гражданское дело № 2-604/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации 

п. Переяславка 28 сентября 2017 года

Суд района имени Лазо Хабаровского края в составе 

председательствующего Горбачева А.В.,при секретаре Звягиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО КБ «Солидарность» (далее – Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Заемщик) о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 422403, 15 руб., складывающейся из: сумма основного долга 220065, 11 руб.; проценты за пользование кредитом – 43989, 07 руб.; проценты за пользованием просроченным основным долгом – 57700, 11 руб.; пени по просроченному основному долгу – 84284, 93 руб.; пени по просроченным процентам – 16363, 93 руб., а так же расходов по уплате госпошлины в размере 7678, 96 руб. 

В обоснование предъявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы № ЗАО «Национальный Банк Сбережений» ФИО1 выдан кредит в размере 265661, 50 руб. сроком на 84 месяца под 29,04 % годовых. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства, выдав кредит Заемщику, который обязался исполнять обязательства в соответствии с графиком платежей. Ответчик условия кредитного договора нарушил, гашение кредита в соответствии с графиком платежей не производил. Согласно пункту 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений», в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей, Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки. Количество просрочки на ДД.ММ.ГГГГ составляет 846 дней, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а так же неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии, госпошлину. В соответствии с пунктом 5 Заявления на выдачу кредита заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством. 

Истец ОАО КБ «Солидарность», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судебные извещения были направлены в адрес ответчика по месту ее регистрации, что соответствует требованиям статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой «Истек срок хранения». 

Таким образом, судом предприняты все необходимые меры для надлежащего извещения ответчика.

В силу статьи 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком оформлено заявление ЗАО «Национальный Банк Сбережений» на предоставление кредита в сумме 265661, 50 руб. сроком на 60 месяцев под 49,00 % годовых. С правилами и условиями предоставления кредита Заемщик был ознакомлен. Договором установлено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование производится Заемщиком ежемесячными платежами, в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа Заемщик обязался уплачивать Банку неустойку в размере 0,5% просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки (пункт 5.1.5 Условий). 

ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком оформлено заявление ЗАО «Национальный Банк Сбережений» на предоставление кредита по кредитному договору № № по пониженной процентной ставке под 33 % годовых.

Ответчиком получены денежные средства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету. 

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик ежемесячно в срок даты ежемесячного платежа обязан перечислять (вносить) на свой счет в ЗАО «Национальный банк сбережений» денежные средства в размере суммы ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

Правилами ЗАО «Национальный банк сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна, предусмотрено право банка передать свои права и требования по кредитному договору третьему лицу, потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае двукратной просрочки платежей по графику платежей на срок более 10 дней, а также установлена пеня в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 70 календарного дня после возникновения просрочки, в случае несвоевременного осуществления заемщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору.

По договору об уступке прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «Национальный банк сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» права требования по указанному кредитному договору перешли к ОАО КБ «Солидарность».

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

В соответствии со статьей 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Обязательство по возврату кредита исполнялось Заемщиком ненадлежащим образом.

Доказательств исполнения денежных обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Заемщиком не представлено.

На требование Банка о досрочном расторжении кредитного договора и возврате суммы кредита, направленное ответчику 22.07.2015, Заёмщик не ответил.

Ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств нарушены законные права и ущемлены имущественные интересы Банка. Нарушенное право подлежит судебной защите в порядке статьи 12 ГК РФ.

При отсутствии доказательств надлежащего исполнения обязательств, принятых ответчиком по кредитному договору, суд признает факты неисполнения Заемщиком обязательств, принятых им по договору, и неисполнения требований действующего законодательства, что является основанием для расторжения кредитного договора, взыскания с ответчика суммы основного долга, процентов, неустоек.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору складывается из следующих сумм: сумма основного долга – 220065, 11 рублей, проценты за пользование кредитом – 49989, 07 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом – 57700, 11 рублей, пени по просроченному основному долгу – 84284, 93 рублей, пени по просроченным процентам – 16363, 93 рубля. 

Требования ОАО КБ «Солидарность» о расторжении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ответчика основной задолженности и процентов по кредиту суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика пени, суд считает необходимым её уменьшить на основании пункта 1 статьи 333 ГК РФ.

Заявленные истцом неустойки начислялись ответчику из расчёта 0,5 % в день, то есть 182,5 % годовых, что значительно превышает процентную ставку рефинансирования (учетную ставку) и ключевую ставку Центрального Банка России (9 % годовых на дату подачи иска), а также размер ставки за пользование кредитом (33 % годовых), в связи с чем, взыскиваемая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями установления несоразмерности в данном случае являются чрезмерно высокий процент неустойки и значительное превышение суммы неустойки относительно суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, длительности просрочки платежей, суд полагает необходимым снизить размер подлежащих взысканию неустоек в 5 раз: по просроченному основному долгу до 16856,99 руб., по просроченным процентам до 3378,79 руб.

В силу статьи 98 ГПК РФ судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 6679,90 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № в сумме 347990,07 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6679,90 руб., всего 354 669 (триста пятьдесят четыре тысячи шестьсот шестьдесят девять) рублей 97 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через суд района имени Лазо Хабаровского края в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий подпись А.В. Горбачев

копия верна 

Председательствующий А.В. Горбачев