Дело № 2-864/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2018 года

Димитровский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Криулиной О.А.,

при секретаре Потяпкиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» в защиту прав потребителя о признании недействительным договора потребительского кредита в части включения в него условия о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств, обязании зачислить на счет банковской карты незаконно списанные денежные средства в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств, взыскании штрафа, 

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком АО «Тинькофф Банк» был заключен договор потребительского кредита № №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредитную карту № с денежным лимитом 113 000 руб. Вышеуказанный договор состоит из подготовленных и разработанных банком документов: заявка, заявление-анкета, тарифный план ТП 7,27 и индивидуальные условия договора потребительского кредита. Истец полагает, что включенное в договор условие о том, что за каждую операцию получения наличных денежных средств с клиента взимается комиссия в размере 2,9% плюс 290 руб., противоречит законодательству Российской Федерации и ущемляет права истца как потребителя. О нарушении прав истцу стало известно осенью ДД.ММ.ГГГГ г., в результате чего им была направлена претензия в банк, ответа на которую он не получил. В ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 повторно направил претензию ответчику, ответа не последовало. Ответчик продолжает снимать комиссию за снятие наличных денежных средств, в результате чего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком незаконно со счета истца были списаны в качестве комиссии денежные средства в размере 14 679,22 руб. Просит признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части включения в него условий взимания комиссии в размере 2,9 % плюс 290 руб. за снятие наличных денежных средств, обязать банк зачислить на счет банковской карты ФИО1 № денежные средства в размере 14 679,22 руб., взыскать штраф в размере 50% от присужденной в его пользу суммы в размере 7339,61 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик АО «Тинькофф банк», будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в суд не направил, о причинах неявки не сообщил.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ в состязательном процессе каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По правилам п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ). 

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или указано в оферте (п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратился с заявлением-анкетой к истцу о заключении договора кредитной карты с тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ).

В соответствии с условиями банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), впоследствии переименованного в АО «Тинькофф Банк», в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями. Для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательством Российской Федерации. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом для заключения договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. В соответствии с Общими условиями кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет клиенту основную карту. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется при обращении клиента в банк по телефону и предоставлении информации, позволяющей идентифицировать клиента. Кредитная карта может быть использована держателем, как на территории РФ, так и за ее пределами для совершения следующих операций: безналичной оплаты товаров, услуг и т.д., получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков, оплата услуг в банкомата и иных операций, перечень которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц. Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

На основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ года на оформление кредитной карты, между ответчиком и ФИО1 заключен договор кредитной карты №. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном истцом, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заявке.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и не оспаривается истцом, ФИО1 добровольно заполнил и подписал заявление-анкету, направил его в АО «Тинькофф Банк», тем самым выставил оферту банку. 

При этом из содержания заявления - анкеты следует, что истец понимал и согласился с тем, что открытие ему кредитной карты будет означать согласие банка на заключение договора с момента активации банком кредитной карты; датой начала действия договора является дата активации банком карты. 

Истец кредитную карту получил, активировал ее, с этого момента между банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ФИО2, делая оферту банку, согласился с Условиями Комплексного Банковского Обслуживания, размещенными на официальном сайте банка.

В соответствии с п. 5 заявления-анкеты банком установлена комиссия за операцию получения наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 290 руб.

Как следует из материалов дела, банк предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора, услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная банком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. В тарифах банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. 

Таким образом, на момент заключения договора истец располагал полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах и принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий.

Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (ч. 1 ст. 140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (ч. 3 ст. 861 ГК РФ). Часть 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций. При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах.

Операции по выдаче наличных денежных средств осуществляются банком посредством использования механизма определенной платежной системы (в зависимости от кредитной карты), через стороннюю кредитную организацию - собственника конкретного банкомата. Взимаемая банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, и предусмотрена в первую очередь с целью компенсации издержек банка.

Таким образом, совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных средств), поэтому являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ.

Поскольку условия договора были согласованы сторонами, в том числе и условие об установлении комиссии за выдачу наличных денежных средств, данное условие договора не может быть признано ущемляющим права потребителей. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Подавая в банк заявление-анкету, истец тем самым подтвердил, что с условиями и тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Учитывая приведенные выше доводы, суд полагает исковые требования о признании недействительным договора потребительского кредита в части включения в него условия о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств, не подлежащими удовлетворению. При изложенных выше обстоятельствах, оснований для понуждения ответчика зачислить на счет банковской карты, незаконно списанные денежные средства в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств и взыскания штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей», также не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» в защиту прав потребителя о признании недействительным договора потребительского кредита в части включения в него условия о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств, обязании зачислить на счет банковской карты незаконно списанные денежные средства в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств, взыскании штрафа оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья - О.А. Криулина