Дело № 2-1407/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2018 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи Климонтовой Е.В.,

при секретаре Аракелян Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании страховой премии, компенсаций, уплаченных по договору, и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о взыскании страховой премии, компенсаций, уплаченных по договору, и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования следующим.

19.09.2017 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 90900 руб. на 36 месяцев, при этом согласия на увеличение суммы кредита на 57269,51 руб. за счет компенсаций и страхового взноса она не давала, поскольку увеличение суммы кредита несет для нее дополнительные финансовые издержки.

Во время заполнения кредитного договора, ей навязали дополнительные услуги страховой компании, не оставив другого выбора.

До подачи настоящего иска, она обратилась в банк с претензией о возврате 57269,51 руб., уплаченных в качестве страховой премии и компенсации, однако в добровольном порядке возместить убытки ей было отказано, что подтверждается письмом банка № от 26.02.2018.

Ссылаясь на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу денежные средства в сумме 57269,51 руб. в счет возмещения средств, уплаченных в виде страховой премии и компенсаций по договору №, а также 25000 руб. в счет компенсации морального вреда.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено закрытое акционерное общество «Страхования компания «Резерв» (далее – ЗАО СК «Резерв»).

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, обосновав их доводами, изложенными в иске. Настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» ФИО2, представляющая интересы Банка по доверенности № 884-ГО от 08.12.2017, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. Из представленных суду возражений на иск следует, что 19.09.2017 между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключен кредитный договор №. При оформлении договорных отношений, клиенту предоставлялся вариант выбора кредитного продукта, который бы соответствовал параметрам заемщика, после чего менеджер пояснял клиенту возможность получения кредита с присоединением к программе страхования, либо без таковой. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита разъяснялось клиенту и указано к заявлении на присоединение к программе страхования. Добровольность присоединения к программе страхования подтверждено заявлением самого истца. Клиент добровольно присоединился к программе страхования. Страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляется страховой компании, которая и осуществляла страхование. Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму и перечислив ее страховщику. Выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено.

В соответствии с условиями присоединения к программе страхования, истец обязался производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги банка и компенсацию страховой премии – за включение в список застрахованных лиц банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая должна быть компенсирована банку в течение срока действия программы. В заявлении на присоединение к программе страхования указано, и истец с этим согласился, что плата за подключение к программе страхования в размере 22907 руб. за весь срок страхования производится за счет кредитных средств, оплата услуги осуществляется в течение 4-х месяцев. Плата за присоединение к программе страхования включает в себя страховую премию, которую ответчик перечисляет страховой компании, а также оплату банку услуг, которые он оказывает при подключении клиента к программе страхования. Таким образом, ответчик исполнил обязательства по присоединению к программе страхования, данная услуга оказана в полном объеме. Услуга по распространению действия программы страхования в отношении истца банком оказана в полном объеме, сумма страховой премии за указанный период уплачена банком страховщику в полном объеме, до обращения истца с заявлением о досрочном отказе от программы страхования. Просила в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения истца ФИО1, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса – представителя ответчика ПАО КБ «Восточный» и представителя третьего лица ЗАО СК «Резерв», в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданский процесс осуществляется на основе состязательности сторон.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Руководствуясь статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» 19.09.2017 был заключен кредитный договор №. Условия договора предусмотрены в его составных частях, с условиями кредитования истец ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре кредитования и его составных частей.

Из текста кредитного договора следует, что истец с положениями условий кредитования согласен, получил их на руки и обязуется неукоснительно соблюдать.

Все существенные условия изложены в кредитном договоре, а также в заявлении на получение кредита, а именно, лимит кредитования – 90900 руб., срок кредита – до востребования, ставка – 22,70% годовых – за проведение безналичных операций, 59% - за проведение наличных операций, полная стоимость кредита (ПСК) – 22,588% годовых.

Банк перечислил сумму кредита в полном объеме, открыв ФИО1 банковский счет с предоставленным кредитом.

В силу ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. 

В соответствии с абз. 2 ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Нормами глав 42,45 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлено каких-либо особых требований к письменной форме кредитного договора.

На основании изложенного, все условия кредитного договора, при его заключения, были оговорены и согласованы сторонами, информация о полной стоимости кредита до заемщика доведена. 

Убедительных доказательств обратному, стороной истца суду не представлено.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. 

В силу п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. 

При заключении договоров банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг, не являющихся обязательным условием для заключения кредитного договора.

Одной из таких услуг является включение клиента в программу страхования, которое осуществляется исключительно при наличии на то желания клиента. Свое согласие/несогласие на подключение данной услуги клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Воспользоваться данной услугой, содержание и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, клиент имеет возможность как непосредственно при заключении кредитного договора, так и впоследствии, в любой момент в период действия договора.

Президиум ВАС РФ в Информационном письме от 13 сентября 2011 года № 146 разъясняет, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. 

В судебном заседании установлено, что банк не ограничивал клиента в праве свободного волеизъявления и выбора услуг. 

Из представленных документов - анкеты заявителя, согласия на дополнительные услуги и заявления на присоединение к программе страхования видно, что истец ФИО1 по своему добровольному выбору подписала кредитный договор и присоединилась к Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

В Анкете заявитель изъявил желание на обеспечение своих обязательств по договору кредитования путем страхования своей жизни и трудоспособности перед заключением такого договора и дал свое согласие на заключение Банком договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, указал, что уведомлен, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

В соответствии с условиями присоединения к Программе страхования (далее - Программа), истец (застрахованный) обязался производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги Банка (консультирование по условиям страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список) и компенсацию страховой премии - за включение в список застрахованных лиц Банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая должна быть компенсирована Банку в течение срока действия Программы.

В заявлении на присоединение к программе страхования указано и истец с этим согласился, что плата за подключение к Программе страхования в размере 22907 руб. за весь срок страхования производится за счет кредитных средств. Оплата услуги осуществляется в течение 4 месяцев.

Плата за присоединение к программе страхования включает в себя страховую премию, которую ответчик перечисляет страховой компании, а также оплату банку услуг, которые он оказывает при подключении клиента к программе страхования.

Вместе с тем, истцом ФИО1 не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, она предлагала банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ей в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. 

Заемщик до заключения договора был ознакомлен с условиями кредитования и согласился со всеми предложенными ему условиями.

При заключении договора, истец имел право и возможность подробно изучить условия кредитного договора, а также право отказаться от заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях. Все условия изложены в доступной форме, соответствуют принципу свободы договора.

Как разъяснено в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, и его волеизъявление на страхование выражено.

Страховая премия была перечислена банком в ЗАО СК «РЕЗЕРВ». Согласно п. 5.4.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, действие программы страхования в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом, застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, при этом возврат платы за подключение к программе страхования не производится.

В силу п. 5.1 Условий страхования Программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования. Отказ от участия в Программе и исключение из списка застрахованных лиц не освобождает истца от обязанности оплатить фактически оказанные Банком услуги.

Таким образом, ответчик исполнил обязательства по присоединению к программе страхования, данная услуга оказана в полном объеме. Плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена истцу на основании условий присоединения к программе страхования, которые были оговорены сторонами при заключении договора, доказательств обратного истец не предоставил.

Услуга по распространению действия программы страхования в отношении истца оказана банком в полном объеме, сумма страховой премии за указанный период уплачена банком страховщику в полном объеме до обращения истца с заявлением о досрочном отказе от программы страхования.

Оснований, для признания услуги по распространению действия программы страхования на клиента не оказанной у суда не имеется.

Проанализировав представленные материалы дела, нормы действующего законодательства, суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора на предоставление кредита и открытие текущего счета не поставлено в зависимость от включения клиента в программу по организации страхования, ФИО1 добровольно и осознанно приняла решение о включении её в программу страхования.

В соответствии с Заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», дополнительная услуга по организации страхования ФИО1 является платной, комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов по Договорам составляет 0,7% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования.

Таким образом, комиссия за организацию страхования Клиента взималась Банком за фактически оказанную услугу согласно условиям Договора, согласованным между сторонами в письменном виде.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании начисленных и удержанных страховых премий следует отказать.

Поскольку каких-либо нарушений, как при заключении кредитного договора № от 19.09.2017, так и на стадии его исполнения, судом не установлено, оснований для взыскания с ПАО КБ «Восточный» компенсации морального вреда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании страховой премии и компенсаций, уплаченных по договору № от 19.09.2017, а также компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Климонтова