Дело № 2-371/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 4 сентября 2020 года

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Яковенко Т.И.

при секретаре судебного заседания Шматкове В.В.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 ов зыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 449340,35 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7693,4 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 500 001 руб. на срок 63 месяца, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором.В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако ФИО1 принятое на себя обязательство по своевременной и полной уплате денежных средств не исполняет, вследствие чего образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 449340,35 руб., в том числе по основному долгу – 354809,56 руб., по процентам за пользование кредитом – 94530,79 руб. С учетом изложенного, основываясь на положениях п. 2 ст. 811 ГК РФ, исходя из условий кредитного договора, в связи с существенными нарушениями обязательств по договору со стороны заемщика, истец просил взыскать с ФИО1 вышеуказанную задолженность, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 7693,4 руб.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО3, извещенная о разбирательстве дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в своё отсутствие, о чём представила соответствующее ходатайство. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования не признали, полагая срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период до 01.01.2017 года пропущенным, при этом факт заключения кредитного договора и образования задолженности по нему не оспаривали. 

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя Банка. 

Выслушав ответчика ФИО1 и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст.433 ГК РФдоговор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 1, 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.434 ГК РФдоговор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.Согласно ч. 3 указанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Исходя из положений со ст.435 ГК РФофертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст.807 ГК РФ, кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заёмщику персональный автокредит в размере 500 001 рубль под 15 % годовых до изменения ставки, 18 % годовых после изменения ставки, на срок 60 месяцев, ежемесячная дата гашения кредита – 1 число каждого месяца, окончательная дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса до изменения савки – 13895 руб., после изменении ставки – 14 681 руб. В целях отражения задолженности заемщика по выданной ссуде Банком открыт банковский специальный счет №. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными аннуитентными платежами с учетом графика погашения кредита.

Заёмщик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. 

Условиями договора установлена мера ответственности за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности в виде неустойки в размере 3 % от просроченной кредитной задолженности, штраф за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 490 руб.

При оформлении кредитного договора ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомилась и согласилась с условиями кредитного договора, действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка. 

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что банк при заключении договора кредитования открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковский операций (п. 3.1.). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (4.1.) Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (4.2.) За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности (п. 4.6.)

Свои обязательства по кредитному договору ПАО «Восточный экспресс банк» выполнил, перечислив денежные средства в размере 7500001 руб. на банковский специальный счет №, что ответчиком не оспаривалось.

Однако ответчик в нарушение условий договора обязательства исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности. Как усматривается из содержания выписки по счету заёмщика, сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 руб. 

Согласно расчету, произведенному истцом, в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность по основному долгу в размере 354809,56 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 94530,79 руб. (исчисленной с учётом применяемой ставки 15 % годовых за пользование кредитом).

Поскольку в ходе судебного заседания достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со стороны заёмщика и наличие подтвержденной кредитной задолженности, учитывая право банка на взыскание кредитной задолженности даже при однократном нарушении заёмщиком установленных договором сроков осуществления ежемесячных платежей, которое предусмотрено как нормами действующего законодательства (ст. 811 ГК РФ), так и условиями кредитного договора, суд полагает, что Банк приобрел право взыскания всей не погашенной суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. 

Суд признаёт расчет задолженности, представленный стороной истца, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона, ответчиком в порядкест.56 ГПК РФон не опровергнут, доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору или наличия у ответчика перед истцом задолженности в меньшем размере не представлено, в связи с чем оснований сомневаться в правильности выполненных банком исчислений у суда не имеется.

Оценивая доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности, сформировавшейся до ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абзац 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Таким образом, ответчик ФИО1 до августа 2017 года признавала наличие у нее обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитными средствами, поскольку до указанного времени вносила в счет уплаты кредита денежные суммы.

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (разъяснения, содержащиеся в абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Как следует из материалов дела, настоящий иск был подан в суд (сдан истцом в отделение почтовой связи) 23.12.2019 года, следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий 23.12.2016 года.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17).

В соответствии с разъяснением, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Последняя операция пополнения счета в счет уплаты кредита произведена ответчиком 26.08.2017 года в размере 1000 рублей. При этом, согласно расчету истца.задолженность по основному долгу в сумме 354809,56 руб. исчислена на ДД.ММ.ГГГГ, а по процентам в сумме 94530,79 руб. – на ДД.ММ.ГГГГ год. 

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к мировому судье судебного участка № 24 в г. Енисейске и Енисейском районе Красноярского края о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору. Судебным приказом от 22.04.2019 года с должника ФИО1 была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 449340,35 руб. и расходы по уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи от 06.05.2019 года судебный приказ от 22.04.2019 года отменен по заявлению ФИО1

Таким образом, принимая во внимание, что исковое заявление было направлено истцом в суд 23.12.2019 года, т.е. по истечению шести месяцев со дня отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), соответственно, с учетом вышеприведенных разъяснений Пленума ВС РФ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента обращения банка в суд с настоящим иском, соответственно, исковая давность распространяется на период, предшествующий 23.12.2016 года.

Согласно расчету истца, ко взысканию с ответчика им заявлена задолженность по основному долгу – 354809, 56 руб. (не погашенная на ДД.ММ.ГГГГ), процентам, исчисленным (с учетом внесения ответчиком сумм, в том числе, в погашение процентов) за период с октября 2013 по сентябрь 2017 года, - 94530,79 руб.

Таким образом, расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, необходимо производить за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (очередная дата погашения согласно графику гашения кредита), поскольку за предыдущий период истцом пропущен срок для взыскания задолженности.

Исходя из графика гашения кредита, сумма основного долга, подлежащего взысканию с ответчика, составит 68452,12 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; за предыдущий период истцом пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности по основному долгу.

Поскольку задолженность по процентам исчислена истцом по ДД.ММ.ГГГГ, и в дальнейшем начисления истцом процентов не производилось, подлежащий взысканию с ответчика размер процентов за пользование кредитом составит 5651,06 руб. (373,84 руб. – за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета: 101352,74 руб. * 15 % * 9 / 366 + 5277,22 руб. – за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

С учётом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ годав размере 74103,18 руб., из которых: 68452,12 руб. – задолженность по основному долгу, 5651,06 руб. – по процентам за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ составляет 2423,1 руб.

Всего с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» с учетом судебных расходов подлежит взысканию 76526,28 руб. (74103,18 + 2423,1).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> края, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 103 рубля 18 копеек, расходы по оплате государственной пошлины – 2423 рубля 10 копеек, а всего 76 526 (семьдесят шесть тысяч пятьсот двадцать шесть) рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Енисейский районный суд Красноярского края.

Председательствующий: Т.И. Яковенко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ