Дело №2-240/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2021 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сафоновой О.В.,

при секретаре Капитановой Л.А., помощнике судьи Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 423 958 рублей 92 копеек, из которых сумма основного долга – 286 217 рублей 77 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 22 363 рубля 42 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после вставления требования) – 113 814 рублей 52 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 563 рубля 21 копейка, а так же расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 439 рублей 59 копеек. 

В обоснование заявленных требований указано, что Д.М.Г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 320 338 рублей, в том числе к выдаче 287 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование 33 338 рублей. Процентная ставка по кредиту 24,90% годовых. Выдача произведена путем перечисления денежных средств в размере 320 338 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 287 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 33 338 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между банком и заемщиком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 587 рублей 17 копеек. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, Д.М.Г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до Д.М.Г.. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. П.12 Индивидуальных условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Последний платеж должен быть произведен Д.М.Г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с Д.М.Г. по Д.М.Г. в размере 113 814 рублей 52 копеек, что является убытками банка. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст.113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требованиях ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» применив последствия пропуска срока исковой давности, дело рассмотреть в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809- 811, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Судом установлено, что Д.М.Г. между ООО "ХКФ БАНК" и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 320 338 рублей, в том числе к выдаче 287 000 рублей, 33 338 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Срок действия договора 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, процентная ставка 24,9% годовых, оплата ежемесячно равными платежами в размере 10 587 рублей 17 копеек. Дата перечисления первого платежа Д.М.Г.. Полная стоимость кредита 24,782% годовых.

ФИО1 в заявлении на добровольное страхование № в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от Д.М.Г. выразил согласие на заключение договора добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней, и оплату страховой премии в размере 33 338 рублей.

В соответствии с Общими Условиями договора, составной частью кредитного договора являются заявка на открытие банковских счетов, сообщения Банка (при наличии), подтверждающего заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, а так же Общие условия договора. По настоящему договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками. По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: - нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страховых взносов (п.1.1, п.1.2 раздела 1 общих условий договора). 

Согласно разделу 2 п.1, п. 1.1 Общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Пунктом 1.4 раздела 2. Общих условий договора установлено, что при наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячно платежа и неустойки. 

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29,30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Ответчик принял на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. 

С Условиями, Тарифами банка, ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.

Банк исполнил свои обязательства по кредиту в полном объеме, предоставил кредит заемщику, что следует из выписки по счету № за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.. ФИО1 Д.М.Г. получил денежные средства в размере 320 338 рублей и воспользовался ими, осуществив расход денежных средств. Доказательств обратного в ходе рассмотрения дела суду не представлено.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, однако ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии с установленными тарифами и графиком платежей.

В соответствии со ст. ст. 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Из выписки по счету № за период с Д.М.Г. по Д.М.Г., что действительно платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно. Последний платеж был внесен Д.М.Г.

Факт заключения ответчиком с истцом соответствующего кредитного договора и факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами. 

Подписывая кредитный договор, ФИО1 соглашался со всеми предложенными Банком Условиями, на момент заключения договора располагал полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается его подписью в кредитном договоре, которая также подтверждает факт ознакомления истца с тарифами Банка и общими условиями предоставления кредита.

Как следует из содержания искового заявления, Д.М.Г. банком направлено в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности по договору до Д.М.Г.. 

Указанное требование заемщиком не исполнено, доказательств обратного в нарушение ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на Д.М.Г., задолженность ФИО1 составляет 423 958 рублей 92 копеек, из которых сумма основного долга – 286 217 рублей 77 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 22 363 рубля 42 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после вставления требования) – 113 814 рублей 52 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 563 рубля 21 копейка.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности. Доказательств уплаты указанных сумм ответчик суду не представил, расчет истца не оспорил.

Вместе тем ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая заявленное ФИО1 ходатайство, суд учитывает следующее. 

В силу ст. 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из искового заявления и ответчиком не оспаривается, банк Д.М.Г. выставил ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое ответчиком в указанный срок до Д.М.Г. не исполнено. 

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с Д.М.Г. (срок исполнения – до Д.М.Г.).

Следовательно, с Д.М.Г. кредитор узнал о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также то, что штрафы и комиссии подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), то срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору по процентам следует также исчислять с Д.М.Г. (+ 3 года = Д.М.Г.).

Д.М.Г. мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района 

<

адрес> по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в сумме 423 958 рублей 92 копеек за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.. 

Заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» поступило в адрес мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района Д.М.Г., направлено Д.М.Г..

Определением мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района от Д.М.Г. судебный приказ № от Д.М.Г. отменен.

Таким образом, исковая давность пропущена на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 

Из материалов дела следует, что исковое заявление было направлено банком в Колпашевский городской суд согласно почтового штемпеля на конверте Д.М.Г. и поступило в суд Д.М.Г..

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине, ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока и наличие оснований для его восстановления не представлено.

Поскольку истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, то с учетом заявления ответчика о применении исковой давности в силу положений ст.199 ГК РФ в удовлетворении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать в полном объеме.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворению не подлежат, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 423 958 рублей 92 копеек, из которых сумма основного долга – 286 217 рублей 77 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 22 363 рубля 42 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после вставления требования) – 113 814 рублей 52 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 563 рубля 21 копейка, а так же расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 439 рублей 59 копеек, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: О.В. Сафонова 

В окончательной форме решение принято Д.М.Г.

Судья: О.В. Сафонова