Дело № 2-570/2020

22RS0068-01-2019-009620-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2020 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.

при секретаре Гулидовой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 27.05.2017 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставляется кредит в размере 300 234,12 руб. под 24,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Ответчиком обязательство по возврату кредита исполнялось ненадлежащим образом. 

В процессе рассмотрения дела, истец требования уточнил, указав, что размер задолженности ответчика по состоянию на 19.02.2020 составляет 261 945,75 руб., в том числе: просроченная ссуда – 220 087,30 руб., просроченные проценты – 14 449,22 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 426,13 руб., неустойка по ссудному договору - 25 170,42 руб., неустойка на просроченную ссуду – 812,68 руб.

В обеспечение исполнения обязательств между истцом и ФИО1 был заключен договор залога транспортного средства Хонда CR-V, цвет черный, 2004 года выпуска, VIN №.

На сновании изложенного, истец просил взыскать в его пользу с ответчика указанную сумму задолженности, расходы по уплате госпошлины в размере 11 819,46 руб., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство Хонда CR-V, цвет черный, 2004 года выпуска, VIN №.

Ответчик в судебном заседании иск не признал, указал, что кредит заключался на три года, а не пять лет, выразил несогласие с представленным расчетом процентов истца, факт заключения кредитного договора и наличие задолженности не оспаривал.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. В процессе рассмотрения спора на иске настаивал в полном объеме с учетом его уточнения.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. 

Как следует из материалов дела, 27.05.2017 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой, в котором просил банк заключить с ним договор банковского счета и выдать расчетную (дебетовую) карту, а также с заявлением о потребительском кредитовании, в котором просил предоставить ему кредит в размере 300 234,12 руб. под 19,9% годовых на срок 60 месяцев. 

Своей подписью в заявлениях ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами банковского обслуживания физических лиц. Также клиент подтвердил получение на руки экземпляра заявления и Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Факт исполнения банком обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету №, из которой следует, что 27.05.2017 на указанный счет была перечислена сумма кредита в размере 255 199 руб. и 45 035,12 руб. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 435, п.1 ст. 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор на указанных истцом условиях.

Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из представленных истцом документов следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по кредитному договору, своевременно не производил оплату долга, что является достаточным основанием для удовлетворения требования о взыскании суммы кредита.

В силу п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту составляет 19,9%, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора, в размере, превышающем, двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, или в безналичной форме (в размере 25 дней с даты заключения договора) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, устанавливается процентная ставка в размере 24,9%.

В судебном заседании истец не согласился с размером процентной ставки установленной банком, ссылаясь на то, что при заключении договора процентная ставка составляла 19,90% в последующем была увеличена до 24,90% годовых. 

При этом в заявлении о предоставлении потребительского кредита ответчиком определена выдача потребительского кредита путем выдачи денежных средств с банковского счета в банке через кассу банка. В связи с чем процентная ставка по договору составила 24,9% годовых. 

Из пункта 6 Индивидуальных условий следует, что количество платежей по кредиту 60, размер платежа 7942,61 руб., срок платежа- по 27 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 27.05.2022 в сумме 7942,27 руб.

Как следует из материалов дела, выписки по счету, обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что при нарушении обязательств по возврату кредита (части кредита) заемщик, уплате процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20%. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств по кредиту (на потребительские цели), процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9%.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору 31.07.2019 истец направил в адрес ФИО1 претензию о возврате суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии, которая на сегодняшний день не исполнена. 

Согласно расчету истца задолженность по кредиту по состоянию 19.02.2020 составляет 261 945,75 руб., в том числе: просроченная ссуда – 220 087,30 руб., просроченные проценты – 14 449,22 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 426,13 руб., неустойка по ссудному договору - 25 170,42 руб., неустойка на просроченную ссуду – 812,68 руб.

Проверив расчет задолженности по кредиту, процентам, суд признает его верным. Ответчиком расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к обстоятельствам настоящего дела суд учитывает размер просроченного основанного долга и начисленных процентов при обращении истца с иском, в связи с чем, находит размер неустойки в общей сумме 25 983,10 руб. несоразмерным степени нарушения обязательства и полагает возможным уменьшить сумму неустойки до 15 000 руб. 

Исполнение обязательства, между банком и ответчиком ФИО1 обеспечено залогом транспортного средства Хонда CR-V, цвет черный, 2004 года выпуска, VIN №, р/з № (пункт 10 индивидуальных условий).

В соответствии со ст.ст. 334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на дату заключения договоров залога) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Из содержания ч.1 ст.350 ГК РФ следует, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

С учетом изложенного, требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных законом, не имеется.

В процессе рассмотрения спора по ходатайству ответчика, определением от 19.09.2016 судом была назначена судебная товароведческая экспертиза.

Согласно заключению эксперта № выполненному СЭУ «Консалта», рыночная стоимость автомобиля Хонда CR-V, цвет черный, 2004 года выпуска, VIN №, р/з № составляет 442 700 руб.

Изучив выводы экспертизы, суд приходит к выводу, что данное заключение в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, в обоснование сделанных выводов эксперт приводит соответствующие данные из представленных в распоряжение экспертов материалов, указывает на применение методов исследований, основывается на исходных объективных данных, выводы эксперта обосновано документами, представленными в материалах дела. Заключение эксперта сторонами не оспорено.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым обратить взыскание на указанное в экспертном заключении транспортное средство, принадлежащие на праве собственности ФИО1, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере рыночной, установленной экспертом.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в части.

На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с полным удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11819,46 руб. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 27.05.2017 в размере 250 962 руб. 65 коп., в том числе основной долг – 220 087 руб. 30 коп., проценты за пользование кредитом – 15 875 руб. 35 коп., неустойку – 15 000 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины – 11 819 руб. 46 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - легковой автомобиль марки HONDA CR-V черный, 2004 года выпуска, VIN: №, определить способ реализации – путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 442700 руб. 

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Попова

ВЕРНО

Судья_______________________Н.Н.Попова

Секретарь___________________А.ФИО2