Дело № 2-652/2020

УИД 22RS0069-01-2020-000571-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2020 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе 

председательствующего судьи Мамайкиной Е.А.,

при секретаре Адамович Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование), публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (ПАО «Банк ВТБ») о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что 31.08.2018 заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор 

<

***> на получение потребительского займа на сумму 849928,00 руб. Одновременно она была присоединена к программе страхования «Финансовый резерв». В обеспечение кредита передала банку свой автомобиль. В сумму кредита была включена страховая премия в размере 119941,60 руб. и вознаграждение банку в размере 29985,40 руб. Данные суммы были включены в сумму займа и удержаны банком. Срок страхования определен сроком погашения по договору кредитования с 01.09.2018 по 01.09.2025. 10.09.2019 обязательства перед ПАО «Банк ВТБ» по договору от 31.08.2018 

<

***> были полностью исполнены досрочно. ПАО «Банк ВТБ» возвратил ПТС транспортного средства. С 11.09.2019 задолженность перед банком отсутствовала, следовательно прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, договор страхования, поскольку после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельства, чем страховой случай. Из указанного следует, что период действия страхования определен с 01.09.2019 по 10.09.2019, а значит она имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование - за период с 11.09.2019 по 01.09.2025 (2181 дня) в размере 102384,08 руб., а также денежной суммы в размере 29985,40 руб. как вознаграждение банку в связи с неправомерностью удержания. Обратившись к ответчикам, она получила отказ: от ООО СК «ВТБ Страхование» 09.12.2019, от ПАО «Банк ВТБ» 14.12.2019. Кроме того с ответчиков подлежит взысканию компенсация морального вреда, поскольку она переживает в связи с отказом добровольного возврата суммы, являющейся значительной, штраф по закону о защите прав потребителей, а также законную неустойку: с ПАО «Банк ВТБ» за период с 15.11.2019 по 12.02.2020 - 26986,86 руб. с перерасчетом на день вынесения решения суда, но не более 29985,40 руб. (цена услуги), с ООО СК «ВТБ Страхование» за период с 10.12.2019 по 12.02.2020 - 66549,65 руб., в перерасчетом на день вынесения решения суда, но не более 119941,60 руб. (цена услуги). Указывая на изложенное, ФИО1 просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» денежную сумму в размере 29985, 40 руб., законную неустойку - 26986,86 руб. с перерасчетом на момент вынесения решения суда, компенсацию морального вреда - 5000 руб., штраф, почтовые расходы - 425,88 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» денежную сумму в размере 102384,08 руб., законную неустойку - 66549,65 руб. в перерасчетом на момент вынесения решения суда, компенсацию морального вреда - 5000 руб., штраф, расходы за почтовые услуги - 217,14 руб. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела. Представила заявление, в котором ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, настаивая на заявленных требованиях.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Представил отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие, отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, а в случае их удовлетворения применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшив сумму пеней, штрафов.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Также представил отзыв на исковое заявление, в котором просил оставить исковые требования ФИО1 без удовлетворения.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск ФИО1 удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Установлено, что 31.08.2018 ФИО1 обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с анкетой-заявлением о предоставлении ей потребительского кредита в размере 849928 руб., на 84 мес., добровольно выразив согласие на оказание дополнительных платных услуг по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Одновременно истец обратилась с заявлением к кредитору, в котором просила банк обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем ее включения в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+». Сроком страхования с 01.09.2018 по 24-00 час. 01.09.2025, страховая сумма - 849928,00 руб., плата за страхование за весь срок страхования - 149927,00 руб., из которых 29985,40 руб. (включая НДС) вознаграждение банка, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику - 119941,60 руб. 

На основании заявления между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 31.08.2018 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 849928 руб., сроком на 84 мес., с процентной ставкой 10.9 % годовых, сроком действия до 01.09.2025.

Также 31.08.2018 с ООО СК «ВТБ Страхование» на основании указанного письменного заявления заключен договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» программа «Лайф+», по которому ФИО1 в качестве страхователя застраховала страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по продукту «Финансовый резерв», произошедшее в результате несчастного случая; выгодоприобретателем по договору определен застрахованный, а в случае его смерти - его наследники.

Срок действия договора страхования определен с 01.09.2018 по 24-00 час. 01.09.2025, страховая сумма - 849928,00 руб., плата за страхование за весь срок страхования - 149927,00 руб., из которых 29985,40 руб. (включая НДС) вознаграждение банка, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику - 119941,60 руб. 

Согласно представленной выписке из лицевого счета истца, 31.08.2018 ФИО1 предоставлен кредит по договору, оплачена страховая премия за продукт Финансовый резерв Лайф +, 06.09.2019 кредитный договор погашен.

В связи с исполнением обязательств по договору, ФИО1 01.11.2019 обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением, в котором просила возвратить часть страховой премии в размере 102384,08 руб. а также возвратить денежную сумму в размере 29985,40 руб. в полном объеме.

На данное заявление ответчик ПАО «Банк ВТБ» 14.11.2019 направил истцу ответ, в котором указал, что при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования; в установленный Банком России срок с заявлением об отказе от участия в программе страхования ФИО1 не обращалась. 

Также 28.11.2019 ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с досудебным требованием о выплате части страховой премии в размере 102384,08 руб. ввиду досрочного исполнения ею обязательств по кредитному договору № 625/0040-0852137от 31.08.2018, на которое 09.12.2019 направлен ответ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения. 

В соответствии с п.1. ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( ст. 422).

В силу положений п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п.2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела ФИО1 до заключении договора страхования банком доведена до истца информация об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент ознакомиться с ними на сайте банка. 

Подписанием заявления истец подтвердила ознакомление и согласие с условиями страхования. 

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

В соответствии с положениями п.п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 6.2 Условий страхования по продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного лица до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

При прекращении страхования в указанных случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление указанных обстоятельств; документов, удостоверяющих личность застрахованного.

Таким образом прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Условиями страхования по продукту «Финансовый резерв» не предусмотрено.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание приведенные положения условий страхования, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, а также срока действия кредитного договора.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п. 3 при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, однако рассматриваемым договором страхования таковые условия не предусмотрены.

Доводы ФИО1 о том, что она вправе требовать возврата части уплаченной платы за подключение к программе страхования за неиспользованный период страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, являются необоснованными, поскольку согласно приведенным положениям условий участия в программе страхования, установленная страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Из вышеизложенного следует, что при досрочном возврате кредита у страховщика не возникает обязательство по возврату части страховой премии, поскольку страховая услуга продолжает оказываться, в связи с чем в удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» следует отказать. 

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья

Мотивированное решение составлено 03.06.2020.