Дело № 2-414/2021

УИД 42RS0015-01-2021-000207-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2021 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дяченко Ю.Б., 

при секретаре судебного заседания Социгашевой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по АО «Банк Русский Стандарт» к ...2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ...2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 138 042 руб. 16 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 960 руб. 84 коп.

Свои требования мотивирует тем, что ... ответчик обратился к Истцу с Заявлением о предоставлении потребительского кредита.

В своем заявлении Ответчик просил (делал оферту) ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним Кредитный договор, в рамках Кредитного договора просил:

1.1. ) открыть Ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках Кредитного договора (далее Счет Клиента), номер счета Клиента указан в графе «Счет Клиента» Раздела «Кредитный договор» информационного блока;

1.2. ) предоставить мне кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Кредитный договор» Информационного блока (далее Кредит), путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента;

1.4.) в случае если в графе «Личное страхование включено» Раздела «Личное страхование» Информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счёта Клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела «Личное страхование» Информационного блока, сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела.

Предложение Ответчика о заключении с ним Кредитного договора было сформулировано в Заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом Заявлении ... от .... Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) и "Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия Кредитного договора.

При этом, Ответчик, действуя по своей воле и в своих интересах в Заявлении указал: «Я понимаю и соглашаюсь с тем,, что: принятием Банком моего предложения о заключении со мной Кредитного договора являются действия Банка по открытию мне Счета Клиента».

Во исполнение Заявления Клиента и п. 2.1. Условий, Банк ... акцептовал оферту открыв Ответчику счет .... Таким образом, Кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Соответственно с момента открытия счета Клиента Кредитный договор ... считается заключенным, а все существенные условия Кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного Счета-выписки содержатся в заявлении Ответчика от ..., Условиях, Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Ответчик внимательным образом изучил Условия и График платежей указывая в своем давлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться настоящее Заявление, Условия предоставления реструктуризированных кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах по кредитам «Русский Стандарт» с которыми я ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимаю и положение которых обязуюсь неукоснительно соблюдать». Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Тарифах Ответчик скрепил собственноручной подписью в заявлении.

Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже. В соответствии с Условиями, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: 0 руб., 300 руб., 1000 руб., 2000 руб.

Банк на основании п.5.2., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив ... Ответчику Заключительное требование.

Сумма, указанная в Заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 5.7.1. Условий), т.е. не позднее ....

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке составляла 138 042 руб. 16 кои.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

Таким образом, сумма задолженность по Кредитному договору составляет 138 042 руб. 16 коп., из которых 128 002 руб. 67 коп. - сумма основного долга; 6 739 руб. 49 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 3 300 руб. 00 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика ..., о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

... мировым судьёй судебного участка № 5 Заводского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Ответчика суммы задолженности. ... было вынесено определение об отмене судебного приказа в связи с поданным Ответчиком возражениями.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем указал в просительной части искового заявления (л.д. 5).

Ответчик ...2 в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности по основаниям, изложенным в возражениях (л.д. 65). 

Представитель истца ...6, действующая по устному ходатайств, просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности. 

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ... между АО «Банк Русский Стандарт» и ...2 был заключен кредитный договор ..., путем акцепта подписанного ...2 заявления-анкеты, содержащего в себе предложение (оферту) на предоставление кредита в порядке ст.ст.432, 438, 434 ГК РФ (л.д. 11-12, 17).

Согласно условиям договора, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. сроком на ... дня, за пользование которым, заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере 13,99 % годовых.

В соответствии с условиями договора, ответчик должен ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере текущего платежа ... рублей и в срок, не позднее 4 числа каждого месяца с декабря 2005 года по ноябрь 2009 года, после чего, средства, размешенные на счете списывались банком без распоряжения клиента в счет погашения задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, что подтверждается графиком платежей (л.д. 15-16) и выпиской из лицевого счета (л.д. 29-32).

... в адрес ответчика Банком направлено требование о досрочном погашении кредита в срок до ... (л.д. 33), однако до настоящего времени задолженность ...2 перед Банком не погашена.

Согласно расчету исковых требований, сумма задолженности по кредитному договору ... от ... составляет 138 042 руб. 16 коп., из которых: 128 002 руб. 67 коп. – сумма основного долга, 6 739 руб. 49 коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 3 300 руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику (л.д. 9-10).

Из приведенных выше документов следует, что задолженность ...2 в том размере, в котором ее требует взыскать истец, возникла по состоянию на .... Согласно условиям Договора №... от ... срок возврата кредита установлен до ... г.

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 п. 1 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пунктах 24, 25,26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Руководствуясь нормами применимого права к вопросу о начале исчисления срока исковой давности и исходя из того, что в гражданских отношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит, право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору), в настоящем спорном случае срок исковой давности должен отсчитываться с момента неисполнения обязательства по возврату заемных средств.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Судом установлено, что кредитный договор между банком и ответчиком ...2 заключен ... год на срок ... дня. 

Согласно графику осуществления платежей, являющемуся, согласно условий кредитования банком физических лиц на потребительские цели, неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании, последний платеж по кредиту ответчик должна была внести .... Таким образом, условиями кредитного договора определен срок возврата кредитных денежных средств. 

Последний платеж по кредиту, согласно представленной в материалы дела выписке по счету, ...2 внесен ... (л.д. 29-32). 

Срок возврата кредита банком определен ..., так как ... выставил заемщику ...2 заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по кредитному договору в сумме 138042 рубля 16 коп. Заемщик обязан был оплатить задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, чего им сделано не было.

Следовательно, банк не мог не знать о нарушении своего права, начиная с ..., так как ... наступил срок исполнения обязательства ...2 по кредитному договору согласно заключительному счету, требования по которому он не исполнил.

Таким образом, исчисляя срок давности по данному иску, исходя из того, что срок возврата кредита и уплаты процентов определен датой формирования заключительного счета, срок исковой давности истек ....

В суд с исковым заявлением истец обратился, согласно штемпелю на почтовом конверте, в котором поступило исковое заявление, ... (л.д.53), то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 12 Постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

... АО Банк «Русский Стандарт» обращалось к мировому судье судебного участка № 5 Заводского судебного района г. Новокузнецка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору с ...2, и такой судебный приказ был выдан и отменен ... (л.д. 35).

Таким образом, с заявлением о выдаче судебного приказа истец также обращался за пределами срока исковой давности, что исключает перерыв в сроке исковой давности в данном случае.

Следовательно, истцом по требованиям о взыскании с ответчика ...7 основного долга по кредитному договору пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В связи с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям истца о взыскании процентов, неустойки, так как из условий кредитного договора не следует, что стороны установили, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита).

Поскольку истцу судом в удовлетворении исковых требования отказано, судебные расходы с ответчика, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взысканию не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ...2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору ... от ... в размере 138 042 (сто тридцать восемь тысяч сорок два) рубля 16 коп., из которых: 128 002 рубля 67 коп. – сумма основного долга, 6 739 рублей 49 коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 3 300 рублей – сумма платы за пропуск платежей по графику, судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 960 рублей 84 коп. – отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме - 19.03.2021.

Судья Ю.Б. Дяченко