Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2018 года г. Миллерово Ростовской области

Миллеровский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Цапка П.В.,

с участием ответчика ФИО1, 

при секретаре Сохань О.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога, 

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов обратился в Миллеровский районный суд Ростовской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога, указав в иске, что 19.08.2013 г. между ООО КБ «АйМаниБанк», и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 150943 рубля 00 копеек на срок до 19.08.2016 г. включительно с взиманием за пользование кредитом 22.00 % годовых под залог транспортного средства— ВАЗ 21093, 2003 года выпуска, цвет СВ.СЕРЕБРИСТЫЙ МЕТАЛЛ, двигатель № №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита).

20.09.2013 г. между Банком и Акционерным коммерческим банком «Российский Капитал» (ОАО) был заключен Договор уступки права требования № 12-РК/АМБ от 20/09/2013 г., по которому Банк передал АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» права требования по кредитному договору с Заемщиком в размере 148082 рубля 56 копеек.

Вместе с тем, 23.01.2015 г. на основании Дополнительного соглашения № 25 от 23.01.2015 г. к Договору Банк вернул себе права требования, в том числе по кредитному договору с указанным Заемщиком, в размере 99702 рубля 48 копеек. 

Кроме того, 26.12.2015 г. Банк, пользуясь своим правом в соответствии с п.16 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в целях снижения финансовой нагрузки с Заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора от 26.12.2015 г. После проведения реструктуризации, согласно уведомлению: сумма кредита составила 64686 рублей 67 копеек, проценты за пользование кредитом – 3,20 % годовых, срок - до 19.02.2018 г. включительно. Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0.500 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Согласно Списку внутренних почтовых отправлений от 27.06.2017 г. № 01018 и Отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов начисленных за срок пользования денежными средствами и пени было направлено Заемщику 28 июня 2017 года. Таким образом, Истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство: ВАЗ 21093, 2003 года выпуска, цвет СВ.СЕРЕБРИСТЫЙ МЕТАЛЛ, двигатель № №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, залоговой стоимостью 112500 рублей 00 копеек.

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 15.05.2018 г. составляет 147098 рублей 99 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 58888 рублей 67 копеек); задолженность по уплате процентов – 1652 рубля 32 копейки); неустойки за несвоевременную оплату кредита – 83233 рубля 19 копеек. Указанную сумму и судебные расходы истец просит взыскать в свою пользу с ответчика. 

В судебное заседание представитель истца не явился, в деле имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 8).

Суд, с учетом мнения ответчика, не возражавшего рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования истца признал частично на сумму 24000 рублей основного долга и процентов на сумму 1652 рубля 32 копейки, а также в части обращения взыскания на залоговое транспортное средство ВАЗ 21093. Не согласен с размером неустойки, так как она завышена истцом, намного превышает размер долга и процентов, которые просит взыскать истец. По состоянию здоровья платить он такой долг не может. Пояснил, что 19.08.2013 г. он с ООО КБ «АйМаниБанк» заключил кредитный договор на сумму 150943 рубля под 22 % годовых на покупку автомобиля ВАЗ 21093. Данный автомобиль в залоге у банка. Срок возврата кредита 19.08.2016 г. До начала 2016 г. он платил по графику. Затем он заболел, лишился работы и перестал платить. Последний платеж он произвел 14.03.2016 г. на сумму 2550 рублей. Более платежи он не вносил и не вносит. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно требованиям ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено, 19.08.2013 г. между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 150943 рубля 00 копеек на срок до 19.08.2016 г. включительно с взиманием за пользование кредитом 22,00 % годовых под залог транспортного средства - ВАЗ 21093, 2003 года выпуска, цвет св.серебристый металл, двигатель № №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, что подтверждается Заявлением-анкетой о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, подписанной представителем ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком ФИО1 (л.д.19-20). 

Согласно условиям кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, выплачивая ежемесячно часть основного долга и проценты за пользование кредитом в общей сумме и в сроки, предусмотренные Графиком платежей (л.д.20), являющимся приложением №2 к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства (л.д. 29-39), что отражено в тексте Заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства (л.д.19), и тексте Условий предоставления кредита под залог транспортного средства (л.д.29-39).

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредита, графиком платежей, что подтвердил путем проставления собственноручных подписей на кредитных документах. 

В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком условий кредитного договора, между Банком и ответчиком заключен договор о передаче в залог приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства – ВАЗ 21093, 2003 года выпуска, цвет св.серебристый металл, двигатель № №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, что подтверждается Заявлением-анкетой о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, подписанной ответчиком. Залоговая стоимость автомобиля согласована сторонами и определена в п.4 Заявления-анкеты (л.д.19) и составляет 112500 рублей.

ООО КБ «АйМаниБанк» исполнило свои обязательства по договору в полном объеме – денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается заявлением ответчика о перечислении денежных средств за автомобиль (л.д.21), выпиской по счету (л.д.13-17).

В соответствии с п. 10.6 кредитного договора 26.12.2015 г. банк, в целях снижения финансовой нагрузки с Заемщика, действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора, а именно: увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от 26.12.2015 г., направленных ответчику (л.д. 59-64, 158-159). 

Однако ответчик, в нарушение условий кредитного договора с учетом внесенных в него изменений, платежи в погашение основного долга и процентов производил Банку частично, после чего платежи прекратил, что подтверждается выпиской по счету (л.д.13-17), расчетом задолженности (л.д.10-12), расчетом задолженности (л.д. 156-157), а также пояснениями самого ответчика в судебном заседании.

Согласно п.1.3 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику пени в размере 0,5 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Право истца требовать уплату неустойки предусмотрено и положениями ч. 1 ст.330 ГК РФ, предусматривающей, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно расчету задолженности (л.д.10-12) по состоянию на 15.05.2018 г. задолженность по кредитному договору составляет 147098 рублей 99 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 58888 рублей 67 копеек; проценты – 1652 рубля 32 копейки; неустойка за несвоевременную оплату кредита – 83233 рубля 19 копеек; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 3324 рубля 81 копейка. Судом данный расчет проверен, с данным расчетом суд согласен.

В связи с наличием задолженности Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено, сумма задолженности по кредитному договору ответчиком не оплачена до настоящего времени. При этом суд учитывает, что ответчик частично согласен с суммой долга.

Оценивая пояснения ответчика о том, что он должен истцу 24000 рублей и не более, о чем свидетельствуют приобщенные ответчиком к делу платежные документы, так как до своей болезни он все платил, суд считает их не состоятельными, поскольку доказательств данным утверждениям суду ответчиком не предоставлено. Ответчик не представил суду своей расчет долга в подтверждение своих утверждений.

При этом суд принимает во внимание письменные пояснения представителя истца о том, что в связи с изменением условий кредита его сумма составила 64686 рублей 67 копеек. Данная сумма образовалась в результате сложения частей сумм текущей и просроченной задолженностей. Заемщику была прощена часть долга в размере 14821 рубль 56 копеек. Все приложенные ответчиком квитанции были учтены Банком, отображены в выписке и в расчетах (л.д. 153). 

Наличие долга в размере, который просит взыскать истец с ответчика, нашло свое подтверждение при рассмотрении дела.

Каких-либо допустимых и относимых доказательств надлежащего исполнения условий договора по возврату долга и уплате процентов ответчиком не представлено. 

На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании всей суммы задолженности по основному долгу в размере 58888 рублей 67 копеек и процентов по кредитному договору в размере 1652 рубля 32 копейки, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд руководствуется следующим:

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение судом статьи 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Основанием для применения указанных положений может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований ст. 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, сумму невыплаченного займа, длительность допущенного ответчиком нарушения сроков исполнения требований истца, последствия нарушения обязательств, а также доводы ответчика, считает, что имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки до суммы основного долга, то есть до 58888 рублей 67 копеек и до размера задолженности по уплате процентов – 1652 рублей 32 копеек, поскольку заявленная сумма неустойки явно несоразмерна заявленной к взысканию с ответчика суммы основного долга и процентов и последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с требованиями ст. 348 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного залогом обязательства Залогодержатель (по данному делу – ООО КБ «АйМаниБанк», в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов), вправе обратить взыскание на заложенное имущество. 

Часть 1 ст.349 ГК РФ предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество Кредитным договором, содержащим условия о залоге, не предусмотрен.

Согласно ч.1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 85 указанного Закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве».

Таким образом, с учетом изложенного, в целях соблюдения прав истца, суд считает возможным удовлетворить исковое требование истца об обращении взыскания на предмет залога – ВАЗ 21093, 2003 года выпуска, цвет св.серебристый металл, двигатель № №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №.

Ответчиком не представлено суду доказательств того, что имеют место обстоятельства, которые могут быть приняты судом в качестве доказательств отсутствия права истца на требования об обращении взыскания на предмет залога. 

Таким образом, оценивая доказательства, представленные сторонами в их совокупности, суд считает исковые требования Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1 об обращении взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При этом суд принимает во внимание, что подлежащий снижению на основании ст. 333 ГК РФ размер неустойки не означает, что заявленная ко взысканию сумма неустойки является необоснованной, и не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов.

Согласно платёжному поручению № 13341 от 19.06.2018 г. (л.д.9) следует, что истец при подаче искового заявления в суд оплатил государственную пошлину в размере 10142 рубля 00 копеек, которая подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст. 98, 167, 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, уроженца 

<

адрес>, зарегистрированного и проживающего по адресу: 

<

адрес>, в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк», юридический и фактический адрес: 

<

...>, ул. Выборгская, 16, корп. 2, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, по кредитному договору 

<

***> 36/2013/02-52/40588 от 19.08.2013 г. по состоянию на 15.05.2018 г. задолженность по основному долгу – 58888 (пятьдесят восемь тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей 67 копеек, задолженность по уплате процентов – 1652 (одна тысяча шестьсот пятьдесят два) рубля 32 копейки, неустойки за несвоевременную оплату кредита - 58888 (пятьдесят восемь тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей 67 копеек, неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 1652 (одна тысяча шестьсот пятьдесят два) рубля 32 копейки.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, уроженца 

<

адрес>, зарегистрированного и проживающего по адресу: 

<

адрес>, в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк», юридический и фактический адрес: 

<

...>, ул. Выборгская, 16, корп. 2, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10142 (десять тысяч сто сорок два) рубля 00 копеек. 

Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ФИО1 - автомобиль ВАЗ 21093, 2003 года выпуска, цвет св.серебристый металл, двигатель № №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №. 

Стоимость автомобиля определить в соответствии со ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве. Установить способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов.

В остальной части исковые требования Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Миллеровский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда.

Судья: П.В. Цапок