Дело ...

(УИД 27RS0005-01-2019-001250-16)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«16» июля 2019 года г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Ивановой Л.В., 

при секретаре Королеве Е.И.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности от 16.08.2018, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснофлотского районного суда г. Хабаровска гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО2 о взыскании задолженности кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 01.07.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования ... на сумму 231 680,00 руб. сроком на 36 месяцев под 26,5 % годовых. Условия кредитного договора неоднократно нарушались заемщиком, в результате чего образовалась просрочка платежа. По состоянию на 15.05.2019 размер полной задолженности по кредиту составил 418 465,44 руб., из них: основной долг – 204 259,40 руб., просроченные проценты – 214 206,04 руб., неустойки – 0,00 руб.

На основании изложенного истец ПАО КБ «Восточный» просит суд взыскать с ФИО2 сумму долга по кредитному договору ... от 01.07.2014 в размере 418 465,44 руб., в том числе: основной долг – 204 259,40 руб., просроченные проценты – 214 206,04 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 384,65 руб. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представили письменное ходатайство, приложенное к иску. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, в заявлении от 16.07.2019 просила о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, сославшись на доводы письменного отзыва от 27.06.2019 на исковое заявление и дополнения к нему от 28.06.2019. Просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска в полном объеме. Пояснения дополнил тем, что требованием о полном досрочном погашении задолженности от 07.10.2015, Банк изменил условия кредитного договора и дату возврата кредита, следовательно, срок исковой давности надо исчислять с 07.10.2015. В связи с чем, даже с учетом перерыва в связи с обращением с заявлением о выдаче судебного приказа, срок истек 07.12.2018.

Суд с учетом мнения представителя ответчика, на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В силу с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Исходя из содержания ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом материалами дела установлено, что 01.07.2014 ФИО2 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования ... от ***, в котором просила заключить с ней смешанный договор: кредитования и банковского счета в соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета;в рамках указанного договора открыть банковский счет и предоставить кредит в сумме 231 680,00 руб. под 26,5 % годовых (полная стоимость кредита 29,95 % годовых) с ежемесячными платежами в размере 9 405,00 руб. в соответствии с Графиком платежей на срок до 01.07.2017. Сумму кредита заемщик просила перечислить на счет, открытый ей Банком. 

На основании указанного заявления между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме 01.07.2014 заключен кредитный договор ... на условиях, указанных в данном заявлении, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета и Графика платежей, являющихся неотъемлемой частью названного договора .... Во исполнение условий договора Банком заемщику открыт счет .... Кредит предоставлен 01.07.2014, срок кредита – 36 месяцев. 

Согласно условиям кредитного договора задолженность, возникшая вследствие использования кредита, подлежала погашению путем внесения ежемесячного минимального равного платежа. Размер минимального платежа и дата его внесения указаны в Графике платежей, в соответствии с которым ежемесячный размер платежа составляет фиксированную сумму 9 405,00 руб. за весь период, на который предоставлен кредит, и 9 382,15 руб. в последнем месяце – июле 2017 года. Платежи должны были осуществляться ежемесячно не позднее 1-го числа каждого месяца, а последний платеж - 03.07.2017. 

Подписанием заявления от 01.07.2014 о заключении договора кредитования ответчик подтвердила согласие с обязательствами и условиями кредитного соглашения ... от ***.

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, заемщику предоставлен кредит в сумме 231 680,00 руб., ответчик воспользовалась указанной суммой. Данные обстоятельства, а также факт заключения с истцом кредитного договора ... от 01.07.2014 на основании вышеуказанного заявления, факт его подписания, а также ознакомления с Графиком платежей по договору, не оспаривался в судебном заседании представителем ответчика. 

Впоследствии ОАО «Восточный экспресс банк» изменил организационно-правовую форму и наименование на ПАО КБ «Восточный», что не влечет прекращения или изменения обязательств сторон.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.ст. 819, 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

Как следует из выписки из лицевого счета за период с 01.07.2014 по 15.05.2019, заемщик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, допуская несвоевременную уплату минимального платежа, допустив возникновение просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, оплата кредитной задолженности после апреля 2015 г. не производилась.

Согласно пункту 5.1.10 приведенных выше Общих Условий кредитования в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более 60-ти календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения условий договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком ООО «ВостокФинанс», действующим на основании агентского договора от № 109 от 01.08.2015 ФИО2 07.10.2015 направлено требование о необходимости срочного погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору ... от 01.07.2014 в размере 260 749,97 руб. Требование Банка заемщиком до настоящего времени не исполнено. Уведомление о расторжении кредитного договора Банком заемщику не направлялось. 

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика перед Банком по кредитному договору ... от 01.07.2014 по состоянию на 15.05.2019 (начисленная по 20.12.2018) составляет 418 465,44 руб. Указанный расчет ответчиком оспорен, ответной стороной представлен свой расчет. 

Представленные сторонами расчеты задолженности по основному долгу и процентам судом проверены. Вместе с тем, суд берет за основу График платежей, являющийся приложением к кредитному договору, а также расчет, представленный истцом, поскольку он является арифметически верными и соответствует условиям кредитного соглашения, заключенного между его сторонами. 

Таким образом, требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору ... от 01.07.2014 в размере 418 465,44 руб. являются правомерными.

Между тем, стороной ответчика в ходе судебного разбирательства заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска такого срока.

Так, статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Также судом установлено, что истец обращался за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по указанному кредитному договору ... от 01.07.2014, в связи с чем, 26.08.2016 мировым судьей судебного № 22 Краснофлотского района г. Хабаровска, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № 20 Краснофлотского района г. Хабаровска, вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности за период с 04.02.2015 по 12.07.2016 в размере 286 401,68 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 032,01 руб. В связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа определением мирового судьи судебного участка № 23 Краснофлотского района г. Хабаровска, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № 20 Краснофлотского района г. Хабаровска от 04.10.2016 названный судебный приказ по делу № 2-2287/2016 отменен. 

Согласно положениям ст. 204 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

При этом, в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Гражданского кодекса РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По смыслу абзаца первого пункта 2 названной статьи ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу кредитного договора погашение задолженности осуществляется 1-го числа (включительно) каждого месяца. Таким образом, кредитным договором от 01.07.2014 установлена периодичность платежей ежемесячно, а также установлена сумма минимального обязательного платежа – 9 405,00 руб., а в последний месяц – 9 382,15 руб. (дата платежа 03.07.2017).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями кредитного договора ... от 01.07.2014, заключенного между истцом и ответчиком, предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно. В этой связи доводы ответной стороны о том, что начало срока исковой давности подлежит исчислению с момента установления срока погашения суммы задолженности, и эта дата является датой окончания срока исполнения обязательства, суд признает несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права. 

С исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд 03.06.2019, направив его почтовым отправлением, что усматривается из штемпеля почтовой организации на конверте. 

Как следует из разъяснений, данных в п. 20 приведенного постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.09.2015 № 43, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

В данном случае из представленных в дело доказательств (выписки из лицевого счета) усматривается, что 23.04.2015 от ответчика поступил последний платеж. Больше платежей не поступало.

При этом из представленных в дело доказательств не усматривается, что ФИО2, производя платеж 23.04.2015, не признавала наличие задолженности перед Банком. Данных о том, что ответчик, внося денежные средства на счет, открытый для исполнения обязательств по спорному кредитному договору, не признавала долг в целом, материалы дела также не содержат.

В соответствии с п. 25 постановления Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. 

Учитывая, что в соответствии с Графиком платежей, согласованным сторонами, платежи по кредиту должны осуществляться заемщиком ежемесячно не позднее 1 числа каждого месяца, последняя операция пополнения счета по периодическим платежам произведена заемщиком по просроченной ссудной задолженности 23.04.2015, исковое заявление подано 03.06.2019, следовательно, срок исковой давности по взысканию задолженности за период до июня 2016 г. Банком пропущен. В связи с чем, взысканию подлежит задолженность в пределах трехлетнего срока – за период согласно Графика платежей с 01.06.2016 по 20.12.2018.

На основании указанного Графика гашения кредита установлено судом, что в указанный период входят последние 14 месяцев. 

Таким образом, общий размер задолженности: (14 мес. х 9 405,00 руб.) + 9 382,15 руб. = 131 647,15 руб.; из них сумма основного долга за 14 месяцев – 112 206,16 руб., сумма процентов за 14 месяцев – 19 440,99 руб. 

Проценты за пользование кредитом в период с 04.07.2017 по 31.12.2017 (181 день, по ставке 26,5 % годовых) составят: 14 745,12 руб. из расчета: (112 206,16 руб. х 26,5% х 181 день)/365 дней. 

Проценты за пользование кредитом в период с 01.01.2018 по 20.12.2018 (354 дня, по ставке 26,5 % годовых) составят: 28 838,52 руб. из расчета: (112 206,16 руб. х 26,5% х 354 дня)/365 дней. 

С учетом изложенного, общая сумма задолженности по процентам за период с 01.06.2016 по 20.12.2018 равна: 63 024,63 руб. = 19 440,99 + 14 745,12 + 28 838,52. 

Таким образом, общий размер подлежащей взысканию с ФИО2 задолженности составит 112 206,16 руб. сумма основного долга и 63 024,63 руб. проценты, всего 175 230,79 руб.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

По смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 4.2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета начисление процентов прекращается, начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе, в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда. Как установлено судом, обязательства по возврату кредита ФИО2 не исполнены до настоящего времени. С приведенными Общими условиями, Тарифами Банка, Графиком гашения кредита заемщик была ознакомлена при обращении в Банк за получением кредита, о чем свидетельствует подпись ФИО2 на Заявлении от 01.07.2014 клиента о заключении договора кредитования ... от 01.07.2014, обратное не доказано. 

При установленных по делу обстоятельствах, доводы ответной стороны, положенные в обоснование непризнания исковых требований, в том числе, о пропуске истцом срока на обращение в суд с настоящим иском по всем требованиям, неправомерном начислении процентов по ставке 26,5 % годовых после окончания срока действия кредитного договора, а не по правилам статьи 395 ГК РФ, не принимаются судом. 

Ссылку представителя ответчика в письменных возражениях о намеренном затягивании истцом разрешения спора и искусственное увеличение подлежащих взысканию процентов, нарушение принципа добросовестности участников гражданского оборота, суд признает несостоятельной, поскольку Банком в 2016 г. было реализовано право на обращение в суд за защитой своих нарушенных прав путем подачи заявления на выдачу судебного приказа, который был отменен по заявлению ФИО2 Обращение лица в суд с иском в пределах срока исковой давности также предусмотрено гражданским законодательством. Требование о взыскании с ответчика штрафных санкций, неустоек при обращении в суд с настоящим иском, Банком не заявлялось. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Факт оплаты государственной пошлины при подаче ПАО КБ «Восточный» иска в суд подтверждается платежным поручением № 083390 от 23.05.2019 на сумму 7 384,65 руб. 

В связи с тем, что требования истца удовлетворены частично, с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, из расчета: 175 230,79 руб. / 418 465,44 руб. х 100 % = 41,88 %. Что в суммарном выражении составит: 7 384,65 руб. х 41,88 % = 3 086,78 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст., ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору ... от 01.07.2014 за период с 01.06.2016 по 20.12.2018 в сумме 175 230,79 руб., в том числе: 112 206,16 руб. – сумма основного долга, 63 024,63 руб. – проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 086 руб. 78 коп. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» истцу отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Л.В. Иванова