№ 2-3436/2024

(УИД № 34RS0006-01-2024-005020-04)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Волгоград 30 октября 2024 года

Советский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.В.,

при секретаре Архипове Е.Ю.,

с участием:

представителя заявителя САО «РЕСО-Гарантия» - ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «РЕСО-Гарантия» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 30.07.2024 № У-24-65278/5010-012, 

У С Т А Н О В И Л:

САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 30.07.2024 № У-24-65278/5010-012.

В обоснование требований указано, что 30 июля 2024 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении САО «РЕСО-Гарантия» принято решение об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг.

С САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение в размере 199 465 рублей 08 копеек.

Поводом для обращения ФИО2 к финансовому уполномоченному послужил отказ страховой организации в осуществлении страхового возмещения в денежной форме.

07 февраля 2023 года между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 был заключен договор добровольного страхования транспортного средства BMW X4 2019 года выпуска.

04 февраля 2024 года произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого автомобиль получил механические повреждения.

07 февраля 2024 года ФИО2 обратилась в Финансовую организацию с заявлением о страховом возмещении по Договору страхования, предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования.

САО «РЕСО-Гарантия» было оформлено направление на ремонт на СТОА ООО СБСВ КЛЮЧАВТО.

29 марта 2024 страхователь обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с требованием осуществления выплаты страхового возмещения в денежной форме по нескольким деталям, в связи с длительным сроком их поставки.

Страховщик уведомил заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

02 июня 2024 года транспортное средство в частично отремонтированном виде было передано страхователю.

05 июня 2024 года ФИО2 направила в адрес страховой компании претензию в которой потребовала осуществление страховой выплаты в части невосстановленных деталей, а именно: зеркало внешнее, диски колесные и электромеханический усилитель рулевого привода.

18 июня 2024 года страховая компания произвела выплату в размере 133 168 рублей 26 копеек за повреждения в части зеркала заднего вида.

Финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения потребителя, пришел к выводу об обоснованности требований взыскания с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО2 доплаты страхового возмещения в части оставшихся на тот момент не устраненных повреждений, с чем заявитель не согласен.

Просит суд: решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 30.07.2024 № У-24-65278/5010-012 об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании страхового возмещения в размере 199 465 рублей 08 копеек отменить, отказать ФИО2 в удовлетворении требований.

Представитель заявителя САО «РЕСО-Гарантия» - ФИО1 в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, представила письменные пояснения по делу.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно "Разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ – «Исковое производство»).

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 07 февраля 2023 года между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 заключен договор (полис) добровольного страхования транспортного средства «РЕСОавто» серии SУS номер в отношении транспортного средства ВМW Х4, государственный регистрационный номер М111Т034, 2019 года выпуска со сроком страхования с 11 февраля 2023 года по 10 февраля 2024 года, страховая премия составила 77 114 рублей 55 копеек.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования средств автотранспорта №148 от 13.04.2020, которые, в силу п.2 ст.943 ГК РФ, являются неотъемлемой частью Договора страхования. 

Страховая сумма по рискам «Ущерб», «Хищение» на период страхования с 11.01.2024 по 10.02.2024 составляет 3 827 000 рублей. 

По Договору страхования установлена условно-безусловная франшиза по риску «Ущерб» в размере 30 000 рублей. 

Страховое возмещения по риску «Ущерб» - ремонт на станции технического обслуживания автомобилей по направлению страховщика. Возмещение ущерба осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА.

В срок проведения восстановительного ремонта, который установлен пунктом 12.5 Правил страхования, не включается период с даты заказа до даты получения запасных частей и материалов, необходимых для осуществления ремонта.

Если организовать восстановительный ремонт транспортного средства не представляется возможным, страховое возмещение выплачивается в денежной форме, по калькуляции страховщика. Расчет стоимости восстановительного ремонта производится на дату составления калькуляции, и осуществляется на основании действующих среднерыночных цен на ремонтные работы и детали в регионе проведения ремонта.

В пункте 12.5 Правил страхования указано следующее:

12.5. Выплата страхового возмещения производится страхователю одним из способов:

- наличными денежными средствами;

- безналичным переводом на расчетный счет;

- путем направления Застрахованного ТС по поручению страхователя или их представителя на станцию технического обслуживания, выполняющую восстановительный ремонт, с последующей оплатой счетов за произведенный восстановительный ремонт.

Срок проведения восстановительного ремонта определяется СТОА по согласованию со страхователем, но не может превышать 60 рабочих дней с даты подписания Акта приема-передачи ТС страхователем на СТОА.

В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 04 февраля 2024 года, транспортное средство получило повреждение.

07 февраля 2024 года потребитель обратилась в страховую компанию с заявлением о страховом возмещении по договору страхования, предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования.

09 февраля 2024 года финансовой организацией проведен осмотр транспортного средства, о чем составлен акт осмотра. 20 февраля 2024 года страховой компанией подготовлено направление на ремонт на СТОА ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО М-ВОЛГОГРАД».

Письмом от 04 марта 2024 года финансовая организация уведомила потребителя об отказе в выплате страхового возмещения за повреждения диска переднего правого колеса, диска заднего правого колеса.

18 марта 2024 года ФИО2 обратилась в страховую компанию с заявлением, в котором просила согласовать замену колесных дисков транспортного средства.

Письмом от 23 марта 2024 года финансовая организация уведомила заявителя о том, что повреждения диска колеса переднего правого и диска колеса заднего правого транспортного средства будут отремонтированы на СТОА.

29 марта 2024 года ФИО2 обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения за повреждения электромеханического усилителя рулевого привода, двух колесных дисков, левого внешнего зеркала с подогревом и шиной памяти.

Письмом от 02 апреля 2024 года финансовая организация уведомила заявителя об отсутствии оснований для изменения формы страхового возмещения на денежную выплату.

05 июня 2024 года САО «РЕСО-Гарантия» осуществила в пользу СТОА выплату денежных средств в размере 550 243 рубля 25 копеек, что подтверждается платежным поручением № 293014. 

05 июня 2024 года ФИО2 обратилась страховую компанию с претензией о возмещении стоимости не поставленных запасных частей, необходимых для восстановления транспортного средства в денежной форме.

Письмом от 17 июня 2024 года САО «РЕСО-Гарантия» уведомила заявителя о том, что необходимые для ремонта транспортного средства запчасти: рулевая рейка - в наличии на СТОА, колесные диски - заказаны, ориентировочный срок поставки середина июля 2024 года, в части левого зеркала страховое возмещение будет выплачено в денежной форме.

18 июня 2024 года страховая компания осуществила в пользу заявителя выплату страхового возмещения за повреждение левого зеркала транспортного средства в размере 133 168 рублей 26 копеек, что подтверждается платежным поручением № 315050.

Согласно пункту 12.3.3 Правил страхования, выплата страхового возмещения производится в течение 25 (двадцати пяти) рабочих дней, считая со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов или в течение 60 (шестидесяти) рабочих дней, считая со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов, в случае необходимости направления страховщиком запросов в компетентные органы, о чем страховщик уведомляет страхователя.

Согласно Обзору судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 от 2018 года страхователь вправе требовать от страховщика, нарушившего обязательство по проведению восстановительного ремонта транспортного средства, выплаты стоимости ремонта в пределах страховой суммы.

Согласно пункту 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», при неисполнении страховщиком обязательства в натуральной форме страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать возмещения убытков за неисполнение этого обязательства.

Таким образом, неисполнение страховой организацией обязанности по своевременному ремонту застрахованного транспортного средства, влечет за собой возможность изменения условий договора в части формы выплаты страхового возмещения в одностороннем порядке, с предоставлением страхователю права на получение страхового возмещения в денежной форме.

Поскольку ФИО2 обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования 07 февраля 2024 года, датой окончания срока рассмотрения заявления о выплате являлось 15 марта 2024 года.

20 февраля 2024 года страховой компанией подготовлено направление на ремонт на СТОА ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО М-ВОЛГОГРАД».

Согласно условиям договора страхования, в срок проведения восстановительного ремонта, который установлен пунктом 12.5 Правил страхования, не включается период с даты заказа до даты получения запасных частей и материалов, необходимых для осуществления ремонта.

На основании изложенного Финансовый уполномоченный в оспариваемом решении правильно пришел к выводу, о формулировании условий договора страхования и Правил страхования таким образом, что не устанавливают ограничений в отношении срока ремонта в случае заказа запасных частей СТОА, что, в свою очередь, приводит к тому, что максимальный срок ремонта не может быть определен, вследствие чего данные условия фактически ограничивают ответственность страховщика на ненадлежащее исполнение обязательств и создает предпосылки для злоупотреблений со стороны страховщика.

Таким образом, неисполнение страховщиком обязанности по своевременному ремонту застрахованного транспортного средства влечет за собой возможность изменения условий договора в части формы выплаты страхового возмещения в одностороннем порядке с предоставлением страхователю права на получение страхового возмещения в денежной форме.

Как судом установлено ранее, 05 июня 2024 года (по истечении 106 дней с даты выдачи направления на ремонт) ФИО2 обратилась в страховую компанию с претензией о возмещении стоимости не поставленных запасных частей, необходимых для восстановления транспортного средства в денежной форме.

В ответ финансовая организация уведомила заявителя о том, что необходимые для ремонта транспортного средства запчасти заказаны, ориентировочный срок поставки середина июля 2024 года, в части левого зеркала страховое возмещение будет выплачено в денежной форме.

Поскольку потребитель фактически был лишен возможности осуществить ремонт по выданному направлению, следовательно, его права на своевременное оказание услуги были нарушены, он вправе изменить форму страхового возмещения.

На основании изложенного, решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований ФИО2 но взысканию страхового возмещения за повреждения диска колеса переднего правого, диска колеса заднего правого, электромеханического усилителя рулевого привода транспортного средства подлежит удовлетворению в размере 199 465 рублей 08 копеек, является законным и обоснованным и не подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р е ш и л:

В удовлетворении заявленных требований САО «РЕСО-Гарантия» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 30.07.2024 № У-24-65278/5010-012 - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Полный (мотивированный) текст решения изготовлен 13 ноября 2024 года.

Судья Т.В. Макарова

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные 

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные