Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-4249/2019 Альметьевского городского суда РТ

УИД 16RS0036-01-2019-006195-12

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 декабря 2019г. г.Альметьевск РТ дело № 2-4249/2019

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Хабибуллиной Р.А., 

при секретаре Фархутдиновой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей, указывая, что 30.04.2019г. он заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор №1748826-Ф, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 705577,23 руб.В тот же день он написал заявление на страхование, на основании которого банк заключил с ответчиком договор страхования жизни и здоровья, страховая премия по которому составила 148171,22 руб. 

13.05.2019г. он(истец) направил ответчику заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, письмом от 30.08.2019г. ответчик в удовлетворении заявления отказал, отказ находит неправомерным.

Просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 148171,22 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб. и штраф.

В судебном заседании ФИО1 иск поддержал.

Представители ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и третьего лица ООО «Русфинанс Банк» на рассмотрение дела не явились, отзыв на иск не представили.

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п/п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что 30 апреля 2019г. ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключили кредитный договор №1748826-Ф, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 705577,23 руб. под 10,80 % годовых на срок до 30.04.2024г.

В тот же день ФИО1 обратился в ООО "Русфинансбанк" с заявлением о согласии в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" "Правила личного страхования (страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита". Страховая сумма на момент заключения кредитного договора составила 705577,23 руб., страховая премия – 148171,22 руб.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что из суммы предоставленного кредита банком удержана компенсация страховой премии по договору страхования жизни и здоровья к кредитному договору №1748826-Ф от 04.30.2019г. (л.д.14)

13.05.2019г. ФИО1 по почте в адрес ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" направил заявление об отказе от страхования и возврате страховой премии(л.д. 11), на которое представлен ответ следующего содержания.

Страховая компания подтверждает, что ФИО1 застрахован (как указано в ответе - "приобрел статус застрахованного лица") по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N СЖА - 02 от 25.07.2011г., заключенного между ООО "Сожекап Страхование Жизни" (в настоящее время "Сосьете Женераль Страхование жизни") и ООО "Русфинанс банк" на основании соответствующего добровольного заявления истца. Возврат части страховой премии возможен только в случае полного досрочного погашения кредита, в иных случаях при расторжении договора страхования возврат страховой премии не производится.

Таким образом, материалами дела подтверждается страхование жизни и здоровья истца, оплаты им в банк в качестве компенсации расходов банка по оплате страховой премии денежных средств в размере 148171,22 руб., перечисление денежных средств в указанном размере банком на счет страховой компании.

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. п. 1 и 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В пункте 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У указано, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, поскольку ФИО1 обратился к ответчику с заявлением об отказе от страхования 13.05.2019г., то есть в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии вданном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, истцу подлежала возврату уплаченная им сумма страховой премии за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования.

Между тем, требования ФИО1 о возврате ему уплаченной суммы страховой премии до настоящего времени не удовлетворены.

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №ЕА417856606RU, сформированному официальным сайтом Почты России, заявление ФИО1 получено ответчиком 16.05.2019г.

Размер подлежащей взысканию в пользу истца страховой премии составляет 146791,75 руб., из расчета: 148171,22руб. (сумма страховой премии) – 1379,47 руб. (часть страховой премии, пропорциональная времени действия договора страхования с 29.08.2019г. по 16.09.2019г.: (= 148171,22руб.: 1826 дн. х 17 дн.).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Ввиду того, что по договору страхования был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (ФИО1) страхователем (банком) и страховщиком (ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (ФИО1) от имени поверенного (банка).

При таких обстоятельствах Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У применимо к данным правоотношениям.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд причиненный истцу моральный вред находит подлежащим компенсации в размере 3 000 руб.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Размер штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя составляет 74 895,67 руб. (= (= 146791,75руб. + 3000 руб.) х 50%)

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ. 

Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет 4435,83 руб.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 ФИО5 уплаченную страховую премию в размере 146791 (ста сорока шести тысяч семисот девяноста одного) руб. 75 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 (трех тысяч) руб., штраф в размере 74895 (семидесяти пяти тысяч пятисот восьмидесяти шести) руб. 87 коп. 

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» госпошлину в доход бюджета Альметьевского муниципального района РТ в размере 4435 (четырех тысяч четырехсот шестидесяти трех) руб. 83 коп.

Ответчик вправе подать в Альметьевский городской суд РТ заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Хабибуллина Р.А.

Копия верна.

Судья Альметьевского горсуда РТ: Р.А. Хабибуллина

Решение вступило в законную силу « »_____________________2020г.

Судья: