22RS0044-01-2025-000086-13 Дело № 2-100/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 4 марта 2025 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сорокиной Е.Г., 

при секретаре Кусаиновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-100/2025 по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью «Новое Направление» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала –Алтайское отделение №8644 обратилось в суд с иском, в котором просит: 

1. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк, в лице Алтайского отделения №8644 с Общества с ограниченной ответственностью «Новое Направление» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 444 548,71 руб., в том числе: просроченный основной долг - 413 625,32 руб.; просроченные проценты по кредиту - 27 201,60 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность - 2 699,44 руб.; неустойка за просроченные проценты - 1 022,35 руб.; судебные расходы (госпошлину) - 8 397,96 руб.

2. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк, в лице Алтайского отделения №8644 в солидарном порядке с Общества с ограниченной ответственностью «Новое Направление» и ФИО3 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 2 370 611,14 руб., в том числе: просроченный основной долг - 2 289 489,44 руб.; просроченные проценты по кредиту - 66 703,77 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность - 11 990,20 руб.; неустойка за просроченные проценты - 2 427,73 руб.; судебные расходы (госпошлину) - 44 753,64 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО Сбербанк (далее - Банк, Кредитор, Истец) является кредитором Общества с ограниченной ответственностью «НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ» (далее - ФИО2, Должник, Ответчик-1) по следующим неисполненным обязательствам на общую сумму 2 815 159,85 руб.:

1) ФИО2, в соответствии со ст.428 ГК РФ, было подано в Банк Заявление о присоединении к известным ФИО2 и имеющим обязательную силу для ФИО2 по продукту «Кредитная бизнес-карта» № (далее по тексту - Кредитный договор-1) от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО2 было предоставлено Банком финансирование в виде возобновляемой кредитной линии в Банке с лимитом 500 000 руб. на срок 36 мес. под 25,2% годовых (пункты 1, 2, 3, приложение 1 к Кредитному договору-1), выдана кредитная карта.

Согласно п.5 Кредитного договора-1, п. 1.4.2 условий Кредитования, фактом заключения Кредитного договора в электронном виде является со стороны Заемщика - подписание Заявления о присоединении к Условиям кредитования ЭП Заемщика.

Согласно п.3.2. Кредитного договора-1 проценты начисляются Банком и уплачиваются Заемщиком на сумму выбранного лимита кредитования.

Расчет суммы обязательного платежа по кредиту, плат и комиссий за обслуживание Счета Кредитной бизнес-карты осуществляется Заемщиком самостоятельно в соответствии с пп. 5.4-5.7. Условий кредитования (п.3.3 Кредитного договора-1), к которым Заемщик присоединился и которые ему известны.

При несвоевременном перечислении Обязательного платежа по кредиту, включающего уплату процентов и иных платежей по Кредитному договору, в размере, указанном в Приложении 1 к Заявлению, ЗАЕМЩИК уплачивает Банку неустойку в размере, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа в порядке и сроки, указанные в Условиях кредитования. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного обязательства за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п.5.1. Кредитного договора-1).

Согласно внутреннему распоряжению ПАО Сбербанк, в июле 2024 по клиентам, имеющим ссудную задолженность по Кредитным бизнес - картам, в одностороннем порядке, без заключения дополнительных соглашений произведены изменения условий кредитования в виде изменения кредитного продукта «Кредитная бизнес - карта» на кредитный продукт «Оборотный кредит» (в форме выдачи «кредитный договор»).

Условия кредитного продукта «Оборотный кредит»:

- сумма кредита - в размере остатка ссудной задолженности по основному долгу клиента по действующему договору в рамках Кредитной бизнес - карты в автоматизированных системах Банка на дату изменения условий;

- дата окончания кредитования по договору, соответствует дате окончания срока действия действующего договора по Кредитной бизнес — карте;

- с фиксированной процентной ставкой, соответствующей действующей ставке по договору клиента по Кредитной бизнес — карте.

Неустойка за несвоевременное перечисление платежа так же оставлена в размере, как и по договору по Кредитной бизнес — карте.

В связи с указанным, ДД.ММ.ГГГГ в автоматизированных системах Банка проведено отражение Заявления о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» от ДД.ММ.ГГГГ № как Задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с Заемщиком.

Указанные изменения договора не являются реструктуризацией или новацией договора.

При изменении договора с продукта «Кредитная бизнес — карта» на продукт «Оборотный кредит» в учете банка указывается остаток задолженности кредитного договора на дату изменения продукта кредитного договора.

Согласно условиям Кредитного договора-1, обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора-1, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Между тем, Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, начиная с 14.11.2024 образовавшаяся просроченная задолженность по кредиту и процентам не погашалась, в связи в чем Заемщику были начислены неустойки.

Ответчику было направлено письмо (прилагается), с требованием возвратить Банку всю сумму кредита. Требование Кредитора до настоящего момента не выполнено.

Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила в размере 444 548,71 руб., в том числе: задолженность по неустойке 3 721,79 руб., проценты за кредит 27 201,60 руб., ссудная задолженность 413 625,32 руб. 

Нарушение Заемщиком сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, сумма образовавшейся задолженности и начисление неустоек подтверждается представленными расчетом задолженности.

2) Кроме того, Банком, на основании Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №№ от 11.04.2023 (далее по тексту - Кредитный договор-2) выдан Заемщику кредит в сумме 4 000 000 руб. на срок 36 мес. под 19,5% годовых.

В соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования, выдача кредита производится на счет Заемщика, открытый в подразделении Банка, в соответствии с условиями, указанными в Заявлении. Выдача кредита Заемщику в сумме 4 000 000,0 руб. ДД.ММ.ГГГГ подтверждается прилагаемой Выпиской операций по лицевому счету.

В соответствии с п.7 Кредитного договора-2, Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии и платы в размере, в сроки и на условиях Договора.

Кредит погашается аннуитетными платежами (п.7 Кредитного договора-2), в порядке, предусмотренном п.3.3.2 Общих условий кредитования.

Согласно п.7 Кредитного договора-2, погашение кредита осуществляется ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора и дату полного погашения кредита, указанной в п. 6 Заявления.

ЗАЕМЩИК обязуется производить оплату начисленных процентов в рублях ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора (календарному числу) каждого месяца и в дату полного погашения кредита, указанную в п. 6 Заявления, начиная с месяца следующего за месяцем заключения Договора.

В дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в п. 6 Заявления даты, проценты уплачиваются за период с даты, следующей за последней датой уплаты процентов календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения кредита (включительно).

Согласно п.8 Кредитного договора-2, неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет: 0,1 % от суммы просроченного платежа, начисляется БАНКОМ за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору-2 было предоставлено поручительство ФИО1 (далее - Отвегчик-2, Поручитель), заключен договор поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Договор поручительства).

Обязательства, исполнение которых обеспечивается Договором поручительства, указаны в п.2 Договора поручительства и аналогичны обязательствам Заёмщика перед Банком.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно Договора поручительства, Поручитель несет солидарную ответственность с Заемщиком за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов Банка по взысканию долга.

Согласно условиям Кредитного договора-2, обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Однако, обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, начиная с 14.11.2024 образовавшаяся просроченная задолженность по кредиту и процентам не погашалась, в связи в чем Заемщику были начислены неустойки.

Ответчику и Поручителю было направлено письмо (прилагается), с требованием возвратить Банку всю сумму кредита. Требование Кредитора до настоящего момента не выполнено.

Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила в размере 2 370611,14 руб., в том числе: задолженность по неустойке 14417,93 руб., проценты за кредит 66 703,77 руб., 2 289 489,44 руб.

Нарушение заемщиком сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, сумма образовавшейся задолженности и начисление неустоек подтверждается представленным расчетом задолженности.

Кредитные договоры и договоры поручительства заключены в форме электронного документа.

Распределение судебных расходов. В связи с подачей искового заявления. Банк оплатил 53 151,60 руб. государственной пошлины: (43 151,60 + 10 000,0), что подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (приложены к исковому заявлению).

Расходы по оплате государственной пошлины в размере 53 151,60 руб. подлежат взысканию с ответчиков.

Поскольку объем обязательств Поручителя отличается, полагаем, должен быть дифференцирован размер взыскания в части судебных расходов.

Требование к ФИО3 как поручителю по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по взысканию в солидарном порядке суммы задолженности в размере 2 370 611,14 руб., составляет 84,2 % от цены иска (2 370 611,14 X 100 / 2 815 159,85). Соответственно, на ФИО3 должна быть возложена обязанность по возмещению расходов истца по оплате госпошлины в сумме - 44 753,64 руб., то есть 84,2% от 53 151,60 руб. (53 151,60 X 84,2 / 100). В связи с указанным, взыскание с ответчиков Общества с ограниченной ответственностью «НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ», ФИО3 в солидарном порядке оплаченной государственной пошлины за исковые требования в сумме 2 370 611,14 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 44 753,64 руб.

Оставшаяся сумма оплаченной ПАО Сбербанк государственной пошлины в размере 8 397,96 руб. (53 151,60-44 753,64), что составляет 15,8 % от цены иска (444 548,71 X 100 / 2 815 159,85), взыскивается с ответчика Общества с ограниченной ответственностью «НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ» за подачу ПАО Сбербанк требований о взыскании задолженности в размере 444 548,71 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление об уточнении размере требований, в котором ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения №8644 просит:

1. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк, в лице Алтайского отделения №8644 с Общества с ограниченной ответственностью «Новое Направление» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 444 548,71 руб., в том числе: просроченный основной долг - 413 625,32 руб.; просроченные проценты по кредиту - 27 201,60 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность - 2 699,44 руб.; неустойка за просроченные проценты - 1 022,35 руб.; судебные расходы (госпошлину) - 8 397,96 руб.

2. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк, в лице Алтайского отделения №8644 в солидарном порядке с Общества с ограниченной ответственностью «Новое Направление» и ФИО3 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 2 366 611,14 руб., в том числе: просроченный основной долг - 2 289 489,44 руб.; просроченные проценты по кредиту - 62 703,77 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность - 11 990,20 руб.; неустойка за просроченные проценты - 2 427,73 руб.; судебные расходы (госпошлину) - 44 753,64 руб.

В обоснование указано, что с момента подачи иска по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № должниками произведено частичное гашение задолженности в размере 4000 руб., что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности. По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №- гашений не было. 

Представитель истца в судебном заседании отсутствовал, извещался о времени и месте судебного разбирательства в надлежащем порядке, просил рассмотреть дело в своё отсутствие, требований иска не изменял.

Ответчики ФИО3, представитель ООО «Новое Направление» в судебном заседании отсутствовали. Извещались о времени и месте судебного заседания в надлежащем порядке. Возражения на иск не направил.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие участников процесса.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу, разрешая возникший спор.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ответчиком ООО «НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ» был заключен кредитный договор № путем подписания заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта».

Настоящее заявление и Условия кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», в совокупности являются заключенным между заемщиком и ПАО Сбербанк кредитным договором по продукту «Кредитная бизнес-карта».

В соответствии с пунктом 9 настоящего заявления ПАО Сбербанк для погашения срочной (просроченной) задолженности и неустоек ООО «НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ» при заключении кредитного договора был открыт расчетный счет №.

Согласно Приложению № к заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» № от ДД.ММ.ГГГГ был установлен лимит кредитования в размере 500 000 рублей, на срок 36 месяцев.

Процентная ставка по договору была установлена 25,2 % годовых, в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение задолженности по кредитному договору установлен размер неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа. Расчетный период погашения выбранного лимита кредитования – ежемесячно, срок погашения обязательного платежа – в течение пяти календарных дней с даты, следующей за датой окончания расчетного периода.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №, выдан кредит на сумму 4 000 000 руб. на срок 36 мес. Под 19.5 % годовых.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем заключения Договора и дату полного погашения кредита.

Согласно пункта 8 заявления неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных выплат и комиссий, предусмотренных договором составляет 0,1 % от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно пункта 2 заявления цель кредита: для цели развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования Заемщиком у Кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов Заемщика.

Согласно выписке операций по лицевому счету № денежные средства в размере 4 000 000 руб. зачислены на счет ООО «НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ».

С учетом уточнения требований в связи с частичным погашением задолженности в размере 4000 руб., задолженность составляет 2 366 611 руб. 14 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ПА «Сбербанк» направил требование о погашении задолженности в течение 5 рабочих дней, с даты получения требования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1.8 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (пункт 1.5 Положения).

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Исходя из статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ПАО Сбербанк и ООО «НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты.

К правоотношениям, возникшим между сторонами, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы Гражданского кодекса Российской Федерации о банковском счете.

В силу статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации также предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений пункта 3.1 Общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (далее по тексту – Общие условия кредитования) банк обязуется открыть заемщику возобновляемую кредитную линию к счету, а заемщик обязуется возвратить банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с условиями, указанными в заявлении.

Лимит кредитования предоставляется для оплаты операций по приобретению товаров и услуг в торгово-сервисной сети через Интернет, в том числе в торгово-сервисной сети партнеров, в безналичном порядке или за наличные денежные средства, с учетом ограничений, установленных законодательством Российской Федерации и Условиями обслуживания счета, а также оплаты комиссий за годовое обслуживание карты и (или) иных комиссий по договору счета кредитной бизнес-карты (пункт 3.2 Общих условий кредитования).

Ссудная задолженность, возникшая в рамках выбранного лимита кредитования, погашается ежедневно при наличии кредитного остатка на счете на конец операционного для в сумме имеющегося на счете кредитного остатка (в случае недостаточной для погашения задолженности по кредиту величины кредитного остатка на счете), либо в сумме, необходимой для погашения ссудной задолженности (в случае достаточной для погашения задолженности по кредиту величины кредитного остатка на счете) (пункт 5.1 Общих условий кредитования).Обязательное погашение выбранного лимита кредитования осуществляется в соответствии с установленным заемщику расчетным периодом в течение платежного периода в порядке и на условиях, указанных в настоящем разделе условий кредитования (пункт 5.2 Общих условий кредитования).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (пункт 11.1 Общих условий кредитования).

Как установлено судом и следует из материалов дела, в июле 2024 ПАО Сбербанк произвело по клиентам, имеющим ссудную задолженность по Кредитным бизнес - картам, в одностороннем порядке, без заключения дополнительных соглашений изменения условий кредитования в виде изменения кредитного продукта «Кредитная бизнес - карта» на кредитный продукт «Оборотный кредит» (в форме выдачи «кредитный договор»).

Условия кредитного продукта «Оборотный кредит»:

- сумма кредита - в размере остатка ссудной задолженности по основному долгу клиента по действующему договору в рамках Кредитной бизнес - карты в автоматизированных системах Банка на дату изменения условий;

- дата окончания кредитования по договору, соответствует дате окончания срока действия действующего договора по Кредитной бизнес — карте;

- с фиксированной процентной ставкой, соответствующей действующей ставке по договору клиента по Кредитной бизнес — карте.

Неустойка за несвоевременное перечисление платежа так же оставлена в размере, как и по договору по Кредитной бизнес — карте.

В связи с указанным, ДД.ММ.ГГГГ в автоматизированных системах Банка проведено отражение Заявления о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» от ДД.ММ.ГГГГ № как Задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с Заемщиком.

Согласно пункту 3.1 общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (кредит по договору № 

<

***>-23-2) банк обязуется предоставить Заемщику кредита на цели, указанные в Заявлении, с учетом ограничений, установленных законодательством Российской Федерации, за исключением (если иное не предусмотрено Заявлением): погашения задолженности по кредитам банков, в т.ч. кредитов ПАО «Сбербанк», которые включают в себя оплату основного долга, оплату процентов, оплату комиссии и других платежей; выдача займов третьим лицам и погашение задолженности по займам, в том числе третьих лиц, приобретение любых ценных бумаг, погашение собственных векселей и векселей третьих лиц; приобретение долей в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью; перевод денежных средств на другие счета Заемщика, открытые в банке и в других банках; возврат средств, ранее перечисленных Заемщику третьими лицами.

Доказательств отсутствия задолженности ответчика по вышеуказанным кредитным договорам №, № материалы гражданского дела не содержат.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 444 548 руб. 71 коп. в том числе ссудная задолженность 413 625 руб. 32 коп., проценты за кредит 27 201 руб. 60 коп. задолженность по неустойке 3721 руб.79 коп. 

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № судом проверен и является арифметически верным.

Пунктом 1 ст. 333 ГК РФ установлено, что суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Заявление о применении судом положений ст. 333 ГК РФ может быть сделано ответчиком на любой стадии рассмотрения дела по правилам производства в суде первой инстанции до удаления суда в совещательную комнату.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Суд приходит к выводу, что согласованный в договоре размер неустойки в размере 0,1% от суммы непогашенной задолженности за каждый календарный день просрочки не превышает размер неустойки, применяемой в сложившейся практике договорных отношений хозяйствующих субъектов, отвечает принципу разумности и соразмерности ответственности за нарушение обязательства и не считается чрезмерно высоким, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки по кредитному договору № не имеется. 

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 370 611 руб. 14 коп. в том числе ссудная задолженность 2 289 489 руб. 44 коп., проценты за кредит 66 703 руб. 77 коп. задолженность по неустойке 14417 руб.93 коп. 

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № судом проверен и является арифметически верным.

По договору поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ответчиком ФИО3, последний обязался отвечать перед банком за исполнение ООО «НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ» всех обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 2 указанного договора поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора:

- сумма кредита 4000000,00 рублей;

- срок погашения задолженности по истечении 36 месяцев с даты акцепта Банком основного договора, на условиях основного договора;

-погашение задолженности производится аннуитетными платежами, рассчитанными согласно положениям Основного договора;

- процентная ставка за пользование кредитом (лимитом кредитной линии):19,5 процентов годовых;

Комиссии и платы в соответствии с условиями основного договора:

-плата за внесение изменений в условия Основного договора по инициативе Должника в размере один процент от суммы кредита, но не менее 5000 рублей и не более 50 000 рублей. Плата за внесение изменений в условия Основного договора по инициативе должника взимается банком и уплачивается должником единовременно не позднее даты подписания дополнительного соглашения к Основному договору об изменении условий Основного договора. Указанная плата не взымается при осуществлении досрочного погашения кредита и/или необходимости внесения изменений в условия Основного договора, при проведении реструктуризации по Основному договору, с внесением соответствующих изменений в действующие условия Основного договора.

- неустойка за неисполнение обязательств по Основному договору: в размере, процент начисляемая на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

- покрытие всех издержек, которые понесет банк в связи с исполнением вышеназванного Основного договора и Договора.

Из пункта 5 договора поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор вступает в силу с даты его заключения. Договор и обязательства поручителя действуют с даты подписания договора по дату выполнения обязательств, установленную Основным договором, увеличенную на три года (включительно). 

В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Положениями статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях. Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника (пункт 2 статьи 367 ГК РФ).

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (пункт 6 статьи 367 ГК РФ).

Статьей 323 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В данном случае, поскольку заемщиком не выполнялись предусмотренные кредитным договором № обязательства, истец в соответствии с требованиями закона вправе требовать от поручителя и заемщика солидарного взыскания задолженности.

При этом, в силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. Данная норма предусматривает право и обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая вышеизложенное, проанализировав период допущенного нарушения обязательств, размер установленной договором неустойки (0,1 % в день или 36,5 (36,6) % годовых), исходя из того, что размер начисленной неустойки должен носить компенсационный характер, являться способом обеспечения исполнения обязательства должником, неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, в связи с чем должна соответствовать последствиям нарушения, снижение ее размера не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, нарушать баланс интересов сторон договора, оценивая соразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию с ответчиков неустойки.

Принимая во внимание период неисполнения обязательств заемщиком, размер основного долга и процентов за пользование кредитом, размер ключевой ставки Банка России в период начисления неустойки (21%), суд приходит к выводу о необходимости о снижении размера неустойки по кредитному договору № за просроченную ссудную задолженность до 6 880 руб. 00 коп., за просроченные проценты до 1 393 руб. 00 коп.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца и взыскивает в пользу ПАО Сбербанк, с Общества с ограниченной ответственностью «Новое Направление» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 444 548,71 руб., в том числе: просроченный основной долг - 413 625,32 руб.; просроченные проценты по кредиту - 27 201,60 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность - 2 699,44 руб.; неустойка за просроченные проценты - 1 022,35 руб.; в пользу ПАО Сбербанк, в лице Алтайского отделения №8644 в солидарном порядке с Общества с ограниченной ответственностью «Новое Направление», ФИО3 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 2 360 466,21 руб., в том числе: просроченный основной долг - 2 289 489,44 руб.; просроченные проценты по кредиту - 62 703,77 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность – 6 880 руб.; неустойка за просроченные проценты – 1 393 руб.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 53 151,60 руб. 

С ответчиков Общества с ограниченной ответственностью «НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ», ФИО3 в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере44 753,64 руб.; с ответчика Общества с ограниченной ответственностью «НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ» в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 397,96 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 удовлетворить в части. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ» (ИНН 

<

***>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк, в лице Алтайского отделения №8644 (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 444 548,71 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 397,96 руб.

Взыскать в солидарном порядке с общества с ограниченной ответственностью «НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ» (ИНН 

<

***>), ФИО3 (№) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк, в лице Алтайского отделения №8644 (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 360 466,21 руб., в том числе: просроченный основной долг - 2 289 489,44 руб.; просроченные проценты по кредиту - 62 703,77 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность – 6 880 руб.; неустойка за просроченные проценты – 1 393 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 44 753,64 рублей.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.Г. Сорокина

Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2025 года.