Дело № 2-9/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2020 года п.Бежаницы Псковской области

Бежаницкий районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Понедельченко Е.А.,

при секретаре Малафеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявления указано, что 09 ноября 2015 года ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключили кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 70000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами Банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ней задолженности по погашению кредита. 

27 декабря 2017 года АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) №..., в соответствии с которым право требования по кредитному договору №... от 09 ноября 2015 года было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 116288 рублей 89 копеек, состоящую из: основного долга - 67048 рублей 31 копейки, процентов - 49240 рублей 58 копеек. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена условиями договора без каких-либо ограничений, заемщик была согласна на такое условие, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. С момента переуступки права требования оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником также не производилась и на 15 ноября 2019 года составляет 116288 рублей 89 копеек. До подачи искового заявления истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье, однако, вынесенный судебный приказ был отменен с разъяснением о предъявлении требования в порядке искового производства. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчицы в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 116288 рублей 89 копеек, расходы на уплату государственной пошлины в размере 3526 рублей 00 копеек.

В судебное заседание представитель истца - ООО «Агентство Финансового Контроля», извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, предоставил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства, отделением связи судебные извещения возвращены в связи с отсутствием адресата по указанному адресу.

Назначенный определением Бежаницкого районного суда от 27 декабря 2019 года в порядке ст.50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика, место жительства которого неизвестно и представитель у которого отсутствует, адвокат Бежаницкого филиала Псковской областной коллегии адвокатов ФИО3 в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела по существу, предоставил письменные возражения, согласно которым с заявленными исковыми требованиями не согласен, просит в их удовлетворении отказать, поскольку ФИО1 надлежащим образом выполняла обязательства по кредитному договору; не извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, копию искового заявления не получила, что может свидетельствовать о болезни ФИО1, поэтому невозможно установить ее согласие с заявленными исковыми требованиями.

Представитель третьего лица - АО «ОТП Банк», извещенного надлежащим образом о месте и времени его проведения, в судебное заседание не явился, возражений по существу спора не представил.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон и их представителей.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Исходя из гражданско-правового смысла указанной нормы, право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать вступать или не вступать в договорные отношения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу положений п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 06 ноября 2015 года ФИО1 обратилась в АО «ОТП Банк» с письменным заявлением на получение нецелевого кредита на условиях, указанных в этом заявлении, из которого следует, что ФИО1 своей подписью подтвердила ознакомление с действующими Тарифами АО «ОТП Банк», которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Кроме того, из указанного заявления следует, что ФИО1 при его подписании 06 ноября 2015 года дала согласие на заключение договора банковского счета, требуемого для заключения и исполнения кредитного договора. При этом 06 ноября 2015 года ФИО1 была предварительно ознакомлена с Общими условиями договоров АО «ОТП Банк», что подтверждается ее собственноручной подписью. 

Получив данное предложение, 09 ноября 2015 года АО «ОТП Банк» совершил акцепт оферты, а именно заключил с ответчицей кредитный договор №..., который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие условия договоров АО «ОТП Банк» и Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в которых содержатся существенные условия договора потребительского кредита. В рамках данного договора АО «ОТП Банк» открыл на имя ФИО1 текущий счет №... и предоставил заемщику кредит в размере 70000 рублей на срок 18 месяцев, с полной стоимостью кредита 35,705% годовых, исполнив свои обязательства по договору путем зачисления денежных средств на указанный текущий счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета №..., открытого на имя ФИО1 в рамках договора потребительского кредита №..., за период с 09 ноября 2015 года по 27 октября 2016 года, имеющейся в материалах гражданского дела №2-181/2016 по иску ФИО1 к АО «ОТП Банк» о признании договора банковского счета расторгнутым, обязании закрыть банковский счет, взыскании штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда, истребованного судом из архива Бежаницкого районного суда Псковской области.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) №... от 09 ноября 2015 года исполнение заемщиком денежных обязательств по договору осуществляется в безналичном порядке посредством внесения/перевода денежных средств на текущий счет заемщика в Банке и последующего их списания Банком в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно Графику погашения по кредитному договору №... кредит и проценты по нему должны погашаться ежемесячными аннуитетными платежами не позднее 10-го числа каждого месяца, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.

В соответствии с п.4.3 Общих условий договоров АО «ОТП Банк» за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере, указанном в Индивидуальных условиях. Проценты за пользование кредитом (в том числе на просроченную задолженность по кредиту) начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по одну из следующих дат (в зависимости от того, какая из них наступит ранее): дату фактического возврата кредита (включительно); дату, указанную в требовании о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в качестве даты досрочного исполнения обязательств (включительно); дату, в которую истекает 365-й день (включительно) с даты начала периода непрерывной просрочки (только для процентов, начисляемых на просроченную задолженность по кредиту). Заемщик обязан погашать проценты на просроченную задолженность по кредиту, начисленные за соответствующий процентный период, в дату очередного ежемесячного платежа. 

Согласно п.п.4.7, 4.9 указанных Общих условий заемщик погашает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путем перечисления ежемесячных платежей на следующих условиях: размер ежемесячного платежа указан в Индивидуальных условиях и Графике платежей; денежные средства в размере ежемесячного платежа вносятся заемщиком на текущий счет в порядке и сроки, указанные в Индивидуальных условиях и настоящих Условиях. В целях исполнения обязательств заемщика перед Банком заемщик дает Банку согласие ежемесячно в дату, определенную в соответствии с п.6 Индивидуальных условий и п.4.11 настоящих Условий (начиная с календарного месяца, следующего за календарным месяцем выдачи кредита), списывать денежные средства в размере ежемесячного платежа с текущего счета в погашение кредита, для оплаты процентов за пользование кредитом, а также (при наличии) в размере начисленной неустойки, предусмотренной кредитным договором, иные платежи по договорам, для чего заемщик предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с текущего счета в размере соответствующих обязательств заемщика перед Банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств. 

Из указанных выше Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и Общих условий договоров АО «ОТП Банк» усматривается, что ФИО1 полностью соглашается с данными Индивидуальными и Общими условиями, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, понимает содержание документов и обязуется соблюдать их положения, что подтверждается ее собственноручной подписью. В том числе заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, в частности ч.2 ст.811 ГК РФ, согласно которым в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт правомерного заключения 09 ноября 2015 года между АО «ОТП Банк» и ответчицей договора потребительского кредита №..., его надлежащего исполнения со стороны Банка, ознакомления и полного согласия ФИО1, выразившегося в виде подписания ею Заявления (оферты) на получение потребительского кредита, с условиями данного кредита, содержащимися в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), Общих условиях договоров АО «ОТП Банк», с информацией о полной стоимости кредита и условиях его возврата, установлен вступившим в законную силу решением Бежаницкого районного суда Псковской области от 21 ноября 2016 года по гражданскому делу №2-181/2016 по иску ФИО1 к АО «ОТП Банк» о признании договора банковского счета расторгнутым, обязании закрыть банковский счет, взыскании штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано. Из имеющейся в материалах дела копии данного судебного акта также усматривается, что на момент рассмотрения дела в суде ФИО1 обязательства по кредитному договору не были погашены, дата последней операции по счету - 11 января 2016 года. Указанное решение и установленные им обстоятельства в силу п.2 ст.61 ГПК РФ имеют преюдициальное значение для настоящего дела и не подлежат доказыванию. 

Из выписки по счету №..., открытому в рамках договора потребительского кредита №..., за период с 09 ноября 2015 года по 27 октября 2016 года, а также из предоставленной истцом Информации по договору №..., актуальной по состоянию на 10 мая 2018 года, усматривается, что ФИО1 погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ней задолженности по погашению кредита. В настоящее время обязательства по кредитному договору ФИО1 не погашены, размер задолженности ответчицы, согласно предоставленному истцом расчету, по состоянию на 27 декабря 2017 года (на момент переуступки права требования) составляет 116288 рублей 89 копеек, из которых: сумма задолженности по основному долгу в размере 67048 рублей 31 копейка, сумма процентов за пользование кредитом в размере 49240 рублей 58 копеек; за период с 27 декабря 2017 года по 15 ноября 2019 года оплат в счет погашения задолженности не производилось.

Данный расчет ответчицей не оспорен, сведений, позволяющих сомневаться в правильности расчета, ФИО1 не представлено. 

27 декабря 2017 года АО «ОТП Банк» уступил права (требования) по данному кредитному договору ООО «Агентство Финансового Контроля» в размере 116288 рублей 89 копеек, что подтверждается договором об уступке прав (требований) №... и актуальным реестром заемщиков от 27 декабря 2017 года (Приложение №2 к договору об уступке прав (требований) №...).

В соответствии с положениями статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно положениям статьи 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, по общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно позиции, изложенной в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу положения пункта 51 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении. 

В соответствии с абз.1 ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пункт 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора №... от 09 ноября 2015 года и содержащих подпись ФИО1 об ознакомлении, предусматривает право банка уступить полностью или частично права (требования) по кредитному договору третьим лицам. В соответствии с п.2.2 Общих условий договоров АО «ОТП Банк» согласие заемщика с Условиями и Индивидуальными условиями выражается путем подписания заемщиком Индивидуальных условий.

Кроме того, как следует из заявления-анкеты на получение нецелевого кредита от 06 ноября 2015 года, ФИО1 согласилась с правом Банка на обработку ее персональных данных, в том числе на их передачу иным организациям (включая потенциального нового кредитора, а также организации, осуществляющие деятельность по взысканию/сбору задолженности на основании договоров/соглашений, заключенных с банком (далее - Коллекторские агентства). 

Кредитный договор не оспорен ответчицей, приведенное условие договора является действующим. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что стороны кредитного обязательства согласовали в договоре условие о возможности передачи третьим лицам информации о договоре, а также персональных данных в случае уступки прав требования, согласовали и саму возможность уступки прав требования любому третьему лицу. 

При уступке требования по возврату кредита условия кредитного договора, заключенного с ФИО1, не изменились, ее положение при уступке права требования не ухудшилось, гарантии, предоставленные законодательством о защите прав потребителей, сохранились. 

В соответствии с п.1.1. договора уступки прав (требований) №... от 27 декабря 2017 года цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в Реестрах заемщиков (Приложение №1 к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.3 настоящего договора, согласно которому общая сумма уступаемых требований включает в себя следующие суммы (платежи) по кредитным договорам: остаток ссудной задолженности по кредитам; сумму не оплаченных процентов по кредитам, начисленных цедентом на остаток ссудной задолженности; плату по кредиту, начисленную цедентом; годовую плату за обслуживание счета; сумму штрафов за пропуски платежей по кредитным договорам; сумму комиссий за оформление и передачу документов страховщику; иные предусмотренные графиками платежей к кредитным договорам платы, начисленные цедентом. 

Из материалов дела следует, что 12 января 2018 года ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке прав денежного требования с указанием суммы задолженности ответчицы по состоянию на 27 декабря 2017 года - 116288 рублей 89 копеек, состоящей из: суммы основного долга - 67048 рублей 31 копейка, суммы процентов - 49240 рублей 58 копеек, что подтверждается почтовым идентификатором №..., почтовым реестром о направлении уведомления и досудебной претензии ответчице, однако ФИО1 с 27 декабря 2017 года (с момента переуступки права требования) оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору не производилась и по настоящее время составляет 116288 рублей 89 копеек. 

На основании изложенного, учитывая, что доказательств выполнения принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, а также доказательств погашения задолженности после перехода прав требования по кредитному договору к ООО «Агентство Финансового Контроля» ответчицей не представлено, требований об оспаривании условий кредитного обязательства, договора цессии, не заявлено, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору в размере 116288 рублей 89 копеек и судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, верно исчисленной в соответствии с абз.4 пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, в размере 3526 рублей 00 копеек. 

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору №... от 09 ноября 2015 года в размере 116288 (сто шестнадцать тысяч двести восемьдесят восемь) рублей 89 копеек, из которых: основной долг - 67048 рублей 31 копейка; проценты за пользование кредитом - 49240 рублей 58 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3526 (три тысячи пятьсот двадцать шесть) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Бежаницкий районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме. 

Решение принято судом в окончательной форме 24 января 2020 года.

...

...

Судья Е.А.Понедельченко