВТБ 24 (ПАО). На основании Общего собрания акционеров Банка ВТБ от 10 ноября 2017 года, а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 07 ноября 2017 года № 02/17, Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). С 01 января 2018 года Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником Банка ВТБ (ПАО) путём присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами (л.д. 56-58, 59, 60).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исследованными доказательствами по делу подтверждено, что до настоящего времени задолженность по кредитным договорам ответчиком не погашена. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитным договорам и (или) погашения кредитной задолженности досрочно, ответчиком, исходя из бремени доказывания не представлено.

В связи с тем, что заёмщик не исполняет обязательства по кредитным договорам, исходя из приведённых выше норм закона и условий кредитных договоров, суд полагает, что требования кредитора о взыскании с ответчиков невозвращённой суммы кредита с причитающимися процентами, а также пени правомерны.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшения подлежащего взысканию с ответчика размера пени по просроченным процентам и просроченному основному долгу не имеется, поскольку истцом при обращении с иском в суд размер начисленных пени уменьшен до 10 % от общей суммы, что соразмерно последствиям нарушения обязательства ответчиком.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчика ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №633/1510 -0001424 от 23 марта 2013 года в размере 50 893 руб. 74 коп., по кредитному договору №625/1510-0002156 от 19 марта 2016 года в размере 705 171 руб. 45 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

На основании ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Таким образом, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объёме в размере 10 760 руб. 65 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность задолженность по кредитному договору №633/1510 -0001424 от 23 марта 2013 года в размере 50 893 (пятьдесят тысяч восемьсот девяносто три) руб. 74 коп., по кредитному договору №625/1510-0002156 от 19 марта 2016 года в размере 705 171 (семьсот пять тысяч сто семьдесят один) руб. 45 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 760 (десять тысяч семьсот шестьдесят) руб. 65 коп., всего 766 825 (семьсот шестьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать пять) руб. 84 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд с подачей жалобы через Кашинский городской суд Тверской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий