Дело № 2-1135/2019 27 мая 2019 года 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ЛЕНИНСКИЙ районный суд Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Бучневой О.И.

при секретаре Андреевой В.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии – 66964 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами – 412,33 руб., компенсации морального вреда – 10000 руб., штрафа, ссылаясь на то, что 07.03.2019г. с ПАО Банк «ФК Открытие» заключил кредитный договор, предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования с оплатой страховой премии 70488 руб., предусматривающим страхование выезжающих за рубеж, размер премии 66964 руб., страхование от несчастных случаев – размер премии 3524 руб., 14.03.2019г. подал заявление об отказе от договора страхования, ответчиком возвращено только 3524 руб. (л.д. 3-7).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7, 25, 27, 28).

Ответчик – представитель ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание явился, исковые требования не признал, представлены возражения (л.д. 32-35, 65).

Третье лицо – представитель ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание явилась, оставила решение на усмотрение суда (л.д. 66).

Третье лицо – представитель ГУ ЦБ РФ в судебное заседание не явился, о месте и времени извещены надлежащим образом (л.д. 24а).

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, выслушав объяснения представителей ответчика, третьего лица, приходит к следующему:

07.03.2019г. между заемщиком ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита на сумму 469922 руб. сроком на 60 месяцев (л.д. 10-15), не содержит положений об обязательном заключении договора страхования. 

07.03.2019г. между страховщиком ПАО СК «Росгосстрах» и страхователем ФИО1 заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № № выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – наследники, страховая сумма по риску «Страхование от несчастных случаев» 469922 руб., по страхованию выезжающих за рубеж (медицинская и экстренная помощь за пределами РФ, амбулаторное лечение, пребывание и лечение в стационаре, экстренная стоматология, транспортировка к врачу или в медицинское учреждение на территории иностранного государства, транспортировка в РФ из иностранного государства при условии отсутствия возможностей для предоставления экстренной медицинской помощи на территории страхования, транспортировка в РФ из иностранного государства при условии отсутствия у застрахованного по медицинским показаниям возможности самостоятельно вернуться к месту проживания по причине страхового случая, организация возвращения тела (останков) или урны с прахом, телефонные звонки страховщику, в сервисную компанию, наблюдение в стационаре за состоянием здоровья, проезд до места жительства после стационарного лечения, проживание до отъезда после стационарного лечения, организация передачи и оплаты экстренных сообщений при стационарном лечении, проезд до места жительства по причине наличия медицинских противопоказаний к перелету, визит третьего лица, возвращение несовершеннолетних детей, предоставление и оплата переводчика в стационаре, расходы на проезд лица, находящегося в одной поездке с застрахованным, досрочное возвращение близких родственников застрахованного в случае ДТП, получение юридической помощи, организация административной помощи, организация и проведение поисково-спасательных операций) – 6202970 руб., страховая премия 70488 руб., из которых по риску страхование от несчастных случаев 3525 руб., выезжающих за рубеж – 66964 руб. (л.д. 16-17).

14.03.2019г. ФИО1 ответчику подано заявление о досрочном прекращении договора страхования, 25.03.2019г. осуществлен возврат 3525 руб. (л.д. 18, 19, 49).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. 

В данной ситуации при заключении договора страхования ФИО1 был уведомлен о том, что по всем вопросам, не указанным в договоре, действуют условия Программы страхования и Правила страхования, что подтверждается его подписью (л.д. 43).

П. 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, утв. Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 19.10.2018 № 665, предусмотрено, что после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев предусмотренных действующим законодательством РФ (л.д. 54).

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

П. 4 данных Указаний предусмотрено, что требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования - осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Анализируя вышеприведенные положения законодательства суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, п. 4 вышеприведенных Указаний содержит положения о нераспространении Указаний на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ, при этом следует учитывать, что в данной норме права речь идет не о фактическом оказании медицинской помощи либо эвакуации тела, а лишь о возможности таковых событий, срок страхования – 12 месяцев (л.д. 17), на момент обращения истца в суд он не истек. 

Договор страхования № от 07.03.2019г. является комплексным договором, предусматривающим два разных вида страхования, по которым ФИО1 застрахован от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачивается две разных страховых премии и предусмотрена выплата двух различных страховых сумм, страховщик правомерно предусмотрел разные последствия отказа от договора страхования, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора страхования.

В части страхования от несчастного случая страховая премия истцу возвращена, о чем спор отсутствует.

Аналогичные позиции высказаны в апелляционных определениях Суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 28.05.2019 по делу N 33-4059/2019, Омского областного суда от 27.02.2019 по делу N 33-1166/2019, от 10.02.2019 по делу N 33-2143/2019.

Таким образом, в данной ситуации возврат страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж не предусмотрен ни законом, ни договором, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют в полном объеме, учитывая, что требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа являются производными.

Руководствуясь ст.ст. 943, 958 ГК РФ, Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ", Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", ст.ст. 194-196 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении иска к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Бучнева О.И.

Мотивированное решение изготовлено 30.05.2019г.