Дело № 2-990/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 20 февраля 2018 года 

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В.,

при секретаре Косиновой Н.И.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, указав, что 22.07.2014 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 199 342 руб. 11 коп. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила подпункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно подпункту 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом подлежит уплате неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность возникла 23.06.2015 г., на 13.11.2017 г. суммарная задолженность просрочки составляет 666 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 23.06.2015 г. и на 13.11.2017 г., суммарная продолжительность просрочки составляет 576 дня.

Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 134 469 руб. 13 коп. 

По состоянию на 13.11.2017 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 185 522 руб. 10 коп., из которых размер просроченной ссуды составляет 160 168 руб. 73 коп., размер просроченных процентов составляет 14 704 руб. 54 коп., размер процентов по просроченной ссуде составляет 591 руб. 85 коп., размер неустойки по ссудному договору составляет 9 666 руб. 34 коп., размер неустойки на просроченную ссуду составляет 390 руб. 64 коп.

Ответчику ФИО1 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Банка ответчиком не выполнено и образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 185 522 руб. 10 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 910 руб. 44 коп. (л.д.5)

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не направил своего представителя. О времени и месте рассмотрения дела истец извещен своевременно и надлежащим образом. 

Принимая во внимание, что при обращении с исковыми требованиями в суд представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5 обор. 34), суд с учетом мнения ответчика ФИО1, и положений части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и считает возможным рассматривать дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривая факта нарушения обязательств по возврату кредитных денежных средств, пояснила, что неисполнение обязательств связанно с ее материальным положением. Просит также учесть, что Банком ей были навязана услуга по включению ее в программу страхования.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из Устава ПАО «Совкомбанк» следует, что ООО ИКБ «Совкомбанк» на основании решения единственного участника общества от 23.05.2014 г. преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». В соответствии с решением единственного участника от 23.05.2014 г. (решение № 6) полное фирменное наименование банка: Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк». Сокращенное фирменное наименование банка: ПАО «Совкомбанк». (л.д. 27, 32 ) ПАО «Совкомбанк» зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, и поставлено на учет в налоговом органе, имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций от 01.09.2014 г. № 963. (л.д. 31) 

Судом также установлено, что 22.07.2014 г. ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В заявлении указано, что сумма кредита составляет 199 342 руб. 11 коп., на срок 60 мес., под 29,90% годовых. 

В заявлении ФИО1 указала об открытии ей банковского счета и выдаче ей банковской карты для использования в соответствии с целями потребительского кредита. (л.д. 14 обор.)

Одновременно ответчиком ФИО1 было подписано заявление в котором она выразила согласие о включении ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, с оплатой за счет собственных средств. (л.д. 15)

Кроме этого, сторонами были подписаны индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в которых отражены способы исполнения обязательств по договору, обязанность заемщика заключить договору банковского счета, а также условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. (л.д. 10-11)

В акцепте Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) ФИО1 своей подписью и проставлением отметок в графах «согласен»/«не согласен» подтвердила, что ознакомившись с Общими условиями Договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, предложенными ей ООО ИКБ «Совкомбанк», выражает своего согласие с условиями Договора потребительского кредита и акцептует указанные условия.

Общие условия Договора потребительского кредита и Индивидуальные условия Договора потребительского кредита понятны, с ними согласна и обязуется их неукоснительного соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика изложенные в них.

Одновременно с предоставлением потребительского кредита, просит оказать ей дополнительную услугу, включив ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 

В Акцепте Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) ФИО1 выразила свое согласие на автоматическое подключение ее к сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету, о предоставлении ей электронного средства платежа без взимания дополнительной платы. (пункты 3.6 и 3.7) (л.д.12)

Согласно пункту 3.1 раздела 3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

Пунктом 3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте.

Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий:

открытие банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации, если иное не предусмотрено заявлением-офертой.

предоставлением заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в банке банковский счет-1), в случае отказа заемщика от открытия в банке банковского счета-1 – путем перечисления денежных средств на счет в другом банке.

Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке. (пункт 3.3) (л.д. 29)

Из материалов дела следует, что истцом был открыт ответчику банковский счет, на который 22.07.2014 г. были перечислены денежные средства в размере 199 342 руб. 11 коп. (л.д.20) 

Таким образом, Банком была акцептована оферта заемщика и исполнены обязательства по предоставлению кредита.

Пунктом 3.4. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита, части (кредита) включительно.

В соответствии с пунктом 3.5 проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Графиком оплаты. Срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий. (л.д. 29 обор.)

С графиком осуществления платежей по Договору потребительского кредита ФИО1 ознакомлена. (л.д. 11 обор.)

Разделом 4 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. (подпункт 4.1.1 и подпункт 4.1.2 пункта 4.1) (л.д. 29 обор.)

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно пункту 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях:

Несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати календарных дней либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематический, если имело место два или более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати дней. (л.д. 29 обор.)

Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», поскольку право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с графиком осуществления платежей, платежи по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов должны осуществляться ФИО1 ежемесячно по 6 437 руб. 16 коп. (л.д. 11 обор.)

Из выписки по лицевому счету ответчика ФИО1 усматривается, что в июне 2015 года ответчиком нарушен график возврата полученных в кредит денежных средств и процентов за пользование кредитом. В последующем с декабря 2015 года ответчиком также допущена просрочка возврата денежных средств и их размер. Последняя оплата по кредитному договору проведена ответчиком 11.08.2016 г. в сумме 2 200 руб. (л.д.22)

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с пунктом 6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Размер неустойки определен сторонами в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возрасту суммы кредита и от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. (пункт 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) (л.д. 29 обор.) 

ПАО «Совкомбанк» 05.07.2017 г. было направлено в адрес ответчика ФИО1, по указанному в кредитном договоре адресу, уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору № от 22.07.2014 г. в срок до 18.08.2016 г. (л.д. 23, 24, 25)

Принимая во внимание, что материалами дела подтверждено, что ответчиком ФИО1 допущена просрочка исполнения обязательств по кредитному договору, что ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривалось, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца ПАО «Совкомбанк» о досрочном взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

Доводы ответчика о том, что просрочка возврата предоставленных в кредит денежных средств возникла в связи с ухудшением имущественного положения, не могут быть приняты судом во внимание.

Как указано выше в силу положений статьи 309 и статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Само по себе ухудшение имущественного положения заемщика, а также наличие у заемщика иных обязательств по кредитным договорам, не свидетельствует о возможности одностороннего отказа от исполнения принятых обязательств.

Согласно расчету истца размер задолженности по кредитному договору № от 22.07.2014 г. по состоянию на 13.11.2017 г. ответчика ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 185 522 руб. 10 коп., из которых размер просроченной ссуды составляет 160 168 руб. 73 коп., размер просроченных процентов составляет 14 704 руб. 54 коп., размер процентов по просроченной ссуде составляет 591 руб. 85 коп., размер неустойки по ссудному договору составляет 9 666 руб. 34 коп., размер неустойки на просроченную ссуду составляет 390 руб. 64 коп. (л.д. 6-7) 

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает, что расчетом задолженности по состоянию на 13.11.2017 г., представленный стороной истца, соответствует условиям кредитного договора и является арифметически верным.

В судебном заседании судом также установлено, что все произведенные ответчиком до 11.08.2016 г. платежи в соответствии с представленными ФИО1 квитанциями отражены в выписке по лицевому счету заемщика (л.д. 20-22), в связи с чем доводы ответчика о том, что Банком не все платежи были учтены при расчете задолженности, суд во внимание не принимает.

Иных доказательств, опровергающих расчет задолженности, ответчиком суду не представлено.

В связи с изложенным суд принимает во внимание расчет задолженности, представленный истцом, и признает, что на дату рассмотрения исковым требований ПАО «Совкомбанк» размер задолженности ответчика ФИО1 составляет задолженности 185 522 руб. 10 коп.

В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает те доказательства, которые исследованы судом в судебном заседании.

Поскольку ответчиком ФИО1 доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представлено, суд находит требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает. 

Следует отметить, что доводы ответчика ФИО1 о понуждении ее со стороны Банка к включению ее в Программу добровольной финансовой защиты заемщиков, являются необоснованными.

Имеющимися в материалах дела доказательствами подтвержден факт наличия у ответчика права выбора при заключении с Банком кредитного договора, на предоставление ей Банком дополнительной услуги по включению в Программу добровольной финансовой защиты заемщиков, что подтверждается информацией содержащейся в акцепте Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 12-13), при подписании которого ФИО1 также подтвердила, что понимает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом) кредитный продукт, не содержащий возможность быть включенным в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и, соответственно, не требующий уплаты Банку платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ей Банком. (пункт 7) Своей подпись и проставлением отметки в поле «согласен» ФИО1 подтвердила, что она осознано выбирает кредитный продукт Банка с возможностью быть включенным в Программу финансовой и страховой защиты заемщиков, для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. (л.д. 12-13) В пункте 7 указано, что ей известно, что помимо согласованной с ней и Банком и уплаченной ею платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, она не будет уплачивать Банку или страховой компании какие-либо иные платежи, комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением обязательств по возврату кредита по договору потребительского кредита. (л.д.13) 

С учетом изложенного, доводы ответчика о несогласии с расчетом задолженности, нельзя принять во внимание. 

В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена по платежному поручению № от 13.09.2017 г. государственная пошлина в размере 2 455 руб. 26 коп. (л.д.8) и по платежному поручению № от 23.11.2017 г. государственная пошлина в размере 2 455 руб. 18 коп., а всего 4 910 руб. 44 коп. Размер государственной пошлины оплачен истцом в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку суд удовлетворят исковые требования истца в полном объеме, уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию в его пользу с ответчика. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 22.07.2014 г. по состоянию на 13.11.2017 г. в размере 185 522 (сто восемьдесят пять тысяч пятьсот двадцать два) руб. 10 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 910 (четыре тысячи девятьсот десять) руб. 44 коп., а всего 190 432 (сто девяносто тысяч четыреста тридцать два) руб. 54 коп.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 26.02.2018 г.

Председательствующий судья А.В. Лозенкова