Дело № 2-806/2019

16RS0041-01-2019-001109-67

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

08 августа 2019 года г. Лениногорск РТ

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи В.В. Иваничева, 

при секретаре В.Е. Манеровой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АКБ «АК БАРС» (ПАО), ООО «АК БАРС Страхование» о возврате денежных средств, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с уточненным иском к АКБ «АК БАРС» (ПАО), ООО «АК БАРС Страхование» о возврате денежных средств.

В обоснование иска указано, что между ним и АКБ «АК БАРС» ПАО заключен кредитный договор №, от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому он должен получить кредит в сумме 489 908 рублей, но получил только 390 000 рублей. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал ему для подписания заявление на присоединение к программе коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При оформлении страховки, право выбора страховой компании по своему усмотрению ему предоставлено не было. Стоимость присоединения согласно заявлению составила 96 408 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер его платежей по кредиту увеличился. 

Согласно заявлению на страхование ответчик принимает на себя обязанность по присоединению лица к договору страхования №, от ДД.ММ.ГГГГ, между ответчиком и ООО АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», учредителем которого является ответчик, а истец оплачивает услуги по присоединению к договору страхования в размере 3,5% в год от суммы кредита или 96 408 рублей. С момента заключение договора услуг по настоящее время ответчик не выполнил свои обязательства и уклоняется от возврата стоимости услуг. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено письмо в адрес ответчика о расторжении договора услуг, в ответном письме №, от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик указал, что услуга оказана в полном объеме, но не предоставил никаких подтверждений выполненной работы. Согласно исходящему письму ООО «АК БАРС Страхование» №, от ДД.ММ.ГГГГ, уплата страховой премии (банком) в отношении застрахованного не производилась. Следовательно, на момент написания письма, ДД.ММ.ГГГГ, ответчик не выполнил свои обязательства по присоединению истца к договору страхования и истец не был застрахован в течение как минимум 12 дней. До ДД.ММ.ГГГГ от ответчика не поступали подтверждения о выполнении работ.

ФИО1 просит взыскать с АКБ «АК БАРС» (ПАО) стоимость оказания услуг в размере 87 831 рубль, переплату по кредиту в размере 2130,80 рублей, штраф в размере 48 208 рублей, неустойку в размере 87 831 рубль, а также моральный вред в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, дал пояснения согласно иску.

Представитель ответчика АКБ «АК БАРС» (ПАО) в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, которым просил в иске отказать, дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АК БАРС Страхование» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, которым просил в иске отказать, дело рассмотреть в его отсутствие.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще уведомленных о времени и месте слушания данного дела.

Суд, изучив материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 424 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на 

условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму)в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения ми определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Как следует из статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержаться в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), с 1 июля 2014 года регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АКБ «АК БАРС» (ПАО) заключен кредитный договор в виде Индивидуальных условий потребительского кредита, согласно которых истцу предоставлен кредит в размере 489 908 рублей, на срок 84 месяца. Процентная ставка по кредиту составляет 11,5 % годовых, действует со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита при осуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями к осуществлению страхования, изложенными в настоящих индивидуальных условиях.

Также Индивидуальными условиями потребительского кредита предусмотрено, что банк оказывает заемщику услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС Страхование». Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков составляет 3,50% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения банка за проведения расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

Согласно заявлению на страхование, от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому он является застрахованным лицом. Согласно данному заявлению ФИО1 уведомлен, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита, что ему известно, что оплата страховой премии может быть произведена за счет собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком. Также согласно данному заявлению, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с тем, что вправе не присоединяться к данному договору страхования и вправе не страховать предлагаемые данным договором страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению, также ФИО1 был уведомлен и согласен, что в случае досрочного прекращения срока страхования, либо досрочного исполнения им кредитных обязательств перед кредитором, денежные средства, оплаченные за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, возврату не подлежат.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что подключение истца к программе страхования жизни, здоровья являлось добровольным волеизъявлением, и заключение кредитного договора не было обусловлено заключением истцом договора страхования. Банком была предоставлена полная и достоверная информацию о предоставляемых услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

ФИО1 в судебном заседании не оспаривал своего согласия оплатить страховую премию за счет кредитных средств, подтвердив, что ему был выдан договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №, от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно раздела 3 договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №, от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «АК БАРС» БАНК (страхователь) и ООО «АК БАРС Страхование» (страховщик) страховой суммой является определяемая договором денежная сумма в российских рублях, исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты.

Размеры страховой премии и страховой выплаты в отношении каждого застрахованного устанавливаются в Списках застрахованных и являются фиксированной на весь срок страхования.

В соответствии со списком застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под № на страхование принят ФИО1. Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма в отношении ФИО1 составила 489908 рублей, страховая премия перечисленная банком за страхование составила 8 577 рублей. Комиссия за перечисление суммы компенсации страховой премии в соответствии с условиями договора коллективного страхования, страховщику ООО «АК БАРС Страхование» не перечисляется и удерживается страхователем ПАО «АК БАРС» БАНК. 

ООО «АК БАРС Страхование» произвел возврат ФИО1 страховой премии в размере 8 577 рублей в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ, от ДД.ММ.ГГГГ №У, поскольку от ФИО1 поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств.

При таких обстоятельствах суд считает, что ПАО «АК БАРС» БАНК оказал истцу услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, поскольку заключая договор коллективного страхования в отношении ФИО1, проводя расчеты и перечисление страховой премии страховщику для включения ФИО1 в Список застрахованных лиц, действовал по поручению заемщика. 

Вознаграждение банка за предоставленные услуги установлена Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, при этом истцом размер вознаграждения не оспорен, соответственно перерасчету не подлежит. Условиями договора о присоединении к программе страхования возврат вознаграждения банка не предусмотрен.

При этом, суд учитывает, что Индивидуальные условия потребительского кредита истцом в установленном законом порядке не оспорены.

С учетом изложенного, суд считает, что требование ФИО1 о взыскании с АКБ «АК БАРС» (ПАО) стоимости оказания услуг в размере 87831 рублей удовлетворению не подлежит. Поскольку данное требование судом оставлено без удовлетворения, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения производных от него требований остальной части иска. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АКБ «АК БАРС» (ПАО), ООО «АК БАРС Страхование» о возврате денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца, через Лениногорский городской суд Республики Татарстан.

Судья Лениногорского городского суда РТ В.В. Иваничев

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна: судья 

Решение вступило в законную силу _______________________ 2019 года

Секретарь ____________________

Подлинник данного документа подшит в деле №, хранящемся в Лениногорском городском суде РТ.