Дело № 2-956/2024 

УИН 42RS0001-01-2024-001168-82 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Степанцовой Е.В.,

при секретаре Бунаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области 20 августа 2024 года

гражданское дело по иску АО «ТБАНК» к Зей А,М, о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца обратился в суд с иском к наследственному имуществу И, Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников. Свои требования мотивирует тем, что 29.10.2020 между банком и И,Г,И, был заключен договор кредитной карты №0523448397 на сумму 110 000 рублей (или с лимитом задолженности – договор кредитной карты).

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. 

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п.2.2. общий условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком и в рамках договора услугах. 

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед банком составляет 105 420,92 рублей, из которых сумма основного долга – 105 420,92 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов – 0,00 рублей – просроченные проценты, сумма штрафов и комиссии – 0,00 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

Банку стало известно о смерти заемщика, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. 

По имеющейся у банка информации, после смерти И, Г.И. открыто наследственное дело № к наследственному имуществу И, Г.И., умершего 

<

дата>, зарегистрированное в ЕИС Кемеровская областная нотариальная палата. 

Просит суд взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества И, Г.И. просроченную задолженность, состоящую из суммы общего долга 105 420,92 рублей, за счет входящего в состав наследства имущества, из которых: 105 420,92 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов – 0,00 рублей – просроченные проценты, сумма штрафов и комиссии – 0,00 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3308,42 рублей.

Определением суда от 31.05.2024 к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник умершего - Зей А,М. (л.д.70-71). 

Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему: 

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского Кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 18.10.2020 И,Г,И, обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о заключении с ним договора и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, тарифах, условиях комплексного банковского обслуживания (л.д.8).

В заявлении-анкете ответчик указал, что ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Условиями комплексного банковского обслуживания, Условиями страхования, Тарифным планом, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

В заявлении заемщик также выразил согласие на обработку его персональных данных, в том числе страховым компаниям, включая АО «Тинькофф Страхование». Отметки об отказе от страхования не имеется

Ответчик получил кредитную карту, активировал ее, совершая операции по снятию наличных денежных средств, что свидетельствует об одобрении им условий договора, указанное подтверждается выпиской по счету кредитного договора (л.д.7).

В нарушение принятых на себя обязательств заемщик платежи по возврату кредита осуществлял ненадлежащим образом. Задолженность заемщика перед истцом по договору составила 105 420,92 рублей, из которых сумма основного долга – 105 420,92 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов – 0,00 рублей – просроченные проценты, сумма штрафов и комиссии – 0,00 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, что следует из расчета и справки о размере задолженности (л.д.6,22). 

Как видно из представленного заключительного счета, составленного по состоянию на 

<

дата> банк в связи с неисполнением условий договора уведомил заёмщика об истребовании всей суммы задолженности в размере 105 420,92 рублей, а также о расторжении данного договора. Сумма, указанная в заключительном счете подлежит оплате заемщиком в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д.23).

Представленный истцом расчет не оспорен, судом проверен и принят. Доказательств исполнения обязательств, равно как и доказательств существования задолженности в ином размере, суду не представлено.

<

дата> заемщик И, Г.И. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.53).

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты (л.д.49) после смерти И, Г.И. заведено наследственное дело №, из которого следует, что наследником принявшим наследство в установленном законом порядке является ФИО1 (мать) (л.д.51-65).

В соответствии с п. 1 ст.1110 Гражданского Кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст.1111 Гражданского Кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ст.1112 Гражданского Кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1141 Гражданского Кодекса РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.1152, п.1,2 ст.1153 Гражданского Кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского Кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. (п.61).

В силу п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лиц, выгоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 с.934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст.961 Гражданского Кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что при заключении кредитного договора И, Г.И. был присоединена к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из представленных истом расчета (л.д.6) и выписки по счету (л.д.7) суд усматривает, что заемщиком производилась плата за программу страховой защиты. 

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что истец, предпринимал какие-либо действия по получению страховой выплаты, суд, полагает, что истец устранился от попыток получения страховой выплаты. Банк, по договору страхования, обладающим информацией о наступлении страхового случая с И, Г.И., имел возможность получить страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, но не принял надлежащих мер по взысканию страхового возмещения, в связи с чем, неблагоприятные последствия не совершения предусмотренных договором страхования действий, не могут быть возложены на наследников заемщика, а потому надлежащих доказательств того, что права истца нарушены, не имеется.

Таким образом, исковые требования АО «ТБАНК» удовлетворению не подлежат, поскольку банк не предпринял всех возможных мер к погашению задолженности за счет страховой выплаты. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «ТБАНК» к Зей А,М, о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников - отказать полностью. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено: 27.08.2024