РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27.02.2024 город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Мишиной К.Н., 

при секретаре судебного заседания Габоян К.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-620\2024 (УИД 38RS0001-01-2023-007233-13) по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику, в обоснование которого указал, что ** между ПАО «Почта Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, в рамках которого заемщику был предоставлен кредит.

Условия договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление), Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия), Тарифах по программе «Кредит Наличными». 

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в пункте 10 заявления. 

Согласно пункту 1.8 Условий заемщик возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. 

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком в адрес заемщика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (пункт 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. 

По состоянию на ** размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 112 430,65 рублей, в том числе: 17 452,36 рублей - задолженность по процентам, 94 978,29 рублей - задолженность по основному долгу.

Обращаясь с иском, просит взыскать с ответчика в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ** в сумме 112 430,65 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 449,00 рублей.

В судебное заседание истец АО «Почта Банк» представителя не направил, извещен надлежаще. В письменном заявлении, изложенном в иске, представитель ФИО3, действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Согласно актовой записи о расторжении брака, а также согласно данным паспорта, выданного **, ответчик изменила фамилию на «Лохова».

В судебном заседании ответчик ФИО2 иск не признала, возражала против его удовлетворения по доводам письменных возражений, приобщенных к материалам дела.

Суд, выслушав возражения ответчика ФИО2, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, оценив доводы заявления о пропуске срока исковой давности, приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу частей 1, 2 статьи 5.1 Федерального закона от ** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Судом установлено, что ** между ПАО «Почта Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитный лимит на сумму 100 000,00 рублей на срок действия договора – 30 лет, процентная ставка по кредиту по операции оплаты товаров\услуг: при выполнении условий беспроцентного периода – 0% годовых, при не выполнении условий беспроцентного периода – 27,9%. Срок возврата кредита – зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом. Платежи осуществляются ежемесячно до 23 числа каждого месяца, начиная с **. Порядок определения платежей – 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату, задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.

В соответствии с условиями договора денежные средства в сумме 100 000 рублей были выданы заемщику ФИО4 несколькими платежами, что подтверждается выпиской по счету за период с ** по **.

Условия договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление), Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия), Тарифах по программе «Кредит Наличными». 

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в пункте 10 заявления. 

Согласно пункту 1.8 Условий заемщик возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. 

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком в адрес заемщика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (пункт 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. 

Как следует из части 6 статьи 7 Федерального закона от ** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

По условиям договоров кредит предоставлен ответчику на потребительские цели. 

В силу нормы, содержащейся в пункте 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как следует из графика платежей к договору, дата ежемесячного платежа по кредиту – до 23 числа каждого месяца. 

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ответчик в нарушение условий договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполнял в полном объеме, допускал просрочку платежа. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, а также представленным истцом расчетом задолженности по договору. 

Участвующая в судебном заседании ответчица ФИО2 факт просрочек платежей по кредитному договору не оспаривала.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком в адрес заемщика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (пункт 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что сумма требований по кредитному договору № от ** по состоянию на ** составляет 112 430,65 рублей, в том числе: 17 452,36 рублей - задолженность по процентам, 94 978,29 рублей - задолженность по основному долгу.

Так как ответчиком допущено нарушение сроков возврата кредита, предусмотренных Графиком платежей, истец вправе требовать возврата всей суммы кредита с начисленными процентами, а также пени за просрочку исполнения обязательства по возврату кредита и иных платежей, предусмотренных договором.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, признан арифметически правильным.

Обязательство о возврате кредита ответчиком не исполнено, кредитный договор не оспорен, истец представил суду доказательства в подтверждение требований, следовательно, суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованы. В связи с чем, иск АО «Почта Банк» подлежит удовлетворению в полном объеме.

Ответчица, возражая против удовлетворения иска, ссылалась на недоказанность наличия заключенного кредитного договора между ней и АО «Почта Банк».

Суд с данным утверждением ответчицы согласиться не может, поскольку факт его заключения подтверждается письменными материалами дела, а именно Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», подписанными ФИО4, а также совокупностью иных документов: Заявлением о предоставлении персональной ссуды, Условиями предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифами по программе «Кредит Наличными». 

Помимо этого, в день заключения кредитного договора, заемщиком оформлен еще ряд документов, а именно: Согласие на обработку персональных данных, Согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, Декларация ответственности заемщика. Перечисленные документы подписаны ФИО4 собственноручно. Факт подписания указанных документов ответчицей в судебном заседании не оспаривалось.

Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в совокупности с иными документами содержат все существенные условия, предусмотренные Федеральным законом от ** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при наличии которых кредитный договор считается заключенным.

Факт наличия собственной подписи, как в договоре, так и в иных документах, ответчицей ФИО1 в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Ссылки ответчицы на то, что она не обладает специальными познаниями в области экономики, финансов, долговых обязательств, а также возражения относительно того, что она не имела возможности оценить законность сделки и ее последствия юридического значения не имеют, на выводы суда не влияют.

Доводы ФИО1 о том, что АО «Почта Банк» является ненадлежащим истцом не основаны на законе, поскольку истцом выступает лицо, которому принадлежат материально-правовые требования. Поскольку договор заключен с банком, им выданы денежные средства заемщику, которые до настоящего времени не возвращены, то именно АО «Почта Банк» имеет право требовать взыскания задолженности по кредитному договору с заемщика, являясь надлежащим истцом по делу.

Вместе с тем, утверждения ответчицы о недоказанности факт наличия задолженности по кредитному договору опровергается выпиской по счету, а также представленным расчетом задолженности.

В судебном заседании ФИО1 сделано заявление о пропуске срока исковой давности АО «Почта Банк».

Данное заявление указано в письменных возражениях на иск, приобщенных к материалам дела.

Оценивая заявление ответчицы о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходил из следующего.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу положений статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 6.5 Общих Условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (редакция 3.15) в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

АО «Почта Банк», исполняя требования пункта 6.5 Общих условий, ** направил в адрес заемщика ФИО4 заключительное требование, в котором требовал в срок не позднее ** погасить задолженность по кредитному договору в общем размере 112 492,67 рублей.

Требование ответчицей не исполнено до настоящего времени.

В связи с чем, суд полагает правильным срок исковой давности исчислять со следующего дня после дня для добровольного погашения заемщиком задолженности, а именно с **. Следовательно, предусмотренный законом трехлетний срок исковой давности истечет только ** (** + 3 года).

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют оснований считать пропущенным срок исковой давности.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требованию. 

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении иска АО «Почта Банк», то истец имеет право на взыскание с ответчицы государственной пошлины в размере 3 449,00 рублей, которая при подаче иска оплачена платежным поручением № от ** на сумму 1 725,00 рублей, платежным поручением № от ** на сумму 1 724,00 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №, выдан **) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ** в размере 112 430,65 рублей, в том числе: 17 452,36 рублей – задолженность по процентам, 94 978,29 рублей – задолженность по основному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 449,00 рублей; всего взыскать 115 879,65 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке Иркутский областной суд через Ангарский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья К.Н. Мишина

Мотивированное решение принято судом в окончательной форме 12.04.2024.