Дело № 2-3168/2021

42RS0009-01-2021-005419-49

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе судьи Марковой Н.В. 

при помощнике ФИО1

с участием представителя 

ответчика ФИО2 ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 

22 июля 2021 года

гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец – АО «Кемеровский социально-инновационный банк» в суд с иском к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** между АО «Кемсоцинбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор ###, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 2800000 руб. с уплатой 15% годовых со сроком возврата до **.**.**** (п. 1.1 кредитного договора).

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с п. 2.1 Кредитного договора, денежные средства в общем размере 2800000 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается банковским ордером ### от **.**.****.

Целевое назначение кредита (п. 1.3.1 кредитного договора) — приобретение машино-мест по адресу ...

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном ###

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном ###

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном ###

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###;

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###

Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на **.**.**** задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 3219824,62 руб., из которых: задолженность по возврату суммы основного долга - 2432807,24 руб., задолженность по возврату процентов - 609534,85 руб., задолженность по уплате неустойки - 177482,53 руб.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства от **.**.**** ### с ФИО4.

В соответствии с условиями договора поручительства ФИО4 обязался отвечать перед Банком за исполнение ФИО2 всех обязательств по кредитному договору. Договор поручительства действует до погашения задолженности ФИО2 перед банком в полном объеме.

Исполнение заемщиком принятых на себя обязательств обеспечено залогом приобретаемых машино-мест по адресу ... (п. 1.5 Кредитного договора):

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###;

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###.

В адрес ответчиков была **.**.**** направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, которая получена ФИО2 **.**.****, а ФИО4 **.**.****, что подтверждается сведениями сайта Почты России. Однако по состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования ответчиками не исполнены.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО2, ФИО4, солидарно задолженность перед АО «Кемсоцинбанк» по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 3219824,62 руб., в том числе задолженность по возврату суммы основного долга в размере 2432807,24 руб., задолженность по возврату процентов в размере 609534,85 руб., задолженность по уплате неустойки в размере 177482,53 руб.;

взыскать с ФИО2, ФИО4, солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 30299 руб.;

взыскать с ФИО2, ФИО4 солидарно проценты за пользование кредитом на сумму основного долга 2432807,24 руб. по кредитному договору ### от **.**.****, исходя из ставки 15 % годовых, начиная с **.**.**** по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату долга включительно;

взыскать с ФИО2, ФИО4 солидарно неустойку (пени) по ставке 0,05% процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с **.**.**** и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

обратить взыскание в пользу АО «Кемсоцинбанк» на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2, а именно машино-места по адресу ...

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###;

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###;

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###;

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###;

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###;

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###;

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###, путем реализации на публичных торгах.

Представитель истца - АО «Кемсоцинбанк» в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, в тексте иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие. 

Ответчики ФИО2, ФИО4 в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, что подтверждается телефонограммами от **.**.**** (л.д. 132-133).

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала. В удовлетворении требований об обращении взыскания просила отказать, поскольку залог в установленном порядке не зарегистрирован. 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу, судом не установлены.

Выслушав пояснения представителя ответчика ФИО2 – ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между АО «Кемеровский социально-инновационный банк» и ФИО2 заключен **.**.**** кредитный договор ### (л.д.56-58). 

Как следует из п. 1.1 данного договора, кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере 2800000 руб., сроком по **.**.**** включительно. 

Согласно п. 1.3. кредитного договора от **.**.****, кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения машино-мест по адресу ...

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###;

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###;

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###;

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###;

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###;

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###;

- машино-место, назначение: нежилое, общая площадь 18 кв.м., этаж подвал ###, номера на поэтажном плане ###, путем реализации на публичных торгах. 

Стороны согласны, что машино-места приобретаются и оформляются в собственность ФИО2 по договору купли-продажи стоимостью 3150000 руб. 

Кредит предоставляется ФИО2 в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет открытый на имя ФИО2 в АО «Кемсоцинбанк» ### не позднее 3 рабочих дней с даты выполнения всех условий, а именно: выдача кредита осуществляется до сдачи необходимого пакета документов для регистрации залога недвижимости (ипотеке в силу закона) в Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области (п. 2.1 кредитного договора).

За пользование предоставленным кредитом ФИО2 обязуется уплатить банку проценты из расчета 15% годовых (п. 3.1). График платежей по погашению полной суммы, подлежащей выплате ответчиком, указан в приложении ### к договору (п. 3.5). Размер ежемесячного аннуитетного платежа (кроме последнего) составляет 59210 руб. (п. 3.11). 

Факт перечисления **.**.**** истцом на счет ###, открытый на имя ФИО2, денежных средств в сумме 2800000 руб., подтверждается банковским ордером ### от **.**.**** (л.д.54).

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушал условия кредитного договора в части сроков внесения и размеров сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, по кредиту образовалась просроченная задолженность. Доказательства обратного суду представлены не были.

Определением Арбитражного суда Кемеровской области от **.**.**** по делу А27-15174/2019 АО «Кемеровский социально-инновационный банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство на один год. Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 26-43).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством, залогом.

В соответствии с требованием ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ст. 323 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что в обеспечение исполнения обязательств ответчиком ФИО2, по кредитному договору от **.**.**** ### истцом заключен **.**.**** договор поручительства: ### с ФИО4 (л.д. 47-49).

В соответствии с п.п. 1.1., 1.3. договора поручительства поручитель обязывается перед банком отвечать за исполнение ФИО2, в дальнейшем именуемым заемщиком, всех его обязательств перед банком, возникших из кредитного договора ### от **.**.**** года, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем.

Согласно п. 1.2 поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, в частности, за возврат основного долга, за уплату процентов, за возмещение убытков, за уплату неустойки, штрафа, пени и др.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора от **.**.**** ###, истцом посредством почтовой корреспонденции направлено **.**.**** в адрес ФИО2 и ФИО4 требование о досрочном истребовании задолженности (л.д.44-45).

Однако до настоящего времени ответчиками требование от **.**.**** об оплате суммы долга по кредиту не исполнено.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). 

В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 3.15 кредитного договора, в случае нарушения сроков указанных в п.3.10 договора, кредитор имеет право потребовать с заемщика уплаты неустойки в размере 0,05 (ноль целых пять сотых) процентов от невозвращенной и/или неуплаченной суммы кредита и/или процентов за каждый день просрочки, а заемщик обязан её уплатить. 

Согласно представленному банком в материалы дела расчету (л.д. 55), задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### по состоянию на **.**.**** составляет 3219824,62 руб., из них: задолженность по возврату суммы основного долга - 2432807,24 руб., задолженность по возврату процентов - 609534,85 руб., задолженность по уплате неустойки - 177482,53 руб.

Расчет судом проверен, оснований сомневаться в правильности представленного истцом расчета, суд не усматривает. 

Тем не менее, суд считает возможным применить к требованиям истца положения статьи 333 ГК РФ в части уменьшения размера неустойки, исчисленной за период с **.**.**** по **.**.****, исходя из ставки 18,25% годовых, снизить её размер в два раза с 177482,53 руб. до 88741,67 руб. 

Суд полагает, что в данном случае, начисленная банком сумма неустойки является завышенной и несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению. 

Кроме того, осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

На основании изложенного, с учетом представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, суд считает, что в пользу Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, образовавшуюся по состоянию на **.**.**** включительно, в размере 3131083 руб. 76 коп., в том числе, задолженность по основному долгу - 2432807 руб. 24 коп., задолженность по процентам - 609534 руб. 85 коп., неустойку - 88741 руб. 67 коп.

Подлежат удовлетворению и требования истца в части взыскания с ответчиков, начиная с **.**.**** и по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору от **.**.****, процентов за пользование займом в размере 16,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу (2432807 руб. 24 коп.), поскольку проценты подлежат уплате за весь фактический период пользования кредитными средствами, а также неустойки, исходя из ставки 0,05% годовых за каждый день просрочки, начиная с **.**.**** по день фактического возврата суммы кредита включительно, начисляемую на сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 2432807 руб. 24 коп. и по процентам в размере 609534 руб. 85 коп., с учетом её погашения, поскольку указанные требования не противоречат ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд считает не подлежащими удовлетворению исковые требования Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» к ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество - семь машино-мест, расположенных по адресу ..., поскольку согласно п. 1.4. кредитного договора от **.**.**** на основании статьи 69.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним на данный объект недвижимости считается находящимся в залоге у Банка.

Согласно выпискам из ЕГРН на семь машино-мест, расположенных по адресу ... по состоянию на **.**.****, следует, что сведений о залоге не имеется. 

В силу пункта 2 статьи 11 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

При указанных обстоятельства, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание, что ипотека в пользу истца не зарегистрирована в установлено порядке вследствие чего договор залога является не заключенным, в связи с чем оснований для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется, а потому в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания надлежит отказать.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, пп. 3 п. 1 статьи 333.19, пп. 4 п. 1 статьи 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с учетом существа постановленного судом решения, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 24299 руб. (30299-6000), факт несения которых подтвержден платежным поручением от **.**.**** ### (л.д. 74).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» к ФИО2 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО2, **.**.**** года рождения, уроженца ..., и ФИО4, **.**.**** года рождения, в пользу Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, образовавшуюся по состоянию на **.**.**** включительно, в размере 3131083 руб. 76 коп., в том числе, задолженность по основному долгу - 2432807 руб. 24 коп., задолженность по процентам - 609534 руб. 85 коп., неустойку - 88741 руб. 67 коп., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 24299 руб., всего 3155382 руб. 88 коп. (три миллиона сто пятьдесят пять тысяч триста восемьдесят два рубля 88 копеек);

а также проценты за пользование кредитом, исходя из ставки 15% годовых, начиная с **.**.**** по день фактического исполнения обязательства, на сумму основного долга - 2432807 руб. 24 коп., с учетом его погашения;

неустойку, исходя из ставки 0,05% годовых за каждый день просрочки, начиная с **.**.**** по день фактического возврата суммы кредита включительно, начисляемую на сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 2432807 руб. 24 коп. и по процентам в размере 609534 руб. 85 коп., с учетом её погашения.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» к ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество - семь машино-мест, расположенных по адресу ... - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральны районный суд г. Кемерово.

В мотивированной форме решение изготовлено 29 июля 2021 года.

Судья Н.В. Маркова