Дело № 2-1162/2018 Изг. 15.02.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2018 года г. Ярославль

Кировский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Барышевой В.В.,

при секретаре Курбатовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании договора недействительным, взыскании страховой премии,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» и просил признать договор страхования, заключенный между ним и ООО «СК «ВТБ Страхование» от 26.01.2016 года недействительным, взыскать с ответчика страховую премию в сумме 99 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, указывая на то, что 26.01.2016 г. между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

***>. При оформлении кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика автокредита». Срок действия договора страхования установлен с 26.01.2016 года по 25.01.2019 года. По условиям договора страхования страховая премия по договору составила 99 000 руб., которая была оплачена истцом в полном объеме. Истец указывает на то, что договор страхования, заключенный между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» от 26.01.2016 года является недействительным, поскольку заключение данного договора было истцу навязано при заключении кредитного договора. Кроме того, истец 27.09.2017 г. досрочно и в полном объеме погасил кредит, что является основанием прекращения договора страхования и для возврата истцу страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Судом в связи с тем, что с 01.01.2018 года Банк ВТБ 24 (ПАО) был исключен из ЕГРЮЛ в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ ( ПАО) произведена замена третьего лица по делу с Банка ВТБ 24 (ПАО) на Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, указал на то, что на момент заключения кредитного договора у истца уже имелся договор страхования жизни и здоровья, заключенный с ООО СК «Сбербанк-страхование жизни». Истец предъявил полис страхования с ООО СК «Сбербанк-страхование жизни» сотруднику Банка ВТБ-24 (ПАО) при заключении кредитного договора и указал, что оснований для понуждения его к заключению еще одного договора страхования жизни и здоровья не имеется, на что сотрудник банка пояснил истцу, что без заключения договора страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» кредит ему выдан не будет. Наличие у истца на дату заключения кредитного договора с Банком ВТБ 24 (ПАО) договора страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк-страхование жизни» само по себе свидетельствует о том, что заключение оспариваемого договора страхования было истцу навязано.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3, представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО4 против удовлетворения исковых требований возражали, указали на то, что в соответствии с текстом заключенного между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитным договором от 26.01.2016 года, истец подтверждает, что заключение договора страхования жизни является его добровольным волеизъявлением и он уведомлен о том, что заключение договора страхования жизни и здоровья не является условием выдачи кредита. Указали на то, что заключение договора страхования не связано с заключением кредитного договора, в настоящее время несмотря на исполнение обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать. Выгодоприобретателем по договору страхования с момента погашения кредита становится сам истец, размер страховой премии определяется в порядке, указанном в п. 4.2 договора страхования, в размере 110 % от суммы задолженности по кредитному договору, определенной в соответствии с графиком платежей, то есть в размере 110% от суммы, указанной в соответствующий период в графике платежей.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что 26.01.2016 г. между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

***>. При оформлении кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика автокредита». Срок действия договора страхования установлен с 26.01.2016 года по 25.01.2019 года. По условиям договора страхования страховая премия по договору составила 99 000 руб., которая была оплачена истцом в полном объеме. ФИО1 27.09.2017 г. досрочно и в полном объеме погасил кредит, обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Заявили о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании договора страхования недействительным. 

Согласно ст. 412 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в выдаче кредита, истцом суду не представлено. В соответствии с п. 6.1 Особых условий заключенного между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитного договора страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Само по себе наличие договора страхования жизни, заключенного с ООО СК «Сбербанк-страхование жизни» не свидетельствует о том, что заключение договора страхования жизни с ООО СК «ВТБ Страхование» истцу было навязано. В случае неприемлемости условий договора заемщик был вправе не принимать не себя вышеуказанные обязательства. Вместе с тем из материалов дела следует, что истец добровольно и осознанно принял на себя обязательства, в том числе по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно условиями страхования по страховому продукту «Защита заемщика автокредита», изложенных в полисе страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно полису по Программе «Защита заемщика автокредита», страховая сумма составляет 1 375 000 руб., страховая премия – 99 000 руб. Страховая премия уплачивается единовременно. Страхование включает в себя следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни. Застрахованным по договору является страхователь. Выгодоприобрететель определяется в соответствии с Условиями страхования. 

Согласно Особым условиям по страховому продукту «Защита заемщиков автокредита» выгодоприобретателем по страховым случаям «смерть» и «инвалидность» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитовании, заключенному между страхователем и Банком, на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель – Банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель – застрахованный, в случае смерти застрахованного – его наследники.

Размер подлежащей к выплате в случае наступления страхового случая страховой премии определяется в порядке, указанном в п. 4.2 договора страхования: в размере 110 % от суммы задолженности по кредитному договору, определенной в соответствии с графиком платежей, то есть в размере 110% от суммы, указанной в соответствующий период в графике платежей, что свидетельствует о том, что при полном досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору возможность получения страховой суммы при наступлении страхового случая не исключается, поскольку размер страховой суммы не зависит от фактического размера задолженности по кредитному договору, а определяется в соответствии с подписанным между сторонами графиком платежей по договору. 

Доводы истца о том, что договор страхования прекратил свое действие 27.09.20217 года в связи с досрочным погашением кредита суд считает несостоятельными. В случае полного погашения кредита выгодоприобретателем в отношении страховой суммы по договору является страхователь либо его наследники. Размер страховой премии определяется в размере, определенном подписанным между сторонами 26.01.2016 года графиком погашения кредита, на соответствующую дату наступления страхового случая. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для возврата страховой премии не имеется.

Требования о компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основных требования и поэтому также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о признании договора недействительным, взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья: В.В.Барышева