Дело 2-384/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

27 июня 2018 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе: 

председательствующего судьи Грачевой О.В. 

при секретаре Хомяковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица, присвоен ОГРН №.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 139 002, 55 рубля под 29.9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 379 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 373 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 35 852, 73 рубля.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 182 782,01 рубля, из них: просроченная ссуда 123 117, 02 рублей; просроченные проценты 32 018, 17 рублей; проценты по просроченной ссуде 5 114, 07 рублей; неустойка по ссудному договору 19 129, 97 рублей; неустойка на просроченную ссуду 3 392, 48 рубля; комиссия за смс-информирование 10, 3 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 182 782, 01 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 855, 64 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 требования не признала по тем основаниям, что фактически сумма кредита была меньше, поскольку с неё была удержана страхования премия. В ДД.ММ.ГГГГ была уволена по сокращению штатов, в связи с чем, не смогла оплачивать кредит, обращалась в банк об освобождении от оплаты кредита в связи с потерей работы, обратилась с иском в суд о взыскании страхового возмещения. Комиссия за СМС-информирование должна быть предоставлена ей бесплатно, неустойка чрезмерно завышена.

Представители третьих лиц ООО «ВТБ Страхование», АО «МетЛайф» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом. 

В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, сведениями о причине неявки и неявке по уважительной причине суд не располагает, в связи с чем, полагает возможным рассмотреть дело в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав ответчика, требования истца подлежат удовлетворению частично в связи со следующим.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с Генеральной лицензией №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») г. Кострома, банку предоставлено право на осуществление банковских операций: на привлечение денежных средств юридических лиц во вклады, размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» зарегистрировано и внесено в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ за основным государственным регистрационным номером №. В соответствии с решением Единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ (Решение №) полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк». 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 139 002,55 рубля под 19,9 % годовых, сроком на 36 месяцев сроком платежа по кредиту 20 число каждого месяца включительно, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5159,01 руб. Цель использования заемщиком потребительского кредита путем совершения операций в безналичной форме. Общая сумма выплат по кредиту 185732,41 руб., процентная ставка по кредиту в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в размере превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой или в безналичной форме в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,9% годовых.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик вправе по собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 

При заключении договора потребительского кредита с истцом, ответчик подала заявление на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по программе №1, по страхованию в рамках Генерального полиса № от ДД.ММ.ГГГГ страхования имущества физических лиц между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование», включение в программу добровольного коллективного страхования от несчастных случаев программа страхования «Классик», заключенный между ПАО «Совкомбанк» и АО «СК Благосостояние».

Пунктом 12.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 Индивидуальных условий договора. Процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 29,9% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита ФИО1 ознакомлена с условиями кредитования, осознанно их понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика. Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Ответчик обязалась в соответствии с графиком погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в графике.

ФИО1 гарантировала банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом она обязуется уплатить банку штрафные санкции согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно Раздела «В» заявления о предоставлении потребительского кредита банк предоставляет заемщику кредит в сумме, указанной в Разделе «Б» заявления – оферты, путем перечисления денежных средств на открытый банковский счет-1.

Заявление-оферта считается принятой и акцептованной банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый счет заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1.

По условиям заключенного договора ПАО «Совкомбанк» перевел на счет ФИО1 денежные средства в размере 139 002,55 рубля, что подтверждается выпиской по счету RUR/№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ПАО «Совкомбанк» обязательства перед ФИО1 по заключенному договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ считаются исполненными. 

Полученная сумма кредита и начисленные проценты в соответствии с кредитным договором подлежали возврату в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком осуществления платежей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (часть 1 ст.310 ГК РФ).

Судом установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 принятых на себя обязательств, а именно невнесение очередных ежемесячных платежей в размере достаточном для погашения задолженности, в связи, с чем образовалась просроченная кредитная задолженность, что недопустимо в силу закона.

Согласно статье 809 ГК РФ заемщик обязан в установленные договором сроки уплачивать проценты по договору займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ФИО1 приняла на себя обязательство в соответствии с Графиком осуществления платежей погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в п.4 индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

С указанными условиями кредитования физических лиц на потребительские цели ответчик ФИО1 истцом была ознакомлена и согласилась с ними.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как указано истцом в исковом заявлении и подтверждено представленными доказательствами, со стороны ФИО1 имело место нарушение сроков по внесению установленных платежей, оплата по кредиту не производится с ДД.ММ.ГГГГ, что противоречит условиям договора.

Ответчик не отрицала, что в период пользования кредитом произвела выплаты в сумме 35 852, 73 рубля.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчету, задолженность перед банком составила 182 782,01 рублей, из них просроченная ссуда – 123117,02 рубля, просроченные проценты – 32018,17 рублей, проценты на просроченную ссуду -5114,07 руб. рубль, неустойка по ссудному договору – 19129,97 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3392,48 рублей, комиссия за смс-информирование 10,3 рублей.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из материалов дела следует, что просроченная задолженность по ссуде продолжительностью 379 дней, по процентам 373 дня, требование о досрочном истребовании задолженности ответчику банком направлялось.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, ФИО2 предложено в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии возвратить банку задолженность по кредитному договору размере 182 782, 01 рубля. Сумма долга по кредиту в установленный срок не погашена.

Возражения ответчика об отказе истцу в удовлетворении иска по тем основаниям, что при наступлении страхового случая в виде недобровольной потери работы она обращалась к ответчику с заявлением о страховой выплате, в удовлетворении которого было отказано, судом не могут быть признаны как обоснованные.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не предоставлены доказательства обращения в ПАО «Совкомбанк» с указанным заявлением.

Материалами дела подтверждается обращение ФИО1 с претензией в ООО «ВТБ Страхование» и с иском в Райчихинский городской суд к ООО «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения со страховой компании, застраховавшей принадлежащее ответчику имущество.

Вместе с тем ответчик ФИО1 вправе обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением указанного страхового случая. 

Возражения ответчика об отказе в иске в части взыскания комиссии за СМС-информирование в сумме 10,3 руб. судом не могут быть признаны как обоснованные.

Как следует из материалов дела, ответчик при заключении договора потребительского кредита выразила согласие на подключение СМС-информирование, являющейся платной услугой, была ознакомлена и согласна с тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

На основании графика платежей по кредиту, ответчик уведомлена, что ежемесячная комиссия за СМС-информирование составляет 149 рублей.

Ответчиком ФИО1 не предоставлено каких-либо доказательств, опровергающих предоставленные истцом расчеты, подтверждающие наличие задолженности по кредитному договору, а у суда не имеется оснований сомневаться в правильности и достоверности, предоставленных ПАО «Совкомбанк» доказательств.

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о том, что расчет суммы основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, неустоек осуществлен истцом верно.

Ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ, не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами.

Возражения ответчика о том, что ранее истец обращался о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору в меньшем размере суд находит не состоятельными.

Как следует из определения мирового судьи Амурской области по Прогрессовскому судебному участку, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании поступивших возражений от должника. Согласно определению мирового судьи истец обратился о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 31393,42 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.5. Общих условий договора потребительского кредита установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункт 3.6.).

В связи с изложенным и того обстоятельства, что кредитный договор не расторгнут, размер произведенной оплаты ответчиком не оспаривается, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной ссуде в размере 123117,02 руб., просроченным процентам 32018,17 руб., процентам по просроченной ссуде 5114,07 руб., комиссии за СМС-информирование в размере 10,3 руб. подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительским кредите».

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом уменьшение размера неустойки возможно в исключительных случаях, по заявлению ответчика и с обязательным указанием мотивов, по которым суд уменьшает неустойку.

Принимая во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства с ДД.ММ.ГГГГ, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ уволена по сокращению штата работников МОБУ ДО ДЮСШ по заявлению о согласии на досрочное увольнение, что с ДД.ММ.ГГГГ состоит на учете в центре занятости населения, у ответчика на иждивении имеется несовершеннолетний ребенок, который ДД.ММ.ГГГГ получал медицинское лечение, а также компенсационную природу неустойки суд пришел к выводу о том, что сумма неустойки, заявленная банком, несоразмерна последствиям допущенных заемщиком нарушений условий договора. 

Таким образом, ввиду доказанности ответчиком своих доводов о том, что его затруднительное (по причине потери работы) имущественное положение негативно отразилось на его способности своевременно осуществлять платежи по кредитному договору, привело к возникновению задолженности и начислению соответствующих неустоек (по ссудному договору – 19129 рублей 97 копеек, на просроченную ссуду – 3392 рубля 48 копеек), величину которых при таких обстоятельствах нельзя признать соразмерными, учитывая отсутствие серьезных негативных последствий для банка, продолжительность периода просрочки, размер просроченной задолженности, суд приходит к выводу о допустимости и необходимости снижения в рассматриваемом случае размера неустоек, подлежащих взысканию с ответчика, до 1500 рублей – по ссудному договору, до 489,7 рублей – на просроченную ссуду.

В связи с изложенным, по заявлению ответчика размер неустойки подлежит уменьшению всего до 2000 руб.

С учетом изложенного, требования истца подлежат удовлетворению частично в размере 162249,26 руб. (123117,02 руб. + 32018,17 руб. + 5114,07 руб. + 10,3 руб. + 1500 руб. + 489,7 руб.).

При рассмотрении вопроса о возложении на ответчика обязанности по возмещению судебных расходов, понесенных истцом, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается уплата ПАО «Совкомбанк» государственной пошлины в общем размере 4 855,64 рублей.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрен порядок распределения судебных расходов между сторонами. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса. 

При таких обстоятельствах, судебные расходы, понесенные ПАО «Совкомбанк» в виде уплаченной государственной пошлины, подлежат возмещению за счет ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 162249,26 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 855,64 рублей, а всего взыскать 167104 (сто шестьдесят семь тысяч сто четыре) рубля 90 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения, то есть с 29 июня 2018 года. 

Мотивированное решение изготовлено 02 июля 2018 года.

Председательствующий: О.В. Грачева

<

>

<

>