Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... июня 2017 года ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Львова Р.А., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу СК «ФИО8» об исполнении обязательств по договору страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, по встречному исковому заявлению публичному акционерному обществу СК «ФИО9» к ФИО1 о взыскании разницы страховой премии,

установил:

ФИО1 Э.А. обратился в суд к ПАО СК «ФИО10» с иском, в обоснование которого указал, что ... между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования автомобиля марки Kia Rio, государственный регистрационный знак ... 116 RUS, сроком действия до ..., страховая сумма ... рублей. Обязательства по уплате страховой премии в размере ... рублей истцом исполнены в полном объеме. ... произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого повреждено вышеуказанное транспортное средство, в момент дорожно-транспортного происшествия транспортным средством управлял истец. Истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. ... ответчик направил истцу письменный отказ в признании страхового случая таковым, поскольку сам страхователь не указан в полисе в качестве лица допущенного к управлению транспортным средством. Истец повторно обращался к ответчику в претензионном порядке о направлении транспортного средства на ремонт, ответчик письмом от ... в удовлетворении претензии отказал по причине отсутствия правовых оснований для изменения своего первоначального решения. 

Истец просит обязать ответчика выдать направление на ремонт на станцию технического обслуживания автомобиля в части ремонта повреждения автомобиля марки Kia Rio, государственный регистрационный знак ... 116 RUS, оплатить указанный ремонт, взыскать с ответчика утрату товарной стоимости в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере ... рублей, расходы за проведение оценки в размере ... рублей. 

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... принято встречное исковое заявление о взыскании разницы страховой премии, мотивировав требования тем, что в выдаче направления на станцию технического обслуживания автомобилей было отказано, в связи с тем ФИО1 Э.А. не указан в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.

Согласно пункту 3.2.1 приложения к Правилам добровольного страхования транспортных средств ... страхование производиться по следующим рискам: «ущерб» - возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов Страхователя/Выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения ремонта застрахованного ТС/ДО, не являющегося транспортным средством повышенного риска или коммерческим транспортным средством (если иного не предусмотрено договором), или приобретения имущества аналогичному утраченному, в случае, когда оно произошло в пределах территории страхования в результате наступления следующих событий (одного, нескольких или всех), наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов: дорожное происшествие (ДП) – внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов, или оформленное без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с требованиями законодательства по ОСАГО, как дорожно-транспортное происшествие, на застрахованное транспортное средство в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указных в договоре страхования лиц, имеющих действующее право на управление транспортным средством соответствующей категории, и не находящегося в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до дорожно-транспортного происшествия или до прохождения медицинского освидетельствования.

Согласно расчету ПАО СК «ФИО11» в случае, если бы истец был внесен в список допущенных к управлению, то страховая премия составила бы ... рублей.

По мнению страховщика, ФИО1 Э.А. путём обращения в суд намерен изменить условия договора страхования в одностороннем порядке.

Просит взыскать с ФИО1 Э.А. разницу страховой премии в размере ... рублей. 

Представитель истца ФИО1 Э.А. по первоначальному иску, ФИО7 просила первоначальные исковые требования удовлетворить по указанным выше основаниям, встречный иск оставить без удовлетворения.

Представитель ПАО СК «Росгосстрах» в суд не явился, представил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении первоначальных исковых требований, а в случае их удовлетворения, также просил удовлетворить встречное исковое заявление, уменьшить размер неустойки и штрафа, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер неустойки и штрафа несоразмерен нарушенному обязательству, уменьшить сумму компенсации морального вреда и расходов по оплате услуг представителя, дело рассмотреть в отсутствии представителя.

Выслушав представителя истца по первоначальному иску, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании пункта 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Судом установлено, что ФИО1 Э.А. на праве собственности принадлежит автомобиль марки Kia Rio, государственный регистрационный знак ... 116 RUS (л.д.36).

... между ФИО1 Э.А. и ПАО «СК Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования транспортных средств со страховой суммой страховая сумма ... рублей по рискам «ущерб, хищение», полис КАСКО серии ... ..., срок действия ... по ..., размер страховой премии – ... рублей, в качестве лица допущенного к управлению транспортным средством указан ФИО2, вариант выплаты страхового возмещения: ремонт на СТОА по направлению страховщика (л.д.14).

... произошло дорожно-транспортным происшествие, в результате которого повреждено транспортное средство, в момент дорожно-транспортного происшествия автомобилем управлял истец. Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

В соответствии с актом осмотра от ..., проведенного АО «Техноэкспорт» установлены повреждения транспортного средства истца (л.д. 40-41).

Истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, ... ответчик направил истцу письменный отказ в признании страхового случая таковым, поскольку сам страхователь не указан в полисе в качестве лица допущенного к управлению транспортным средством (л.д.16).

... истец обратился к ответчику в претензионном порядке о направлении транспортного средства на ремонт (л.д.18,19).

Ответчик письмом от ... в удовлетворении претензии отказал по причине отсутствия правовых оснований для изменения своего первоначального решения (л.д.17).

Для оценки суммы утраты товарной стоимости ФИО1 Э.А. обратился к оценщику, стоимость услуг которого составила ... рублей, (л.д.42,43). 

Согласно отчета ООО «Столица» ...-А/2017, возмещение утраты товарной стоимости составляет ... рублей (л.д. 31).

Таким образом, факт наступления страхового случая, при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, влечет за собой обязанность страховщика выплатить сумму страхового возмещения.

Поскольку страховой случай наступил в период действия договора добровольного страхования транспортного средства, а заключение ООО «Столица» является полным и обоснованным, выполнены компетентным экспертом, не находятся в противоречии с иными объективными доказательствами по делу, то снований для отказа в страховой выплате в указанном размере у ответчика не имелось. В противном случае, отказ в возмещении реальных убытков при факте страхового события повлечет неосновательное обогащение страховщика.

Требования истца в полном объеме до разрешения спора судом в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, доказательств обратного суду не представлено. Следовательно, в связи с наступившим страховым случаем, требование истца о направлении поврежденного автомобиля на ремонт и взыскании утраты товарной стоимости в размере 2845,80 рублей подлежит удовлетворению.

Довод ответчика о необоснованности требований о взыскании утраты товарной стоимости с указанием на то, что договором страхования не предусмотрена возможность ее возмещения, суд считает несостоятельным, поскольку обоснованность заявленных истцом требований о взыскании УТС подтверждается разъяснениями, содержащимися в абз. 3 п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 « О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым, следует также учитывать, что уменьшение стоимости имущества истца по сравнению с его стоимостью до нарушения ответчиком обязательства или причинения им вреда является реальным ущербом даже в том случае, когда оно может непосредственно проявиться лишь при отчуждении этого имущества в будущем (например, утрата товарной стоимости автомобиля, поврежденного в результате дорожно-транспортного происшествия).

Таким образом, утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца транспортного средства, и в ее возмещении не может быть отказано.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд, установив нарушение прав истца со стороны ответчика, считает правомерным возложить на ответчика обязанность компенсации морального вреда. Сумма компенсации морального вреда в размере 500 рублей, по мнению суда, с учетом обстоятельств дела соответствует принципам разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки за нарушение установленных сроков оказания услуги составляет 3% от цены: оказания услуги за каждый: день просрочки:

Цена оказания услуги в соответствии с пунктом 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 20 - это страховая премия в размере ... рублей.

Заявленный истцом по первоначальному иску период просрочки исполнения требования потребителя по устранению недостатков страховой услуги составляет 106 дней (с ... по ...), а неустойка составляет ... рубля (... рублях3%)х106 дней, которая снижена истцом до ... рублей. Расчет неустойки судом проверен, ответчиком по первоначальному иску не оспорен.

Согласно пункта 6 статьи 13 Закона «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных, законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, штраф составляет ... рублей (...)х50%.

Согласно правовой позиции, содержащейся в абзаце 3 пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф и неустойка явно несоразмерены последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Суд с учетом принципа разумности, необходимости соблюдения баланса интересов сторон и явной несоразмерности размера, заявленных истцом штрафных санкций и неустойки последствиям нарушенного обязательства, приходит к выводу о снижении штрафа до ... рублей, неустойку до ... рублей.

В силу статей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные по делу судебные расходы и расходы на представителя.

Установлено, что судебные расходы ФИО5 составили расходы по оценке в общем размере ... рублей, которые подлежат взысканию с ПАО «ФИО12». А также услуги представителя в размере ... рублей, которые суд считает завышенными, а справедливыми и подлежащими взысканию с учетом продолжительности рассмотрения дела, частичного удовлетворения иска в размере ... рублей. 

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ПАО «ФИО13» в бюджет муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район Республики Татарстан» следует взыскать государственную пошлину в размере ... рублей.

Относительно заявленных требований по встречному исковому заявлению ПАО «ФИО14» о взыскании с ФИО1 Э.А. о взыскании разницы страховой премии, суд считает их подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно пункту 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение в том числе об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы. Статьей 943 этого же Кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Как предусмотрено статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. 

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в приведенной выше части настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон. 

Пунктом 2.4 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники №171 предусмотрено, что лицо, допущенное к управлению – собственник транспортного средства, лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче ему транспортного средства и др.), указанные в договоре страхования как лица, допущенные к управлению. Исходя из пункта 2.10 этих же Правил договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страховщик обязуется за оплаченную в порядке, на условиях и в размере, оговоренных в договоре страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В пункте 5.1 данных Правил установлено, что конкретный страховой тариф устанавливается в договоре страхования в зависимости от обстоятельств, имеющих существенное значение для суждения о степени страхового риска: срока действия договора страхования; характеристик транспортного средства, возраст, степень износа; условий хранения и режима эксплуатации транспортного средства, территории страхования, региона эксплуатации транспортного средства, способа и порядка возмещения ущерба, порядка оплаты страховой премии; правового статуса страхователя, результатов страхования по предыдущим договорам страхования; наличия франшизы и её тира и размера, порядка установления страховой суммы, в том числе стажа, возраста и количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. При этом, как усматривается из подпункта «г» пункта 7.2 Правил на страхователя возлагается обязанность в письменном виде извещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые могут повлечь за собой изменение степени риска, в течение одного рабочего дня с даты, когда страхователю стало известно о возникновении таких обстоятельств. Таким обстоятельствами признаются, в том числе сведения о передаче права на управление транспортного средства лицу, не указанному в договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению (выдача доверенности на управление транспортным средством) (за исключением случаев, когда договором страхования предусмотрено условие «без ограничений» в графе «лица, допущенные к управлению»). 

В соответствии со статьей 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. Согласно пункту 2 статьи 11 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» от ... ... страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни. Таким образом, при ограниченном использовании транспортного средства только определёнными договором водителями количество таких водителей, их водительский стаж, возраст, предшествующие страховые выплаты в отношении каждого из этих водителей имеют существенное значение для определения степени страхового риска и, соответственно, размер страховой премии, а следовательно, указание этих водителей в договоре страхования, страховом полисе обязательно вне зависимости от того, является ли тот или иной водитель собственником транспортного средства либо управляет им на ином основании, а также от того, заключался ли договор страхования этим лицом либо другим лицом.

Из материалов дела следует, что с условиями страхования ФИО1 Э.А. был ознакомлен, выразил волеизъявление при заключении договора добровольного страхования транспортных средств на ограниченное использование автомобиля, а именно управление им только водителем ФИО2 (л.д. 14). Себя в качестве водителя ФИО1 Э.А. не указал, как пояснила представитель истца по первоначальному иску, в связи с отсутствием достаточного стажа вождения. 

На основании этого страховщиком был рассчитан страховой тариф и выдан полис добровольного страхования транспортных средств, в котором в качестве лиц, допущенных к управлению автомобилем, указан лишь ФИО2, однако сам ФИО1 Э.А. в этом списке не значится.

Предусмотренного Правилами страхования сообщения о дополнении списка лиц, допущенных к управлению транспортным средством, о включении в их число ФИО1 Э.А., а также об уплате обусловленной этим обстоятельством дополнительной страховой премии впоследствии страховщику не поступало. 

Как усматривается из представленного страховщиком расчёта, в случае, если бы ФИО1 Э.А. был внесён в список лиц, допущенных к управлению, страховая премия составила бы ... рублей (л.д. 74).

При таких обстоятельствах суд, исходя из буквального толкования условий, изложенных в страховом полисе, Правилах страхования, приходит к выводу о взыскании страховой премии с ФИО1 Э.А. в пользу ПАО «ФИО15» в размере ... рублей.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО3 к ПАО «ФИО16» об исполнении обязательств по договору страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.

Обязать ПАО «ФИО17» выдать направление на ремонт автомобиля Киа Рио государственный регистрационный знак .../116 на СТО, взыскать с ПАО «ФИО18» в пользу ФИО3 утрату товарной стоимости в размере ... рублей, расходы по оценке ущерба ... рублей, неустойку в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей. 

Взыскать с ПАО «ФИО19» в бюджет муниципального образования «ФИО20 район Республики Татарстан» государственную пошлину в сумме ... рублей.

Встречные исковые требования ПАО «ФИО21» к ФИО3 о взыскании доплаты страховой премии удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «ФИО23» страховую премию ... рублей.

На решение в течение одного месяца может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Нижнекамского

городского суда РТ Р.А. Львов