2-111/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск 25 января 2019 года 

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Гончарука М.А., 

при секретаре судебного заседания Томиловой И.В.,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Тинькофф Банк" был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 115000 

<

адрес> в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не выполнял, допускал просрочки. ДД.ММ.ГГГГ ответчику был направлен заключительный счет образовавшейся задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ АО "Тинькофф Банк" уступил ООО "Феникс" право требования по договору, что подтверждается договором уступки прав (требований) и актом приема-передачи к нему. По состоянию на дату перехода прав требований задолженность ответчика составляет 182215,17 р. До настоящего времени требования истца в добровольном порядке не исполнены, денежные средства в счет погашения долга ответчиком не возвращены. В связи с чем, ООО "Феникс" просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 182215,17 р., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4844,30 р.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ПАО «Восточный экспресс банк» мировым судьей судебного района «

<

адрес>» на судебном участке № выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору по № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с поступившими возражениями ФИО1 определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. 

Истец, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, и не просивший об отложении судебного разбирательства, представил заявление о рассмотрение дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в заявлении, пояснила, что истцом не доказан факт получения кредита ответчиком. ФИО1 после оформления онлайн-заявки на получение кредитной карты Тинькофф Платинум, кредитную карту и условия кредитования не получал. Выписка движения денежных средств по счету не является достоверным и доказательством факта предоставления кредитных средств ответчику. Считает, что банк был не вправе переуступать права требования по кредитной карте организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельностью. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, поскольку после отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ у истца имелось основание в течении 6 месяцев обратиться в суд с исковым заявлением. Просила в удовлетворении иска отказать. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (деле – ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента передачи соответствующего имущества.

В силу п.п. 2 и 3 ст. 434 ГПК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее Положение № 266-П), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения N 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Обязательства в соответствии с требованием, предусмотренным ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банка (закрытое акционерное общество) (далее ТКС Банк (ЗАО)) договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии п. 3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта передаётся клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовёт банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в «ТКС» Банк (ЗАО) о предоставлении ему кредитной карты с Тарифным планом ТП 7.1 RUR, с начальным кредитным лимитом 58000 р., процентная ставка по кредиту по операциям покупок 24,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,9 % годовых. Тарифным планом предусмотрена комиссии за выдачу наличных денежных средств, минимальный платёж 6 % от задолженности минимум 600 р., штрафы за неуплату минимального платежа.

ФИО1 кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ, активировал её посредством автоматической системы, что также подтверждается выпиской по счету. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с п.3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) считается заключённым в письменной форме.

Банком выпущена и выдана ответчику карта, предоставлена возможность получения денежных средств в кредит, что и было фактически осуществлено ФИО1

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об обратном, стороной ответчика суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ представлено не было. Доводы представителя ответчика о том, что ФИО1 кредитную карту не получал, заемными денежными средствами не пользовался, допустимыми и достоверными доказательствами не подтверждены, не содержат этого и материалы дела. 

Суд считает достоверно установленным обстоятельством получение ФИО1 кредитной карты от ТКС Банка (ЗАО), что подтверждается письменными доказательствами, представленными в материалы дела. Так, согласно материалам дела ФИО1 обращался с заявлением на оформление кредитной карты Тинькоф Платинум, подписав его лично, что не оспаривалось в судебном заседании. 

Согласно сведениям НАО «Розан Финанс», сотрудниками последнего было направлено ФИО1 и получено последним кредитная карта с пакетом документов: тарифным планом, руководством пользователя и общими условиями обслуживания через отделение ФГУП «Почта России», по адресу: 

<

адрес>20, то есть по адресу фактического проживания ответчика, который последний самостоятельно указал в заявлении на оформление кредитной карты.

Из счетов-выписок, представленных суду за период с 2011 года по 2015 год, выставляемых на имя ФИО1, установлено, что через отделения Почты России производились зачисления денежных средств на кредитную карту.

Суд также учитывает, что обращаясь к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа, ФИО1 выразил только несогласие с начисленными процентами банком, при этом его заявление не содержит указания на оспаривание получения кредитной карты, ее активации и пользовании заемными денежными средствами.

ФИО1 с заявлением в правоохранительные органы о совершенном в отношении него противоправных действий, в результате которых, злоумышленники действуя от его имени, используя его анкетные личные данные, получили возможность распоряжаться денежными средствами, что могло повлечь для ФИО1 финансовые санкции, не обращался.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, опровергает позицию ответчика о не получении им кредитной карты банка, в судебном заседании установлено, что ФИО1 на протяжении длительного времени (около 4 лет) пользовался заемными денежными средствами ТКС Банка (ЗАО).

Оспаривание факта получения кредитной карты суд связывает с желанием ФИО1 уйти от гражданско-правовой ответственности по неисполненным обязательствам перед кредитором.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в любой момент может быть изменён банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Заключённый с ответчиком договор содержит все условия, определённые ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора).

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1, 5.3 Общих условий).

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведённой по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Таким образом, заключив договор, стороны установили размер предусмотренных платежей за оказываемые банком услуги и установили ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение взятых в соответствии с договором обязательств.

Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, банк в соответствии п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) выставил в адрес ФИО1 заключительный счет. Согласно выписке по счету ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 182215,17 р., из которых: 123268,59 р. - кредитная задолженность, 41925,84 р. - проценты, 17020,74 р. - штрафы.

Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО "Феникс" право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи права требований к договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ФИО1 перед Банком составляла 182215,17 р., что подтверждается актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и, действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору кредитной карты. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО "Феникс". Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО "Феникс".

Представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). 

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения ст. 850 ГК РФ, момент формирования задолженности определяется Условиями предоставления и обслуживания карт.

Согласно п. 11.1 Условий, срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст.ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Так, действительно, последний платеж по карте ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору был внесен ответчиком в октябре 2014 года, однако заключительный счет ФИО1 Банк выставил ДД.ММ.ГГГГ. Срок погашения кредитной задолженности установлен в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. С момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, сумма 182215,17 р. является окончательной к оплате.

Погашение задолженности в указанный срок, а также по его истечению, ответчиком не произведено, таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности был установлен до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Феникс" направило в адрес судебного участка № судебного района «

<

адрес>» заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного района «

<

адрес>» на судебном участке № вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 182215,17 р., расходов по уплате госпошлины в сумме 2422,15 р.

В связи с поступившими возражениями ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей указанный судебный приказ отменен.

Таким образом, выдача судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ прервала течение срока исковой давности, срок с даты обращения истца за судебным приказом с ДД.ММ.ГГГГ по день отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (50 дней) подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Принимая во внимание, что неистекшая часть срока исковой давности на момент обращения за выдачей судебного приказа составляла менее шести месяцев, то с ДД.ММ.ГГГГ неистекшая часть срока исковой давности удлиняется на шесть месяцев и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку срок исковой давности прерывался на 50 дней в период приказного производства по обращению ООО «Феникс» (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), на него подлежит увеличению общий срок давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ. (ДД.ММ.ГГГГ + 50 дней).

Настоящее заявление истец направил в суд по почте ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела представителем истца не высказывалось.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья М.А.Гончарук

Решение в окончательной форме изготовлено 31 января 2019 года